去年年底快过年的时候,家里三个亲戚不约而同找我问理财建议，巧的是三个人手里都是刚好攒了10万左右的闲钱：既不敢碰基金股票怕亏本金，又不想存活期拿那点可怜的利息，翻来覆去就纠结两个选项：要么存银行，要么放零钱通，我对着三个人的实际情况挨个算了半小时账，最后三个人选的方案完全不一样，事后都跑来跟我说“幸好没自己瞎选，不然少说亏几千”。
其实这也是我这两年被问得最多的问题,毕竟现在大环境不好，普通人攒10万少说要两三年，谁都不想让自己的血汗钱缩水，更不想急用钱的时候拿不出来，今天就把我给亲戚算的账、我的判断标准全部分享给大家，看完你再也不用纠结这个问题。
案例1：半年后要用的刚性支出，选银行比零钱通多赚半个月工资
第一个找我的是我二姨,48岁，在县城超市当收银员，这10万是攒了5年给儿子明年五一娶媳妇的彩礼，满打满算还有6个月就要用，一分钱都不能少。
她最开始的想法是全放零钱通：“平时买菜交水电费都直接从里面扣，比活期利息高多了，用着也方便”，我听完直接给她算了两笔账： 现在零钱通的7日年化收益率基本在1.9%-2.1%浮动，我们按平均2%算，10万存半年的利息大概是1000块；而我们老家当地的城商行，针对新客户的半年期定期存款利率是2.6%，10万存半年利息是1300块，明面上就差了300块，差不多是二姨当收银员3天的工资。
但这还不是最关键的,我给她选银行定期的核心原因，是她管不住手的消费习惯，去年她就把攒的3万备用金放零钱通，3个月不到就花了1万多：刷抖音被主播忽悠买了3000多的“保健床垫”，超市搞活动囤了2000多根本吃不完的米面油，还给喜欢的主播打赏了快2000，最后儿子要交职业培训学费的时候，她才发现钱不够，急得掉眼泪。
如果把10万放零钱通,她随手就能支付，哪怕只花掉1万，损失的都不是那300块利息，而是1万块的本金，存银行定期就不一样了，不到期取不仅要在APP上走一堆流程，还要损失全部利息，她嫌麻烦就不会随便动这笔钱，相当于变相给自己加了个强制储蓄的锁。
我给二姨的最终建议是存城商行的半年期新客定期,她上个月给我发消息说，看着手里的纸质存单踏实得很，再也不会刷到直播就忍不住下单了。 我的个人观点：对于3-12个月内确定要花的刚性支出，永远不要把“灵活”当成优点，银行定期的“支取麻烦”反而是最适合普通人的储蓄滤镜，很多人觉得零钱通利息比活期高就划算，却忽略了灵活带来的消费损耗，不知不觉花掉的本金，远比那点利息多得多。
案例2：使用时间不确定的备用金，选零钱通比银行多赚8倍利息
第二个找我的是我表弟,26岁，在杭州做互联网运营，这10万是他工作3年省吃俭用攒的“跳槽缓冲金+应急备用金”：他不确定自己会不会下个月就裸辞休息半年，也不确定会不会突发疾病、家里有事要用钱，这笔钱的使用时间完全没谱。
他最开始的想法是全存3年定期：“现在3年定期利率有3.2%，比零钱通高多了，存着呗，反正暂时不用”，我听完直接给他泼了冷水，给他算了笔他自己踩过的坑：去年他就存了5万3年定期，结果干了半年就裸辞，只能提前支取，最后利息只拿了不到50块——银行定期提前支取是按0.25%的活期利率算利息，5万存半年利息才62.5，还不如放零钱通拿500块利息。
我给他算的对比账是这样的： 如果存3年定期，假设他1年半之后要用到这笔钱，提前支取的利息只有10万25%5=375块；如果放零钱通，按平均2%的年化算，1年半的利息是3000块，差了整整8倍，而且他平时还要用这笔钱偶尔补仓基金、付房租、朋友凑份子，零钱通可以直接支付不用等赎回，银行定期提前支取还要预约，来回折腾不说，急用钱的时候真的能把人急死。
很多人可能会说,零钱通现在单日快赎只有1万，真要用10万怎么办？其实完全不用担心，普通赎回T+1就能到账，只要你不是当天就要用10万，提前一天申请就行，比定期提前支取损失全部利息划算多了。
我给表弟的最终建议是把10万全放零钱通,他上个月裸辞Gap了两个月，交房租、出去玩全是直接从里面扣，完全没耽误事，算下来这大半年的利息也有快1000块，比存定期提前支取拿几十块强太多了。 我的个人观点：对于使用时间不确定的备用金，流动性永远是第一位的，不要为了那1个点的利息差就把钱锁死，大部分年轻人根本熬不到3年定期到期，中途用钱的概率超过80%，最后拿的利息还不如零钱通，纯粹是白费功夫。
案例3：5年以上不用的长期闲钱，选银行比零钱通多赚一年退休金
第三个找我的是我大伯,62岁，退休工人，每个月有4200的退休金，这10万是他省下来的养老补充钱，5年之内肯定用不上，就想多赚点利息给孙子攒留学基金。
他最开始的想法是一半放零钱通一半存1年定期：“这样灵活，要用钱随时能拿”，我给他算了笔长期账，直接打消了他的念头： 如果10万全放零钱通，按平均2%的年化算，5年的总利息是1万块；如果选城商行的3年期大额存单，现在利率是3.3%，3年到期利息是9900，到期之后再转存2年，就算2年后2年期利率降到2%，2年的利息也有（10万+9900）2%2≈4396，5年总利息是14296，比放零钱通多了4000多，差不多是大伯一个月的退休金，足够他带着大妈出去旅游一趟了。
而且大伯不会用智能手机,之前把2万放零钱通，被上小学的孙子玩游戏充了3000多，他半个月都没发现，还是去银行打流水才看出来，银行定期有纸质存单，他锁在柜子里，看得见摸得着，心里也踏实，不用担心手机诈骗、误操作把钱转走。
我给大伯的最终建议是存3年期大额存单,拿到存单那天他特意给我打电话说：“拿着这个纸片子，比手机里的数字放心多了”。 我的个人观点：对于5年以上完全用不上的长期闲钱，不要为了没用的“灵活性”牺牲长期收益，你反正5年都不用钱，灵活对你来说就是完全没用的属性，不如趁早锁定长期高息，拿到的利息都是实打实的，而且对于老年人来说，银行存款的安全性和可见性，远比手机里的数字靠谱。
别只看表面利息，这些隐性成本90%的人都忽略了
很多人纠结选哪个,本质上是只盯着明面上的利息差，却忽略了很多看不见的隐性成本，我整理了四个最容易踩的坑：
- 消费损耗成本：这是普通人最大的隐形亏损，钱放在零钱通里随手就能花，很多人本来想存10万，结果一年下来花了2万，利息才拿2000，反而亏了1800，比利息差亏得多得多。
- 利率下行的机会成本：现在银行利率每年都在降，2019年3年定期利率还有4%，现在只有3%左右，明年可能就降到2.5%，长期闲钱越早锁定高息越划算，而零钱通的利率是随行就市的，利率下行的时候会跟着降，你拿不到固定收益。
- 支取的时间成本：真的急用钱的时候，银行定期提前支取要走流程，大额还要提前预约，有时候急着交钱差几个小时到账，都能误事，零钱通普通赎回T+1到账，快赎1万实时到账，关键时刻能省很多麻烦。
- 风险成本：很多人不知道，零钱通是货币基金，理论上还是有亏损的可能，历史上也出现过万份收益为负的情况，而银行存款50万以内受存款保险保护，刚性兑付，完全没有风险，对于风险承受能力为0的人来说，银行存款更安全。
我的终极选择公式，直接抄作业就行
其实10万存银行还是零钱通,根本没有标准答案，适合自己的才是最好的，我总结了一个万能公式，大家对着自己的情况套就行：
第一步：先看你的资金使用时间
- 如果是3个月以内随时要用的钱,无脑放零钱通，收益比活期高10倍，随时能花，不用纠结；
- 如果是3个月到1年之内确定要用的钱,优先选对应期限的银行定期，收益比零钱通高20%-30%，还能管住手不乱花；
- 如果是1-3年不用的钱，直接选1-3年期银行定期/大额存单，现在利率下行，能锁3年就锁3年，收益比零钱通高50%以上；
- 如果是3年以上完全不用的钱,优先选3年期大额存单，收益能比零钱通高1倍以上。
第二步：再看你的个人习惯和情况
- 如果你平时爱冲动消费、管不住手，只要不是随时要用的钱，都优先存银行定期，“支取麻烦”就是最好的存钱神器；
- 如果你自控力很强、从来不会乱花钱，可以把钱拆分，一半存定期拿高息，一半放零钱通留流动性；
- 如果你是60岁以上的老年人,优先选银行定期拿纸质存单，避免手机操作失误、被诈骗，安全性更高；
- 如果你是年轻人,平时用手机支付多，应急备用金放零钱通更方便，不用来回转账。
最后提醒两个别踩的坑
第一,别为了高息把所有钱都存3年定期，中途用钱损失全部利息，你可以用阶梯存钱法：10万拆成3万、3万、4万，分别存1年、2年、3年，每年都有到期的钱，既有流动性又有高息； 第二，别觉得零钱通收益低就看不起，乱买理财基金，现在的大环境，保本比什么都重要，我见过太多人本来想赚高收益，结果半年亏了20%本金，还不如老老实实放零钱通+定期。
我自己手里的10万闲钱,就是拆成了2万放零钱通当备用金，5万存3年定期，3万存1年定期，一年下来利息大概有7600多，比全部放零钱通的2000块多了5000多，够我一年的奶茶钱和短途旅游经费了。
其实对于我们普通人来说,理财从来不是要赚多少钱，而是要让自己的血汗钱不缩水、急用钱的时候能拿得出来，别听别人说什么“钱放银行就是贬值”，也别跟风买自己看不懂的理财，你能把10万稳稳拿住，每年赚几千块利息，就已经超过90%的普通人了。
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