上周我帮开社区生鲜店的张姐走工商银行网上开户通道办了个对公户，前后总共花了3天就下户了，她之前跑线下网点两次，要么是号约满了，要么是资料没带全，折腾了半个月都没办下来，办完之后她拉着我感慨：“原来国有大行现在办事这么方便，早知道网上能办我就不遭那个罪了。”
其实这不是我第一次帮朋友走工行网上开户通道办业务，不管是刚毕业要办工资卡的上班族，还是开小店要办公户的个体户，甚至是做跨境生意要开外币户的商家，我都建议他们优先试试线上渠道，能省至少80%的时间成本，今天这篇文章我就把自己帮十几个人办工行开户的实操经验、踩过的坑、还有大家不知道的隐藏福利全写出来，看完你自己在家花10分钟就能把户开好,不用再跑网点排队。
为什么我建议普通人优先选工商银行网上开户？先说说我身边的3个真实故事
我做财经写作这5年，见过太多人为了办一张银行卡、开一个对公户跑三四趟网点的情况，有时候不是你资料不全，是线下网点的号难约、要求多，反而线上渠道因为流程标准化，效率高得多，我身边就有三个非常典型的例子。
第一个例子是去年刚毕业的学弟小周，他入职的互联网公司要求工资卡必须是工行一类户，他刚租了房，居住证要半年才能办下来，周六抽空去家附近的工行网点，排队排了两个小时，到他的时候柜员说异地户籍办一类户必须提供居住证明或者社保缴纳满3个月的记录，他两样都没有，当场急得不行，因为再过3天就是公司的工资上报截止日，后来我告诉他可以试试网上开户，他下班在家花了10分钟，上传了身份证、公司的正式offer、刚交了1个月的社保记录，做了个人脸核验就提交了申请，第二天下午就收到了工行寄过来的实体卡，周末抽了10分钟去网点激活，直接就能用，赶上了工资上报的截止日，还领了新户的10元微信立减金，相当于免费喝了一杯奶茶。
第二个例子就是开头提到的张姐，她开的社区生鲜店开了3年，之前一直用个人收款码收营业款，去年微信支付宝新规落地，个人码不能收经营性收款，她必须办对公户或者商家经营码，她先是跑了家附近的工行网点，对公户预约排到了10天之后，而且要求她提供租赁合同、门头照片、近3个月的流水，她的店是租的回迁房，房东没有给她正式的租赁合同，当时急得睡不着觉，怕耽误了美团饿了么的账户绑定，后来我让她走工行的网上对公开户通道，她在线上传了营业执照、自己的身份证、和房东签的手写租赁协议，当天下午就有客户经理给她打电话，第二天就上门到她店里核验，拍了门头和营业执照的照片，第三天就收到了对公账户的U盾和开户证明，绑完平台之后提现秒到，还免了开户费和前两年的账户管理费，一年能省300多块的成本。
第三个例子是做跨境电商的表姐，她去年要开一个工银亚洲的账户收境外平台的货款，之前线下网点预约了两次都没约上号，而且要求她提供50万的资产证明、近半年的跨境经营流水，她的店刚起步，流水不够，线下根本办不下来，后来她在工行APP的“跨境金融”板块找到了网上开户通道，上传了营业执照、平台店铺的后台截图、近3个月的订单记录，在线做了视频核验，一周就拿到了工银亚洲的账户，不仅没有要求50万的资产门槛，跨境汇款的手续费还比线下办的打8折，上次她汇了一笔10万美金的货款，直接省了1800多块的手续费。
我一直和身边的人说，不要觉得国有大行的服务就一定死板，工商银行的网上开户服务，本质上就是把线下的流程搬到了线上，而且因为系统标准化，反而少了很多人工审核的弹性要求，只要你的资料真实合规，基本都能办下来,比跑线下省事太多。
工商银行网上开户分两类？个人账户/对公账户操作步骤全拆解，一步都不踩错
很多人不知道工商银行网上开户其实分个人账户和对公账户两类，两类的流程不一样，适合的人群也不一样，我分别给大家拆解清楚,照着步骤走基本不会出错。
个人一类/二类户开户步骤，适合上班族、学生党
如果是办个人日常用的工资卡、消费卡，直接在线上办个人户就行,具体步骤是：
- 先下载官方的“中国工商银行”手机APP，不要从第三方链接下载，避免碰到钓鱼软件，首页直接搜索“在线开户”就能找到入口；
- 准备好本人有效期内的身份证、本人名下其他银行的一类卡、本人实名满3个月的手机号，这三个是必备资料,缺一个都办不了；
- 上传身份证正反面照片，系统会自动识别你的身份信息，一定要仔细核对有没有错别字，尤其是地址、身份证有效期这些信息,填错了会直接被打回来；
- 按照系统提示做人脸核验，尽量找光线好的地方，不要戴口罩、帽子、美瞳，按照提示做眨眼、摇头的动作就行，核验的准确率很高,基本一次就能过；
- 绑定你名下其他银行的一类卡，输入卡号、该卡的预留手机号，收验证码核验，这一步是银行用来确认你身份真实性的,必须是本人名下的卡才行；
- 选择开户网点，建议选你常住地或者工作地附近的网点，后期如果要办大额转账、冻结解冻这些业务,去网点也方便；
- 选择账户类型，如果是当工资卡、日常大额转账用，就选一类户，一类户网上提交申请之后会寄实体卡给你，你收到卡之后带身份证去任意工行网点激活就能用，大额转账、存取款都没有限制；如果只是用来绑微信支付宝消费、交水电费，选二类户就行，二类户可以直接开电子账户，不用实体卡，在线就能激活，年交易限额20万，足够日常消费使用。
对公户开户步骤，适合个体户、小微企业主
如果是开小店、办公司需要收营业款、走公账，就需要开对公户，步骤比个人户稍微复杂一点,但也比线下省事：
- 可以直接在工行手机APP搜“对公预约开户”，或者登录工行企业服务官网、下载“工行企业手机银行”都能找到入口；
- 准备好营业执照正副本照片、法人身份证照片、公章、财务章、法人章的印模照片,如果有股东的话还要准备股东的身份证照片；
- 按照系统提示填写企业基本信息，包括统一社会信用代码、经营地址、经营范围、法人联系方式，经营地址一定要填真实的,后面会有客户经理上门核验；
- 选择就近的开户网点提交申请，提交之后24小时之内会有专门的对公客户经理联系你，和你确认上门核验的时间，你可以提前和他约你方便的时间,哪怕是周末也可以；
- 客户经理上门核验的时候，法人必须在场，提供经营地址的租赁证明或者房产证明，客户经理会拍3张照片：门头照、经营场地内部照、营业执照悬挂的照片，只要是真实的经营地址，哪怕是家里的住宅地址也可以,不会为难你；
- 核验通过之后，3个工作日之内就会把U盾、开户许可证、账户信息寄到你填的地址，你按照说明书在线激活就能用,不用再跑网点。
工商银行网上开户最容易踩的6个坑，我踩过的坑你别再踩
我帮身边的人办了十几次工行网上开户，踩过不少坑，也总结了6个最容易犯的错误，大家提前避开，能少走很多弯路。
第一个坑：身份证有效期不足3个月，我去年帮小周办的时候，他的身份证还有2个月到期，第一次提交直接被系统打回来了，后来他先办了临时身份证才提交成功，我的观点是，如果你身份证有效期已经不到半年，建议先去换了新身份证再办开户，不然就算办下来，后面身份证到期了账户也会被限制交易，还要再跑网点更新信息，更麻烦。
第二个坑：手机号不是本人实名，或者实名不满3个月，我有个朋友之前用他妈妈的手机号办开户，直接被系统拒了，因为银行会和运营商比对实名信息，不一致的话肯定过不了，还有刚办的新手机号，因为使用时间太短，反洗钱系统会判定风险高，也容易被拒，我一直都建议大家，办银行卡一定要用自己实名满半年的手机号，不然后期换手机号还要改银行预留信息，非常麻烦。
第三个坑：个体户开对公户填虚拟挂靠地址，张姐有个同行是做电商的，为了省事填了一个第三方的虚拟挂靠地址，客户经理上门核验的时候根本找不到人，直接被拒了，而且半年之内都不能再申请工行的对公户，我的观点是，现在银行对公转账户的监管本来就严，千万不要抱侥幸心理，哪怕你是在家开的工作室，填家庭地址都可以，只要能上门找到你就行，比填虚拟地址靠谱太多。
第四个坑：开户时职业信息乱填，我之前有个做 freelance 的朋友，开户的时候随便填了个“公务员”，后来他收了一笔12万的项目款，账户直接被风控冻结了，跑了两次网点，提供了项目合同、纳税记录才解开，我的观点是，信息越真实，后期用起来越省心，银行的风控不是针对普通用户，是针对诈骗和洗钱的，你填的信息和你的流水匹配，根本不会被误判。
第五个坑：帮别人代开账户，前阵子我有个远房亲戚找我，说想让我帮他表弟开一个工行的账户，用来收工程款，我直接拒绝了，我一直都跟身边的人说，银行卡和身份证一样，是绝对不能外借的东西，哪怕是亲戚朋友也不行，你不知道他拿你的账户去做什么，万一涉及到诈骗资金或者赌博流水，你自己要担连带责任，严重的还会被断卡，五年之内不能办任何银行卡，为了一点人情赔上自己的金融使用权，真的太不值当了。
第六个坑：闲置账户不注销，我上大学的时候图新鲜网上开了一个工行的二类户，后来没用了就忘了，去年我办房贷的时候，银行说我有一个睡眠账户，影响贷款审批，我花了一下午时间跑网点注销才搞定，现在每个人在同一家银行只能有一个一类户，闲置账户不仅可能被别人盗用，还会影响你后期办信贷业务，不用了就早点注销，APP上就能操作,非常方便。
工商银行网上开户的隐藏福利，90%的人都不知道
很多人办完开户就直接用了，不知道还有很多隐藏福利，我整理了几个最实用的：
第一，新开户的个人用户，绑卡之后可以在APP的“新客专区”领10元微信立减金、5元支付宝红包，还有每月2次的满10减5的外卖优惠券，连续领3个月，相当于能省七八十块；
第二，年营收100万以下的小微企业、个体户，网上开对公户免开户费、免前两年的账户管理费、免U盾费，一年下来能省至少300块，要是开基本户的话，还能免费申请商家聚合收款码，微信支付宝提现都免手续费；
第三，个人户如果是在线上办的一类户，激活之后可以免费申请一个工银e支付的电子盾，转账限额能调到100万，比线下办的默认50万限额还高，大额转账不用跑网点；
第四，做跨境生意的用户，网上开的工银跨境账户，汇出汇入的手续费比线下办的打8折，结售汇的汇率也比线下优惠10个基点,大额汇款的时候能省不少钱。
最后说说我的一点个人感受
我做财经写作这么多年，见过太多人为了办银行业务跑断腿，也见过很多人因为不了解规则踩了各种坑，其实这几年国有大行的线上服务进步真的很大，工商银行的网上开户流程，看起来要求多，实际上都是标准化的，只要你资料真实合规，基本都能一次过，不用看柜员的脸色，也不用跑好几趟网点，对上班族、个体户来说真的太友好了。
当然我也要提醒大家，便利的前提是合规，现在断卡行动和反洗钱的监管要求很严，不管是线上还是线下开户，都一定要如实填写信息，不要想着钻空子，你越是配合规则，账户用起来就越省心，毕竟我们开账户首先求的就是安全，其次才是方便，这两点工商银行的网上开户服务，确实都做到了，如果大家办理的时候有什么问题，也可以直接打95588或者在APP上找在线客服，响应速度都很快,不用非得跑网点咨询。