最近后台收到好几个粉丝的提问,都是问广发银行怎么样的：有刚毕业想办第一张信用卡的大学生，有想给爸妈找稳当理财的上班族，还有开小店需要周转的个体户，刚好我从2015年到现在，和广发打交道快8年了，自己用它的信用卡、买过它的理财，还帮家人、朋友处理过不少和它相关的业务，今天就不带货不恰饭，纯客观给大家聊聊我的真实感受，所有内容都是我和身边人的亲身经历，参考性绝对够强。
先聊普通人最常接触的零售业务：信用卡、储蓄卡的“接地气”和“小毛病”我都摸透了
要说普通人和广发打交道最多的业务,肯定是信用卡，我自己的第一张广发信用卡是2016年办的多利卡，当时我刚毕业在广州做新媒体运营，天天加班吃外卖，周末就爱和同事探店喝星巴克，办卡之前我对比了5家银行的同类消费卡，只有广发的多利卡是美团、星巴克、大众点评消费直接返现10%，每个月最高返100块。 我当时算了一笔账，每个月外卖加奶茶咖啡差不多花900多，刚好能拿满返现，一年下来光返现就拿了1200多，刚好够我买春节回武汉的高铁票，这福利对当时月薪只有6000的我来说，真的是实打实的羊毛，直到现在我这张卡还在用，这么多年下来累计返现早就过万了，说它是我钱包里的“羊毛天花板”一点都不夸张。 还有个事我印象特别深，去年我闺蜜怀孕，预产期刚好是疫情放开最严重的那会，她老公当时被派去外地出差，家里只有腿脚不方便的婆婆，有天半夜她突然见红，打120占线了20多分钟都没打通，急得坐在地上哭，突然想起自己办的广发真情女性卡有个权益是免费同城120急救接送，她抱着试试的心态打了广发的客服电话，客服不到5分钟就回电说已经安排了车辆，40分钟就把她送到了医院，还帮她对接了急诊绿色通道，全程一分钱没花，后来她跟我说，要不是广发这个权益，她那天真的不知道怎么办才好。 当然我也不是只夸好的，广发信用卡的小毛病也不少：比如风控确实比其他银行严，去年双11我连续刷了三笔大额囤家电，刚付完第三笔卡就被冻了，我打客服电话核验了半天身份、上传了购物小票才解开，当时差点耽误我付尾款；还有部分线下网点的储蓄卡开卡门槛有点高，我去年帮我刚上大学的表妹办储蓄卡，工作人员非要她提供学生证、校园卡还有学校的证明，跑了两趟才办下来，比我之前办招行储蓄卡麻烦不少。
再聊中产最关心的理财与财富管理：我妈踩过的坑和拿到的收益，都是最实在的参考
很多人对广发的印象停留在信用卡,其实它的理财业务做得也不错，这里给大家说我妈的真实经历：2020年我妈去家附近的广发网点存3年定期，当时3年定期利率只有3.25%，理财经理给她推了一款广发理财子公司的固收+产品，年化业绩基准是4.5%，风险等级是R2中低风险，我妈没仔细问就买了20万。 结果2022年下半年债市大幅波动，我妈某天打开APP看，发现自己的产品浮亏了2.3%，20万亏了4600块，她急得天天给我打电话，以为钱要不回来了，我赶紧请假陪她去网点找理财经理，我本来以为会像新闻里那样和银行扯半天皮，没想到那个理财经理态度特别好，先给我妈倒了热水，拿了专门的大字版产品说明书，一条一条给她讲：这个产品80%的仓位投的都是国债和高等级央企信用债，剩下20%投的是权益类资产，短期波动很正常，只要持有满3年基本不会达不到业绩基准，还主动给我妈看了这款产品成立以来的历史回撤数据，说之前最大的浮亏也没超过3%，一般3个月内就会涨回去。 后来理财经理还根据我妈风险承受能力很低的特点，帮她调整了资产配置：10万继续持有这款固收+，剩下10万买了广发的结构性存款，还有5万买了专门的养老理财，到2023年底我妈的固收+产品到期，3年平均年化收益3.8%，比当时的定期存款多赚了3300块，加上结构性存款的收益，一共比存定期多拿了近5000块，我妈现在逢人就夸广发的理财经理靠谱，每个月发了养老金都要跑广发网点存。 我自己也买过广发的中短债理财，持有2年平均年化2.9%，比余额宝高不少，而且很少出现浮亏，灵活性也不错，工作日赎回第二天就能到账，我现在的备用金基本都放在里面，这里我也说句个人观点：很多人说银行理财坑，其实90%的情况都是理财经理没给客户讲清楚风险，或者客户自己没选对匹配风险的产品，广发这两年在投资者适当性管理上做得比前几年好很多，不会随便给老年客户推高风险产品，这点还是值得肯定的。
小微企业主看过来：我表哥的经营贷经历，能看出它的对公服务诚意
除了个人业务,广发的小微服务其实也是它的优势，毕竟它是国内最早做小微企业贷款的股份制银行之一，这点我表哥的经历最有发言权，我表哥在广州天河开了一家生鲜超市，2022年上半年广州疫情反复，他的店被封了半个月，囤的几万块钱的菜和水果都烂了，刚解封又要进新货，还差30万周转资金。 他一开始找了两家国有大行，人家要么要求要有房产抵押，要么要求对公流水年入百万以上，他的流水大部分是微信和支付宝的个人收款，不符合要求，后来他都准备把自己的车抵押给小额贷款公司了，利率要1分2，算下来8个月要多还2万多利息，刚好我当时听说广发有个针对个体户的“快易贷”，不需要抵押，只要有营业执照和6个月的经营流水就能申请，就让他去试试。 他当天在广发APP上提交了营业执照、门店照片、还有微信支付宝的流水截图，没想到两个小时就批了28万额度，年利率只有4.2%，还可以随借随还，用多少天算多少天的利息，他这笔钱用了8个月就全还上了，一共才付了7000多利息，比借小额贷省了2万多，相当于他小超市两个月的纯利润，现在他的超市所有收款都用广发的收款码，手续费比其他银行低0.1个百分点，一年下来也能省好几千块。 这里我也说个行业内的情况：国有大行的小微企业贷款虽然利率低，但门槛也高，大部分个体户和小微企业根本申请不到；城商行的门槛低但利率高，而且网点少，跨区域经营就用不了；广发作为全国性股份制银行，正好卡在两者中间，额度够、利率不高、网点覆盖全国大部分地级市，对小微企业主来说性价比真的很高。
聊聊它的“槽点”：这些问题如果介意的话，你慎选
说了这么多优点,我也不回避广发的问题，如果你介意以下几点，我建议你慎选： 第一是网点分布不均匀，一二线城市网点很多，但三四线城市的网点很少，我之前在湖北宜昌的一个县城待过，整个县城只有一家广发网点，离市区20多公里，要是你习惯线下办业务，所在的城市没有广发网点，真的会很麻烦。 第二是手机APP的用户体验有待提升，我对比过招行、工行、广发三个银行的APP，广发的APP功能分类特别乱，我上次找理财赎回的入口找了三分钟，而且偶尔会出现卡顿、加载不出来的情况，对于对APP使用体验要求很高的人来说，可能会觉得很难用。 第三是部分客服的专业度参差不齐，我之前打客服问提前还房贷的规则，连续打了三个电话，三个客服给了我三个不同的答案，有的说要收违约金，有的说不用，有的说要提前一个月申请，有的说只要提前一周，最后我还是跑了一趟网点才问清楚。
最后说说我的结论：哪些人适合选广发，哪些人不适合
其实问“某家银行怎么样”本身就没有标准答案，只有适合不适合，结合我这么多年的使用体验，我给大家做个总结： 如果你是以下几类人，我非常推荐你选广发：第一是刚毕业的年轻人、喜欢消费探店的上班族，广发的信用卡权益绝对是股份制银行里的第一梯队，羊毛多、门槛低，一年下来能省不少钱；第二是手里有闲钱、想要中低风险理财的普通家庭，广发的固收类产品收益稳、风险低，比存定期划算，而且有中国人寿当大股东，背景够稳，不用担心安全问题；第三是个体工商户、小微企业主，需要灵活的经营周转资金，广发的小微贷门槛低、利率合适，放款速度快，能解燃眉之急。 如果你是以下几类人，我不建议你选广发：第一是习惯线下办业务，所在城市没有广发网点的，办个业务要跑几十公里，完全没必要；第二是对手机银行使用体验要求极高的，广发的APP确实还有很大的提升空间；第三是资产上千万、想要顶级私行服务的高净值人群，广发的私行服务比起招行、平安还是有不小的差距，有更高需求的可以选其他银行。 广发给我的感觉就像你身边那个不算特别完美，但关键时刻能帮上忙的朋友，没有什么花里胡哨的营销，性价比很高，普通用户选它基本不会踩大雷，当然最后还是要提醒大家，不管选什么银行的产品，都要仔细看合同条款，了解清楚风险和规则，适合自己的才是最好的。
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