241001 国庆首日跑遍老家商圈、吃了两场家族宴后，我给普通人四季度财富决策的3个实在建议

10月1号早上6点半，我就被我妈从床上拽了起来，说要赶去家附近的生鲜超市抢“国庆家宴预制菜套装”，去晚了就没货，我本来还犯嘀咕：不就是个预制菜，至于抢吗？结果到了超市才发现，预制菜柜台围了满满当当二三十人，有拎着菜篮子的阿姨，有挽着胳膊的小情侣，甚至还有穿制服刚下夜班的保安师傅，398元一套的“6菜1汤家宴套餐”,半小时就空了半货架。

这趟国庆回老家，我待了12个小时，逛了3条街5家店，吃了两场家族饭局，见了做洗车店的舅舅、做跨境电商的堂哥、刚工作3年攒了15万的表妹、去年买理财踩坑亏了18万的二姨，还有之前开奶茶店亏了8万、现在卖国庆伴手礼月入过万的小区宝妈，一圈聊下来我最大的感受是：大家总说今年经济不好、钱难赚，但真的愿意蹲下来看身边需求的人,其实都在闷声挣钱。

2024年只剩最后3个月，很多人要么着急“抄底翻盘”，要么干脆“躺平摆烂”，但在我看来，越是这种节点，越别乱做决策，今天我就把这一天观察到的真实案例，结合我自己的财经从业经验，给所有普通人提3个实实在在的建议，没有晦涩的术语,都是能直接用上的干货。

先别急着追远在天边的“风口”，先摸透你身边的“真需求”

我做财经写作这么多年，见过最多的“亏钱案例”，都是普通人放着自己看得见摸得着的机会不抓，非要去追自己根本搞不懂的“高大上风口”。

去年我有个读者，听网上的博主说“人形机器人是未来10年最大的风口”，拿着准备买房的30万首付买了相关概念股，拿到现在亏了快40%，连首付的钱都凑不齐了，我问他：你知道人形机器人的核心部件是什么吗？你知道这些上市公司的业务占比是多少吗？他说不知道,就听博主说能涨就买了。

你看，很多人所谓的“追风口”，本质上就是赌运气，跟去赌场买大小没区别，反而国庆当天我见的两个普通人，根本没听过什么“消费升级”“产业转型”的大词，光靠抓身边的小需求,国庆前一周就赚了普通人两三个月的工资。

第一个是我开社区洗车店的舅舅，他的店开在我们老家小区门口，面积不到20平，之前生意一直不温不火，去年他还想转行做汽车改装，说利润高，结果问了一圈加盟费要20万，没舍得投，今年9月中旬他突然灵机一动，搞了个“国庆返乡洗护套餐”：99块钱包含普洗+内饰消毒+全年免费加玻璃水，而且专门针对外地牌照返乡的车主，额外送一个车载国旗摆件。结果这个套餐刚在小区业主群、本地返乡群推出去，一周就卖了327份，光预收款就收了3万多，我1号下午去他店里的时候，门口排了6辆车，全是沪A、苏A、浙A的外地牌照，我舅边擦车边跟我说：“现在的人不是舍不得花钱，是舍不得花没用的钱，你让他花几千块贴车衣，他觉得没必要，但是花99块把车洗得干干净净，回老家见亲戚有面子，还能全年免费加玻璃水，他觉得太值了，我算过，这个套餐成本才20块钱，光这一波我就赚了2万多，比我平时干一个月都多。”

第二个是我们小区门口的宝妈小徐，去年她脑子一热加盟了一家奶茶店，租门面+装修+加盟费花了8万，结果开了半年每天营业额不到100块，最后关店的时候亏得一分钱不剩，在家哭了好几天，今年9月底她刷短视频看到有人卖节日伴手礼，就想着试试：成本15块钱的套装，里面有4块本地老字号桃酥、2个流心月饼、1个小国旗、1张国庆主题贺卡，对外卖39块钱一盒。她也没租门面，就在自己家客厅打包，印了几张传单跑本地的婚庆公司、企业行政部，说只要帮她推出去一单，给5块钱提成，结果国庆前一周，就有3家办婚宴的订了200盒，2家公司搞团建订了300盒，光这500盒她就赚了1万多，她跟我说：“我现在才明白，之前开奶茶店就是想当然觉得大家爱喝，根本没做过调研，现在这个伴手礼，我知道国庆办酒的人多、公司搞活动的多，大家需要性价比高、有节日氛围的东西，推出去当然有人买，接下来我还打算做双11的情侣伴手礼、元旦的新年伴手礼，不用投钱，试错成本几乎为零，卖不出去的糕点我自己吃或者送亲戚也不亏。”

我一直跟身边的朋友说，普通人赚钱的第一个逻辑，别抬头找风口，要低头找需求”，AI、人形机器人、量子科技这些赛道确实好，但跟我们普通人有什么关系呢？你既没有相关的技术储备，也没有足够的资金去扛风险，冲进去大概率就是当韭菜，反而你多逛逛你家楼下的菜市场，多问问你身边的朋友最近在为什么花钱，多观察你小区里什么店排队，这些你看得见摸得着的需求,才是你最容易抓住的机会。

四季度理财别贪“高收益”，先把你的“安全垫”焊死

这次家族饭局上，我二姨全程都在唉声叹气，原因是去年她听小区的“理财顾问”推荐，买了20万的某城投理财产品，当时说的是“保本保息年化8%”，结果今年3月就逾期了，到现在只拿回来2万块钱,剩下的18万不知道什么时候能要回来。

我拿过她的合同一看，上面根本没有“保本保息”的字样，只有“预期最高年化8%”，而且投向是苏北某县城的城投债，现在那个地方的财政压力有多大，业内人都心知肚明，我问二姨当时怎么不看看合同，她说“那个小姑娘嘴甜得很，天天阿姨长阿姨短的，还送我米送我油，说这个产品只卖给内部人，我哪好意思不信啊”。

其实我特别理解二姨的心态：现在银行定期存款利率一降再降，三年期才2.6%，20万存一年利息才5200块，要是真有年化8%的产品，一年能拿16000，换谁谁不心动？但我今天必须给所有普通人提个醒：2024年的市场无风险收益率已经降到了3%以下，只要有人给你推荐年化4%以上还“保本保息”的产品，10个有9个是坑,剩下1个是要锁你二三十年的储蓄险。

尤其是四季度，正是各家金融机构冲业绩的节点，各种“专属高收益产品”“内部福利额度”会满天飞，普通人这个时候一定要捂紧钱袋子，别被小恩小惠诱惑了，关于四季度的理财，我给大家三个“稳字诀”，照着做基本不会踩大坑：第一，低于50万的积蓄，优先存国有大行的定期存款或者国债，别嫌利息低，至少保本保息，不会像我二姨那样本金都拿不回来，现在很多城商行、村镇银行的存款利率确实比国有行高一点，但我还是建议大家优先选国有六大行，毕竟钱揣在兜里才是自己的，为了那0.几个点的利息承担本金损失的风险，根本不值得。第二，如果你有房贷，手里的闲钱优先提前还房贷，别听银行经理忽悠你买理财，我表妹刚工作3年攒了15万，本来想提前还房贷，结果银行经理跟她说“提前还房贷不划算，买我们的增额终身寿，年化3.5%复利，比房贷利率还高”，我给她算了一笔账：她的房贷是LPR减20个基点，现在年化是3.9%，15万提前还的话，每年能省5850块的利息；买增额寿的话，每年的收益是5250块，差了600块不说，增额寿要存满10年才能取，提前取还要亏本金，你说哪个划算？当然如果你的房贷利率低于3%，那确实没必要提前还，随便买个理财都能覆盖利息。第三，应急资金一定要留足，别把所有钱都拿去买长期理财或者固定资产，我一直建议普通人手里至少留3-6个月的生活费当应急资金，这笔钱别存定期，就放余额宝或者零钱通里，虽然利息低，但是随取随用，你永远不知道明天会不会失业、会不会生病，要是你把所有钱都拿去买了3年定期，真遇到事取不出来,只能干着急。

我做财经行业这么多年，见过太多人本来日子过得好好的，就是因为贪那几个点的高收益，最后把一辈子的积蓄都亏进去了，现在这个环境，“不亏就是赚”真的不是一句玩笑话，你少踩一个坑，比你多赚10%的收益重要100倍。

想搞副业别上来就重投入，优先选“轻资产、低试错”的赛道

国庆当天我跟堂哥聊天，他说他9月份做跨境电商赚了32万，我吓了一跳，问他是不是碰到什么大风口了，他说哪有什么风口，就是他之前一直做家居用品跨境，都是囤货放在海外仓，风险特别大，卖不出去就砸手里了，今年他改成了无货源模式，9月份看到海外华人在搜“中国国庆装饰”“月饼模具”，就直接从1688上拿货，一件代发，成本只有几块钱的中国结，卖给海外华人能卖到10美元，9月份一个月就卖了120万，利润差不多30%，而且根本没囤什么货，卖不出去就退给供货商,几乎没什么风险。

他跟我说的一句话我特别认同：“现在这个时候，普通人搞钱别谈什么“事业”“理想”，先谈“风险”，你投10万块钱创业，成功率只有1%，但是你投1000块钱搞轻资产副业，成功率至少有50%，就算亏了也不心疼。”

我见过太多普通人搞副业，一上来就租门面、招员工、交加盟费，美其名曰“给自己一个压力”，本质上就是没动脑子，懒得做前期调研，以为投了钱就能赚钱，去年我有个朋友，听别人说宠物行业赚钱，投了15万开了个宠物店，结果开了半年，每天只有两三个人来，最后关店的时候亏了12万，那都是他结婚的彩礼钱。他后来跟我复盘，说他当时根本没做调研，以为小区里养狗的人多就会来他店里消费，结果小区门口已经有3家开了五六年的宠物店，客户都被抢走了，他的店又没有价格优势,当然开不下去。

我现在给所有想搞副业的普通人一个建议：不管你想做什么，先不要投钱，先“零成本试跑”一个月，比如你想做小吃，先不要租门面，花1000块钱买个小推车，下班了在小区门口卖一个月，要是每天能赚200块以上，再考虑租门面的事；比如你想做短视频，先不要买设备、报课程，就用你自己的手机拍，拍一个月要是能涨1万粉，再考虑投入的事；比如你想做社群团购，先不要囤货，就拉个小区群，先帮别人代卖,卖得多了再跟供货商谈价格。

现在很多人都在说“经济不好”，但我从来不信什么“经济不好就赚不到钱”的鬼话，经济好的时候有人亏，经济差的时候也有人赚，关键是你能不能沉下心来，找到适合自己的赛道，别好高骛远,也别妄自菲薄。