口碑最差的十个保险公司，避坑指南！退保率、投诉率背后的真实套路我帮你扒透

最近后台收到不下30条私信，都是问我“某某保险公司靠谱吗？我听朋友说他们家理赔特别难”“我妈被代理人忽悠买了某公司的分红险，交了5万现在退只能退2万怎么办”，说实话，我做财经内容5年，写过几十篇保险科普，最常看到的评论就是“保险都是骗人的”，但每次我都会说：骗人的从来不是保险本身,是那些不守规矩的公司和代理人。

刚好前不久银保监会公布了2023年全年的保险消费投诉情况，我结合退保率、理赔纠纷率、黑猫投诉平台的用户反馈，整理出了口碑最差的十个保险公司，今天就把这些公司的槽点、坑点全给你扒明白，顺便告诉你买保险怎么才能不踩坑，全文都是干货，建议先收藏再看,免得需要的时候找不到。

首先先给大家明确榜单：这10家公司是我们结合2023年全年的公开数据综合排名的，不针对任何个体产品，只做消费预警：1. 安心财险；2. 渤海人寿；3. 亚太财险；4. 泰康在线；5. 幸福人寿；6. 恒大人寿；7. 众惠财产相互保险社；8. 长生人寿；9. 珠江人寿；10. 安盛天平财险。

我整理了上千条投诉，发现这10家公司的坑，全是普通人最容易踩的

我翻了这10家公司近2年的所有公开投诉和司法判例，发现他们的问题基本可以归为三类,每一类都是普通人买保险时一不留神就会掉的陷阱。

第一类：理赔惜赔、拒赔重灾区，买的时候容易赔的时候难

代表公司是安心财险、安盛天平财险、亚太财险，这三家也是2023年财险类理赔纠纷投诉率最高的三家，我发小2022年底就踩过安心财险的坑，当时他刷短视频看到99元的新冠隔离险，宣传说“确诊新冠赔5000，隔离一天赔200”，想着便宜就买了，结果2023年1月他就阳了，发烧到39.8度，连烧了5天，上传了核酸阳性证明和医院的诊断书去理赔，对方直接给了拒赔通知，说“我们的确诊标准是肺部CT显示肺炎，你这只是上呼吸道感染，不符合理赔条件”，他去黑猫投诉搜了一下，光这款产品的投诉就有3.2万条，后来他和十几个同样被拒赔的用户一起组团投诉了3个月，最后每人只拿到了500块的补偿,连当初宣传的十分之一都不到。

更离谱的是亚太财险的车险理赔纠纷，2023年有个浙江的车主开车出了事故，撞伤了路人，总共花了12万医药费，车主买了100万的三者险，结果亚太财险直接拒赔，理由是“车主偶尔接顺风车，改变了车辆非营运的性质”，最后车主打官司打了半年，法院认定顺风车不属于营运行为，保险公司才赔了钱，这类“抠条款、找理由拒赔”的情况在这几家公司的投诉里占了70%以上，普通人本来就看不懂复杂的保险条款，保险公司一抠字眼,大部分人只能吃哑巴亏。

第二类：销售误导满天飞，尤其是盯着老人和新手消费者坑

代表公司是渤海人寿、泰康在线、珠江人寿，这三家的销售误导投诉占比都超过了70%，我表姐张敏2021年就被渤海人寿的代理人坑过，当时她32岁，体检查出了甲状腺结节1级，刷短视频的时候刷到渤海人寿的代理人直播，说他们家的“超享重疾险”确诊就赔50万，住院一天补2000，她提了自己有甲状腺结节，代理人直接说“1级结节根本不算病，不用告知，我们公司核保松，过了两年肯定赔”，表姐想着对方是大主播，说的话应该靠谱，就买了这份一年交6800、交20年的重疾险。

结果2023年表姐查出来甲状腺癌，去申请理赔，保险公司直接给了拒赔通知，说她“未如实告知甲状腺结节病史”，表姐找当初的代理人，才发现对方早就离职了，找客服，客服说“销售承诺是代理人个人行为，你没有证据证明我们说过不用告知”，原来表姐当初换手机，把和代理人的聊天记录弄丢了，最后折腾了3个多月，闹到银保监会，保险公司只同意退她交的13000多保费,50万的理赔款一分都没拿到。

还有珠江人寿，专门盯着去银行存养老金的老年人坑，2023年河南有个72岁的大爷去银行存10万养老钱，被穿银行制服的工作人员忽悠买了珠江人寿的分红险，说“存5年每年利息10%，比定期存款划算多了”，结果大爷存了3年要取钱给老伴治病，才知道这份保险要存满15年才能取，现在退保只能拿回来7万多，直接亏了2万多,大爷坐在银行大厅哭的视频当时还上了热搜。

第三类：经营不稳定，保单服务都没人管

代表公司是幸福人寿、恒大人寿，这两家2023年都因为偿付能力不达标被监管下发了风险提示，幸福人寿2023年四个季度的综合偿付能力都只有110%左右，风险评级连续两个季度是C级，被监管要求暂停开展新业务、整改，很多用户反映，打幸福人寿的客服电话经常打不通，理赔申请提交了要等1个多月才有回复，之前有个用户买了幸福人寿的医疗险，住院花了8万,理赔等了2个月才到账。

恒大人寿更不用说，受股东风险影响，2023年保费同比下跌了68%，代理人流失了70%以上，很多买了恒大人寿保险的用户反映，自己的服务代理人早就联系不上了，要办个保全、改个受益人都要自己跑线下网点，非常麻烦，虽然有监管兜底，这些公司的保单不会失效，但是服务体验差、理赔慢是必然的，谁也不想自己出事的时候,理赔款拖几个月才到账对吧？

好好的保险公司，为什么要把口碑做的这么烂？核心是这3个顽疾没治好

很多人会问，保险公司也是正规持牌机构，为什么要做这些坑消费者的事？我研究保险行业这么多年,发现核心问题其实出在行业的底层逻辑上。

第一：保费优先的考核逻辑，逼得所有人都在捞快钱

大部分中小保险公司没有大公司的品牌优势，想要快速做大规模，只能靠“高佣金拉代理人、高收益宣传拉客户”的模式，根本不管后续的服务和理赔，比如渤海人寿的重疾险，首年代理人佣金能到55%，你交1万保费，代理人先拿5500，这种情况下，代理人当然愿意为了拿佣金说谎，什么“不用健康告知”“什么病都赔”，只要能把产品卖出去就行，而公司也是睁一只眼闭一只眼，反正保费先拿到手了，后续的理赔纠纷是客服部门的事，大不了最后退保费,也比没赚到钱强。

第二：“惜赔”已经成了公开的潜规则

很多人不知道，保险公司的理赔部门是有KPI考核的，每年的理赔支出要控制在保费的一定比例以内，省下来的理赔款就是公司的利润，所以很多理赔员的奖金是和拒赔金额挂钩的，能不赔就不赔，能少赔就少赔，之前有个安盛天平的理赔员私下和我说，他们每个月都有拒赔指标，完不成还要扣工资，所以只要能找到一点理由，就会先发拒赔通知，很多消费者不懂，看到拒赔就放弃了,他们刚好能省一笔钱。

第三：违规成本太低，罚的钱远不如赚的多

现在监管对保险公司的处罚力度其实很小，比如泰康在线2023年因为销售误导被罚了3次，总共才罚了120万，但是他们靠误导销售卖出去的保费至少有几个亿，这点罚款根本不痛不痒，对于很多公司来说，只要被罚的钱比误导销售赚的钱少，就值得去做，这种情况下,他们当然愿意铤而走险。

不想被坑？避开这10家公司之后，买保险一定要记住这5条铁则

很多人看完前面的内容可能会说，那我以后不买保险不就行了？其实真的没必要，保险本身是非常好的风险转移工具，我自己也买了意外险、医疗险、重疾险、寿险4份保障，每年交4000多，我觉得非常值，只要你记住这5条规则,基本上就不会踩坑。

第一：买之前先查公司的“三张成绩单”

别听代理人吹什么“我们公司是世界500强”“我们有背景”，买之前先去银保监会官网、中国保险行业协会官网查三个数据：一是综合偿付能力充足率，要在150%以上才安全；二是风险综合评级，要在B级及以上才合格；三是亿元保费投诉量，要低于行业平均水平，这三个数据是监管公开的，做不了假,比代理人说一万句都靠谱。

第二：健康告知“问什么答什么，不问不答”

别信代理人说的“小毛病不用告知，过了两年肯定赔”，两年不可抗辩条款不是免死金牌，如果你是故意隐瞒病史，比如已经查出了癌症还去买保险，就算过了两年，保险公司照样可以拒赔，还有，和代理人的所有聊天记录、通话录音都要保存好，如果真的有销售误导，这些都是你维权的证据,我表姐当初就是因为丢了聊天记录才吃了大亏。

第三：所有权益都要看合同，别信口头承诺

代理人说“这个病我们公司通融赔”“每年分红有6%”，你就让他把这些内容写在合同里，写不出来的全是骗人的，保险合同是你理赔的唯一依据，别嫌合同厚，重点看“保险责任”和“责任免除”两部分，就知道什么赔什么不赔,比代理人说什么都有用。

第四：先买保障，再谈理财

很多人买保险的时候想着“既能保病又能赚钱”，最后买了一堆返还型、分红型的产品，保费交了不少，保障额度却很低，真的生病了赔的钱还不够交的保费，正确的购买顺序是：先买意外险、医疗险、重疾险、寿险这些保障型产品，把家庭的风险全覆盖了之后，再考虑买年金险、增额终身寿这些理财型保险,别搞反了顺序。

第五：理赔被拒别慌，三个渠道可以维权

如果真的遇到理赔被拒的情况，别直接放弃，首先打保险公司总部的投诉电话，比打分支机构的电话有用得多；其次打12378银保监会投诉电话，这个是监管的官方电话，只要你占理，保险公司都会重视，我之前有个读者买了医疗险被拒赔，打了12378之后3天就拿到了赔款；最后如果还是解决不了，就去法院起诉，现在很多地方都有保险纠纷速裁通道，不用花太多时间精力，只要符合合同约定,基本上都能赢。