如何选货币基金(就是稳健的货币基金和银行理财)

如何选货币基金，就是稳健的货币基金和银行理财？

文/易论

我个人认可这种说法，或者说普通市场参与者只适合巴菲特所说的指数基金，理由很简单，普通市场参与者几乎不具备专业的投资知识，超过90%以上的概率是要亏钱的，所以对这部分人而言，银行理财或者指数基金才是最好的选择。

人们不知道的是，巴菲特重来没有买过指数基金，因为他的投资能力远超指数基金涨幅。那么，什么是货币基金？

通常意义的货币基金就类似于余额宝，这样的理财产品的利率并不高，但胜在安全，同时具备一定的收益，不过切记资本市场没有绝对的安全。

货币基金进出方便，没有费率，虽然不是每款货币基金都跟余额宝一样，随时进出，但一周或者一个月出来实际上周期并不长，比方说上图，我筛选了成立以来涨幅最高的前20家货币基金，需要注意的是，我们看的更多的是7日年化，比如现行余额宝的7日年化收益为2.319%，比如上图中排名第一的华夏现金増利的7日年化收益为2.356%，同样需要注意的是，这个数据会出现变化，不一定每天相同。

上图中还有一个名词叫做万份收益，这代表着每一万块钱，一天内能拿到的收益，比如华夏现金増利的万份收益为0.6157元，按照目前的情况来看，超过0.7万份收益的货币基金已然不多了，更别说当初余额宝万份收益超过1块钱的情况。

比如，你买了华夏的货币基金20万，那么你每天的利息就成了20万*0.6157=12.314元，所以，如果你想靠着手上的几十万买货币基金生活肯定是不现实的，当然了，基数越大，收到的利息自然就越多。

我们再算一笔账，12.314*356=4494.61元，4494/200000*100%=2.247%，这代表的是你的年化收益率，事实上这是单利计算的，而货币基金大多用的是复利计算，年化收益会高于2.247%，这基本跟两年期的银行定存利息差不多了。

什么是银行理财？

在我个人看来，银行的活、定期存款还算不上理财，这只能说是为你提供了一个相对安全的存放现金的地方，而你的钱存在银行，银行会用于贷款，所以给到了你一定的利息，这个利息自然高不到哪儿去。

1、大额存单

这得算银行理财产品了，跟定存不同，可却有非常类似，区别在于大额存单需要用到门槛，一般来说商业银行的大额存单门槛起步为20万，一些银行的门槛更高，而商业银行的大额存单的利息也不高，但也绝对不低了，一般三年期年化收益为4%以上。

比如上图中便是某银行最新的三年期大额存单明细，其中有产品属性，如按月付息等；利率如4.07%；起存金额为50万等。

假设买入的是上图第一款，那么50万*4.07%*3=61050元，每年收益为20350元，这个收益足够抵御现行的通货膨胀了，但的确无法靠着这点利息来生活……

2、代售、自营理财产品

比方说下图中的产品，都是某银行自营理财产品，利率在3.20%-4.70%，你会发现理财产品的投资周期并不长，这其中有传统保本产品，有股东收益产品，事实上从2017年打破刚性兑付之后，国内几乎没有了保本收益，换言之，这里的保本收益还是存在这某种风险，只是大小的问题。

我的个人看法是银行的自营产品虽说利息不高，但是相对安全，不容易扯皮，如果是代售的理财产品，虽说年化收益相对较高，但是扯皮的概率并不小，同时，你或许不太会选择这一类型的产品，容易被银行代售人员忽悠，不做也罢……

指数基金

指数基金比较简单，这是基于二级市场的某个指数模拟出来的额基金，走势几乎跟对应指数相同，我们可以对应图片来看。

比方说下图中，我查询了自成立以来最高涨幅的前20款指数基金，比方说易方达上证50，成立以来的涨幅在435.92%，这意味着成立至今已经翻了4.35倍，我们查看一下明细。

这款指数基金是2004年成立的，至今已然15年了，15年4倍看起来不高，可事实上我们再算笔账，4.35/15*100%=29%，年化收益高达29%，你能说这样的收益还低了吗？你恐怕很难靠自己炒股达到每年29%的平均收益吧。

总结一下，做投资对于绝大多数普通人还真的不一定适合，有人说过，投资成功需要两点：一是找到巴菲特一样的人；而是成为巴菲特一样的人，然而A股市场这么多年，无数人幻想自己是股神，可1.5亿投资者中，恐怕只有10%的人能做到不亏钱，这其中不超过5%的人可以赚钱，想必这已经足够回答题主的问题了……

关注易论，为您带来更多优质原创内容。

股票和债券基金单位净值越低买入越好吗？

货币基金是每日计算收益的，净值永远为1.00元，所以选什么时间点购买货币基金并没有意义，你只要挑选一只稳定的基金就可以了，比如万家、华夏之类的。

股票型和债券型基金的单位净值和他分红的时间点有关系，一般刚分红完的基金的单位净值都在1.00元以上一些，而有些基金长期没有分红的就会有比较高的单位净值。其实这种单位净值对基金客户来说没有什么意义。你购买的点，对你来说就是1.00元。

如何选择一个好基金？

选择基金，我有三个小窍门分享给你，快拿小本本记下来吧！

窍门一：认证测试，了解自己

每个人的风险承受力不投，认知不同，投资风格也也大不一样。就算是同一个人，在不同时期，投资风格也会不同。比如三十岁的人投资风格要比七十岁的人更基金，没别的，年轻嘛，赔钱了还能再去挣嘛，但是七十多的人，可没有几个褚时健！

所以，风险承受能力测试是必不可少的，我的会每年都会重新测试一下，看看自己的投资风格是不是有变化，好及时匹配对应的产品。这里要提醒，千万不要为了买高风险产品。

投资是要用闲钱，三到五年用不到的钱去投资，千万不能自己给自己加杠杆或者借贷去投资那样就是给自己挖了个坑。我建议将闲置资金按一定的比例进行投资，不能影响到日常开支，并能保证家庭的应急需要。标准普尔家庭资产配置，你值得了解！

窍门二：分散投资，降低风险

著名基金管理人彼得·林奇曾说道：“投资市场变幻莫测，投资者不知道下一个投资机会在哪儿。因此对不同风格的基金进行组合是有必要的。”

所以不要把希望完全寄托于一只或一类基金上。市场的炒作热点在也在轮动，比如芯片，5G，新能源，光伏，军工，医药，消费等等，每类基金都有亏损和获利的机会，投资者应将目光投入到基金组合的整体收益上。

一般来说，好的基金组合应该包括核心组合与非核心组合模块。核心组合中应包含3-4只业绩稳定的基金，主要用来维持组合的稳定性。非核心组合中可以买进一些行业基金、新兴市场基金或某类股票基金等，来拓展组合的多元性，以期实现长期额外收益，但是最多也不能超过8支。

窍门三：选择更专业的基金经理

刚开始投资基金的时候，新手容易整天盯着账户，跟着十几块的涨跌，心情却在坐云霄飞车。跌了想卖，涨了也想卖。当然，这是每个人的心路历程，但我还是想说大可不必，让专业的人做专业的事吧！

我们把钱交给基金经理去管理，是出于信任和专业度认可，也是想避免因为自己原因，在投资投资中犯错，损失资金。

选择十大基金管理公司与优秀的基金经理是我们下一步要做的事，筛选基金经理要从管理历史业绩、从业年限5年以上、投资理念稳健，管理规模5亿~20亿为佳，还有职业操守等方面。

提醒一下，基金经理排名不可参照，简单来说那是代表过去的成绩，你买的是未来。

再次提醒各位，在做任何投资或者交易前，必须要制定详细的操作计划，明确投资目标、选择标的，以及为什么选它、在什么情况下止盈或止损，便于督促和约束自己，不要过早的丢掉自己手中的筹码。

如果你喜欢今天的文章，记得给我点赞，点关注，也可以在文末留言分享你的投资感受，我们明天见！

货币基金有哪些？

目前市面上的货币基金有很多种，例如支付宝的余额宝、余利宝、微信的零钱通、余额+、易方达推出的易理财、南方基金发行的现金通全部都属于货币基金产品。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。收益跟银行活期储蓄差不多，但是存取灵活，我们选的时候应选流动性好的。

手上5w闲钱应该怎么选基金？

我大概毕业两年的时候，存到了第一个5W块钱。当时每个月月薪7000左右，除去房租和生活费，每个月大概能省2000。

有了第一个5W块钱，我才开始有了理财的意识。但是，当时的我对理财还是一无所知，虽然学的是金融学，但是理论和实际都是有差距的，哪怕你知道每一种基金的含义，面对真实的市场还是会有些懵逼。

但是，毕竟我学习了那么多年的理论。我相信知识是一笔财富，现在我只需要把自己学过的知识用起来，就能利用这5W块做好投资了。

所以，我当时根据自己学过的金融知识，从以下几个方面来选择基金投资的。

二八原则，选好配置的基金类型

从基金的分类来说，有以下四种基金：

1、货币基金

2、股票基金

3、混合基金

4、债券基金

这几种基金的风险大概是：股票基金>混合基金>债券基金>货币基金。当然，收益和风险也是成正比的，风险越大，收益也越大。

因为，我是一个风险承受能力较小的人，也就是我宁愿100块钱，每个月赚1块钱，也不愿意可能赚10块钱，但是也可能亏10块钱。

大部分人，和我比较类似。由于我每个月都会有钱入账，所以我不需要留下太多的备用金，所以这5W块钱，我准备全部投股票型基金和债券型基金。

当时投资的比例大概是：股票型基金：债券型基金=1：4。

为什么这样配置呢？因为股票型基金的波动率大概是债券型基金的波动率的四倍。比如同样是100块钱，买债券的亏损和收益大概在[-2,2]之间，而买股票的亏损和收益则会在[-8，8]之间。

这样配置之后，风险就平衡了。

我们来简单看个例子。

比如，我买了400块债券型基金，100块股票型基金，股票型基金每100块亏了8块钱，而债券型基金每100块盈利2块钱，那么我的所有债券型基金加起来，共盈利了8块钱。

盈利和亏损抵消了，虽然我没赚钱，但好歹没亏损，在市场剧烈震荡的时候，这对于普通的投资者来说，是最好的结果。

三步法，选择好的基金持有

确定好我要买的基金品种之后，就是要选择具体的基金持有了。

当时，我主要是按照三个步骤来选择基金的，以股票型基金为例：

1、选择好的基金公司

如果你已经有确定的方向了，比如要买哪个行业的基金，买那个具体品类的基金，那么你直接搜索与这些基金相关的基金就好了。

然后，通过对比收益率，可以选择到满意的基金。

如果，你没有具体想买的基金，可以试试按照自上而下的顺序选择基金。我就是按照这个顺序选择的，先选择基金公司。

大的基金公司，一般会有好的投研力量，所以有更大的概率赚钱。

所以，我先找到市场上排名前十的基金公司。

2、选择好的基金经理

找到基金公司之后，我们可以根据基金公司货比三家，找到满意的基金经理。

随便点开一家基金公司，比如天弘基金。我们就能看到，这家基金的所有基金经理，以及他们管理的产品和业绩。

我们可以对比这些基金经理的业绩、管理时间，找到管理时间最长、业绩最好的基金经理。

3、选择回报好的基金产品

我们可以多挑选几家看看，比如看完天弘，再看看易方达，把选好的几个基金经理对比着看看。

主要看谁管理的时间最长，管理的基金业绩最好。

直到，我们确定了某个基金经理相比较而言，是很优秀的，于是我们决定买他的产品。

我们再从他的产品中挑选一只好的产品。

挑选的原则是：找到选定的基金经理中，任期较长、业绩较高、同类排名靠前的产品。

比如，随便找一个基金经理，陈国光，我们就会发现，他管理的天弘互联网混合，管理的时间最长，业绩最好，同类排名最好。（我只是举个例子，不构成投资建议哦）

这只基金还被标上了星标呢。所以，如果我们通过这种自上而下的方法，就能找到这只比较优秀的基金了。

总结

以上，大概就是我选择基金的方法了。

5W块钱购买基金的总的原则是：

1、二八分配，股1债四。

2、从基金公司、基金经理、基金产品三个步骤选择产品。

当然，如果你的风险承受能力较高，也可以适当的提高股票型基金的比例，只是要做好承担更多亏损的准备哦。