上周刚收到我远在杭州打工的小表妹的微信,上来就甩了一张理财截图问我：“姐，我同事说这个建信嘉薪宝货币A比余额宝赚得多，还能直接还花呗，你帮我看看靠不靠谱？我之前钱都放微信零钱，一年下来利息才12块，连杯奶茶都买不了。” 我点开截图一看，就是最近很多人在讨论的建信嘉薪宝货币A，刚好我自己持有它也快3年了，身边不少朋友、同事也把零钱账户换成了它，今天就好好和大家唠唠这个产品到底怎么样，适合谁买，又有哪些坑要避。
先搞懂基本盘：建信嘉薪宝货币A到底是什么来头？
首先要明确,它和早年红遍全国的余额宝属于同一个品类，都是货币市场基金，也就是我们常说的“宝宝类”理财，核心属性就是低风险、高流动性，专门用来放短期要用的零钱。 它的发行方建信基金背景可以说是根正苗红：第一大股东是中国建设银行，持股比例65%，第二大股东是全球TOP级资管机构美国信安金融集团，属于典型的“银行系”头部基金公司，光注册资金就有2个亿，完全不用担心平台跑路、产品爆雷这类极端风险。 这只基金2014年就成立了，至今已经平稳运作了快10年，截至2023年末的规模超过1200亿，是妥妥的“巨无霸”级货基，要知道货币基金的规模越大，应对大额赎回的能力越强，流动性安全垫越厚，基本不会出现急用钱取不出来的情况，我特意翻了它近5年的定期报告，它的持仓90%以上都是同业存单、短期国债、央行票据、AAA级国企短债这类几乎没有违约风险的资产，成立至今从来没有出现过负收益，最大回撤为0，说白了就是只要你持有它，哪怕只拿一天，也不会亏本金，风险等级比国有行一年期定期存款还要稳。
拿我表妹的真实持有数据算笔账：收益到底比余额宝高多少？
我表妹去年3月份听了我的建议,把手里攒的2万块钱从微信余额转到了建信嘉薪宝货币A，之后每个月15号发工资，都会设置自动转2000块进去，到今年3月份刚好满一年，我帮她拉了一下收益明细：累计持有金额4.6万，累计收益912块钱。 我特意给她算了对比账，看看同样的钱放其他地方能有多少收益：
- 如果放微信余额,按0.25%的活期利率算，一年利息不到20块，连一杯中杯喜茶都买不了；
- 如果放目前余额宝对接的某主流货基,近一年七日年化平均是1.55%，4.6万一年的收益大概是713块；
- 如果放国有行一年期定期存款,现在普遍利率是1.9%，收益大概是874块，而且提前取的话只能按活期利率算，相当于白存。 这么一对比就很直观了，嘉薪宝的收益比余额宝一年多了近200块，比银行定存还多了38块，关键是它随时能取，不用等到期，可能有人会说“不就几百块，至于吗？”但对于刚工作月薪6000的我表妹来说，这多出来的200块够买2盒她常用的补水面膜，或者喝4杯喜茶，或者充3个月的视频会员，完全是白捡的福利，不要白不要。 而且它的收益稳定性比很多同类产品都好，去年12月份市场钱荒的时候，很多宝宝类产品的七日年化跌到了1.6%以下，我特意看了下嘉薪宝的收益，那段时间一直稳定在1.9%-2.0%之间，几乎没怎么跌，对于零钱理财来说，不用频繁换产品找高收益，省下来的时间精力比多赚的几十块钱更值钱。
除了收益，这几个隐藏优势才是它成为打工人心头好的核心原因
我身边至少有十几个朋友把零钱账户换成了建信嘉薪宝,大家选择它的理由，很多都不是因为收益高那一点，而是它的使用体验真的太贴合普通人的日常需求了： 第一是灵活性直接拉满，完全不输余额宝，我表妹去年11月份要交季度房租，一次性要转2.8万，她当时是在建设银行APP上买的，下午3点多申请快赎，不到10分钟就到账了，一点没耽误事，现在监管规定单个货币基金单日普通渠道快赎额度是1万，但建行渠道买嘉薪宝的单日快赎额度能到5万，对于绝大多数人来说，日常应急、交房租、还房贷的需求基本都能满足，不用等T+1到账，急用钱的时候特别省心，如果你是在支付宝、微信理财通买的，虽然单日快赎是1万，但它支持直接用来支付、还花呗、还信用卡，不用先赎回再操作，平时买个菜、逛个超市直接就能用，和放余额、余额宝的体验完全没区别，但收益要高不少。 第二是门槛极低，没有任何手续费，它一分钱就能买，也没有申购费、赎回费，哪怕你刚工作，这个月扣完房租社保只剩10块钱，也能转进去赚利息，不像很多银行理财、大额存单，动辄就要1万、20万起购，对于没什么积蓄的年轻人特别友好，我妈今年60岁，平时攒点买菜钱、退休金零头，之前都放在银行卡活期里，我去年教她把零钱转进嘉薪宝，现在她每个月都能多赚十几块钱，够买好几斤鸡蛋，逢人就夸这个产品好用。 第三是自带“强制储蓄”的隐性属性，很多年轻人和我表妹之前一样，钱放微信余额里，刷个短视频看到带货就买了，点外卖也随手就付了，根本攒不住钱，把钱转到嘉薪宝里之后，虽然也能花，但毕竟多了一步操作，很多时候冲动消费的念头上来了，想到要赎回来就懒得买了，无形中就能攒下不少钱，我表妹之前是标准的月光族，用了嘉薪宝一年，居然攒下了近3万块钱，连她自己都觉得惊讶。
我说实话：它不是完美的，这两类人千万别买
首先我要明确我的个人观点：建信嘉薪宝货币A是非常优秀的零钱理财工具，但它绝对不是适合所有人的万能产品，有两类人我劝你别买，买了也会后悔。 第一类是追求高收益、想靠理财发财的人，我去年有个同事，手里有10万准备年底买车的钱，听别人说嘉薪宝收益不错，就放进去了，放了3个月就来找我吐槽，说“3个月才赚了400多，还不如我买股票一天赚的多”，转头就把钱取出来去买新能源基金了，结果去年年底新能源回调，他10万进去亏了2万多，最后还是老老实实把剩下的钱放回了嘉薪宝，买车预算直接少了2万，我一直说，货币基金的定位就是“现金管理工具”，它的收益上限就是2%左右，不可能给你带来超高收益，如果你想要一年赚5%、10%，那你应该去买权益基金、买股票，但是也要承担对应的亏损风险，不要拿货币基金的收益和高风险产品比，那是耍流氓。 第二类是手里有大笔长期闲置资金的人，如果你有30万、50万，而且3-5年都用不上，那我不建议你把钱都放嘉薪宝里，毕竟它的收益只有2%左右，你去买3年期的大额存单，利率能到2.8%以上，买储蓄险复利能到3%以上，长期下来收益差很多，比如30万放3年，嘉薪宝的收益大概是1.8万，买大额存单的话收益是2.52万，差了7200块，够买个最新款的苹果手机了，当然如果你的钱是半年、一年内就要用的，比如准备买房的首付、准备结婚的钱，那放嘉薪宝里还是很合适的，毕竟灵活，不会亏本金。 还有一点要提醒大家，买的时候一定要选正规渠道，比如建设银行APP、支付宝、微信理财通、天天基金这些官方持牌平台，不要随便点陌生链接、野鸡平台买，避免遇到诈骗。
最后给普通人的3个零钱理财实操建议，亲测好用
我自己玩理财快10年了,零钱账户换过不下10个宝宝类产品，现在主用的就是建信嘉薪宝货币A，给大家分享几个我自己用的实操技巧： 第一，把3-6个月的生活费全放进去，作为应急备用金，比如你每个月花销是3000，那你就放9000-18000进去，万一遇到失业、生病之类的突发情况，随时能取出来用，不用卖股票卖基金亏钱割肉，还能赚点利息，我自己的应急备用金是2万，放了3年，已经赚了1200多，够我和朋友出去吃两顿火锅了。 第二，发工资当天，先把当月要还的房贷、车贷、信用卡、房租转进去，到还款日直接扣，我每个月房贷是8500，每个月10号发工资，我当天就把8500转进去，20号还款日自动扣，中间10天的时间，能赚大概4块钱，一年下来就是48块，够充两次腾讯视频会员，也是白捡的钱。 第三，年轻人攒不住钱的，设置个每月自动转入，发工资当天转10%-20%进去，强制储蓄，不要觉得10%很少，你月薪6000，每个月转600，一年下来就是7200，加上利息就是7300多，够你买个新手机，或者出去旅游一趟，我表妹就是设置了每月自动转2000，一年下来攒了24000，加上利息有24400多，今年五一已经计划和朋友去西安玩了。
回到最开始我表妹问的问题：建信嘉薪宝货币A怎么样？我的个人答案非常明确：如果你是想找一个放零钱、放备用金的地方，想要安全、灵活、收益比余额宝高，那它绝对是目前市面上的第一梯队选择，放心买就对了，一年下来多赚的钱喝奶茶不香吗？但你要是指望靠它实现财富自由，那我劝你还是早点醒醒，理财从来都是积少成多的事，先把手里的零钱打理好，再慢慢去配更高收益的产品，才是普通人该走的理财路。
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