交通银行年报(如何看待趣店上市)

交通银行年报，如何看待趣店上市？

从昨日晚间起，微信朋友圈掀起来了一波嘲讽趣店“撒谎”的热潮，原因是刚刚在美国上市的趣店CEO罗敏说：”用户借钱不还一律不催收，就当福利送了“此话一出，昨天还是上市坐享百亿美金身的企业家，今天就被指“出卖灵魂”“臭名昭著”，这个事件发展的流程有没有很熟悉？先是主人公人设坍塌，再让媒体舆论抄作发酵，最后团队发声明洗白白.....其实趣店就是金融版的“薛之谦事件”。不管怎么说，罗敏的“趣店”正深陷前所未有的舆论漩涡中........

天堂与地狱只有一步之遥

昨日，趣店正式登陆纽交所，开盘价为34.35美元，较之24美元的IPO价格大涨43.1%，最终收于29.18美元，涨幅回落至21.58%。今天，趣店低开高走，最终收于34.9美元，涨幅为19.6%，市值再度站上百亿美金。

紧接着，赚的盆满钵满的投资人们纷纷配合的“秀”了一下自己的投资眼光，比如，梅花天使创投官方公众号就发布了喜报，吴世春投资回报超1000倍。又有蓝驰创投合伙人朱天宇说自己回报超1000倍，甚至，昆仑万维的周亚辉也发了一篇万字长文，声情并茂地回顾自己的投资过程，又刷屏。

事情发展到此，经历了七次创业失败的罗敏，可真是“谁无暴风劲雨时，守得云开见月明。花开复见却飘零，残憾莫使今生留”。当然了，和一般的创业成功的人一样，罗敏也喜欢讲创业事故，喜欢舞台，喜欢“秀”，一个身价上亿的人，哪个不喜欢不迷恋这种万人敬仰的感觉呢？

可是没有万万没有想的是，几个小时之后，此前万人追棒的趣店，却成了万人唾骂的目标，多个自媒体大神一连几篇直指趣店的“原罪”的文章，让人不仅感叹：原来天堂与地狱，只有一步之遥。

微信公众号“港股那些事”以《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》为题，仔细分析了趣店让人不耻的经营模式。

“港股那些事”认为，趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。比如，农民工，在校大学生群体，而他们普遍没有太多的经济收入，自控力差，这种互联网次级贷款最终会毁了他们的生活。

翻看这篇在朋友圈刷屏的文章，其核心并非是指责趣店一家公司，而是并不被主流金融所认可的消费贷和现金贷，毕竟，利率畸高，风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，还带有利滚利性质的金融产品，说到底就是一场骗局。

事实上，对于消费贷和现金贷的指责并非最近才有。早年间，让趣店在早期就是靠“校园贷”起家，赚得第一桶金，但是校园贷疯狂蔓延的时候，这个模式便爆发了致命危机。学生理财能力差，借的款常常还不上，各种丑闻频见，终于，国家一道法令，校园贷终于灰飞烟灭....

但是精明的罗敏，却借势转行，与蚂蚁金服合作，利用支付宝平台，仅用一年半的时间就做到了上亿美元的年利润，2017年10月份美国上市，市值高达115亿美元，趣店也成为在美上市的市值最高的中国互联网金融公司，远超它身后的宜人贷和信而富。这时蜜汁自信的罗敏，随口说了一句“用户借钱不还一律不催收，就当福利送了”，随后被千夫所指。

罗敏的新布局

因为，其实整个事件，在小编看来，不过是罗敏为下一轮公司发展和二次融资而布的局。

今年7月份，ofo正洽谈在新一轮融资中募集10亿美元，该轮融资由软银领投，滴滴跟投。消息人士称，在这轮融资后，ofo的估值可能接近30亿美元。4月，滴滴出行今日宣布完成新一轮超过55亿美元融资，以支持其全球化战略的推进和前沿技术领域的投资。据知情人士确认，银湖资本为新投资者，而现有股东软银、招商银行、交通银行参与投资。

滴滴与ofo都是最近几年成功的创业公司代表，他们能成功的最根本的条件是：能够有源源不断的资金流。试想一下，一个创业公司只有情怀，创新，科技，而没有新的资金的投入，它会生存在多久?

品牌效应

大家现在出行用小黄车OFO,打车用滴滴，它们在不知不觉中已经融入我们的生活，甚至成了我们日常出行中不可或缺的重要交能工具，而这两家公司为了打造成人人都知道品牌，一年要投入上亿元的广告费，而罗敏只说短短一句话 ，就已经让我们已经牢牢的记住了”趣店“，更记住了”罗敏“。17个字，为公司省去了上亿的广告，真是字字值千金呀，当你们还在一味的谩骂时，趣店的注册用户也许已经翻了几倍了。

道德困境？

这时，你也许又会说：趣店挣的钱，是不道德的钱，看一下校园贷的还不起的大学生，他们还是孩纸呀！

嗯。。。。。我想说的是：小编以前也很关注校园贷的新闻，而还不起钱的学生们，百分之九十都沉迷于物质生活，多数都是把钱用在手机，衣服，交友，网游上。真正把钱用在学习上，生活上的真是少之又少。

以法制社会，契约精神的标准来说，借钱都是要还的，而不规范的部分，国家已经出台政策打击了。银行房贷还要还让你还十多年的呢，怎么没有人用道德的标准来批判五大行呢？

再看一下在美国承销“趣客”上市的朋友圈吧：摩根士丹利、瑞士信贷、花旗集团、中金公司、瑞银投资。我相信这些世界著名的大财团，看重的是公司盈利的前景，而不是公司发展初期在道德上的困境，难道你认为推高房价的真的是王健林为首的房地产商吗？在美国商圈有一句名言：Business is business。（翻译过来，生意就是生意，不要讲太多的东西）。

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银行微信支付宝争相抢夺市场？

近期有一家商业银行要求9个员工完成1万个ETC签约任务，一夜走红。与此同时，微信支付宝也以空前力度推广ETC，这些都为哪般？俗话说得好，无利不起早，他们的目光都对准一个目标……利益。

2019年6月，国家发改委、交通运输部制定<加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案>，明确到12月底，全国ETC用户数量突破1.8亿。高速公路不停车快捷收费率要达到90%，实现收费站ETC全覆盖。同时，允许ETC绑定银行账户和支付账户进行缴费，停止ETC储值卡发行，并给予ETC车辆不少于5%的通行优惠费。而据公开资料显示，截止2018年底，我国ETC用户只有约2500万户，超过一亿三千多万的缺口就是一个大蛋糕，必然吸引资本追逐。

作为商业银行来说，签约一户ETC就相当于新发行一张信用卡，而且一定会是活跃用户，因为我们办理后都得激活才能使用ETC，实现不停车快捷收费。从目标任务来说，这是银行实现跑马圈地的最佳时机。其次，信用卡的发行可以给银行带来巨额收入。这些收入主要包括利息收入和非利息收入，比如预借现金、现金分期，消费分期，年费、手续费和商户回佣等等。这些收入有多厉害，看看具体数据。截止目前，信用卡发卡超亿张的银行有招商、工商、建设农业和中国银行。而2018年报显示，招商银行去年信用卡交易金额为37938.36亿，利息收入为459.79亿，非利息收入为207.22亿，二者比例2:1。2018年总营收为2485.6亿，而信用卡的总收入就达到667.01亿，占比26.8%，不良率仅1.1%。其他工商、建设包括交通银行等，交易金额都在3万亿左右，不难想象他们的收入同样是数百亿。不论资金成本还是管理成本，信用卡额度都远远低于贷款，这就是银行千方百计发行信用卡的原因。现在的政策就是东风，何不顺势而为？

作为头部第三方支付平台的微信和支付宝，他们发行的ETC性质和商业银行是一码事，通过绑定支付账户，相当于信用卡的收单机构，而它的备付金来源除了借记卡以外，还有部分是信用卡。如果来源于信用卡，银行还得支付他们手续费，可以这样说，第三方支付工具不仅银行分佣，而且还有商户分佣，两头通吃。可以招商银行为例，按照商户回佣7:2:1比例，去年招商银行信用卡非利息（主要是商户回佣）收入为207.22亿，占商户总回佣70%，如果微信支付宝作为收单机构，应该获得2%的分佣，折合收入大概60亿，而他们的成本又付出多少呢？这就厉害啦！

当然，银行和第三方支付工具也不能简单看做是单纯追求经济效益，毕竟也是响应政策导向，充分利用各自支付结算优势，为广大客户提供了支付便利，提高了我们的生活质量。

暖气报停弟一年已交报停费弟2年没时间弟3年一起交行吗？

暖气费第一年报停了后，第二年第三年没有报停是不会产生费用的。根据每年集中供暖的有关规定，只要是第一次向供暖企业申请报停不使用暖气后，只需要第一次履行报停手续后，供热公司以后不再收取费用的。所以说，取暖费报停后，以后不再产生费用的。

邮储银行去年的营业收入2600多亿？

谢谢邀请！

近期邮储银行可谓喜事连连，刚刚晋级六大国有大型商业银行之列，又向社会公众及股东交出一份较为完美的年报，实现了资产、负债、营业收入和净利润的齐头并进，未来向好势头凸显。

据2018年报显示，邮储银行资产总额达9.52万亿，增长率5.59%，负债总额9.04万亿，增长5.36%，营收2612.45亿，增速16.18%，实现净利润523.84亿，同比增长9.8%，而不良贷款率仅0.86%，这一组数据，对于一个成立时间仅有11年的国有大型商业银行来说，应该是不错了。虽然其他国有银行年报尚未出炉，但以这种速度发展，可以预计，2018年底邮储银行的总资产规模很可能超过了交通银行。

纵向比较，邮储银行这两年确实取得了不俗的业绩，但横向比较还是有差距的。素有零售银行标杆之称的招商银行，是一家全国性股份制银行，它的年报早于邮储银行出炉，一看业绩，你才知道什么叫优秀。2018年度招行实现营收虽然只有2484.44亿，足足比邮储银行少了128亿，但却实现净利润805.6亿，反超邮储银行净利润281.76亿。而招商银行总资产规模仅6.74万亿，邮储银行是9.52万亿；负债总额6.20万亿，邮储银行是9.04万亿。2018年度，招商银行实现总资产收益率1.24%，而邮储银行只有0.57%，这就是差距。

邮储银行无论是资产规模，客户数量还是线下物理网点都比招商银行多很多，但资产回报率还不及招商银行的一半，这其中与邮储银行资产质量、负债结构以及中间业务创收能力有着直接的关系。虽然，邮储银行人一直在努力奋进，但这些问题不得不成为未来一段时间必须思考并努力转型的课题，特别是纳入国有大型商业银行监管以后，失去政策的呵护，压力明显加大。但我们有理由相信，邮储银行凭借雄厚的资产实力，近4万个服务网点，超过5亿的客户群体，以及各项业务的齐头并进，未来前景是光明的。

正在申请破产的银行有哪些？

最新消息：19家银行将“消失”，半年内近千家银行网点关停，全国ATM机一年减少8万台，为什么银行会消失？为什么会有这么多银行网点关停呢？这是一个值得深思的问题。

如今的社会是瞬息万变的，很难有长久不衰的企业，像曾经拥有数亿用户“暴风影音”如今也倒闭了，谁也不敢保证企业一直稳定发展，当然银行也是一样。

随着互联网的发展，人们的生活越来越便利，一部手机就能解决衣食住行等问题，支付宝和微信支付也成为了主流的支付方式，目前支付宝和微信的市场份额已经超过了80%；

大家通过手机银行上就能转账，还款，理财等，大大地省去了去银行排队的时间，银行慢慢都被淡忘了，那么银行的业务少了，会因为经营不善而破产吗？

银行破产的概率很小，但是银行网点减少已经成了趋势

试问：你有多久没去过银行了，你有多久没有取过钱了？有的人可能几个月，有的人甚至一年都没有去过银行了！

由于移动支付的飞速发展，很多老百姓都学会了在手机上消费，还款，理财等，去银行的人大大减少了，很多银行网点也因为业务越来越少逐渐走向了没落；

银行在我们生活中扮演着重要的角色，在我国国有大型商业银行中，工、农、建、中、交、邮政规模巨大，在市场上占有主导地位，但随着移动支付的普及，银行的现金业务减少，为了降低运营成本，很多银行网点都开始减少营业网点的数量；

据统计在2016-2020年中，六大行的网点数量从10.93万缩减到了10.66万个，少了2600多个网点，而退出商业银行的网点已经超过了6000家，如今越来越多的银行网点退出了“舞台”，这已经成了趋势；

许多人认为银行不是不缺钱吗？怎么会有破产呢？其实银行也是企业，是企业就有破产的可能；

银行的经营收入来源于资金运作，如果经营不善，利润低于利息就会亏损，当亏损到一定程度上也会破产，但是这种概率还是很小的。

我国目前有四家银行破产，其中一家银行曾入围亚洲银行500强前十名

随着商业银行的政策和法律法规的不断完善，银行破产已经成了现实，目前我国已经有四家银行申请破产。

1.海南发展银行

海南发展银行是我国第一家申请破产的银行，当时银行的发展处于一个稳定的上升期，但随着房地产行业的兴起，导致大量的资金涌入到房地产市场；

银行的存款越来越少，而很多房地产商也向银行贷款，但由于房地产市场动荡，导致银行的资金链开始断裂，

虽然海南发展银行有国有企业做靠山，但是银行贷出的款却一直收不回来。很多都成了“死帐”，再加上“挤兑潮”的原因，资金链彻底断裂，

后来央行还拨出了34亿，但是由于“挤兑潮”太严重，1998年海南发展银行宣布破产。

2.河北肃宁县尚村农村信用社

这是我国首家破产的农村信用社，有很多村民称在当时只要有关系就能贷款，但是很多贷款人未如实还款，导致信用社有很多坏账，再加上经营不善，资不抵债；

尚村农村信用社不得已在2011年宣布了破产，不过当时的存款和职工关系都得到了妥善解决，并没有产生了强烈的反响。

3.广东汕头商业银行

这家商业银行算是倒闭了，当时由于经营问题产生了很多坏账，无法向个人储户兑现，2001年央行令其停业整顿，经过多年的整合，2011年汕头银行重组为广东华兴银行，也算是成功转型了。

4.包商银行

包商银行在之前被评为亚洲最具实力的中小银行前十名，算是实力比较强的商业银行了，它在全国设立了18家分行，营业网点300多个；

2016年末，包商银行的总资产高达4183亿，各项贷款余额为1821亿，营业收入高达124亿元，可见当时包商银行还是很有实力的；

2017年包商银行大股东违法占款高达1500亿元，导致资不抵债；

2019年5月银监会决定接管包商银行；

2020年11月17日，包商银行因无法清偿到期债务而申请破产结算；

据了解包商银行的负债高达2013.98亿元，这么多的负债包商银行无法偿还，不得已宣布破产。

那么银行破产后，存款还能得到保障吗？

我国《存根据款保险条例》第五条的规定：存款保险实行限额支付，如果银行破产，无论你在银行存款多少，最多只能拿到50万元的赔付，超过的部分由银行清算结束后给予部分赔偿；

这50万元指的是本金和利息，如果你在一家银行存款和利息总和没有超过50万，那么银行破产后你还会得到利息，

如果你存款100万，在银行破产的时候，银行最多赔付你50万。

就拿包商银行破产后来说，466.77万的客户存款都得到了全额赔付，由存款保险基金和央行提供，而剩下的少部分客户需要承担相应的损失，总体来看，包商银行的个人存款也算得到了保障，只有少数人承担了损失。

往银行存钱都能赔，这是很多人都没有想到的，据央行统计国内大部分居民存款都不会超过50万，这样的赔付方式可以保证大多数人的利益；

如果你有100万，那么你可以分两家银行各存50万，这样可以规避保险，当然也可以存在国有六大行中，国内的六大银行是没有风险的。

虽然破产的银行屈指可数，但是却有很多银行却要“消失”了。

如今有19家银行即将“消失”，这是什么意思呢？

银行消失并不意味破产，而是联合重组成新的商业银行，目前中小银行和国有六大行形成了强烈的对比，中小银行规模小，揽存压力大，根本就无法和大银行竞争；

据统计在2020年城市商业银行和农村商业银行的净利润分别同比下降14.48%，14.61%；

这一方面是银行本身的实力不够，无法更好地服务用户，而另一方面是移动支付的冲击，很多商业银行无法与其竞争；

为了生存下去很多中小银行都选择了合并，像四川攀枝花商业银行和凉山州商业银行合并成四川银行；

大同银行、晋城银行、阳泉市商业银行、晋中银行、长治银行合并成了山西银行；

而辽沈银行也成立了，由鞍山银行，本溪银行，铁岭银行等十二家银行组成，单打独斗已经不行了，“抱团取暖”才是未来的发展趋势。

当然中小银行合并后，储户的存款直接到新银行，不会受到任何影响。

银行破产的四点原因

1.银行经营不善，监管不力，资不抵债，大量的贷款不能收回，发生了挤兑现象，从而导致银行破产。

2.行业内的竞争，目前很多的商业银行经营模式单一，主要就是存款和发放贷款，但是近年来存款增长速度下降，导致银行内部压力增大，如果都没有人去存款，那么银行肯定就会面临着淘汰。

3.行业外部的竞争，银行存款慢慢减少，如今的年轻人思想前卫，不会往银行里存大笔的钱，在银行存钱利息低，还不如买理财、基金收益高，当下银行存款理财没有太大优势，而买一些理财产品成了很多人的选择。

4.银行跟不上时代潮流被淘汰，这个是一个很现实的问题，当下的手机银行可以轻松转账、汇款和查余额，也可以进行网上支付或者线下支付，如果这些功能都没有的话，那么注定会被淘汰；

就比如为什么交通银行信用卡，浦发银行信用卡很受欢迎，其实重要的原因就是能给用户带来优惠，比如平时吃饭刷卡可以打半折，这是很多小商业银行做不到的。

总结

银行之间竞争力也是很大的，它也可能会倒闭，我建议存款最好要存大银行，不要存地方的商业银行；存款要分开，尽量不要放在一个银行里面；

如今的移动支付发展迅速，在网上都可以轻松办理业务，从而导致银行网点越来越少，ATM机取钱的人也少了，要想稳定发展，还要线上线下的业务相结合；

目前我国大部分的银行还是很稳定的，不会出现破产，不过最后我想说：银行破产千万不要抱侥幸心理，你欠银行的贷款还是要还的，只是还的人不一样而已。