前阵子发小阿凯拽着我吐槽了半小时，说自己定投3年的基金，明明和同事买的是同一只、每月投的钱一样多，最后收益差了快3800块——刚好是他一个月的到手工资，我拉着他翻了半小时交易明细才找到问题：同事买的是A类份额，他当初跟着平台默认推荐选了C类,3年下来光隐形收费就吃掉了快4000块收益。
类似的问题我至少被问过几百次：大家都知道长期定投是普通人理财最稳妥的方式，可同一个基金后缀带A和C到底该选哪个？很多人要么稀里糊涂跟着平台推荐买，要么听别人说哪个划算就乱选，最后收益少了都不知道问题出在哪，今天我就用自己定投6年踩过的坑、身边人的真实例子给你讲透,看完再也不用纠结这个问题。
先搞懂：A类和C类本质上就是收费模式不一样
很多人会觉得A类和C类是两只不同的基金，其实完全不是：它们的基金经理一样、持仓一样、涨跌走势完全一样，唯一的区别就是收费规则不同，我给你打个最通俗的比方： 你去景区玩，A类门票是“一次性收100块进门费，进去之后所有项目都不用再花钱，玩多久都可以”；C类门票是“进门不用花钱，但是你每在里面待1小时收5块钱，待多久收多久的钱”。
具体到收费项目上，两者的差异主要在3个地方，我给你列得明明白白，不用记复杂术语,看数字就行：
- 申购费（买的时候收的钱）：A类一般原费率是1.5%，现在第三方平台基本都打1折，也就是0.15%，买1万块钱只需要15块申购费，买的时候直接扣；C类没有申购费，买1万块钱就直接算1万份额,不用额外扣钱。
- 赎回费（卖的时候收的钱）：A类一般持有不满7天收1.5%惩罚性费率，不满1年收0.1%，满1年不满2年收0.05%，满2年就完全免赎回费；C类同样不满7天收1.5%，大部分是满30天就免赎回费,比A类宽松很多。
- 销售服务费（持有期间收的钱）：这个是最容易被忽略的隐形收费，A类没有这项费用，C类会按天从基金净值里扣，不用你额外掏钱，你看到的收益已经是扣完之后的，目前权益类基金的C类销售服务费普遍在每年0.2%-0.5%之间，指数基金一般是0.2%/年，主动基金大多是0.4%/年。
说白了，选A还是C的核心逻辑就是：你打算持有这只基金多久？如果持有时间短，C类不用申购赎回费更划算；如果持有时间长,A类一次性收费更省钱。
长期定投选A还是C？先搞明白3个核心问题
我从来不会直接跟人说“选A”或者“选C”，因为每个人的情况完全不一样，只要搞懂下面3个问题,你自己就能做出判断。
首先你要搞清楚：你说的“长期”到底是多久？
很多人说自己要“长期定投”，但你问他长期是1年还是5年，他自己也说不清楚，这其实是最核心的判断标准，我给你算个实打实的账，拿普通人定投最多的沪深300指数基金举例： 假设某沪深300基金A类申购费1折0.15%，满2年免赎回费，无销售服务费；C类无申购费，满30天免赎回费，销售服务费0.2%/年,我们来算一下不同持有时间的成本差：
- 持有3个月：A类成本是0.15%申购费+0.1%赎回费=0.25%，1万块要花25块；C类成本是0.2%*(3/12)=0.05%，1万块只花5块,C类省20块。
- 持有1年：A类成本是0.15%申购费+0.1%赎回费=0.25%，1万块花25块；C类成本是0.2%*1=0.2%，1万块花20块,还是C类略划算。
- 持有18个月：A类成本是0.15%+0.05%=0.2%，1万块花20块；C类成本是0.2%*1.5=0.3%，1万块花30块,这时候A类已经更划算了。
- 持有3年：A类成本只有0.15%，1万块花15块；C类成本是0.2%*3=0.6%，1万块花60块,差了45块。
- 持有5年：A类还是15块，C类要花100块,差了85块。
你别觉得这点钱不多，要是你定投金额大呢？像阿凯那样3年投了7万多，5年投15万的话，光成本差就有1200多，要是你买的是主动基金，C类销售服务费是0.4%/年的话，5年下来成本差能到2800多，够换个新手机、或者带家人短途旅游一趟了。
我专门算过，目前市面上的权益类基金，A和C的盈亏平衡点普遍在10-14个月之间：只要你确定持有时间超过1年半，不管什么类型的基金，A类都比C类划算，持有时间越长,差得越多。
第二个问题：你定投的是什么类型的基金？
不同类型的基金收费规则不一样,盈亏平衡点也差很多：
- 如果是主动权益类基金：C类销售服务费大多是0.4%/年，算下来盈亏平衡点只有4-5个月，也就是说只要你持有超过半年，A类就更划算，我之前有个朋友买了某明星基金经理的产品，C类服务费0.5%/年,持有3个月以上A类就已经更省钱了。
- 如果是QDII基金、行业ETF联接基金：这类基金的C类服务费普遍在0.25%-0.3%/年，盈亏平衡点在6-8个月,持有超过8个月选A就没错。
- 如果是债券基金：债券基金本身收益就不高，收费更敏感，大部分纯债基金C类服务费是0.1%/年，盈亏平衡点在1.5-2年，要是你买债基打算持有2年以上才选A,不然C类更灵活。
我自己的经验是：只要你买的是股票类、偏股类的基金，只要持有时间超过1年,闭眼选A基本不会错。
第三个问题：你有没有中途用钱的可能？
我见过太多人拍胸脯说自己要定投5年，结果刚投了1年就要买车、买房、结婚急用钱，这时候如果买的是A类，赎回就要扣不少手续费。 去年我同事小楠就是这样，她本来打算定投3年攒首付，结果看中的楼盘突然提前开盘，刚定投了8个月就要把12万基金取出来，她当时买的是A类，算下来手续费是0.15%申购费+0.1%赎回费，总共扣了300块；要是她当初买的是C类，8个月的服务费只有0.2%(8/12)12万=160块，而且满30天免赎回费，能省140块，虽然不多,但也够她和男朋友吃一顿不错的火锅了。
所以如果你的钱是“闲钱”，确定三五年之内用不上，直接选A就对了；如果你不确定什么时候要用钱，或者这笔钱有可能1年之内要动，那选C类更灵活,赎回不用心疼手续费。
我定投6年的3个掏心窝建议，全是踩坑踩出来的
我从2017年开始定投基金，先后买过12只A类、8只C类，赚过钱也踩过坑，给大家3个最实在的建议,都是我自己真金白银换回来的经验。
只要确定持有1年以上，闭眼选A，别纠结短期波动
我自己2018年开始定投的某消费主题主动基金，当时直接选的A类，到现在持有快5年了，总共投了18万，当时申购费一共花了270块，我算过，如果当初买的是C类，这只基金的C类服务费是0.4%/年，5年下来服务费要3600块，差了3300多，刚好是我去年给我妈买的金镯子的钱,你说香不香？
很多人会担心“我买A类之后要是跌了怎么办？”，我想说的是，你既然是长期定投，涨跌本来就是正常的，和你选A还是C一点关系都没有，反而持有时间越长，A类的成本优势越明显,别因为这点手续费因小失大。
新手刚开始定投，先买C类试水，确定能拿住再转A
我见过太多新手，听别人说定投赚钱就冲进来，一次性买几万A类，结果刚持有1个月，看到跌了10%就慌了，急着赎回，不满7天要扣1.5%的惩罚性手续费，1万块就要扣150，本来就亏了1000，还要多扣150，等于雪上加霜。 我一般建议新手：刚开始定投的前3个月，每个月投个三五百买C类试试水，感受一下基金的波动，确定自己能接受下跌、也能拿住2年以上，再把后续的定投换成A类就行，就算你刚投3个月要赎回，C类也基本没有手续费,损失不大。
每月定投几百块的话，真的不用纠结，时间成本更重要
上次有个粉丝找我，说自己每个月定投500块，已经纠结了3天选A还是C，我直接跟他说，你随便选一个就行，算一下就知道，每个月投500，一年投6000，就算持有3年，A和C的成本差最多也就20块钱，不够一杯奶茶钱，你花3天时间纠结这点事，不如用这时间多学点基金知识，或者搞个副业多赚几百块,比什么都强。
这2个坑90%的基民都踩过，一定要避开
最后给大家提两个最常见的误区，很多人亏钱就是因为踩了这两个坑： 第一个误区：“C类没有手续费，肯定更划算”，我明确跟大家说，现在很多平台默认推荐C类，不是因为C类对投资者更划算，而是因为C类的销售服务费是平台和基金公司分成的，而A类的申购费打1折之后大部分都给了支付渠道，平台赚的很少，所以才会优先给你推C类，大家买的时候一定要自己看一下收费规则，别被平台牵着走。 第二个误区：“买了A类就必须持有满2年，不然亏了”，我见过有人急着给家人看病，都舍不得赎回A类，说要等满2年省手续费，这完全是本末倒置，那点手续费和你要用的钱比起来根本不算什么，真的急用钱该卖就卖,别因小失大。
回到开头阿凯的例子，他搞清楚A和C的区别之后，先把手里的C类赎回了，反正已经持有满30天没有手续费，后续的定投都换成了A类，现在又投了2年，算下来比继续持有C类多赚了2100多，上个月刚用这笔钱带爸妈去北京玩了一趟,老爷子老太太开心得不行。
其实投资从来没有什么标准答案，选A还是C，本质上就是看你的持有时间和资金用途：确定拿1年以上选A，不确定就选C，适合你自己情况的，就是最好的选择，你要是还拿不准，可以把你打算买的基金类型、预计持有时间打在评论区,我帮你参考。
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