前阵子我35岁的表姐终于结束了8个月的失业期,去了一家国企做运营，薪资比之前互联网公司少了30%，但她反而比之前更踏实了，她吃饭的时候跟我说，最感谢的就是2018年底听我劝买的10万块基金100032（富国中证红利指数增强A），这4年多的分红加上持有收益，不仅覆盖了她失业期间的房租和生活费，还没让她动之前攒的买房首付钱。 这么多年，被问得最多的问题就是“普通人没什么时间研究理财，买什么基金稳？”我第一个推荐的永远是100032，不是说它是能让你一夜暴富的神基，而是它真的踩中了90%普通人的理财核心需求：不用花太多精力研究、波动小、踩雷概率低、长期收益不仅能跑赢通胀，甚至能超过市面上80%的主动基金投资者的实际收益。
先唠实的：我表姐持有100032的真实账单，比你刷到的“爆款基”靠谱多了
先给大家看我表姐的真实持有记录,2018年12月大盘跌到2400多点的时候，她当时听同事说买基金赚钱，准备把攒的10万块拿去买当时最火的科技主题基金，被我拦住了，我给她推了100032，让她拿着最少3年别乱动。
- 2019年全年,她的账户赚了22.3%，10万变成了12.23万，当年她同事买的科技基赚了40%，还笑她买的基金涨得慢；
- 2020年全年,账户赚了18.7%，累计资产到了14.52万，当年年底第一次分红，每10份分0.98元，她拿到了3200多的分红，直接给爸妈买了个新手机；
- 2021年A股结构性牛市,新能源、医药涨上天，她的100032只涨了6.2%，同事买的新能源基金翻倍，她忍不住问我要不要卖了换新能源，我劝她再等等，当年她的账户资产到了15.42万，年底又分了2800多的红；
- 2022年大熊市,沪深300全年跌了21.63%，她同事的新能源基金跌了48%，而她的100032只跌了11.2%，账户最低的时候也有13.69万，当年年底分红反而涨了，每10份分1.14元，她拿到了3500多的分红，刚好赶上她刚失业，这笔钱直接交了下个月的房租；
- 2023年到2024年一季度,100032累计涨了14%，她现在的账户资产是14.7万，加上这几年累计拿到的13600多分红，累计收益47%，年化超过8%。
而她那个当年买新能源基金的同事,2021年最高点投了8万进去，现在账户只剩3.7万，还套在里面连赎回的勇气都没有，我一直跟身边的人说，理财不是比谁短期赚得多，是比谁活得久、不亏钱，100032可能永远不会出现在每年的收益排行榜前10，但拉长5年、10年来看，它的收益能跑赢90%的散户，这才是普通人该拿的基金。
扒一扒100032的底子：它不是什么神基，但是踩中了普通人理财的核心需求
很多人只知道100032是个红利基金,但不知道它到底投资的是什么，我给大家用大白话讲清楚： 它的全称是富国中证红利指数增强A，核心是跟踪中证红利指数，这个指数的编制规则特别简单：从A股里挑最近两年连续现金分红、股息率高、分红稳定、流动性好的100家上市公司，而且每年会调整两次，把那些分红变少、基本面变差的公司踢出去，换上符合要求的公司。
你去看它的前十大持仓就会发现,基本都是银行、煤炭、交通运输、钢铁、消费这类成熟行业的龙头公司，这些企业有个共同的特点：现金流特别好，赚的钱都是真金白银，不需要不断烧钱扩张，所以每年都能拿出大笔利润给股东分红，几乎不会出现爆雷退市的情况。
而它作为“指数增强”基金，还有专门的基金经理团队在被动跟踪指数的基础上，做一点点优化，比如剔除一些看起来股息率高但基本面有问题的公司，调整一点持仓比例，过去5年它比纯被动的中证红利指数多赚了15%左右的超额收益，相当于你每年只需要多付0.3%的管理费，就能雇一个专业团队帮你每年多赚3%左右，这笔买卖特别划算。
我为什么说它适合普通人？核心就是三个优点： 第一是波动特别小，过去5年它的最大回撤只有22%，而普通股票基金的平均最大回撤是40%，也就是说你哪怕买在最高点，最多也只亏22%，而且持有2年以上基本都能回本，不用像买热点基金那样动不动亏一半； 第二是有稳定的现金流，它从2010年成立以来几乎每年都分红，对于不想赎回基金又需要用钱的人来说，分红相当于免费拿现金流，还不用付赎回费，遇到失业、生病这种突发情况，不用割肉取钱，特别有安全感； 第三是不用花时间研究，你不用每天看大盘涨跌，不用研究行业政策，只要买了拿住就行，特别适合平时要上班、没精力盯盘的普通人。
很多人对100032的3个误解，我今天全部说清楚
我每次推荐100032,都会收到很多质疑，今天就把大家问得最多的几个问题说清楚：
误解1：红利基金涨得慢，不如买科技、新能源基赚得多
我承认,在牛市行情里，红利基金确实涨不过热点主题基金，2019-2020年科技基金两年翻倍的比比皆是，100032两年才赚了40%，看起来确实很“慢”，但你要搞清楚，赚快钱的前提是你能在高点卖出去，90%的散户都是看到热点涨了才冲进去，最后都套在山顶。 我身边有个朋友2021年看到新能源基金涨了150%，把准备结婚的20万全部投进去，现在只剩8万，婚期都推迟了，而同期持有100032的人，哪怕2021年高点买的，现在也已经回本还赚了5%，我的观点一直很明确：对于普通人来说，不亏钱比赚快钱重要100倍，你看着别人一年赚50%很羡慕，但你不知道他第二年可能亏60%，拉长时间来看，稳定的年化8%，比忽上忽下的高波动收益靠谱太多。
误解2：分红就是分自己的钱，没什么意义
很多人说基金分红就是把你左口袋的钱放到右口袋,还要除权，根本没意义，这个说法对于短线持有者来说确实是对的，但对于持有3年以上的长期投资者来说，分红的价值特别大。 就像我表姐去年失业的时候，她的100032当时还浮亏10%，如果没有分红，她要取钱花就得割肉，亏的钱就再也赚不回来了，但因为有分红，她每年拿到的3000多块钱刚好够补贴生活费，不用割肉，等2023年反弹的时候，她的账户很快就回本了，而且对于养老需求的人来说，每年的分红相当于补充养老金，不用动本金就能拿到钱花，这是其他基金没有的优势。
误解3：指数增强都是收智商税，不如买纯被动的红利指数基金
确实有很多指数增强基金不仅跑不赢指数,还要收更高的管理费，但100032是个例外，富国的红利投资团队是国内最早做红利策略的团队之一，做了15年了，它的增强策略非常稳定，过去10年只有2年跑输了中证红利指数，其余年份都有1%-5%的超额收益，累计跑赢指数28%，这个成绩在同类指数增强基金里排前10，我的观点是：只要能长期稳定跑赢指数，多付一点点管理费完全值得，毕竟你自己炒股买基金，大概率还跑不赢指数呢。
普通人怎么用100032搭自己的投资组合？我给3个实操方案
100032不是让你all in的，它的定位是底仓资产，给你的投资组合做安全垫，我根据不同人群的需求，给大家三个可直接抄作业的方案：
方案1：刚工作的95后、00后（风险承受能力高，攒钱阶段）
每月工资结余的30%定投100032，20%定投沪深300+科创50指数基金，剩下50%可以存余额宝或者用来自我提升，我表弟98年的，刚工作2年，每月工资到手7000，每月定投1500块100032，现在已经攒了3.8万，收益有5000多，比存余额宝多赚了3000多，他平时也不用管，设置自动定投就行，这笔钱他打算存着当以后的首付。
方案2：30-45岁中年群体（上有老下有小，风险承受能力中等）
家庭可投资资产的40%配100032，30%配纯债基金，20%配少量的行业主题基金（比如医药、消费），10%留作备用金，这个组合的最大波动不会超过15%，熊市最多亏10%，牛市也能跟上市场平均收益，我自己家的资产就是这么配的，2022年大熊市整个组合只跌了5.8%，2023年就赚回了8%，特别稳，不用担惊受怕。
方案3：50岁以上的养老群体（风险承受能力低，需要稳定现金流）
可投资资产的60%配100032，30%配储蓄国债，10%留现金，每年的100032的分红就当补充养老金，不用动本金，我爸妈去年拿了20万买100032，今年分红拿了8200多，刚好够他们俩去云南玩了一趟，本金现在还涨了3%，他们特别开心，说比存银行划算多了。
最后说句掏心窝子的：100032不是躺赢神器，这3个坑千万别踩
我今天吹了半天100032的优点,但也得跟大家说清楚，它不是什么买了就能躺赚的神基，这几个坑千万别踩： 第一，别短线持有，持有不到1年的别买，100032是赚慢钱的品种，持有不满7天要收1.5%的赎回费，持有不满1年收0.5%，而且短期也可能会出现10%左右的波动，买了拿不住的话，大概率赚不到钱甚至亏钱，我的建议是最少要拿3年以上，用闲钱买。 第二，别all in 100032，任何资产都不能all in，哪怕它再稳，如果遇到大牛市，红利基金可能跑不过成长类资产，搭配其他资产才能平衡收益和风险，最多不要超过你权益类资产的50%。 第三，别看到别人买热点基金赚了钱就卖了100032去追高，这是我见过最多人犯的错，2021年我身边至少有10个朋友把拿了3年的100032卖了去追新能源，现在还套在山顶，理财要有自己的节奏，你要的是稳，别人要的是赌，你们的需求不一样，没必要比收益率。
我做财经写作这么多年,见过太多人抱着一夜暴富的心态冲进基金市场，最后亏得血本无归，其实普通人理财真的不用那么累，选几个像100032这样的稳资产，长期拿着，慢慢攒，时间长了效果比你追涨杀跌好太多，毕竟我们理财的目的不是当股神，是让自己的生活多一点选择权：失业的时候不用慌，生病的时候不用愁，老了的时候还有额外的零花钱，这就够了。
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