“余额宝收益越来越低，朋友推荐买工银货币，但是又怕不安全，毕竟是基金不是存款，真的没风险吗？”其实这个问题我5年前刚开始做财经科普的时候就有人问，到现在还是很多人纠结，刚好我闺蜜小敏——一个把工资、彩礼、孩子压岁钱都折腾过一遍的90后宝妈，已经实打实地持有了3年工银货币，踩过的坑、拿到的收益、遇到的意外状况都明明白白，今天就结合她的真实经历，还有我做财经写作5年的实操经验，把这个问题给大家讲透，绝对没有晦涩的术语,都是普通人能直接抄的干货。
先搞懂：工银货币到底是什么？为啥大家都说它“稳”
要搞清楚有没有风险，首先得知道你买的到底是个啥，很多人听朋友说工银货币收益高、稳，就跟着买了，连它的本质是啥都不知道,这才是最大的风险。
工银货币的全称是“工银瑞信货币市场基金”，是工银瑞信基金公司发行的货币型基金，而工银瑞信的股东是工商银行和瑞士信贷集团，妥妥的头部持牌金融机构，光是注册资本就有2个亿，风控标准比很多小银行都严，小敏当初选它的时候，特意拉着我做了一周的功课，对比了市面上17只头部货币基金，最后定了工银货币，原因很实在： 第一，成立时间够长，2006年就上线了，到现在已经运行了17年，经历过2008年金融危机、2013年钱荒、2022年债市大跌这么多轮市场波动，从来没有出现过本金亏损的情况，历史业绩足够稳； 第二，投资范围足够安全，货币基金的钱不能投股票、不能投长期债券，只能买1年以内的银行定期存款、大额存单、国债、央行票据、高等级国企短期融资券这些产品，都是拿国家信用或者银行信用背书的资产，违约概率几乎为零； 第三，收益比余额宝稍高一点，过去5年工银货币的平均年化收益大概是2.3%，比同时期的余额宝高0.2个百分点左右，小敏算了一笔账，放10万块钱的话，一年能多赚200块，刚好够给孩子买两罐三段奶粉，对于零风险的闲钱理财来说,蚊子腿也是肉。
她2020年刚买的时候，先放了5万块钱试了半年，每天收益大概3块2左右，赶上季度末银行缺钱的时候，每天能有4块多，而且赎回也方便，平时买菜买奶粉用快速赎回，1万块以内秒到银行卡，比存定期灵活太多，后来就慢慢把手里的闲钱都转进去了，现在持有金额有12万，是她们家的“应急备用金”。
实话实说：工银货币确实有风险，但99%的人都遇不到
我先把话放在前面：世界上没有绝对零风险的理财产品，就算是银行存款，50万以上的部分也不受存款保险全额保障，工银货币当然也有风险，但是它的风险等级是R1级，也就是最低风险等级，绝大多数普通人一辈子都遇不到真的亏损，它的风险主要集中在这3个方面,我都结合小敏的经历给大家说清楚：
第一个风险：收益波动风险，赚多赚少不固定
很多人以为货币基金的收益是固定的，其实不是，它的7日年化收益会跟着市场流动性波动，有时候高有时候低，小敏印象最深的是2022年11月，当时债券市场突然大跌，很多货币基金的收益跟着跳水，她持有的工银货币7日年化从平时的2.4%直接跌到了1.2%，每天的收益从之前的7块多跌到了3块出头，这个情况持续了差不多1个月，她那段时间天天跟我吐槽，说本来想攒3个月的收益买个空气炸锅,结果最后只够买个电煮锅。
不过这种波动只是暂时的，只要你不着急赎回，持有1-2个月收益基本都会回到正常水平，而且就算收益跌了，也只是赚的少了，不会亏本金，对于放闲钱的人来说,其实影响不大。
第二个风险：流动性风险，大额取钱可能要等1-3天
很多人觉得货币基金是随存随取的，其实现在监管有规定，货币基金单日快速赎回的限额是1万块，超过1万的部分要走普通赎回，T+1日到账，要是你赶上周六周日或者节假日赎回，还要顺延到工作日才能到账。 小敏就吃过这个亏，去年10月她家孩子得了肺炎要住院，押金要交8万，她周五下午4点多才想起赎回工银货币，结果客服说超过15点的赎回申请要算下周一的，钱要周二才能到，最后没办法她只能刷信用卡交的押金，虽然也没耽误事，但是那段时间刚好她的信用卡额度快用完了,折腾了好半天。
第三个风险：极端情况下的本金亏损风险，概率比出门被雷劈还低
很多人问货币基金会不会亏本金，其实历史上真的出现过，2008年金融危机的时候，美国有几只货币基金因为持有的债券违约，出现了本金亏损，国内2022年债市大跌的时候，也有个别小公司的货币基金万份收益为负，也就是当天是亏的,但是这种情况从来没有出现在工银货币这种头部货基身上。
而且2022年之后监管对货币基金的要求越来越严，要求货币基金的投资久期不能超过90天，持有的资产信用等级必须是AAA级，还要计提风险准备金，真的出现小的亏损，基金公司也会用风险准备金垫付，不会让普通投资者承担损失，所以对于工银这种头部基金公司的货基来说,本金亏损的概率比你出门被雷劈还低。
还有一种风险不是产品的，是你自己的操作风险
我去年收到过一个粉丝的求助，说有人在微信群里跟他说“内部渠道工银货币年化收益5%”，他转了5万块钱过去，后来人就联系不上了，这种就是典型的诈骗，正规的工银货币收益从来不会超过3%太多，只要你不贪小便宜，在正规渠道买，就不会遇到这种问题，小敏之前也遇到过手机丢了的情况，她当时吓得半死，赶紧打客服冻结了基金账号，后来手机找回来了，也没有损失，现在她给所有理财账号都开了人脸验证，每次交易都要刷脸,基本不会有盗刷的风险。
实操建议：买工银货币这么做，风险几乎为零
我做财经写作5年，见过太多人买货币基金都踩了没必要的坑，其实只要记住这4个原则，买工银货币几乎不会有任何风险，这些都是小敏用3年经验踩坑踩出来的,大家可以直接抄作业：
第一，坚持“闲钱定位”原则，只放3-6个月的生活费
货币基金的定位就是零钱理财和应急备用金，你只能把3-6个月的生活费、随时要用的钱放里面，千万不要把长期不用的钱都放进去，小敏之前本来想把给孩子存的20万教育金都放工银货币，我给她算了一笔账：现在每年的通胀大概是3%，工银货币的年化收益大概是2%，也就是说你放里面的钱每年实际贬值1%，20万放20年，实际购买力只剩16万多,反而亏了。
后来她听了我的建议，只留了10万在工银货币当应急备用金，剩下的10万每个月定投沪深300指数基金，现在持有2年，定投的部分已经赚了12%,比放货基强太多了。
第二，坚持“赎回踩点”原则，大额取钱提前规划
如果要取超过1万的钱，尽量在周一到周四的15点之前申请赎回，这样第二天就能到账，千万不要在周五15点之后、节假日之前赎回，不然要等好几天才能到，小敏上次吃过亏之后，专门在手机备忘录里记了理财赎回的时间点，现在家里有什么大额支出，都会提前2天规划好赎回时间,再也没出现过钱取不出来的情况。
第三，坚持“渠道靠谱”原则，只在正规平台买
买工银货币的时候，要么选工商银行的手机银行，要么选工银瑞信的官方APP，要么选支付宝、天天基金这种头部第三方平台，不要点微信群、短信里的陌生链接，也不要相信什么“高收益工银货币”的骗局，正规的工银货币收益率不可能超过3%太多，只要你贪高收益,肯定会被骗。
第四，坚持“不追高”原则，不要为了几天的高收益瞎折腾
有时候你会看到工银货币的7日年化突然冲到3%以上，其实这不是常态，大概率是因为有大额赎回，把收益一次性释放出来了，过几天就会跌回正常水平，不要为了这几天的高收益就把所有钱都转进去，折腾半天最多多赚几十块,还不如把时间花在工作上多赚点钱。
我的个人观点：工银货币是普通人理财的“打底资产”，别神话也别贬低
最后说说我自己的真实看法，我自己也持有6万块的工银货币，是我6个月的生活费，已经持有2年了，我既不觉得它是没用的“鸡肋”，也不觉得它是能赚大钱的“神产品”，它就是普通人理财的“安全垫”,作用非常重要。
去年我妈做手术要交8万押金，我那时候手里的股票基金刚好赶上市场大跌，要是割肉的话要亏2万多，我周一下午赎回了6万工银货币，周二早上就到账了，剩下的2万刷的信用卡，一点都没耽误事，要是我当时没有这笔打底的钱，要么就得亏2万割肉，要么就得找亲戚朋友借钱,反而更麻烦。
但是我也不建议大家把所有钱都放工银货币里，它的长期收益跑不赢通胀，你要是把所有积蓄都放里面，10年后你会发现你的钱购买力缩水了不少，想要实现财富增值，还是要搭配一部分权益类资产，比如基金、股票这些，工银货币的作用就是托底，就算你高收益的产品亏了，也有这笔钱能过日子,不会影响你的正常生活。
回到最开始的问题：工银货币有风险吗？答案是肯定的，但是它的风险极低，只要你按照我说的方法买，几乎不会有任何损失，对于想要放闲钱、留应急资金的普通人来说，它绝对是不会出错的选择，理财这件事从来没有绝对的好和坏，只有适合不适合，你要是能承受波动，想要高收益，就去买股票基金，你要是想要稳，放随时要用的闲钱,工银货币就是最好的选择之一。
还没有评论，来说两句吧...