支付宝透支消费（关键在于用户的理性使用）

没有网络的时候人们都是借高利贷来消费的，后来就有了信用卡，信用卡这种只适合社会人士使用。据《中国新闻周刊》曾报到过关于国内年轻人使用信用卡的情况，以18岁至29岁年龄段的青年为例 ，使用信贷产品的人数占到了90%。除了信用卡之外，还有花呗也是年轻人消费工具，据《青年消费指南》报告称，国内有一亿人在使用花呗，其中有47.25%是90后群体，而且其中37.4%的90后将花呗作为首选付款工具。

花呗的使用者应该是最多的，很多在校大学生都会使用这一个产品。在淘宝上购买商品，在饿了么上面叫外卖等等都是用花呗支付的，不过人们在使用的过程中也发现了花呗背后的套路。年轻人喜欢使用花呗的主要原因:一个是，花呗的申请门槛低至只要芝麻分600以上就能开通，虽然是给大家带来了极大的便利，也因此成为使用率较高的网贷口子。但同时也就意味着学生人群也可以使用。要知道，学生几乎是没有任何经济来源的，且因为涉世未深，自控力不强，很容易因为过度开销而养成不良习惯，从而走上歧途。所以，国家对于学生群体的借贷管控异常严格。不得不承认的是，花呗为学生相互攀比，奢侈消费等不良现象提供了一定的帮助。另一个是，花呗有一个月的免息期，你只要借款在一个月内归还，就不需要支付任何利息，就算逾期了，也不会被纳入征信，最多就是罚息，如果还是逾期不还就会降低个人的“信用分”。此外，如果借款按时归还欠款了，你的信用分就会提高，以后可贷款的额度也会提高。

不过，近年来，很多年轻人纷纷关闭花呗，这究竟是为什么呢？主要有以下几个方面的原因：第一，从表面上看，花呗对借款人还是很友好的，有一个月的免息期，只要你按时归还欠款，就不需要支付任何利息了。但是，总有一些人因借了花呗的钱而逾期不还的。此时，花呗会让你分期付款，而分期付款的年息则要接近15%，这个利率远超过现在银行的贷款利率。花呗这么高的利率，使很多借款人的债务如滚雪球一般越滚越大，最后陷入无力还债尴尬境地。第二，因为有不少的年轻人发现花呗背后的套路。有很多人一开始都是出于省钱，或者有小便宜不占就是亏的心理，在花呗红包的诱惑下开通了，很多人心里想着，“只要按时还款，就不用付利息，还可以把钱存着赚，利息真的是好事一桩”。很多年轻人工资一到账，就把钱转到了支付宝上面，这样更方便移动结算支付。不过，这样消费起来无法控制，往往是不到半个月，就花光了一个月的工资，这样一来也只能通过花呗借款来支撑度日了。

然后，花呗又在大力宣传：“花今年的钱，实现明天的梦想”。于是很多年轻人毫无顾忌的大肆消费了。但是经调查表明，移动支付使我们多花了16%的钱，所以有很多人消费，不知不觉就超出了自己的预算和收入水平，导致有很多人在还款日，还不上自己的借款。并且花呗后台会因为你的消费额度越来越高，而不断提高你的放款额度，这样就成为了一种恶性循环，也让很多人进行了拆东墙补西墙，结果是欠花呗的越来越多，形成一个恶性循环。为了彻底摆脱债务危机，保持收支平衡，很多年轻人在还清了花呗的欠款之后，就选择关闭花呗。 第三，自从发生了疫情之后，一些年轻人失业在家好几个月，他们越来越觉得，要养成不欠债，存点钱的好习惯。资料显示，现在90%的90后年轻人是透支消费的，他们人均欠债高达13万，需要18个月的工资来偿还。所以，很多年轻人在还清了欠款之后，也就关闭了花呗，逐步开始每个月存下一点钱，养成投资理财的好习惯。花呗的套路现在越来越被年轻人所察觉，背后的套路就是，有一个免息期，而过了这个免息期后，就让你分期付款，而分期付款的利息则要接近15%，这样的利息远远超过了银行贷款的利息。

“账单分期期害死人” 花呗目前支持的账单分期是3、6、9和12期，也就是说最长的分期是一年，对应收取的手续费是2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。对比银行信用卡来说，要比很多银行的信用卡账单分期都要贵，以中国银行为例，3期手续费是1.95%，6期手续费是3.6%，9期手续费是5.4%，12期手续费是7.2%。更何况，信用卡的账单分期又何止这短短的12期呢？绝大多数银行的信用卡，可以为用户提供的分期时间都至少是24期，甚至有的还长达36期。除了分期的高额手续费之外，如果逾期还款的话，每日还会有万分之五的罚息产生。如果你以为花呗不上个人征信，就想着干脆不还的话，那么后果真的会让你哭！花呗不还，首先你的芝麻分会严重受影响，其次所有的支付宝旗下的贷款产品、网商银行的信用卡和贷款都会受限。最重要的是，长期逾期不还，最后来联系你的就不是花呗客服，而是法院传单了。

很多的用户都表示，在没有花呗之前，其实自己对金钱的控制能力还是不错，因为一个月只有这么点钱，花完了就没有了，所以会精打细算的来。但有了花呗之后，控制力直线下降，总觉得用了花呗之后可以下个月再还，而且还不需要手续费。这是一件多么划算的事情，所以便看上什么就买什么，结果等到还款的时候，基本上上个月的工资就没有了。为了维持生活又不得不继续使用花呗，到时候周而复始，一天都没有个头。所以用户们使用花呗的时间越长，对花呗也会有更加明确的了解，人们明白了花呗的一次套路，于是便陆续关闭了。这些套路通常都是让人们消费的。在节假日或者是购物活动的时候，花呗就会给用户们一些临时额度，让人们看到各个平台的活动，他们肯定是心动的，于是就购买商品。可是他们在购买之后发现这些商品对自己并没有什么用处，他们完全是冲动消费，他们就责怪花呗为何要给他们临时额度。同时他们也知道了分期还款产生的利息是很多的。因此，很多人在还完花呗以后，就会决定关闭花呗，这样也杜绝了超前消费的可能。

不论是花呗还是其他的透支消费产品，关键在于用户的理性使用，如果使用得当，自然是利大于弊，否则就是弊大于利。