大家好，我是CF血影，做普通人理财科普快4年，前后接触过近2000个普通投资者的真实案例，见过有人拿着买菜钱炒币一周翻倍飘到上天，也见过有人攒了5年的首付半年亏光蹲在地铁站哭，其中最让我印象深刻的是97年的粉丝小杨，去年他找我求助的时候，手机银行里的余额只剩下2872块，而3个月前，他手里还有整整12万,是他在杭州做了3年电商运营一分一厘攒下来的结婚彩礼钱。
我看着他发过来的交割单，8万买新能源基金亏22%割肉，3万追妖股吃两个跌停亏40%，最后1万加两倍杠杆炒短线ETF直接爆仓，3个月时间12万几乎打了水漂，他说那段时间每天凌晨3点才能睡着，不敢跟女朋友说，更不敢跟老家的爸妈提,连房租都要找同事借。
其实像小杨这样的普通人我见过太多，大家本来抱着“赚点零花钱”“跑赢通胀”的想法入场，最后却往往亏得连本金都剩不下，真的不是大家笨，而是这个市场里的坑太多，大多数人刚入场就被镰刀按在地上割，连基本的规则都没搞明白，今天我就把这4年总结出来的、普通人最容易踩的7个致命坑全说透，只要你能避开，哪怕你什么专业知识都不懂，理财收益也能超过90%的人。
别把“运气赚的钱”当“实力”，你看到的暴利背后全是镰刀
我经常在后台收到粉丝的提问，一上来就问：“血影哥，有没有什么代码能让我这个月赚20%？”每次看到这种问题我都哭笑不得，大家真的是被短视频里的“股神”洗脑洗傻了，你刷到的那些“7天抓3个涨停”“每月稳赚20%”的内容，要不是P的交割单，要不就是100个账户里挑出1个赚钱的晒给你看,剩下99个亏的你根本看不到。
前两年我认识一个做付费理财课的博主，对外晒的账户一年翻3倍，收3999元的带单会员，一年光会员费就收了500多万，后来私下喝酒他才说实话，他自己炒股每年收益还不到10%，晒的交割单全是模拟盘P的，“真能每个月赚20%我还带什么学员？我自己10万本金3年就能上亿，闷声发大财不好吗？”
我的个人观点： 普通人理财第一步，就是要彻底放弃“一夜暴富”的妄念，巴菲特纵横股市60年，平均年化收益也就20%，就这已经被全世界封为股神，你一个连K线都看不懂的普通人，凭什么觉得自己能比巴菲特还厉害？但凡有人跟你说收益能超过8%，你就要打个问号，超过15%的基本就要做好亏光本金的准备，你盯着人家的收益,人家盯着的是你的本金。
没有“闲钱”的前提下，别碰任何高波动产品
什么是理财能用的闲钱？我给大家一个标准：就是这笔钱哪怕亏光了，也不会影响你正常的生活，不会影响你交房租、还房贷、给孩子交学费、给老人看病，只要是3年内要用到的钱，通通别去碰股票、基金、虚拟币这些高波动产品,否则你大概率会亏得很惨。
我表姐前年就踩过这个坑，当时她手里有10万，是准备年底给孩子交私立小学的学费，听闺蜜说当时半导体基金涨得好，想着放3个月赚个2万，刚好能抵学费，剩下的钱还能买个包，结果她刚好买在半导体周期的最高点，3个月亏了42%，眼看孩子要报名，只能把存了3年的定期提前取出来，不仅没赚到钱，还亏了近1万的利息,孩子的学费最后还是找我借了3万才补上。
我的个人观点： 高波动产品的收益本质上是靠时间换的，再好的基金也有可能连续跌1-2年，你拿着短期要用的钱进场，一旦被套就只能割肉，根本等不到上涨的那天，短期要用的钱，老老实实去存定期、买国债、放余额宝，不要想着赚更高的收益,不亏就是赚。
别把“赛道信仰”当持仓逻辑，没有永远涨的资产
2021年的时候全网都在喊“白酒永远的神”“新能源是未来20年的黄金赛道”，现在回头看，当时冲进去的人基本都被套在了最高点，我有个读者2021年把20万全部积蓄买了张坤的易方达中小盘，当时他跟我说“我要拿10年，给我女儿当嫁妆”，结果2022年基金最多亏了45%，他熬不住在去年年初割肉了，刚割完半个月，基金就反弹了28%,他说那段时间悔得扇自己耳光。
这个市场永远是这样，当一个赛道火到小区大妈、楼下外卖员、你公司的前台都在讨论的时候，基本就是这个赛道的最高点了，2021年的新能源、2022年的医药、2023年的AI，全都是这个规律，散户疯狂涌入的时候,就是主力出货的时候。
我的个人观点： 任何资产都有周期，涨多了一定会跌，跌多了也一定会涨，别听别人说什么“长期主义”“赛道信仰”就傻乎乎地冲进去接盘，大家记住一句话：人多的地方不要去，当你身边从来都不理财的人都开始跟你说某个产品能赚钱的时候，别犹豫,赶紧跑。
杠杆是普通人破产最快的路径，没有之一
我见过所有亏得翻不了身的普通人，几乎都是碰了杠杆，开头说的小杨，要是当时不加两倍杠杆，哪怕股票跌30%，他至少还有70%的本金，慢慢定投半年就能赚回来，但是加了杠杆之后，跌30%就直接爆仓，一分钱都剩不下,连翻盘的机会都没有。
2015年股灾的时候，我身边有个学长加了5倍杠杆炒股，本来在上海已经付了首付，结果一周时间爆仓，不仅房子没了，还欠了200万的外债，最后老婆跟他离婚，他自己回了老家，到现在都没缓过来，还有前几年加高杠杆炒房的人，现在断供的比比皆是，房子被法拍不说,还欠银行一大笔钱。
我的个人观点： 普通人这辈子都不要碰任何杠杆，不管是融资融券、场外配资、借钱炒股、刷信用卡买基金，通通都不要碰，杠杆会无限放大你的贪婪和恐惧，本来你用闲钱买基金跌30%，你可以放着等涨回来，加了杠杆之后，你可能连一个月都扛不住就爆仓了，一旦爆仓,你之前所有的努力全白费。
不要迷信“专业人士”，你得为自己的钱负责
很多人觉得“我不懂理财，交给专业的人总没错吧”，可你不知道的是，很多你以为的“专业人士”，根本不会对你的钱负责，去年有个60岁的阿姨找我，说去银行存20万定期，被银行经理忽悠买了个混合型基金，说“收益比存款高，没风险”，结果3年亏了35%，去找银行，经理早就离职了，银行说合同是她自己签的,概不负责。
还有那些所谓的“带单老师”“付费投顾”，真有本事赚钱早就自己闷声发大财了，为什么要带着你赚钱？要么是赚你的会员费，要么是赚你交易的佣金，更有甚者是和平台合作吃你的亏损头寸,你亏的钱直接进了他的口袋。
我的个人观点： 你自己的钱，你一定要自己上心，不要把希望寄托在任何人身上，不用你会看K线，不用你懂宏观经济，至少你买产品之前，要搞清楚这个产品是什么，风险等级是多少，收费是多少，最坏的情况会亏多少，毕竟亏了钱，没有任何人会替你承担,只有你自己吃亏。
别频繁交易，手续费会偷偷吃光你的收益
我之前有个同事，2020年的时候买基金，天天盯着大盘看，涨一点就卖，跌一点就买，一年交易了82次，最后年底一算，收益只有5%，而和他同时买同一只基金、放着不动的另一个同事，收益是38%，他算了一下，那一年光手续费就交了19000多,一半的收益都交了手续费。
给大家算一笔账：假设你有10万本金，每次买卖基金的申购费加赎回费一共是0.15%，你一个月买卖2次，一年就是24次，光手续费一年就要交3600块，要是你每年的收益只有5%，那一半的收益都给了平台和基金公司,你自己根本赚不到钱。
我的个人观点： 理财是长跑，不是短跑，你操作得越频繁，亏钱的概率就越高，巴菲特说过“如果你不想持有一只股票10年，那你连10分钟都不要持有”，基金也是一样，选好了优秀的宽基指数基金或者靠谱的基金经理，放着不动就好，3年之后你再看,收益绝对比你天天追涨杀跌高得多。
比赚钱更重要的，是先保住你的本金
巴菲特说过他投资的三个原则：第一，保住本金；第二，记住第一条；第三，记住前两条，很多人觉得这句话是老生常谈，但真的能做到的人不到10%。
给大家算一笔最简单的账：同样是10万本金，A第一年赚20%，第二年亏20%，两年之后的余额是96000，还亏了4000；B每年稳赚10%，两年之后的余额是121000，比A多了25000，你看起来A某一年赚得多，但是只要亏一次，之前的收益就全没了,稳才是最快的赚钱方式。
我的个人观点： 普通人理财，首先要做的是不亏钱，然后再想赚钱，你一开始就想着赚大钱，最后大概率是亏大钱，先把无风险的收益拿到手，再用3-5年用不到的闲钱去博取更高的收益，慢一点没关系,走得稳才能走得远。
再说回小杨，去年他找我之后，我给他做了一个最简单的理财规划：每个月工资15000，分成4份，5000当生活费，3000存3年定期，3000放货币基金当应急金，剩下4000定投沪深300和中证500的宽基指数基金，偶尔有额外的奖金，就拿20%买一点低估的行业ETF，到今年6月，他不仅把之前亏的12万全部赚回来了，还额外赚了32000，现在的年化收益稳定在16%左右,上个月已经跟女朋友订婚了。
我是CF血影，做了4年理财科普，我从来不会跟大家说什么“一年翻十倍”“财富自由”的鬼话，我始终觉得，普通人理财的意义从来不是一夜暴富，而是让我们的生活多一点底气，是你失业的时候不用担心下个月的房租，是家人生病的时候不用到处借钱，是你不想上班的时候有底气说走就走，只要你能避开我上面说的7个坑，你已经超过了90%的投资者，慢慢来,你想要的时间都会给你。
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