最有可能破产的银行(国家会不会允许信用社破产)

最有可能破产的银行，国家会不会允许信用社破产？

理论上商业银行(含农信社)都有破产清算的情形出现。但也不叫做倒闭。叫做终止和接管；根据《商业银行法》规定，“商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。”从实际情况来说，国有商业银行在改革的过程中，都调整了网点布局，裁撤和合并了部分网点。如云南工行的部分网点撤消后业务由当地农信社接手。建设银行县级网点由信用社接收等。就这些被撤消网点而言，确实不存在了，但也不是倒闭，这只是国家银行在经营战略上的调整。从我们国家的实际国情而言，国家会永远保持金融秩序的稳定。农村信用社不会倒闭，即便是有个别的信用社清算终止，但那是经营策略上网点布局调整，存款人的利益也绝不会受任何损失。

未来的银行会倒闭消失吗？

银行不会倒闭？2013年，埃森哲在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。

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存款就送大米、鸡蛋、省内游

银行“拉存款”招数越来越露骨

在杭州某家商业银行的营业大厅里，放了一大摞宣传单页，上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单：

存1万元送东北大米10斤+抓鸡蛋游戏

存2万元送东北大米20斤+百雀羚+清洁手套+牙膏

存5万元送东北大米50斤+生活用品套装+第三轮生肖邮票套装……

据银行工作人员称，存满10万，还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举，也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿，还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。

不知从何时起，在余额宝等货币基金面前，银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

根据中国人民银行给的相关数据，2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币，而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款，不少银行员工正在上演着“一人在银行，全家跟着忙”的繁忙景象。

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大，很多都是好朋友帮忙，为了还人情，我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露，这是他们把自己的绩效掏出来给客户的，方便明年拉存款。

谁能想到，银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。

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网点关停、裁员潮，

银行的好日子不再有了

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相：

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社，都在“关门”。最近4个月，它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份，仍然没停下脚步，关门数量已达22个。

从被关停的网点类别看，仅银行社区支行和小微支行就有137家；农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家，占关停网点数量过半。

波及全国29个省（含直辖市），其中浙江最惨烈，关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

除了各类农商行，关掉数量最多的就数民生银行，4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。

同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。

因为现在没人取现金了，没人去ATM机转账了，一个月收取的手续费，连租金都不够。

银行员工也在面临下岗，仅仅一家平安银行，2017年就大裁减员6600人，减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期，平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

为什么要减员？全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件，抵过几千号人。而2017上半年，仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。

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传统银行正在加速被时代淘汰

《失控》的作者凯文•凯利曾预测，“二十年内，传统银行会消失。”现在看来，根本不需要，很有可能就在这几年。

不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：谷歌。

如果在中国，这个名字可能是，支付宝。

业内人士称：“目前的趋势是，移动支付消灭现金、银行卡，互联网消灭网点、ATM机。”

近年来，以移动支付为代表的金融科技，正在全面发起对于传统银行的挑战。

不仅仅是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所完全陌生的。

也就是说，你并没有做错，但已被击败。

手机银行那么方便，近年来，很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

于是那么多的银行网点就显得十分浪费，随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高，收入减少，支出却不断增加。

而且，由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击，银行还要面对存款搬家的窘境，已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

拉不到存款，银行就只能想尽其它办法赚钱，为了避开监管，东绕西绕搞各种名目没少下功夫。

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史上最严监管时代

刚性兑付一去不复返

大家银行理财买习惯了，都觉得会是刚性兑付的。实际上，银行过去拉不到存款，都是靠银行理财来拉资金，所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。

该产品发行于2010年，规模为3亿，100万元起投，销售对象是该行私人银行客户，投资方向则是预备上市的企业，也就是IPO前投资，属于高风险高回报型产品。

然而，2017年12月，产品到期后，交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期，部分投资人认为银行没能及时全面披露信息，提出查看账目明细和审计报告，而交行则以已经按规定披露信息为由，拒绝了投资人的要求。

所以银行到底拿着这些钱去干什么了？投资者也不知道，这里面就存在着巨大的风险。

我们知道，银行是开发商最大的金主。

近年来之所以地王频出，并非房地产公司都是土豪，主要原因之一，就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目，而这背后就是银行的理财资金。

众所周知，房地产业已经绑架了整个经济，几乎吸干了其它实体经济的血。

房地产的风险一旦达到顶点，对银行业的影响也是致命的。

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。

为了扭转这个局面，“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险，国家已经不能坐视不理了！

去年11月，随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台，要求银行不能承诺保本保息，理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。

刚刚过去的2017被称为“最严监管年”，自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始，一场监管风暴就此拉开。而进入2018年，监管文件出台频率大幅提高，仅仅一月，银监会连发了5道公文，刀刀都是对着银行而去。

面对银行的种种乱象，监管层是绝不手软，严格对银行自有资金的信贷进行清查，旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。

一年之内，3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元！与2016年相比，处罚机构数量增长近3倍，罚没金额超过10倍。

而且，自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！

5

任何投资都有风险

2018年，银行的苦日子才刚刚开始。

一来要为过去的错负责，不知道还要被罚没多少钱；二来赚钱不易，不能像以前一样乱搞赚钱；三来还要理顺自己的过错，解决已经存在的问题。

这场风暴，并不是每一个人都可以熬过去的。

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益，企业最终借到钱的成本却要18%，这里面到底有多乱，身为局外人的投资者并不清楚。

所以，对于银行理财，一样需要抱有敬畏之心，任何投资都是有风险的，包括银行理财。

高收益的背后必定匹配着高风险，城商小行优势不如国有大行，虽然并非都有问题，但是风险相对较大。

希望大家投资理财的钱都能平安落地。

结语

也许，瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭，但一定会“面目全非”！

兴业银行是不是差不多倒闭了？

1.理论上说，任何一家银行都有可能，但是现实当中，以兴业银行的规模等各方面还不会。

2.银行破产在国内太少见了，别太当真了，如果没有官方消息的话，不要信。

3.兴业银行公布的2017年一季报显示，该行2017年一季度实现营业收入345.46亿元，同比增长7.16%。2017年8月29日，兴业银行发布2017年半年度业绩报告。截至6月末，该行总资产6.38万亿元，较期初增长4.91%；净利润316.01亿元，同比增长7.34%。4.2018年1月18日，兴业银行与科大讯飞、京东金融在京举行战略合作签约仪式。由此可见，兴业银行是不可能短期内倒闭的。兴业银行的经营范围有：吸收公众存款。发放短期、中期和长期贷款。办理国内外结算。办理票据承兑与贴现。发行金融债券。代理发行、代理兑付、承销政府债券。买卖政府债券、金融债券。代理发行股票以外的有价证券等。

正在申请破产的银行有哪些？

重磅消息，紧急提醒：最近不少有人听过这样的传言：“有30家银行机构即将消失，涉及到几千万人的存款，银行无力支付”，不知道大家是不是被惊得一身冷汗？

是因为近期受卫生事件的影响导致这30家银行经营不下去了吗？那我们普通老百姓的存款真的得不到赔偿吗？我们应该怎么办？

身为银行的客户经理，有必要给大家一个定心丸的回答：确实2020年来有30家银行机构逐步“消失”，但是并不是大家理解的破产，而且也不会像传言那样银行无力支付储户的存款，银行存款的安全性比你了解得还要高，即使银行真的破产了，我们的存款还是有保障的。

这主要是跟银行的一项制度有关系，所以各位在银行有存款的朋友，一定要了解清楚这个制度，万一以后真的遇到银行破产了，我们还可以靠这个制度得到赔偿。

30家银行机构即将消失这样的传言是真的吗？

答案：的确是真的。

不过和大家心里的理解的可能并不是一回事，这里的“消失”并不是指银行破产倒闭，而是指银行通过合并重组，以新的面孔出现，那么之前的银行自然算是“消失”了。

举一个很简单的例子：

2020年12月11日，广西贵港市农村信用合作联社经过人民银行的批准，正式改制城市贵港荷城农商银行，其实还是原来的信用社，只不过管理制度等有所改变，所以变更了名称，不明白情况的人，就会以为原来的广西贵港市农村信用合作联社“消失”了。

上述的例子还不是个例，2020年以来，一共出现了7起银行机构重组案例，总共涉及30家银行机构进行重组。

【举例】：

1、2020年11月，四川省的攀枝花市商业银行、凉山州商业银行经过重组合并，成立为新的四川银行，是目前我们国内注册资本规模最大的城商行。

2、2020年8月，山西4家城商行，晋城银行、晋中银行、长治银行和阳泉市商业银行通知称，拟合并筹建山西银行。

3、2021年1月，央行发布通知，允许辽宁省内的12家城市商业银行合并为省级城商行。

其实银行的合并重组也是现实经济形势所需，近年来移动支付，网上银行的流行，已经威胁到很多实体银行的经营，它们抱团取暖，通过合作发挥不同银行的优势，不失为一种迎合新趋势的好办法。

那么银行会不会破产呢？

答案是：会的。

有的人会有疑问，银行不是钱很多的吗？怎么会破产呢？

事实上，银行也是企业，只要是企业，那就有可能破产，不过银行破产的概率比较低而已。

不知道大家是否记得2008年的经济危机，起源就是美国的雷曼兄弟银行破产清算，由于牵连太广，从而引发的一连串的经济连带效益。

也许很多人没听过雷曼兄弟银行，这么说吧，在2008年的时候，雷曼兄弟银行可是世界四大投资银行之一，连这样的大型银行都会破产，其他小银行自然也有可能破产了。

不过大家也不用过于担心，我们国家的情况有所不同，我们很多银行都有国家的支持，比如国有六大银行：工、农、中、建、交、邮政，都是由国家控股的银行， 可以说是安全性最高的银行了。

再比如其他的一些股份制商业银行，背后都有央企、国企支持，从这方面来看，整体的抗风险能力还是非常强大的。

而一些地方性银行、城商行、农信社等银行业金融机构，监管部门对于它们的监管也会非常严格，毕竟关系到千家万户的存款，一旦出现问题，会带来难以估量经济动荡，所以，对于这些银行作出的重大投资行为，都必须得到监管部门的允许才能进行，从而促使它们稳健经营。

为什么银行会破产呢？

正常情况下，银行发生破产清算的概率是极低的，毕竟有我们强大的国家在后支持，而且经过多年的发展，我们也总结了比较成熟的监管体系，能很好地控制风险。

当然，并不是说有国家的支持，银行就不会破产了，很久以前国家就允许银行破产了，现在国家的作用主要是提供强有力的监管和维护市场的稳定发展，给银行提供一个良好的经济环境，但是，没有了国家的托底，就是要促使银行自主负责盈亏，保证稳健经营，自主承担其投资决策的风险。

其实，银行破产的最主要原因就是资不抵债，或者进行不恰当的投资行为，导致投资的资金收不回来，形成严重的亏损，无法全额兑付储户的存款，

既然允许银行破产，那么我们存款人的存款怎么保障呢？

允许银行破产，就是要让其稳健经营，自担风险，但是并非把风险转嫁给储户，为了保障储户的权益，国家还专门再制定了一个新的制度——存款保险制度。

有了存款保险制度的保障，我们存款人的权益将得到更好的保障，这个制度是在2015年的时候公布的，明确要求在我国境内设立的具有独立法人资格的所有存款类金融机构都应当参加存款保险，包括我们常见的六大国有银行，股份制商业银行，还有农村信用社、农村合作银行等等。

存款保险制度产生的目的就是维护金融秩序的稳定，在银行发生经营危机或者面临破产倒闭时，由存款保险机构向这些银行提供财务救助和向储户支付最高50万元的存款赔偿。

所以，只要我们的存款在50万元以下，都能得到全额的赔偿，从这方面来看，我们存款损失的风险是非常低的。

也许有人会问，参加存款保险，我们存款人需要付钱吗？为什么只能赔50万元？

可以明确告诉大家，参加存款保险的保费，是由银行交的，我们存款人不需要额外支付这笔钱。

到2021年3月份，根据人民银行公布的数据显示，已经有4026家金融机构参与了存款保险，所以大家一定要认准张贴有存款保险标志的银行，在这样的银行存款会更加安全。

至于为什么赔付上限是50万元，这是经过测算之后设定的金额，因为在2015年的时候，50万元的赔付上限，基本上能够覆盖99.50%以上的存款人还有企业的存款了。

简单点说，就是我们国家在银行有存款的个人和企业，99.50%的储户存款余额都没有超过50万元，所以这样的赔付上限是合理的。

当然，如果你的存款超过50万元，比如你有90万元的存款，其实可以在不同的银行存，这样你的存款都能享受存款保险的保障了。

那么我们国家有没有正在申请破产或者已经破产的银行呢？

确实是有以下几家银行已经申请了破产。

1、包商银行。

包商银行是在1998年成立的一家区域性的股份制商业银行，在破产之前大约有473万户的客户，营业机构已经发展到全国16个省、市、自治区，曾获得亚洲银行500强排名第10的荣誉。

但是，包商银行由于出现大股东违法占用款高达1500亿元，而且无法如数归还，在2019年5月24日，被人民银行发布公告称，包商银行出现了严重的信用风险，需要对其实施接管，然后委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务。

于2020年11月17日，包商银行对于到期的债务实在无法清偿，只能申请破产清算。

但是大家也不用担心，473万名储蓄客户的存款，最终还是得到了存款保险机构的妥善赔付。根据人民银行2021年3月31日公布的数据显示，2020年，为化解包商银行的金融风险，存款保险机构专门使用了676亿元的保费开展包商银行的风险处置工作。

2、海南发展银行。

这是我国第一家申请破产的银行，其实主要原因还是这家银行投资策略失误的缘故。

在1997年之前，海南省被设为经济特区，经济得到快速发展，尤其是房地产行业更是水涨船高，而当时的海南发展银行更是将大量的资金借给房地产开放商。

由于贷款投资集中度过高，海南发展银行相当于把绝大多数的资金押在了房地产行业，后来，房地产出现泡面，房地产市场动荡，造成很多贷款资金无法收回，而当时的客户意识到不妙，纷纷到海南发展银行挤兑，当时海南发展银行甚至开出了18%的存款利率也无法挽回，最终只能于1998年宣布正式破产。

3、河北省尚村农村信用社。

这是我国第一家破产的农合机构，究其原因，主要是由于河北省尚村农村信用社没有严格执行贷款制度，放松对借款人的把关，导致出现了很多坏账，资不抵债严重。

有很多当地的民众表示，在河北省尚村农村信用社，只要有点关系就能拿到贷款，但是很多去贷款的人并没有信用意识或者还款的能力，日积月累下来，坏账就暴露出来了，再加上经营不善，最后，河北省尚村农村信用社只能在2011年宣布正式破产。

写在最后，富立耶的看法是：

虽然在我国确实有银行破产的先例，但是这只是个例，对四千多家银行数量来说，银行破产的概率还是非常低的。

再加上我们越来越成熟的监管体系以及国家实力不断地提升，相信我们国家有能力维护金融秩序的稳定发展。

而且还有存款保险制度的保障，只要存款在50万元以内，或者合理分配存款金额，所以，大家也不必过于担心会银行出现破产的情况。

只要了解清楚存款保险制度的规则，那么未来万一我们存款的银行真的破产了，我们也可以凭着存款保险制度的规则，向存款保险机构要回属于自己的存款。

对此，你是怎么看待银行会破产这个事情的？

今日话题：在我国4000多家银行里，你更喜欢哪一家？为什么？是因为服务好、商品好还是利率高？

欢迎留下你的看法。

老百姓钱存银行还安全吗？

首先要说明的是，银行一直都是可以破产的，而且即使银行破产了，其实对于老百姓的存款，都是优先进行偿付的。之所以有“银行可以破产了”这样的说法，主要是2015年颁布的《存款保险条例》。对于普通老百姓的认知，觉得这是新出台的政策，银行可以破产了，而且破产最多只能拿回50万存款。

实际上上面的想法是错误的，并非是老百姓所想的那样。

关于破产

其实早在1998年和2012年，我国就已经有2家商业银行破产清算了，1998年海南发展银行破产清算，2012年河北省肃宁县尚村农信社破产清算。其实还有一家破产的银行，但是后来重组了，这里就不多说了。

当时海南发展银行破产时，对于老百姓的储蓄是保证优先偿付的，所以其实当时老百姓没有受到多大的损失。而河北省肃宁县尚村农信社其实根本没有涉及到老百姓的储蓄。所以从历史上两家破产银行来看，老百姓的储蓄没有影响。

到了2015年，国家出台了《存款保险条例》，出台的初衷并不是说允许银行破产（因为一直以来都是可以破产的），一方面是为了加大老百姓储蓄的安全性，为了老百姓考虑。另一方面，再给老百姓加个紧箍咒，提醒一下老百姓银行是会破产的，所以要注意分散风险，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

最近我相信关注银行破产的人也了解到了，包商银行被宣告破产清算了，但是央行也已经说了，在50万赔款之后，也是优先会对老百姓的储蓄存款进行偿付的。

关于50万

很多老百姓看到了《存款保险条例》说银行破产只可以赔50万。这个数字是没有错，但是具体的理解却存在的极大的误差。

50万指的是什么？

其实这个50万并不是说银行破产以后，由银行赔给老百姓的，这其实是保险赔款。根据《存款保险条例》，所有商业银行都要在经营期间给保险机构支付保险费。这个保险费和存款人没有关系，是由银行支付的，所以老百姓不要以为自己存了钱，还要额外掏一笔保险费。当银行破产以后，由保险公司在存款人的存款本息之和的范围内，最高赔付50万元。

比如某人存款本金49万，利息2万，那么保险公司会赔付50万元，还有1万元，就只能排队，等待银行按照债权人的清偿顺序来进行清算偿付。

有没有可能高于50万的赔付？

目前来说最高赔付额就是50万，但是《存款保险条例》中规定了之后可以变更额度，由中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

如果在多家银行有存款，也只能赔付50万吗？

这个50万元的赔付额度针对的是一家银行，如果存款人在几家银行都有存款，那么如果这些银行都破产了，是可以分别获得50万元额度的赔付的。

比如200万存款分别存在了3家银行，A银行存50万，B银行存80万，C银行存70万（假设金额均为本金+利息）。假如三家银行都破产了，那么存款人可以获取150万元的赔付（A银行50万+B银行50万+C银行50万）。B银行剩余30万和C银行剩余20万，就分别排队等待银行的破产清算即可。

如果买了银行理财产品，银行破产了，能赔付吗？

要注意，银行理财产品不属于存款，所以银行破产的话，购买的理财产品是得不到50万元的赔付的，只能排队等待破产清算。

最后总结一下，其实老百姓存钱在银行一般来说还是安全的，因为老百姓存款本来就不会很多，只要注意几点就问题不大。

鸡蛋不要放一个篮子，只要存款不是很多，分几个银行去存，每家银行存款本金不要超过45万（保证本金和利息之和在50万以内即可）如果资金很多，还是要考虑理财，进行多样化的投资，毕竟银行存款是会贬值的，而且真的资金太多，不可能分十几二十家银行去存款。理财产品尽量购买大银行发行的，或者购买理财产品的金额尽量不要太多，也是注意分散投资。