今早我刚刷完央行、税务总局的两则公告，手机都没来得及锁屏，我姐的语音电话就弹了出来，开口第一句就是“老妹你看新闻没？我那二套房贷是不是又能降了？”
说起来我姐这两年的房贷压力真的不小：2021年她在杭州换改善二套房，贷款180万分25年还，当时二套房贷利率要在LPR基础上加135个基点，算下来年利率5.95%，每个月要还9200多，去年第一次调存量房贷的时候，只有首套房能申请降加点，她的二套没赶上，只能跟着LPR下调降到了4.8%，每个月还是要还9100多，除去房贷、孩子学费、一家人的生活费，她每个月都要靠信用卡倒腾才能撑到发工资,连喝杯20块的奶茶都要纠结半天。
这次的新政策刚好打中了她的需求：多地已经明确放开存量二套房贷的利率调整，只要没有逾期记录，就可以申请把加点降到当前当地二套房贷的下限，杭州现在二套加点最低是40个基点，算下来她的房贷利率能降到3.85%，每个月还款直接降到8050块，每个月少还1000多，一年就能省出一万三，我姐挂了电话就去找贷款经理提交申请，还说省出来的钱刚好够今年暑假带孩子去新疆玩,不用再攒钱攒大半年了。
其实很多人总觉得金融政策都是“宏观层面的事”，和自己的小日子没关系，但最近落地的这几条消息，每条都直接影响普通人的钱袋子，今天我就结合身边人的真实经历，给大家掰扯清楚这些政策到底和你有什么关系，下半年怎么调整才能多省钱、多赚钱。
存量房贷降息扩围：别等银行主动找你，主动申请才有钱拿
先给大家把这次存量房贷调整的核心规则说清楚，免得很多人稀里糊涂错过福利： 这次调整不再仅限首套房，只要你是2019年LPR改革之后办的商业房贷，不管首套二套，只要当前利率比当地现在同类型房贷的下限高，而且没有逾期记录，都可以向贷款银行申请下调加点，大部分城市现在首套加点已经是0甚至负的，二套加点普遍在30-60个基点之间，只要你的房贷利率现在还在4.5%以上,基本都能申请下调。
我身边已经有3个同事上周就提交了申请，最快的3天就批下来了，利率从4.7%降到了3.45%，每个月少还800多，这里我要给大家提个醒，也是我自己总结的经验：银行不会主动给你降到最低的，你得主动问、主动提要求，我另一个朋友上周去申请，银行一开始说只能降到4%，他说自己问了同小区其他业主都降到3.85%了，银行才给他改了审批，前后差0.15%,20年贷款下来就能差好几万。
很多人说“这政策都是为了救楼市，和我无关”，我觉得这种想法真的很吃亏：你每个月少还的1000块是真金白银落到你口袋里的，你用来吃饭、买衣服、存起来当备用金，都是提升自己的生活质量，和救不救楼市有什么关系？我姐之前连给孩子报个1000块的画画班都要犹豫半个月，现在每个月多出来1000多，直接就给孩子报上了,这不就是实实在在的好处吗？
当然我也要说一句实在话：如果你的房贷利率这次调整完能降到4%以下，真的没必要急着提前还贷，我同学2022年的时候手头有20万闲钱，觉得房贷利率5.8%太高，就全部提前还了房贷，结果去年他爸爸查出来癌症要动手术，手里一分余钱都没有，只能去借利率5.5%的消费贷，反而亏了不少，现在4%不到的房贷利率其实已经很低了，你留着十几万当备用金，不管是应对意外还是做个低风险理财，都比把钱全部砸进房子里拿不出来强，当然如果你的利率调整完还是在5%以上，那有余钱提前还也没问题,毕竟省下来的利息就是赚的。
个人养老金抵扣额翻倍到24000：这个羊毛要不要薅，看你收入就知道
和存量房贷降息一起落地的还有另一个好消息：个人养老金的个税抵扣上限从每年12000元上调到了24000元，相当于你每年最多可以有24000块的收入不用交个税,这个政策今年汇算清缴的时候就可以用。
很多人对个人养老金有误解，觉得“钱要存到退休才能取，太不灵活了”，但我身边有个同事算的账，真的把我说服了，我们部门的张哥今年32岁，年收入25万，对应的个税税率是20%，之前每年交12000的个人养老金，能抵扣2400块的个税，现在抵扣额涨到24000，每年就能抵扣4800块，相当于国家白给你4800块的补贴，他给我算了一笔账： 他还有28年退休，每年交24000，就算按每年3%的复利算，退休的时候账户里能有102万，而且每年抵扣的4800个税，相当于他每年实际只花了19200块就存了24000，相当于直接多了20%的收益垫，就算未来领取的时候要交3%的税，也比他自己买理财赚的钱要交税划算得多，毕竟你自己买股票、基金赚的钱还要交印花税、分红税，要是工资高的话个税税率最高能到45%，对比下来个人养老金的3%税率真的很低。
当然我也要说句实在话，这个羊毛不是所有人都适合薅： 如果你的年收入在10万以下，个税税率只有3%甚至不需要交个税，那你完全没必要交个人养老金，抵扣的钱还不如你把钱放在余额宝里灵活取用划算，毕竟存进去要退休才能取，万一中间要用钱拿不出来更麻烦；但如果你年收入在20万以上，个税税率在10%以上，我建议你闭眼交，这真的是国家给的福利，不要白不要，我自己今年已经交了12000了，等政策落地我就补到24000，算下来我每年能省3600的个税,刚好够我交一年的健身卡钱。
这里也要提醒大家一句，除了个人养老金，还有很多个税抵扣的羊毛大家别忘了薅：赡养60岁以上的老人每个月能抵2000，子女教育每个月能抵1000，租房每个月能抵1500，房贷利息每个月能抵1000，继续教育、大病医疗也能抵，我去年就是忘了填赡养老人的抵扣，多交了2000多的个税，后来汇算清缴的时候补填才退回来，大家每年3月份汇算的时候一定要好好核对,别稀里糊涂给国家多交税。
定存利率破2、余额宝收益率跌破1.5%：低风险理财该换思路了
除了两个利好消息，最近还有一个和大家存款相关的变化：国有大行的三年期定存利率已经普遍跌破2%，现在只有1.95%，余额宝的7日年化收益率更是跌到了1.4%以下，相当于你存1万块钱到余额宝，一天的利息只有4毛钱,连瓶矿泉水都买不到。
我妈最近就为这事郁闷了好几天：她之前一直爱存三年期定存，2021年的时候10万块存三年能拿11500多的利息，刚好够给我爸买个新电动车，去年去存的时候三年期利率只有2.6%，10万三年利息7800，她就已经觉得少了很多，这周去银行问，三年期只有1.95%了，10万存三年利息才5850，比2021年少了快一半，电动车的钱还差好几千，她回家跟我念叨了好几天，说“钱存银行越来越不值钱了”。
其实我身边很多长辈都有这个执念：觉得钱只有存银行定期才安全，其他理财都是骗人的，但现在这个利率环境下，你把所有钱都存定存，其实是在变相贬值：现在每年CPI虽然不高，但也有1%左右，加上蔬菜、水果、生活用品的涨价，你存10万一年利息才1950，扣掉通胀之后实际收益几乎为0,甚至是负的。
我给我妈出了一个调整方案，她试了半年，现在整体收益比之前全存定存高了不少，给大家参考一下：10万块钱分成三份，5万块存三年期定存，保证本金绝对安全，就算其他投资亏了也不会影响生活；3万块买国有大行的R2级理财产品，这种理财产品基本都是投国债、银行存单之类的低风险资产，我买了3年从来没亏过，年化收益率大概在2.5%-3%之间，比定存高不少；剩下2万块做指数基金定投，每个月投1000，长期持有个三五年，收益率大概率能到5%以上，我妈现在半年算下来，整体收益率有2.7%，10万块半年就赚了1350，比之前全存定存多赚了快400，她现在还拉着自己的老姐妹一起买，那些老姐妹之前被养老诈骗骗怕了，现在跟着我妈买低风险理财，都比之前存定存赚的多,还安全。
这里我也要给大家提个醒：现在这个环境，凡是给你说年化收益率超过6%的投资，基本都是坑，别信，我小姨去年被朋友拉去买什么“养老互助项目”，说年化收益率12%，投5万一年能赚6000，结果她投了5万，现在本金都拿不回来，哭了好多次，你想想，要是真有10%以上的无风险收益，银行早就自己赚了，还轮得到普通人吗？现在这个阶段，稳比啥都重要,不要贪图高收益把本金都赔进去。
给普通人的2024下半年钱袋子建议，都是我亲测有用的
我做财经写作快5年了，最大的感受就是：普通人根本不需要懂什么复杂的金融模型、K线图，只要把落到你头上的每一个政策红利接住，避开明显的坑，就已经能跑赢90%的人了，结合最近的这些新消息，我给大家提3个非常实在的建议： 第一，这周就去问你的贷款经理，你的房贷能不能申请降息，能降多少，别等银行主动给你调，主动问的人才能拿到最低的利率，一年省下来的钱够你带家人出去旅游一次； 第二，算一下自己的年收入，如果个税税率在10%以上，今年记得把个人养老金交满24000，个税抵扣的项目都填全，一年多省几千块个税，相当于白得一个月的奖金； 第三，别把所有钱都存定存和余额宝，拿出一小部分尝试R2级理财或者指数定投，只要你不碰高收益的骗局,长期下来收益肯定比你全存定存高不少。
很多人总说“我没多少钱，理财和我没关系”，但其实你每个月多省1000块，一年就是12000，十年就是12万，够你买一辆代步车，够你付个小公寓的首付，够你带家人环游大半个中国，金融从来不是有钱人的游戏，每一条政策的调整，每一个利率的变化，都和你的房贷、工资、存款、养老息息相关，多花10分钟了解一下,比你辛辛苦苦加班一个月赚的钱还多。
今天看完这篇文章，大家今晚下班就可以先查一下自己的房贷利率，再打开个税APP看看自己的抵扣项目填全了没有，行动起来,你的钱袋子才会越来越鼓。
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