基金定投一定可以赚钱吗？3个普通人的定投故事，告诉你最真实的答案

“每月定投500，10年攒下100万”“懒人理财神器定投，只要坚持就一定能赚钱”，近几年基金定投被吹成了普通人理财的不二之选，好像只要你开个定投账户躺着，就能轻轻松松赚到钱，最近也有好几个刚工作的粉丝问我：“我月薪5千没多少存款，适合定投吗？定投真的稳赚不赔吗？”

作为一个接触理财8年、自己定投6年的财经作者，我从来不会给大家打“一定赚钱”的包票，毕竟任何投资都有风险，刚好我身边有3个实打实做定投的普通人，今天就结合他们的故事和我的实操经验，跟大家聊透定投的真相，没有晦涩的专业术语,全是能直接用上的干货。

我见过的3个定投普通人：有人赚了辆车首付，有人亏了小半年工资

聊大道理太空，先给大家看几个真实发生的例子，你看完大概就知道为什么同样是定投,有人赚有人亏了。

第一个例子：98年行政小妹，定投2年赚了一辆车的购置税

我表妹2019年刚毕业在北京做行政，到手工资才5000，房租就要2500，剩下的钱要吃饭、买衣服、追星，典型的月光族，工作半年连1000块存款都没有，后来同部门的老员工跟她说定投可以强制攒钱，风险也不高，她就抱着试试的心态开了账户，每周一投200，一半买沪深300指数增强，一半买消费行业基金，选完之后就再也没管过,连APP都很少打开。

2020年年初疫情大盘跌了快20%的时候，她同事都慌着赎回，她还满不在乎地说：“反正我也不急着用，亏就亏呗，就当存定期了。”2021年2月她打算买辆代步车上下班，点开账户一看吓了一跳：21个月一共投了18200块，收益居然有8700多，收益率快48%，她当天就把钱赎了出来，凑上家里给的钱付了车的首付，那8000多的收益刚好交了购置税和第一年的保险，她到现在还说，要是没定投，那点钱肯定都被她喝奶茶、买周边花光了,一分都剩不下。

第二个例子：35岁运营老哥，定投12万亏了4万割肉离场

我之前的同事张哥2021年年初的时候，刷到到处都是“定投新能源，未来10年黄金赛道”的说法，那时候新能源和医药涨得特别凶，他身边有同事定投3个月就赚了20%，他刚好拿了8万年终奖，打算攒到年底凑房子首付，心动之下直接开了定投，每周投1000，遇到大盘跌的那天就多投500“抄底”。

他那时候天天盯账户，涨一点就开心得不行，跌了就加仓，到2022年10月的时候，他前后一共投了12万进去，可新能源指数已经从高点跌了近40%，他的账户浮亏38000，刚好那时候他看中的楼盘要付首付，实在凑不出多余的钱，只能咬牙把基金全部赎回，亏的那4万相当于他小半年的工资，他现在提到定投就摇头,说都是骗人的。

第三个例子：52岁退休阿姨，定投3年赚了趟三亚旅游钱

我妈2020年退休，每个月退休金4200，没事就跟小区的阿姨跳广场舞，后来被拉进一个“养老理财群”，群里的老师说定投低风险，适合老年人攒旅游钱，我妈怕被骗，先来问我靠不靠谱，我给她选了一个纯债基金和一个沪深300指数基金，让她每个月各投300和200，不用管涨跌,就当把钱存起来了。

我妈对理财一窍不通，就记住了我的话，每个月发了退休金第一件事就是把500块转去定投账户，从来没主动赎回过，到现在刚好3年半，她一共投了21000，我上次帮她看账户，收益是2500多，年化刚好12%，我妈特别开心，说这钱她不动，等明年攒够3万，就跟我姨去三亚玩半个月,比存银行定期强多了。

为什么同样是定投，有人赚有人亏？这3个坑90%的人都踩过

你看，同样是定投，三个人的结果天差地别，真的是定投本身的问题吗？当然不是，大多是因为大家对定投的误解太深，踩了不该踩的坑，我总结了90%的普通人定投亏钱的核心原因,你可以对照看看自己有没有中招。

坑1：不是所有基金都适合定投，选错标的再坚持也没用

很多人以为随便选个基金定投就能赚钱，这是最大的误区，定投的核心逻辑是“微笑曲线”：下跌的时候分批买入摊薄成本，等行情涨上去的时候卖出赚钱，这个逻辑成立的前提是：你投的标的足够优质,未来能涨回原来的高点甚至更高。

但很多人选的基金根本不满足这个前提：要么是追热点选了估值已经上天的行业基金，比如张哥2021年定投新能源的时候，新能源的PE估值已经到了60多倍，属于严重高估，相当于你买的东西已经贵得离谱，就算你分批买入摊薄成本，也得等好几年才能回到高点；要么是选了基本面很差的基金，比如基金经理频繁更换、业绩连续3年跑不赢同类平均，甚至是夕阳行业的主题基金，跌了之后根本涨不回去,你越投亏得越多。

坑2：把生活费、买房钱拿来定投，被迫割肉是大概率事件

我一直跟身边的人强调：定投的钱必须是3-5年用不到的闲钱，这是底线，A股的牛熊周期大概就是3-5年，你只有用闲钱定投，才能扛过下跌的熊市,不用被迫在低点割肉。

但很多人不信这个邪，听别人说定投赚钱，就把下个月的房租、准备下半年买房的首付、甚至给孩子存的学费都拿来定投，完全没考虑过如果行情不好被套住怎么办，就像张哥，他投的钱是半年后要用来付首付的，根本拿不了3年，遇到下跌只能割肉，不亏才怪，还有的人加杠杆定投，用信用卡、贷款的钱投，每月要还利息，根本扛不住长期下跌,最后只会亏得更多。

坑3：把定投当“稳赚不赔”的信仰，只知道死扛不止盈

很多人被网上的鸡汤洗脑，觉得“只要坚持定投就一定能赚钱”，既不止盈也不止损，涨的时候舍不得卖，跌的时候就死扛，最后要么坐了过山车,要么越套越深。

我之前在论坛见过一个网友，2021年开始定投中概互联，越跌越买，前后投了30万，最多的时候亏了60%，到现在还没回本，他就是坚信“微笑曲线一定会来”，但忽略了中概的行业逻辑已经变了，政策监管、行业发展阶段都和以前不一样，能不能回到2021年的高点还是未知数，死扛到最后未必能等到回本的那天，还有不少人2021年年初定投收益已经到了30%+，舍不得卖，后来不仅收益全部亏回去，还倒亏10%以上,等于白忙活两年。

定投要赚钱，这4个实操方法我建议你记牢

聊了这么多亏钱的坑，肯定有人会问：那定投到底还能做吗？我的答案是：当然能，对于没有太多时间研究股票、没有大额本金的普通人来说，定投是性价比最高的理财方式，没有之一，但前提是你要用对方法，我结合自己6年的定投经验，总结了几个能提高定投胜率的方法,亲测有用。

第一，新手定投先从宽基指数开始，别碰热点行业基金

我不建议刚接触定投的小白一上来就买行业主题基金，行业基金波动大、对择时要求高，普通人很难踩对节奏，新手优先选宽基指数基金，比如沪深300、中证500、创业板指，这些指数覆盖了各个行业的头部公司，长期走势是向上的，只要你买的估值不高，坚持3-5年几乎不会亏。

如果实在想配行业基金，最多拿你定投总金额的20%来投，而且要选长期逻辑硬的刚需行业，比如消费、医药，别追当下的热点，去年炒AI你就追AI，今年炒算力你就追算力，最后大概率会当接盘侠，另外选基金的时候，优先选成立5年以上、基金经理稳定、历史业绩跑赢同类平均的A类基金，A类基金长期定投手续费更低,比C类划算很多。

第二，只用3-5年用不到的闲钱定投，别加杠杆

你定投之前先算一笔账：每个月的工资去掉房租、吃饭、社交等必要开销，再留够3-6个月的生活费当应急金，剩下的钱再拿来定投，最多不要超过你每月结余的50%，比如你每个月到手8000，必要开销4000，留1000当流动资金，剩下的3000里拿1500定投就够了，就算遇到下跌也不会影响你的正常生活,不用被迫割肉。

千万不要用生活费、买房钱、看病钱定投，更不要加杠杆用信用卡、贷款的钱定投，投资首先要考虑的不是赚多少,是你能不能承受最坏的结果。

第三，学会止盈，不止盈都是纸面财富

我定投这么多年，见过太多人坐过山车，大部分都是因为不会止盈，给大家推荐两个我常用的、适合普通人的止盈方法，操作起来很简单：一个是目标止盈法：你给自己设一个合理的收益目标，比如年化10%-15%，达到目标就全部赎回或者赎回一半，然后开始新一轮定投，别贪，A股牛短熊长，能拿到年化15%的收益已经超过90%的投资者了，我自己就是用这个方法，2021年年初沪深300的收益达到25%的时候我就赎了80%，后来大盘跌下来又开始新一轮定投，到现在为止定投总收益28万，刚好够我去年装修房子的软装钱。另一个是估值止盈法：你可以去看你投的指数的PE估值分位，比如沪深300的PE分位在20%以下就是低估，可以多投点，分位在80%以上就是高估，就可以停止定投开始赎回，这个方法更适合有一定经验的投资者,收益会比目标止盈法更高一点。