ftp利率(银行存款是期限越长利息越高吗)

ftp利率，银行存款是期限越长利息越高吗？

还真不一定，尤其是中小银行！现如今，即便是同一家银行，不同的存款方式、不同的渠道，也常会出现利率倒挂的现象！

理论上来说，同一家银行，存款期限越长、利率会越高

我们都知道的是，银行的普通存款，一般情况下，期限越长，利率会越高！比如，三年期限的定期存款，利率会比两年期的稍微高一点，但凡事都会有例外！如果出现以下的情况，很有可能中短期存款利率反而会高于长期的！

不同银行的存款。通常来说，中小银行的存款利率会高于国有大银行，会出现两年期存款利率比三年期更高的情况。比如，某地方银行两年期存款利率可达到3.055%，而国有大银行三年期存款利率只有2.75%！

同一家银行，在某些特殊的时刻，也可能会出现利率倒挂的现象。比如，在年底或年中的某一时刻，银行对于中短期的资金比较渴求，就会出现，一年期存款利率上浮比例较大，从而出现高于两年期利率的情况！

中小银行，不同渠道的存款产品，利率也会出现倒挂的情况

现如今，伴随着互联网金融的发展，越来越多的商业银行推出创新型存款类产品，相比于普通定期存款而言，就会出现利率“倒挂”的情况！

比如，这两天在支付宝中销售火爆的，某中小银行推出的377天定期存款产品，年化利率可达到4.90%；而其银行网点挂牌的定期存款利率，三年不过才3.575%，相比而言，差距很是明显啊！

综上所述，银行存款并不是期限越长、利率就越高的！因此，我们去银行存款，可以通过不同的银行网点，不同的渠道，进行对比，找出利率最高、且最合适的存款方式！

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为什么有些银行不直接提高利率而是选择卖理财产品呢？

你以为银行不想提高利率？就是限制太多提不了，所以只能绕道选择理财产品。

首先、银行利率不是想提就可以提

最近几年银行的存款竞争也非常激烈，再加上各种理财渠道的分流，银行存款越来越不好吸收，各大银行为了竞争更多的存款，也都是在想方设法把利率提上去，比如目前有很多小银行5年期的存款利率就达到了5%左右，这已经是很高的一个水平了。

但是存款利率不是想提上去就可以提上去。

其中一个原因是银行受到银行业利率工作自律公约的影响，虽然从2015年开始央行就开始逐渐放开存款利率的限制，但是除了央行之外，银行还受到银行业利率工作自律公约的影响，目前很多银行存款利率上浮都有一定的限制，比如大额存单利率，国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度较大，但还是不能上浮太高。

另外一个原因是银行还会受到FTP(内部资金转移定价）的影响，目前大部分银行都采用FTP，也就是总行给出一个存款和贷款利率定价，各个支行存款以这个定价标准把存款转移给总行资金管理中心，然后支行通过利差来获得本支行的利润。

比如某行3年期的FTP是4.5%，假如某支行以3.5%的利率吸收客户的存款，那该支行的利润空间就是4.5%-3.5%=1%；假如该支行以5%的利率吸收存款，那该支行的利润空间就是4.5%-5%=-0.5%，也就是该支行支亏本的。

所以各大支行在吸收存款的时候就不敢太任性，随便提高存款的利率，任性就没钱赚了！

其次、卖理财产品可以绕开监管，从而达到扩张的目的

除了上面我们所说的原因，银行对理财产品追捧的重要原因就是规避监管。

银行有表内业务和表外业务，表内业务就是通常的存款、贷款业务，这个表内业务监管非常严格，对资金的流向都是监控的清清楚楚，所以银行不敢违规，只能老老实实的按监管办事情。

但是老老实实的按表内业务来做，那银行就不能迅速扩张，利润就少，因为银行表内业务有各种考核，比如表内监管、流动性风险监管和MPA考核。

其中有一个考核是最让银行头疼的，那就是资本充足率。

资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率，这个是衡量银行抗风险能力的最核心指标，目的是在银行存款人以及其他债权人在遭遇损失之前，银行有足够的资本进行偿还。

而根据《巴塞尔协议III》，银行的资本充足率必须超过8%，这就大大限制了银行的发展，因为因为扩大信贷规模之后，对应的资本必须同时增加，而短期之内银行的资本不可能出现大幅上升，所以很多银行就开始绕道表内监管，转而寻找通道融资，也包括理财。

现在有些理财产品表面是银行在代理某个平台的产品，自己只是收取一定的佣金，其实该项目有可能就是银行变相的信贷项目。

比如银行找到一个信贷项目，但是因为受到资本充足率考核的影响，银行不能以贷款的方式直接放出去，这时候资银行就会找另一个协作银行，由该协作银行出面作为甲方，与信托公司或资产管理公司签署一份协议，将该信贷项目打包成为信托方案或资管方案；其次，该协作银行将信托资管的受益权转让给那家银行，有时候该类型还会再增加一个远期受益权转让协议加一份免责函作为抽屉协议。这样银行就完成了经过非信贷资金来给信贷项目放贷的目的，从而在不增加资本金的前提下实现扩张的目的。

不过类似这种变相绕过监管的放贷方式也被监管重点盯上，所以现在监管都要求很多银行理财产品回归表内。

为什么要不断提高房贷首付利率？

银行也没有余粮了，我不信

房贷利率的上调，有几个原因，我个人觉得其中对房价的影响是最小的，你看看这几个影响:

1、最近几年大量的房贷贷款快把银行的钱掏光了。导致银行没办法，只好调高利率来应对，主要是劝退刚需我觉得，因为只有穷人才更在乎每月多的那点钱。

2、炒房者多是什么人？他们是政策的掌控者，对解读政策，或者出台前就已经知晓的一帮人。你以为人家凭什么炒房，就靠钱多？肯定不是的。人家能接触到你接触不到的层面。所以炒房者一看对自己不利早已退市，钱也早已挣到。

3、现在各个城市主要的购房者是什么人？是刚需，提高房贷利率只对刚需不利，哪里还有什么炒房的。刚需才是购房主力。

都是借口、借口、借口重要的事情说三遍，你看现在各地限购，受影响的都是些什么人，就知道了。摇号呵呵，社保3年或者5年，针对谁自己心里没数么？

为什么有的银行存款利率只有375？

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

FTP的缺点有哪些？

优点：以前各个业务条线根本不清楚自己赚了还是亏了，有了FTP就能独立算盈亏，更好地把控。

缺点：利率曲线不好确认，就算能确认，也有凑数的嫌疑。