前阵子我收到读者张姐的私信,说自己去年在邮储银行网点买了20万平衡型基金，本来是给孩子存的留学准备金，今年3月学校突然通知要提前交15万保证金，她急急忙忙在手机上点了赎回，结果不仅多扣了500块手续费，钱还晚到了2天，差点要掏违约金。“我本来以为基金赎回跟定期取钱一样，点了就能到账，没想到里面门道这么多，早知道提前搞清楚规则就好了。”
其实像张姐这样的情况我遇到过不止一次,很多人在邮储买基金的时候，只听大堂经理说“收益比定期高”，既没问清楚产品类型，也没了解赎回规则，真到要用钱的时候才慌了神，作为和银行理财赛道打了6年交道的内容创作者，我可以很负责任地说：邮储基金赎回一点都不复杂，只要搞懂基础规则、走对流程、避开常见坑，哪怕是第一次操作的新手，也能顺顺利利把钱拿到手。
赎回前先搞懂3个基础问题，不然容易白走弯路
很多人一上来就问“赎回点哪里”，但其实在操作之前，有3个问题你得先搞明白，不然很容易出现“钱少了、到账晚了”的情况。
先搞清楚你买的是什么类型的基金
首先要明确：邮储银行只是基金的代销渠道，你买的基金90%以上都是其他基金公司的产品，只有少部分是邮储旗下中邮基金发行的产品，赎回规则完全由基金本身的类型决定，和在哪买的没关系。
不同类型基金的赎回到账时间、费率差得特别多：
- 货币基金：风险最低，赎回速度最快，普通赎回T+1日到账，快速赎回最快几分钟就能到，但单日限额1万，适合放备用金；
- 纯债基金：波动很小，赎回一般T+1到T+2日到账，费率普遍不高，持有满30天基本就免赎回费；
- 混合/股票基金：波动大，赎回一般T+2到T+3日到账，赎回费和持有时间挂钩，持有时间越短费率越高；
- QDII基金：投资海外市场的产品，赎回要走境外结算流程，最快T+3，最慢甚至T+7才能到账，急用钱的话千万别买这类产品。
我之前有个同事小李，在邮储买了一只投资美股的QDII基金，以为赎回3天就能到，结果等了整整一周，差点耽误了还房贷。
算清楚你的持有时间，能省不少手续费
基金的赎回费是按照“先进先出”的规则算的，你最早买的份额会优先赎回，持有时间越长，费率越低，而且证监会有明确规定：所有持有不满7天的基金赎回，都要收1.5%的惩罚性费率，这个是任何渠道都免不了的，邮储也不例外。
我给大家算笔账：如果你买了10万股票基金，持有6天就赎回，光赎回费就要扣1500块，相当于普通人半个月的饭钱；但如果持有满30天，可能只扣0.5%也就是500块，持有满2年很多基金直接免赎回费，一分钱都不用花。
张姐当时就是吃了这个亏，她持有的基金满2年才免赎回费，她刚持有13个月就赎了，扣了0.25%也就是500块，要是当时只赎需要用的15万，留5万再放11个月，那5万的手续费就能全免。
确认你买基金的渠道，不同渠道操作入口不一样
现在大家在邮储买基金的渠道主要有4种：线下网点、邮储银行手机APP、邮储银行微信公众号/小程序、邮储银行支付宝生活号，在哪买的就要去哪赎，跨渠道是操作不了的，比如你在线下网点买的基金，在支付宝的邮储生活号里是看不到持仓的，只能去网点或者手机银行操作。
保姆级实操指南：不同渠道的赎回步骤，一步一步教你走
搞清楚基础问题之后,咱们就可以动手操作了，我把不同渠道的操作步骤都整理得明明白白，哪怕是不会用智能手机的老年人，照着走也能完成。
线下网点赎回：适合不会用智能手机的老年人
如果是年纪大的朋友不会用手机操作,或者银行卡没开通手机银行，直接去线下网点赎回是最省心的：
- 带好自己的身份证、买基金的那张邮储银行卡，到网点之后找大堂经理，说你要赎回基金；
- 大堂经理会帮你在智慧柜员机上操作,找到“理财-基金-我的持仓”，选择你要赎回的基金，输入赎回份额或者选择“全部赎回”，确认信息之后输银行卡密码就完成了；
- 如果有特殊情况智慧柜员机办不了,也可以去人工柜台办理，全程10分钟就能搞定。
这里我要提醒老年朋友一句：如果赎回的时候大堂经理劝你“现在赎回亏，不如转买我们的新基金收益更高”，一定要先想清楚你是不是真的急用钱，如果确实要用钱，直接明确说“我就要赎回，不用推荐其他产品”，别被忽悠买了不适合的产品耽误事，我家楼下的李阿姨之前要赎回基金给儿子付首付，差点被网点经理忽悠转买新基金，还好儿子跟着一起去才没踩坑。
邮储手机银行赎回：90%的人都在用的渠道
现在绝大多数人都是在手机银行买的基金,赎回操作也很简单，我把步骤拆成了5步：
- 打开邮储银行APP,登录自己的账号，没有登录的话是看不到持仓的；
- 首页最下方找到“理财”板块，点进去之后找到“我的持仓”，选择“基金”分类，就能看到你所有持有基金的情况，包括持有份额、当前收益、持有时间都写得清清楚楚；
- 找到你要赎回的那只基金,点进去之后下方有“赎回”按钮，点击进入赎回页面；
- 输入你要赎回的份额,如果要全部赎回直接点“全部赎回”就行，如果是货币基金还可以选“快速赎回”或者“普通赎回”，急用钱不超过1万的话选快速赎回，当天就能到账；
- 确认赎回的份额、手续费、预计到账时间都没问题之后，输入交易密码就提交成功了。
这里要注意：如果你提交之后后悔了，只要在当天下午3点之前，都可以在“我的委托”里面撤销赎回申请，3点之后就不能撤销了。
微信/支付宝渠道赎回：操作逻辑和手机银行差不多
如果是在邮储银行微信公众号、小程序或者支付宝生活号买的基金，操作逻辑和手机银行差不多：登录对应的账号，找到“我的持仓-基金”，选择要赎回的产品，输入份额提交就行，赎回到账的卡还是你当时买基金用的那张邮储卡，不能改其他卡。
踩过坑才敢说：邮储基金赎回最容易踩的5个坑，别等钱少了才后悔
我身边至少有10个人在邮储赎回基金的时候踩过坑,今天我把最常见的5个坑列出来，大家避开就能省不少钱和时间。
坑1：赎回时间选错，平白多等好几天
基金的交易规则是“下午3点为界”，3点之前提交的赎回申请，按当天的净值结算，3点之后提交的，按下一个交易日的净值结算，节假日和周末都不算交易日。
举个例子：如果你周五下午4点提交赎回申请，相当于下周一的申请，T+1到账就是周二，相当于你多等了整整4天，要是急用钱真的能急死人，张姐当时就是周五下午4点多申请的赎回，本来以为周一能到账，结果等到周二，差点交了违约金。
我的建议是：如果急用钱，尽量在周一到周四的下午3点之前提交赎回申请，最快第二天就能到账。
坑2：盲目选全部赎回，浪费后续费率优惠
很多人赎回的时候习惯点“全部赎回”，但如果你只是暂时用一部分钱，后续还打算继续持有这只基金，完全可以只赎回需要用的部分，剩下的份额持有时间会继续累计，等之后赎回的时候就能享受更低的费率，比如你持有一只基金已经11个月了，只需要用一半的钱，就没必要全赎，剩下的那部分再放1个月就能满1年免手续费，全赎的话下次再买就要重新算持有时间了。
坑3：不知道快速赎回限额，急用钱卡壳
现在所有货币基金的快速赎回单日限额都是1万,这个是监管规定的，邮储也不例外，如果你要赎回5万货币基金，当天最多只能快速赎1万，剩下的4万要走普通赎回，下一个交易日才能到账，所以如果你需要用大额资金，最好提前2天操作普通赎回，别等要用钱的时候才发现快速赎回不够用。
坑4：没注意巨额赎回规则，到账时间无限延后
如果遇到行情大跌,很多人同时赎回同一只基金，当天的赎回申请超过基金总份额的10%，就会触发巨额赎回规则，这时候你可以选“顺延赎回”或者“取消赎回”，要是你没注意直接选了顺延，可能要等好几天甚至一两周才能全部到账，所以如果遇到行情极端的时候，提交赎回申请之后一定要留意一下基金公司的公告，看到有巨额赎回的通知，要是急用钱的话可以选取消赎回，分几天分批提交申请，就能正常到账了。
坑5：换了银行卡没更新，赎回直接失败
基金赎回是“原卡进原卡出”，你当时用哪张卡买的，赎回的时候钱就只能回到哪张卡，如果你之前买基金的卡注销了、过期了或者换了新卡，一定要提前去邮储网点更新自己的理财账户绑定卡，不然赎回申请会直接失败，又要重新提交，耽误好几天时间。
过来人掏心窝子的建议：赎回前先问自己3个问题，别做后悔的决定
作为做了6年财经内容的从业者,我一直觉得：赎回基金看起来是个操作问题，本质上是个决策问题，很多人赎回之后后悔，都是因为没想清楚为什么要赎，所以在你点赎回按钮之前，先问自己3个问题。
第一个问题：你是真的急用钱，还是因为跌了恐慌想卖？
我见过太多人,买的基金跌了10%、20%就慌了，急着赎回止损，结果卖了之后没过两个月就涨回来了，甚至涨得比之前还高，拍大腿都来不及，去年4月A股跌到2800多点的时候，我至少有20个读者跟我说要把在邮储买的基金全赎了，我劝了一半的人再等等，到去年年底那些没赎的人基本都回本甚至赚了10%以上，赎了的人都亏了20%左右。
所以如果不是刚需用钱，只是因为短期下跌恐慌，真的没必要赎回，只要你买的基金不是那种业绩特别差的，长期持有大概率能涨回来。
第二个问题：有没有比赎回更好的选择？
如果你觉得你持有的这只基金业绩不好,想换一只，其实没必要先赎回再买，邮储现在很多基金都支持“基金转换”，你可以直接把手里的基金转换成同基金公司的其他产品，手续费比赎回再买便宜一半还多，还能省掉至少1天的到账时间，划算很多。
第三个问题：赎回的钱你打算用来干嘛？
如果赎回的钱是要用来付首付、交学费、看病这些刚需，那没问题；但如果你赎回之后只是放在活期账户里睡大觉，那真的没必要，哪怕是买个货币基金或者纯债基金，一年也有2%-4%的收益，比活期0.3%的利息高多了。
回到开头张姐的例子,她上次踩坑之后专门把自己持有的所有基金的赎回规则、费率、到账时间都整理成了表格，上个月她赎回另一部分基金的时候，特意选了周一下午2点半提交申请，周三就顺利到账了，因为那只基金持有满了2年，一分钱手续费都没扣，现在她还经常给身边的老姐妹科普基金赎回的知识，成了小区里的“理财达人”。
其实说白了,邮储基金赎回真的没有大家想的那么复杂，它本质上就是一个按规则走的流程，买的时候多问两句规则，操作的时候选对时间，避开常见的坑，你就能顺顺利利把钱拿到手，咱们普通人理财，本来就是为了让生活更安稳，没必要把它想得太过高深，多留心一点细节，就能少走很多弯路，多赚不少钱。