上周和表姐吃饭,她翻着余额宝收益记录吐槽：自己15万应急钱放了一年，总共才赚了2700多，同部门同事放余额宝的钱和她差不多，一年收益快3800，差出来的1000多刚好够买她种草了半年的AirPods Pro，最让她震惊的是，自己用了7年余额宝，直到和同事聊天才知道，余额宝居然不是只有一只基金，还能自由切换。
我听完一点都不意外,之前我随机问过身边20个用余额宝的朋友，17个都不知道余额宝现在有9只基金可选，甚至不少人以为“余额宝”就是基金本身的名字，压根不知道自己的钱是放在货币基金里，同样是放余额宝，有人10万一年赚1800，有人能赚2300，差出来的钱够加2个月92号汽油、买3支常用口红、换个功能齐全的电饭煲，真的没必要白白丢掉这些送到手边的羊毛，今天我就把自己研究3年、亲测过9只基金的余额宝选基攻略全部分享给你，看完不用动脑子直接抄作业就行。
先搞懂：余额宝为啥现在有9只基金？
很多人到现在还以为余额宝=天弘余额宝货币基金，放在2018年之前确实是这样的，2013年余额宝刚上线的时候，只对接了天弘基金旗下的天弘余额宝，凭借比银行活期高10倍的收益、随取随用还能直接支付的便利性，直接成了国民理财神器，最高的时候规模突破1.8万亿，比不少股份制银行的个人存款规模还大。
后来出于风险分散的考虑,2018年开始余额宝陆续接入了其他基金公司的货币基金，到2024年为止，一共对接了9只货币基金，分别是：天弘余额宝货币、博时现金收益货币A、华安日日鑫货币A、国泰利是宝货币、景顺长城景益货币A、广发天天利货币E、诺安天天宝货币A、银华货币A、大成现金增利货币A。
很多人找不到切换入口,我教你10秒就能找到：打开支付宝点进余额宝主页，余额宝金额下方有一行灰色小字，写着你当前持有的基金名称，旁边有个小小的向下箭头，点那个箭头就能进入“选择基金”页面，9只基金的收益数据都在里面，想换哪个直接点就行，切换没有手续费，当天提交切换申请，第二天就开始按新基金算收益，特别方便，去年我帮我妈切换基金的时候，她用了6年余额宝一直持有的是默认的天弘，说自己从来没注意到那个小箭头，估计不少人和我妈一样，白白拿了好几年低收益。
选余额宝基金别瞎看7日年化！这3个指标才是硬通货
很多人第一次点进选基页面,第一反应就是看哪个7日年化高就选哪个，我跟你说，这么选90%都会踩坑，我同事小周去年11月的时候，看到诺安天天宝的7日年化突然冲到2.8%，比他当时持有的国泰利是宝高了0.4个点，赶紧把自己8万年终奖全转进去了，结果没过一周，7日年化就跌到了2.2%，比国泰还低，半个月就少赚了五六十块，够他吃两顿带卤蛋的午餐了。
为啥7日年化不靠谱？因为7日年化是用最近7天的平均收益推算出来的年化收益率，很容易出现短期“脉冲式上涨”：比如基金经理突然卖掉了手里持有的一只到期债券，兑现了一大笔收益，那最近7天的收益就会突然拉高，等这笔收益消化完，收益率就会跌回正常水平，你追高进去刚好接在高点，选货币基金，看这三个指标就够了，都是我用真金白银测出来的经验：
近1-2年的万份收益均值
先给小白解释下,万份收益就是你持有1万块该基金，当天能拿到的实际收益，比如万份收益是0.6，就是1万一天赚6毛，这个是你实实在在拿到手的钱，比7日年化靠谱10倍，为什么要看近1-2年的均值？因为偶尔一天的万份收益高可能是运气，连续一两年的均值高，说明基金经理的管理能力是真的强，收益稳定性有保障。
收益波动率
简单说就是看这只基金的万份收益会不会大起大落,比如今天万份收益0.8，明天就跌到0.4，这种就不推荐，毕竟我们放余额宝的钱都是求稳的，要是收益忽高忽低，我们还不如去买别的波动更高的产品，尽量选万份收益长期稳定在0.55-0.65之间、上下波动不超过0.1的基金最好。
基金规模
货币基金的规模不是越大越好,也不是越小越好，100亿-1000亿之间是黄金区间，规模太小的话，比如低于50亿，遇到大额赎回的时候，基金经理可能要被迫卖掉手里没到期的债券，容易影响收益，极端情况甚至会出现亏损；规模太大的话，比如天弘余额宝现在还有大几千亿的规模，基金经理拿着这么多钱，很难找到足够多的高收益低风险的投资标的，收益自然就做不上去，这也是为啥天弘的收益常年在9只里排倒数的核心原因。
9只基金亲测对比：3类人群直接抄对应作业
我特意拉了2023年全年和2024年上半年9只基金的收益数据,结合大家的资金使用场景，分成了三类，你直接对号入座就行，不用自己再算半天。
第一类：日常零用钱党（资金量1万以内，随取随用频率高）
适合人群：学生党、刚工作的年轻人，放的钱都是平时吃饭、买奶茶、交房租、还信用卡的钱，几乎每天都要支付使用。 推荐基金：国泰利是宝货币、博时现金收益货币A 这两只的近1年万份收益均值在0.57-0.58之间，换算成年化大概是2.1%-2.15%，收益比天弘高0.2个点左右，关键是收益特别稳，我自己放了8000块日常零用钱在国泰利是宝，近一年万份收益最低也没低于0.54，最高也没超过0.62，几乎没什么波动，而且赎回到账都是秒到，支付的时候直接扣，完全不影响日常使用。 给大家算笔账：1万块放这两只，一年收益大概210块左右，比放天弘的180块多30块，刚好买两杯星冰乐，或者10杯蜜雪冰城，蚊子腿再小也是肉对吧？我闺蜜之前一直放天弘，今年年初听我的换成了国泰，现在每次喝奶茶都说是余额宝请的，特别开心。
第二类：短期备用金党（资金量3-10万，3-6个月不用的应急钱）
适合人群：工作几年有一点积蓄的打工人，放的是自己的应急备用金，用来应对失业、生病、家里突发情况的，平时不用，但要保证要用的时候能随时拿出来。 推荐基金：景顺长城景益货币A、广发天天利货币E 这两只的近1年万份收益均值在0.6-0.61之间，换算成年化大概是2.2%-2.25%，收益比上面两只又高了0.1个点左右，波动也很小，成立以来从来没出现过万份收益为负的情况，安全性拉满。 去年我表姐把12万应急钱从天弘换成了景顺长城那只，今年3月份取出来给娃交幼儿园的学费，5个月时间赚了2900多，之前放天弘的时候同等时间只有2300，差了600块，刚好给娃买了个学习平板的保护壳加一年的线上绘本会员，她现在逢人就说换基金换得值。 这里要提醒大家一个注意事项：余额宝的快速赎回额度是每天1万元，如果你要取超过1万的话，记得提前1个工作日申请普通赎回，不然当天只能拿到1万，剩下的要第二天才能到账，我哥去年年底买房子付首付，要取8万，不知道快赎只有1万的额度，差点耽误了付首付的时间，最后还是找朋友临时周转的，大家千万不要踩这个坑。
第三类：大额闲钱党（资金量10万以上，半年以上不会动的钱）
适合人群：有一定积蓄的家庭、个体工商户，放的钱是暂时不用的闲钱，比如攒着买房的首付、年底要进的货款、孩子几年后要交的学费等，追求更高的稳定收益，使用频率很低。 推荐基金：诺安天天宝货币A、银华货币A 这两只的近1年万份收益均值在0.62-0.63之间，换算成年化大概是2.25%-2.3%，是9只里收益最高的一档，唯一的缺点就是偶尔会有小幅波动，比如有时候万份收益会跌到0.55，有时候又会冲到0.7，但长期平均下来还是比其他的高。 我舅舅是开社区小超市的，平时赚的钱要攒着年底进年货，大概25万，去年放的银华货币A，放了8个月，赚了大概3700多，之前放天弘的时候只有3000，差了700块，刚好进了一整箱的网红冰淇淋，夏天卖完多赚了2000多，相当于白捡的利润。 如果你的资金量超过20万，我给你一个小技巧：可以把钱分成两份，分别放在两只不同的货币基金里，这样你的每日快赎额度就变成了2万，要是急用钱的话能多取一点，更灵活。
避坑提醒：这3个余额宝选基误区90%的人都踩过
我研究余额宝这3年,见过太多人踩坑，今天把最常见的3个误区列出来，大家一定要避开：
盲目追高7日年化
这个我前面已经说过了,7日年化的短期冲高很多都是一次性收益，不可持续，追高进去大概率会收益下滑，不如选长期收益稳定的。
觉得余额宝收益低，换不换无所谓
很多人觉得一年差个几百块,不值得折腾，我给你算笔账：10万块一年差400，10年就是4000，够买一部最新的安卓旗舰手机，或者带家人出去短途旅游两次，真的不是小钱，而且换基金只需要点两下，10秒钟就能搞定，一点都不麻烦。
把所有的钱都放在余额宝里
我见过很多人觉得余额宝安全,把几十万甚至上百万都放里面，其实真的没必要，余额宝的定位是零钱和短期应急钱的容器，收益本来就低，如果你有超过1年不用的闲钱，完全可以配点纯债基金或者大额存单，现在3年期的大额存单收益能到2.8%左右，优秀的纯债基金长期年化能到3%-3.5%，比余额宝高1个点以上，10万一年就能多赚1000多，我自己现在就是留了3个月的生活费大概2万块在余额宝，剩下的15万闲钱一半买了大额存单，一半买了纯债基金，去年一年的收益比全放余额宝多了2000多，刚好给自己换了个新的笔记本电脑。
最后说说我的个人观点
很多人现在谈起理财,总想着要找一年赚10%甚至20%的产品，看不起余额宝这点每年几百块的收益，但其实对于我们普通人来说，理财的第一步从来不是追求高收益，而是先把手里能拿到的确定性收益拿到手，你连余额宝这点小羊毛都懒得薅，说明你根本没有理财的意识，就算给你股票基金，大概率也是追涨杀跌亏钱。
理财本来就是聚沙成塔的过程,每年多赚几百块，看起来不多，但攒个三五年，也是一笔不小的钱，能给你带来很多小确幸，当然了，也没必要为了一年多赚几十块，拿着9只基金的收益对比好几天，反而浪费了自己的时间，毕竟时间也是成本，你看完这篇文章，花10秒钟看一下自己的余额宝现在持有的是哪只，要是收益太低，直接按照我给的对应人群抄作业就行，剩下的时间该干嘛干嘛，把精力放在工作上多赚点钱，比啥都强。
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