天弘周期策略,三万放余额宝还是放银行

天弘周期策略，三万放余额宝还是放银行？

三万放余额宝还是放银行，哪个划算？

首先需要明确一个问题，题主这3万是流动资金，还是压箱底呢？不同用途，选择结果是不一样的。

如果是流动资金，那选择余额宝更划算，同时也可考虑其他货币型基金

如果是流动资金，那显然银行定期存储行不通，那放在银行只有活期，而2019年银行各大银行活期利率0.35%左右，比余额宝年化收益率2.4%低太多，所以此时选择余额宝更划算。以下为活期存款的标准利率（数据来源：银行信息港）。

余额宝是天弘旗下的货币基金，而在支付宝上还有其他货币基金在售卖，年化收益率比余额宝要高，目前支付宝上货币基金年化收益率最高可达4%左右。

而关于流动性，这些货币基金不是立刻赎回，需要一个工作日才可赎回，不过耗时也不会太久，想必题主应该可以接受。

如果可以接受，个人建议可以拿80%来买其他货币基金，只留20%在余额宝留做急用，否则余额宝那点收益还敌不过通货膨胀呢（2018年通货膨胀率大约3%）。

如果是压箱底，那选择银行更划算，其中新银行收益会更高

如果是压箱底的，那选择银行会更划算，我们先来看一下2019年各大银行定期存储利率，如下：

1年期所有银行的利率都低于余额宝收益率，2年期有一部分银行利率高于余额宝，3年期和5年期的利率则都高与余额宝收益。如此看来，题主可以长期存储时，选择银行会更划算。

此外，个人还比较推荐新民营银行，它们的利率普遍比上面这些银行高，最高的可达5.68%（5年期）。

如果觉得5年定期时间太久，这类银行还有其他短期的存储，利率同样比那些大银行高，比如下图的半年期利率4.6%，这可比大银行5年期利率都高（约4.2%）。而且此类银行产品，是受国家保障的，如果你的存款低于50万，国家全额保本，题主无须担忧因银行倒闭，本金也拿不回来的情况。此外题主可以在京东金融或者招商银行的掌上生活APP上购买，这两个大平台上的产品还是比较有保障的。

解答就到此为止了，希望可以帮助题主，喜欢的可以点赞和关注哦，我是“闲散的小愚民”。

中国的大牛市什么时候可以来？

目前的A股市场严格意义上来讲，很有可能在进行一个相对应的筑底，只不过这个时间节点有点漫长，从2015年之后形成的底部，然后进行了反复的夯实，所以我们才能够在经常很多的金融分析报告中看到，A股市场的投资潜力确实是比较大的，但是至于它什么时候腾飞，却并没有一个明确的时间节点推算。因为当前的A股本身就处在一个历史低区间范围中。

如果从个人推算的角度来看，比较倾向于3~5年之内，A股市场会形成一波独立的牛市行情。原因和逻辑也很简单，那就是目前的国内房地产市场宏观政策始终是一个稳定和有序的去除杠杆化和金融泡沫，但是对于这些中小型企业和实体制造业而言，必须形成一个有序良好的融资环境，从这个角度出发来看的话，A股市场为数不多能够形成新的资金池选项之一。

一个时间节点为什么是3~5年之内，因为我们知道当前国内有一个计划叫做中国2025制造计划。了解这个计划的人基本上都是会对当前国内的经济宏观发展有一定研究的，如果想要在2025制造计划之前形成相对应的资金融资体系的话，A股市场就必须发挥它一定的市场融资价值作用，所以这也是我们之前判断为什么在3~5年之内，A股市场会迎来一波独立的牛市，并且它的带领板块就是当前的科技股。

从这个出发点来预测的话，我们就能够明白为什么2019年会有科创板块的上市，以及定期这几次A股市场较大范围的波动都是率先由科技股带领的。国内当前的企业制造正在进行一个全面的升级中，产业升级也是需要资金和融资体系的支撑，所以这也是我个人为何坚信在未来3~5年之内，A股市场一定会迎来一波牛市的原因。

为何银行工作人员都推荐一年？

我们不妨来这样思考一下：为什么进入商场之后，工作人员总是会刻意引导我们购置某一款产品？比如说化妆品，明明有这么多品牌，为什么他们总是会刻意推荐那一款？

其实，这和银行工作人员给我们推荐一年期存款也是一样的道理 —— 因为获利更多，提成更高！

对于我们来说，三年期和一年期哪个更好？其实也还是需要贴合自身实际情况进行判断。

如果资金长期用不到，当然选择三年期更划算，能得到更高的利息；假如这些钱最近两年可能会因为买房、买车被使用那么还是存一年期更好，否则提前支取会损失大部分利息。

1、一年期存款，银行能赚更多的钱

不同银行存款的利率会有些许的差异，不过八九不离十，2020 年一年期存款利率基本维持在 2.2% 左右，而三年期的利率往往会达到 3.3% 有些小银行和城商行三年期利率甚至会超过 4%。

这就是很现实的问题：对于大部分银行来说，同样的贷款利率，当然获取存款的成本越低，利用存贷款利息差获得的收益也就更高了！

（下图是 2019 年的银行存款利率图表，一年期和三年期的利息差异显而易见。）

对于我们居民而言，5万、10万的存款，一个百分点的利息差异并不大，一年利息差异也就那 几百块，但是对于银行每年数以十亿、百亿、千亿规模的存贷款体量来说，一个百分点的成本差异就会意味着几百万、上千万的净利润差异！

谁不想赚更多的钱？银行也同样是如此呀！

2、柜台人员有一年期存款的指标

为什么银行工作人员会建议你存一年期？甚至银行还会给一年期存款的客户送食用油、返现金！以此为招揽储蓄的吸睛点。

因为银行工作人员身上也有一年期存款的指标，达不成他们的绩效、年终奖会受影响！

银行工作人员身上有拉存款指标，这一点大家也都是知道的，因为有亲戚在银行系统工作的话，基本都被“问候”个遍，一会让你去存款，一会让你买理财、一会又让你去买保险......就差把他拉黑了。

最根本的原因还是银行出于自己的利益考虑，为了获利最大化，通过指标、考核的形式让员工刻意引导客户存一年期存款。

3、我们居民应该怎样进行存款更为合理？

如果大量的现金未来 5、10 年都未必用到，是养老钱、救命钱，那么还是存三年期存款更为合适，因为获得的利息会更高。

假如存款的体量较大，达到了 20 万人民币，那不妨选择大额存款，不少商业银行的大额存款可以提供 4.2% 的年利率，而且支持按月计息，在流动性和收益方面都很具备优势。

如果手头的钱最近会频繁使用到，那么与其存银行，不如存在支付宝的余额宝或者微信零钱通。不仅随存随取，而且年化收益率一般都能达到 2.5% 左右，比银行一年期存款利率都高！

总结

懂得合理存款也是一门大学问！更优的存款方式能够给你带来更高的利息收益。

那么换做是在座的各位，存款更乐意选择一年期还是三年期呢？

大额存单现在都降息了吗？

受疫情影响央行为了为了国内整体经济平稳发展，分多次向国内市场当中释放大量资金，在国内疫情稳定后为了扶持中小企业，尽快的从疫情影响当中走出复工复产推出了相应的政策定向降准，让中小企业融资成本负担降低，在这种情况下虽说央行暂时并没有宣布，下调存款基准利率但是目前各大银行推出的存款产品，不管是大额存单，大额存款，普通存款产品，均是发生了略微的变化（存款利率下浮）。

国有银行工商银行：三年期：3.795%，二年期：3.15%，一年期：2.175%；建设银行：三年期：3.85%，二年期：3.045%，一年期：2.175%；交通银行：三年期：3.85%，二年期：3.19%，一年期：2.28%；邮政银行：三年期：3.988%，二年期：3.18%，一年期：2.18%；农业银行：三年期：4.125%，二年期：3.15%，一年期：2.25%；中国银行：三年期：4.125%二年期：3.045%，一年期：2.25%；

国有银行当中目前只有工商银行，交通银行，农业银行三年期在售，其他国有银行当期大三年期大额存单均已售完。

全国股份制银行招商银行：三年期：3.51%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；浦发银行：三年期：3.50%，二年期：3.00%，一年期：2.15%；中信银行：三年期：3.90%，二年期：3.10%，一年期：2.22%；民生银行：三年期：3.85%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；平安银行：三年期：3.70%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；华夏银行：三年期：暂无%，二年期：3.192%，一年期：暂无%；兴业银行：三年期：3.85%，二年期：3.09%，一年期：2.21%；

全国股份制商业银行大额存单基本上均有在售，百万起存大额存单个别银行，三年期依然可以达到4.13%，整体来看个别银行比国有银行利率较高，大多银行不如国有银行大额存单利率合适。

大额存单优点：流动性灵活性高：可办提前支取，质押贷款，可储户与储户之间转让，付息方式可选，到期付息与按月付息；安全性高：各大银行推出的大额存单产品，均属于一般性存款产品，受存款保险条例保障保本保息。京东与支付宝当中民营银行

其实目前民营银行存款利率也发生了较大的变化，2019年的时候5年期存款产品，基本上均可达到5.5%左右，而目前京东金融当中所代销的，5年期存款产品仅有重庆三峡银行可达到4.96%存款利率，1年期存款产品仅有自贡银行可达到4.8%，代销的其他小型银行存款产品均在4.0%左右。支付宝当中所代销的民营银行存款产品较少存款利率也比较低，目前所代销的盛京银行存款利率比较合适，5年期存款利率可达到4.71%，1年期存款利率可达到4.65%，代销的其他存款产品均在4.0%以内。

选择中小型银行存款安全吗？

虽说你的总存款额（200万）已超过了存款保险条例本息50万元保障范围，但是在选择银行存款的时候也不用过于担心，虽说中小型银行，规模小，用户量少，抗风性能力较弱，存在的信用风险较高，但是我国各银行业均是受央行与银监会严格管理，发生破产倒闭的概率极地，即便是某银行存在信用风险，央行和银监会也是第一时间要求存在问题银行进行整改，如银行自身不能处理或信用风险较高，为了保证广大储户的存款权益，央行与银监会是会依法对存在信用风险银行进行接管，把能导致银行出现破产倒闭的风险掐死在摇篮中，所以说选择在中小型银行存款也是安全有保障的（近20年国内仅有1家银行被央行与银监会接管）。如果感觉选择支付宝或京东金融当中的民营银行存款风险较高，可以采取分散存款，单家银行总存款金额控制在本息50万元内，这样即便是银行发生破产倒闭，储户存款也不会发任何风险。

友情提示：目前国内各个银行不管是哪类存款产品，未到期内提前支取均是按照定期存款支取日，当日银行挂牌所执行的活期存款利率计息并付息。

综上：拥有200万元存款建议选择不同的银行分散存款，因为这样不仅仅对存款总利息没有太大影响，总存款的灵活性可控性却大有提升，风险性也有所下降，未到期提前支取影响总存款的利息收益风险有所下降。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭23:28

想买基金却不知如何挑选？

面对错综繁多的基金产品，长久以来选基金真的是一件非常头疼的事情。如何下手购买适合自己的第一只基金，也成为很多人想踏出理财投资的第一步。

对于大部分基金理财投资者的这种现状，我的建议是由简入繁，可以先从较为简单的基金产品进行选择，层层递进，请大家对号入座。

新手基民的选择

对于新手基民来讲，最重要的不是选择一只潜在的收益率最高的基金去长期潜伏，我认为最重要的是要选择一只稳健的基金，不必去追求收益最大化，而是在刚接触基金产品的初期，能够对基金有个初步的认识，同时又不受到短期内基金大幅涨跌波动的影响。

因此，我的建议是新手可以选择沪深300指数基金、红利类基金进行定投。

为什么选择这两类基金呢？

前者跟随大盘走势享受上涨红利，后者以分红现金流支撑，无论牛市熊市耐抗。

接下来我会从基金的类型、持仓构成、公募基金公司、基金过往的业绩、规模、成立年限等方面来浅析选择的理由。

沪深300指数基金投资指南

沪深300的选股范围是从沪深两市挑选的流动性最好的300只股票，从市值规模上看，占到国内股市全部规模的60%以上，非常具有代表性。该指数兼顾了上海和深圳的上市公司。

下图是沪深300指数历史的走势，沪深300指数代表的沪深两市长期以来的价值，因此此图也很好的反映了沪深300指数的价值曲线。

可能有人想问，“我知道沪深300指数基金，但是在国内的基金市场里这么多只沪深300指数基金，我应该选择哪一只呢？”

我们在国内的基金网站上可以看到，确实存在太多基金公司的产品，如果真的要从中选择一款产品去定投，就像抓阄一样，充满了随机性。所以，我们就要按照上面讲到的方法进行筛选。

我们可以根据先筛选出指数型基金

在基金公司方面可以先不用刻意选择

基金的业绩方面要注意千万不要选择近多少年前100名的这样筛选维度，因为很难筛选出基金，而且这种维度不是特别合理

从今年第一季度的各大指数的上涨幅度来看，收益率能够挤进20%-30%收益率区间的基金都还是不错的

根据以上筛选条件，从所有的沪深300指数基金中，选出了26只基金。

接下来我们就可以按照基金公司、近三个月的表现、基金的持仓情况来进行选择，以富国沪深300指数增强基金为代表，可以从基础数据上看的出，富国沪深300指数增强基金所属的基金公司是富国基金公司，成立于1999年，在公募基金公司属于资历叫老的公司，公司的基金规模也超过了千亿级别，像富国这样的基金公司还有很多，比如嘉实、易方达等等，对于这种老牌的基金公司在资金安全性方面是可以足够放心的。

接下来，我们可以看到富国沪深300指数增强基金在近3个月下跌了2.77%，基本和上证指数的走势保持了同步，处于一个小幅回调的状况之中。所以我们就可以知道这只基金的稳定性是有一定保证的，是跟着大盘的整体行情再走。

接下来，我们就可以查看基金的持仓情况，持仓占比排名在前十的企业分别为中国平安、招商银行、贵州茅台、格力电器、农业银行、五粮液、国泰君安、建设银行、兴业银行、招商证券。从这个持股的占比中，可以看得出是以银行证券、白酒为主的持仓，大家应该都知道今年上半年白酒行业的股票都是大幅度上涨，贵州茅台的股价更是站上了1000元大关；但是金融和地产是今年股票市场的冷门货，基本上没有涨幅。所以结合当前市场的热点，这只基金的持仓选择方面还是不错的，如果要给个评分至少是A级持仓。

上面我浅析了选择基金的方法，并不是鼓励大家去买这只沪深300指数基金，因为这个市场里好的沪深300指数基金很多，大家也可以根据自身相对喜好的股票持仓去选择。

这样以来，大家应该就清楚如何去筛选一只适合自己的基金了，从这几个方面去仔细甄选和了解我们要投资的产品，做好心中有数的投资才是最为稳妥的。

红利类指数基金投资指南

红利类品种，通俗点解释，就是挑选高股息率的品种。股息率指的是上市公司从自己的盈利当中拿出一部分现金，然后以现金分红形式分给投资者。

为什么我们要选择这种基金呢？其实答案真的非常显而易见。

基金市场中高股息率的品种，如果能够长期稳定输出分红，说明了企业自身的现金流和财务情况都是稳定的，这是红利类品种的重要特点。

接下来讲一讲怎么买红利品种的基金，一般来讲基金市场中搜索“红利”字眼都可以搜到红利类基金

我们以华泰柏瑞上证红利ETF为例，华泰柏瑞基金公司成立于2004年，成立时间刚刚15年，不算是早期起步的基金公司，但是其基金规模已经达到千亿级别，也可以说是基金公司的劲旅。

确认了公司的背景，我们可以看到近3个月红利ETF的下跌幅度达到了7.71%，大于大盘指数的下跌幅度，而6个月以来的涨幅也只有10.21%，相比沪深300指数基金，这个涨幅也是很弱的，很有太大的可比性。

分析完基金上涨情况，接下来我们可以看看基金的持仓情况，排名前十的持仓分别是哈药股份、中国神华、方大特钢、金地集团、华发股份、依顿电子、梅花生物、首开股份、九牧王、中国石化。

总体来看这些公司并不是来自同一个行业，但是红利ETF的主要特点是什么呢？当然是企业净利润带来的分红呀。随便找了这只ETF的两只股票，我们可以看看其净利润、毛利润、ROE，以九牧王、中国石化为例，九牧王的净利润为2.71亿元，同行业的均值为6448万，远远高于同行业水平；中国石化的净利润为147.6亿万，远远甩出同行业的6.8亿几十条街。

因此，我们在选择一只红利ETF基金时，首先要考虑其近半年的收益率的情况是否和大盘保持一致的走势，这样可以保证其选股不会出现系统性风险；其次，我们可以根据其持仓情况了解ETF的持仓股票的净利润和ROE是否足够优秀。

总结

对于新手或者刚接触基金低于2年的投资小白来讲，降低接触的基金的复杂程度是关键，一来方便你去理解基金的基础知识，二来你也可以理解你投资的基金到底由怎样的组成，有哪些经济的基础原理。

总结下今天讲的内容，沪深300指数基金是跟随大盘走势的基金，如果出现牛市的情况，不会让你错别这个牛市的上涨行情；红利类品种在牛市和熊市阶段表现都是比较均衡的，可能在某一段时间里它不会表现是最好的，也不会是表现最差的，它属于长期发挥比较均匀的品种。

以上就是我对该问题的分析，希望可以帮助到题主及更多的基金小白。点赞和转发就是对我最大的支持。

我是杜耶，价值投资的的布道者。

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