去银行办业务明明听工作人员说“免手续费”，最后账单里莫名多出一笔扣费；想提前还房贷减轻压力，却被银行收了几千块的违约金，对方还理直气壮说“合同里写了你自己没看”；办信用卡的时候说分期免息，结果每个月偷偷扣你“服务费”，算下来年化利率比高利贷还高。 最近银保监会通报的二季度消费者投诉及违规机构查处情况里，16家大家耳熟能详的银行、消费金融公司被直接点名曝光，违规事项全是和咱们普通人钱袋子息息相关的房贷、理财、信用卡收费问题，我翻了下通报里的具体案例，简直气不打一处来——很多人被薅了羊毛，可能到现在都还没发现。
那些藏在“正规服务”里的坑，我身边已经有人踩过了
这次被曝光的16家机构不是什么名不见经传的小平台,有2家国有大行、7家全国性股份制银行、3家城商行、4家农村商业银行，基本覆盖了普通人日常办业务会用到的所有主流金融机构，我身边就有3个朋友刚好踩了这次通报里的同款坑。 第一个是去年办了房贷的90后小伙小周，2021年他在某股份制银行办了150万的房贷，当时利率高达5.8%，今年LPR连续下调之后，他攒了10万想提前还款减少利息支出，当时办贷款的客户经理是他朋友的熟人，吃饭的时候明确跟他说“满1年提前还款就不收违约金”，他想着是熟人就没仔细翻几十页的贷款合同，结果今年在APP上提交提前还款申请的时候，系统直接扣了他3000块的违约金。 他找银行讨要说法，对方说合同里明确写了“满3年提前还款免收违约金，未满3年收取还款额的3%作为违约金”，当初承诺他的客户经理已经离职，口头约定不算数，最后还是小周翻出了当时和客户经理的聊天记录，还有对方发的“本行房贷满1年提前还免违约金”的朋友圈，投诉到12378之后银行才给他退了违约金，而他办理贷款的这家银行，刚好就在这次16家曝光名单里，违规点就是“信贷业务收费规则未充分告知，口头承诺与合同约定不一致”。 第二个踩坑的是我62岁的大姑，去年她拿着10万养老钱去某城商行存定期，大堂经理拉着她介绍“我们现在有个专属老年产品，比定期利息高2个点，没风险，也是存3年”，大姑一听利息高就签字办了，全程以为自己买的是定期存款，直到今年姑父生病要做手术取钱，她才发现自己买的是R3级别的混合型理财，不仅半年亏了2000多本金，还被扣了1.2%的管理费1200块，前后损失了3200块。 银行一开始说大姑签了风险告知书，是自愿购买的，最后调了当时的监控，发现工作人员全程没有提过“理财”“风险”这两个词，只说是高息存款，才给大姑补了损失，这家城商行这次被通报的违规点，代销产品未充分履行告知义务，将风险等级不匹配的产品销售给老年客户”。 第三个踩坑的是我同事小李，去年上海封控的时候他3个月没上班，信用卡欠了2万还不上，给银行打电话申请延期还款，当时客服明确说“可以延期3个月，不上征信”，他就没再管，结果第4个月发工资还款的时候，发现账单里多了540块的罚息，再找客服，对方说“我们的延期是延后还款不是免息，罚息正常收取，当时已经告知你了”，还好小李当时留了录音，证明客服根本没提罚息的事，最后银行才给他退了钱，而这家银行的信用卡息费不透明问题，也在这次的通报名单里。
被点名的16家机构，到底踩了哪些不能碰的红线？
我仔细翻了这次的通报内容,16家机构的违规事项基本可以分为三大类，全是普通人日常办业务最容易碰到的坑： 第一类是信贷融资类乱收费，也是这次违规占比最高的，达到了42%，除了刚才说的提前还款违约金不告知之外，还有不少机构强制搭售产品，比如有用户申请经营贷，银行要求他必须买1万块的保险才能放款；还有的农商行给农户放10万的经营贷，直接扣5000块的“咨询服务费”，说是帮忙整理贷款材料的费用，实际上农户自己已经提交了所有材料，相当于变相收砍头息，更离谱的是有一家消费金融公司，给用户放2万块的消费贷，利息加上各种服务费年化利率居然达到了34%，刚好卡在高利贷的红线以下，普通用户根本算不清楚真实成本。 第二类是理财与代销业务违规，占比35%，主要问题就是销售人员故意混淆产品类型，把保险、理财说成“高息定期”，不告知风险，甚至不给客户看合同，指哪里就让客户签哪里，很多老年人就是这么被坑的，还有的机构偷偷上调理财的管理费、赎回费，不主动告知客户，等客户赎回的时候才发现被扣了钱，找过去对方才说“我们已经在官网公示了”，试问哪个普通人买完理财会天天盯着银行官网看公告？ 第三类是信用卡与支付业务乱收费，占比23%，最常见的就是分期业务只说月息0.3%，不说实际年化利率，很多人以为月息0.3%年利率就是3.6%，实际上分期的实际年化要翻一倍还多，能到7%以上，要是月息0.6%，实际年化能到13%左右，比很多贷款的利息还高，还有的银行偷偷给用户开通“用卡保障服务”“短信提醒服务”，每个月扣5块到20块不等，很多用户几个月甚至几年之后才发现，不知不觉被扣了几百块，更气人的是很多用户信用卡多还了钱，也就是溢缴款，想取出来还要收手续费，相当于自己的钱放在银行，取出来还要给银行交钱，完全是霸王条款。
金融收费乱象屡禁不止，我看核心是这3个问题没解决
其实这不是监管第一次曝光金融机构违规收费,几乎每个季度都有类似的通报，但为什么乱象屡禁不止？我做财经内容这么多年，接触了上千个用户案例，觉得核心是三个问题从来没有得到根本解决。 第一个问题是普通消费者和金融机构之间的信息差太大，完全是碾压级的不对等，一份贷款合同、理财合同几十页，全是专业术语，普通人别说逐字看了，就是给你时间看，你也未必能看懂里面的坑，工作人员口头跟你说的都是“低息”“保本”“免手续费”，坑都藏在你看不到的小字里，等你发现问题的时候，对方就拿你签过字的合同说事，你根本百口莫辩，我见过太多用户被坑之后哭着说“我要是懂这些，我至于上当吗”，但金融机构从来不会主动把规则给你讲明白，反而巴不得你看不懂。 第二个问题是违规成本太低，罚款还没违规赚的零头多，我查了2022年的监管处罚数据，全年银保监会对银行机构的罚款总额是28亿元，看起来很多，但去年国内所有商业银行的净利润加起来是2.3万亿元，罚款占比还不到千分之一，就拿这次曝光的16家机构来说，最高的一家罚款也才180万，对于一年赚几千亿的银行来说，这钱还不够他们一天的利润，反而他们靠着违规收费一年能赚几十亿，罚点钱对他们来说根本不痛不痒，自然不会当回事。 第三个问题是普通消费者的维权意愿太低，反而助长了机构的侥幸心理，之前有个调研显示，80%的消费者被金融机构坑了之后，只要金额低于1000块就不会选择维权，只有不到10%的人会坚持投诉要回损失，很多人觉得“就几百块钱，扯皮太麻烦，就当花钱买教训了”，但机构就是吃准了大家这种心理，才敢到处薅羊毛，比如一家银行有1亿用户，每个月偷偷扣5块钱的增值服务费，一年就能赚60亿，比很多小银行一年的利润都高，这些钱全是普通人嫌麻烦“送”给银行的。
不想自己的钱被偷偷薅走，这4个方法一定要记牢
很多人被坑之后都会说“我又不懂金融，怎么避坑啊”，其实根本不用懂太多专业知识，只要记住这4个实操方法，就能避开90%的收费坑。 第一，所有口头承诺全部留痕，不要信任何“熟人约定”，不管是办贷款、买理财还是办信用卡，工作人员跟你说的“免违约金”“保本保息”“免息”这些承诺，要么让他写在纸质单据上签字盖章，要么就悄悄录个音，或者微信上再跟他确认一遍留好聊天记录，不要觉得不好意思，真出了问题这些都是你维权的证据，我见过太多人因为没有证据只能吃哑巴亏，所以不要怕麻烦，多留个心眼总没错。 第二，每个月花5分钟查一次银行卡、信用卡账单，现在所有银行都有手机APP，点开账单看两分钟就能知道有没有陌生扣费，凡是你没有主动开通的“增值服务费”“用卡保障费”“短信费”，全都可以打电话给客服要求取消，并且退回之前被扣的所有费用，只要你态度强硬，说要投诉到监管部门，90%的情况都能把钱要回来，我身边已经有十几个朋友用这个方法要回了几百到几千不等的扣费。 第三，签任何金融合同都只认白纸黑字，重点看三个条款，不用把几十页合同全看完，就找三个地方：一是找收费条款，看清楚有没有违约金、管理费、手续费的相关约定，费率是多少；二是找违约条款，看清楚什么情况下你要承担违约责任；三是找风险提示，看清楚产品是“保本”还是“非保本”，风险等级是多少，工作人员说的再好听都没用，只要合同上没写，就不要信。 第四，被坑了别怕麻烦，这两个投诉渠道比找银行客服有用10倍，如果跟银行客服沟通没用，直接打12378银保监会投诉热线，或者12315市场监管总局投诉热线，只要你有证据，90%的问题都能解决，不要觉得金额小不好意思投诉，你投诉一次，机构就会收敛一点，不仅能帮自己要回钱，还能避免更多人被坑。 这么多年，接触过几百个被金融机构坑过的普通消费者，很多人吃亏之后都会说“都是我自己没仔细看合同，怪我太蠢”，但我从来不这么觉得，金融机构作为专业的服务提供方，本来就有义务把收费规则、风险情况明明白白告诉消费者，而不是靠着几十页的专业合同埋坑，靠着信息差赚昧心钱。 这次曝光16家机构，对消费者来说是个提醒，对行业来说更是个警钟：要是总想着薅老百姓的羊毛，迟早要付出更大的代价，也想给所有普通人提个醒：咱们的钱都不是大风刮来的，多留个心眼，多学点基础的金融常识，被坑了也别怂，该投诉投诉，该维权维权，你越怕麻烦，别人就越敢欺负你。
还没有评论，来说两句吧...