首先给还不知道的朋友科普下,蚌埠住了读作bèng bù zhù le，本来是指安徽的工业城市蚌埠，因为谐音和“绷不住了”几乎一模一样，最近几年成了年轻人用来形容情绪崩溃、扛不住了的通用网络热梗——上班被老板骂到蚌埠住了，排队2小时吃不到想吃的饭蚌埠住了，而我最近听到最多的“蚌埠住了”，都和钱有关。
上周深夜我接到朋友小夏的电话,她在电话那头哭得上气不接下气，说自己刚算了下信用卡和花呗的账单，总共欠了37800，手里剩下的200块连接下来12天的饭钱都不够，马上还要给患糖尿病的妈妈转药费，实在蚌埠住了。
小夏是96年的电商运营,在杭州工作3年，月薪到手8200，放在同龄人里不算低，我之前总听她吐槽“攒不下钱”，但没想到已经欠了快4万的外债，那天我和她聊了3个小时，帮她理清楚了负债的来龙去脉，也给她制定了一套可落地的攒钱还债计划，到现在刚好12个月，她不仅还清了所有负债，银行卡里还多了23000的存款，上个月她妈妈来杭州做体检，她直接拿了1万出来交费用，再也不用像去年那样哭着说自己蚌埠住了。
今天就把我们的实操经验分享给大家,希望所有经常因为钱“蚌埠住”的朋友，都能早日拥有属于自己的财务底气。
先搞懂“蚌埠住了怎么读”，就懂了当代年轻人的财务痛点
我查过一份央行发布的消费报告,现在我国90后的人均负债已经达到了12.7万，是月均收入的18.5倍，也就是说，绝大多数年轻人不吃不喝工作一年半，才能还清自己的欠款，而这些负债里，只有不到20%是房租、医疗、教育这类刚性支出，剩下的80%全都是不必要的消费。
就拿小夏来说,我帮她拉了去年一整年的消费账单，发现她的钱基本都花在了这几个地方：第一是日常高频小额消费，每天一杯30块的咖啡、20块的奶茶，每周和朋友聚餐2次每次人均200，单这一项一年就花了快3万；第二是被消费主义洗脑的冲动消费，博主说“女孩子要对自己好一点”就买1500一瓶的精华，直播间喊“最后100单破价”就囤够2年用的面膜，看到限量款的球鞋就下单，买回来穿了两次就放在角落落灰，这部分一年花了2.7万；第三是没有风险意识导致的额外支出，之前她养的猫得了尿闭要做手术，她一分钱备用金都没有，只能套5000的信用卡，连带着利息又多还了几百块。
我身边像小夏这样的年轻人真的太多了：月薪1万，租4000的精装公寓，背2万的名牌包，看起来光鲜亮丽，实际上银行卡余额连四位数都没有，家里人一旦生病或者自己被裁员，马上就蚌埠住了，只能到处借钱周转。 这里我想发表一个很明确的个人观点：绝大多数年轻人的财务“蚌埠住”，根本不是因为收入太低，而是被消费主义驯化出了和自己收入不匹配的消费习惯。 我们从小到大接受的教育里从来没有“财富观”这一课，从小到大听的都是“会花钱才会赚钱”“钱是赚出来的不是省出来的”，但从来没有人告诉我们，对于普通工薪族来说，在你没有能力赚到年薪百万之前，“攒钱”才是你能握住的最大的底气。
我之前有个师兄在互联网公司做产品经理,去年行业大裁员的时候他也被裁了，他身边和他一起被裁的同事，有的第二天就开始疯狂投简历，哪怕降薪30%也愿意去，就怕断了供不上房贷，而我那个师兄呢？他工作5年攒了35万，被裁之后先带着老婆去云南玩了半个月，回家之后慢慢投简历，歇了8个月才找到符合自己预期的工作，一点都没慌，同样是被裁员，有的人直接蚌埠住，有的人却能从容选择，区别就在于你有没有足够的存款抗风险。
别等“蚌埠住”才想起攒钱，这3个逻辑帮你快速攒下第一桶金
我给小夏制定的攒钱还债计划,没有让她每天吃泡面，也没有让她完全砍掉所有娱乐支出，她甚至在这一年里还去青岛玩了一趟，整体的生活质量并没有下降太多，核心就是用对了3个逻辑：
第一个逻辑：先存后花，永远不要等“剩下的钱再存”
我见过太多人说“我这个月花剩下多少就存多少”，结果到了月底一分钱都剩不下来，攒钱的核心顺序永远是“先存再花”，而不是“先花再存”。
我给小夏定的第一个规则就是：发薪日当天，第一时间把工资的20%转到一张单独的银行卡里，这张卡解绑所有的支付软件，只进不出，除非遇到生老病死这类紧急情况，否则绝对不能动，她月薪8200，每个月发薪日先转1640到存钱卡里，剩下的6560再做分配：房租3000，生活费2600（包括吃饭、交通、娱乐所有费用），剩下的960全部拿来还债。 关于还债我也给她定了规则：优先还利息高的欠款，比如花呗日息万五，比信用卡的利息高，就先把花呗的欠款还清，再还信用卡，绝对不要只还最低还款，小夏之前算过，3万多的欠款如果每个月只还最低，一年光利息就要将近4000块，相当于白打了半个月的工。 很多人会说“我每个月赚的钱刚够花，根本剩不下20%”，那你可以从5%开始存，月薪5000的话每个月先存250，一年下来也有3000，哪怕这笔钱不多，也能在你遇到急事的时候帮你撑几天，不用一上来就蚌埠住，存的钱慢慢变多的过程，也是你安全感慢慢建立的过程。
第二个逻辑：超过200块的非必需品，执行30天冷静期
小夏之前最大的问题就是冲动消费,直播间刷到什么买什么，刷到博主种草什么都觉得自己需要，我给她定的第二个规则就是：所有超过200块的非生活必需品，全部先加购物车，放满30天之后，如果你还是觉得必须要买，再下单。 她去年双11的时候加了满满一购物车的东西，总金额超过8000，放了30天之后再看，90%都被她删掉了：那10支口红她已经有差不多的色号，那套运动服她买回来也不会去健身，那双1899的AJ她平时上班根本穿不上，最后只买了一瓶用完的精华和一套保暖内衣，花了不到1000块，光这一次就省了7000多。 我一直觉得，消费主义最狡猾的地方，就是把“买东西”和“爱自己”绑定在一起，告诉你“20岁喜欢的东西30岁买就没有意义了”，但实际上，你20岁为了买个包吃三个月泡面，欠一堆债，到了30岁连看病的钱都拿不出来，那才是真的没有意义，30天冷静期本质上就是帮你区分“我想要”和“我需要”，你会发现绝大多数你当时觉得“非买不可”的东西，放30天之后你根本就不想买了。 小夏算了下，去年一年靠30天冷静期，她一共省了将近2万块，要是放在以前，这些钱都会变成她家里落灰的衣服、过期的化妆品，现在这笔钱要么变成了存款，要么拿去给妈妈买了营养品，花的有价值多了。
第三个逻辑：不要只靠死工资，给自己搭一条被动收入管道
如果只靠8200的月薪,小夏最多1年还清负债，很难同时存下2万，她这一年能存到钱，还有一个很重要的原因是她开发了自己的副业收入。 小夏本身是做电商运营的，会做详情页、写推广文案，我让她下班之后在闲鱼、猪八戒这类平台上接小的商家单子，帮小淘宝店做详情页、写产品文案，一开始她没经验，3张详情页才收800块，做了两三个月之后，找她的老客户越来越多，现在她每个月靠副业就能稳定赚3000左右，这部分收入她全部拿来还债和存钱，一分钱都不用来日常消费。 很多人一听到副业就觉得要投入很多钱很多时间，或者觉得自己什么都不会，其实根本不是：你喜欢拍照，可以去接同城的约拍，一次几百块；你做饭好吃，可以做线上私厨或者拍做饭的短视频；你擅长做PPT，也可以接PPT定制的单子，哪怕你什么技能都没有，下班之后去摆夜市卖小吃、卖小饰品，一个月也能多赚一两千，我始终认为，对于普通年轻人来说，主业决定了你的收入下限，而副业决定了你的收入上限，你每天下班刷2小时短视频，时间就这么过去了，要是拿来做副业，一年下来多赚几万块根本不是难事。 当然我也不建议大家为了做副业耽误主业，毕竟对于绝大多数人来说，主业才是最稳定的收入来源，副业只是锦上添花的补充，能多赚一点是一点，就算赚不到，学个新技能也是好事。
写在最后：“蚌埠住”可以是情绪宣泄，但别是你的生活常态
现在很多年轻人觉得攒钱是很丢人的事,觉得年轻人就该及时行乐，看到别人攒钱就说“你这么抠门活着有什么意思”，但我想问：等到你家里人生病拿不出医药费的时候，等到你被裁掉交不起房租的时候，等到你想买自己真正喜欢的东西拿不出钱的时候，那种蚌埠住的滋味，难道就有意思吗？ 我从来都不反对大家花钱，我也支持大家在自己能力范围内买喜欢的东西、去想去的地方玩，但前提是你要为自己的消费负责，要给自己留好抗风险的备用金，而不是赚多少花多少，甚至超前消费欠一堆债。 “蚌埠住了怎么读”这个问题的答案很简单，就是绷不住了的谐音，它可以是你加班到深夜的一句吐槽，可以是你排队很久没吃到饭的一句玩笑，但绝对不能是你面对财务问题时的常态，年轻人的底气从来不是你背了多少名牌包，用了多少大牌化妆品，而是你银行卡里的余额，是你遇到事的时候不用低头求人的资本。 从今天开始，哪怕你每个月只存100块，也是一个好的开始，慢慢来，你总会攒到属于自己的第一桶金，总有一天，你再也不会因为钱的事蚌埠住。
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