上周我参加了几个财经爱好者私下组的小圈子“财富探险者协会”的线下聚会，散会之后大家整理了一份内部共享的手写文件，封面上就写着“探险者协会的文件”，里面没有晦涩的宏观数据，也没有教人一夜暴富的偏方，全是我们几十个成员过去3年真金白银砸出来的血泪教训，还有我们自己总结出来的生存法则。 我看完之后特别感慨，因为这里面的每一条，背后都对应着一个普通人的真实生活：有人亏了好几年的积蓄，有人差点断了房贷，有人创业欠了债，所以我特意把这份文件的内容整理出来，用大家听得懂的话讲明白,希望能帮到更多正在为钱发愁的普通人。
先搞懂：你现在的财富探险，是在什么版本的地图里
很多人现在还在用10年前的财富逻辑过日子：觉得买房肯定涨，买基金长期持有肯定赚，创业只要努力就能成，但时代早就变了。 我身边有个朋友小张，之前是做K12教培的，2021年行业裁员之后拿了20多万的赔偿，加上自己之前攒的10万，一共30万，去年凑钱在我们当地的商圈开了一家网红奶茶店，他当时算账算得特别好：一杯奶茶赚10块，一天卖100杯就是1000，一个月就是3万，不到一年就能回本，之后就是纯赚，结果开了之后才发现，商圈的人流连2019年的一半都不到，大家现在都舍不得喝20块钱一杯的奶茶了，旁边还开了3家蜜雪冰城，10块钱就能买一大杯，他的店现在每天最多卖30杯，每个月房租加员工工资就要2万，干了不到8个月，30万亏得只剩不到2万，现在正在转让店铺。 我个人的观点是，我们现在所处的经济周期，早就不是过去那个“遍地是机会，闭着眼捡钱”的增量时代了，而是进入了一个存量博弈的时代：各行各业都卷得不行，钱越来越难赚，资产的收益率越来越低，风险反而越来越高，过去40年很多人赚到钱，本质上是吃到了时代的红利：改革开放的红利，房地产市场化的红利，互联网爆发的红利，但是这些红利现在基本都吃完了，你拿着过去增量时代的旧地图，肯定找不到存量时代的新宝藏，这是所有问题的根源。 就像你去沙漠探险，之前的地图里到处都是水源和补给站，你随便走都不会出事，但是现在地图更新了，大部分补给站都撤了，还多了很多流沙区，你再按照老路线走，肯定会陷进去，所以第一步，你得先接受现在的环境变了，放弃不切实际的暴富幻想，先把“活下去”当成第一目标。
探险第一准则：永远留够你能走出无人区的干粮
我见过太多人，被“现金放在手里会贬值，一定要拿去投资才能升值”这句话PUA了，手里一点余钱都不留，一遇到风险直接崩盘。 我表姐今年35岁，之前在阿里做运营，年薪最高的时候有70万，她一直觉得现金是最没用的资产，所以赚的钱除了还两套房子的房贷，剩下的全投了股票和3年封闭期的基金，手里的活期存款从来没超过1万块钱，去年年底她被裁员了，N+1的赔偿拿了不到20万，刚好够还半年的房贷，但是她的股票亏了40%，封闭基金还有一年多才到期，根本拿不出来，工作找了3个月都没找到合适的，要么就是工资砍半，要么就是要去外地，最后没办法，她把老家爸妈给她买的那套房子挂出去卖，本来市场价是80万，她急着用钱72万就卖了，亏了8万不说，还要给中介付1万多的中介费，前后亏了小10万，才把房贷的窟窿补上。 我之前经常看到有人说“钱放银行每年贬值3%，傻子才存银行”，我真的觉得说这种话的人要么是蠢要么是坏，我算过一笔账：你手里留10万块钱的应急金，就算每年贬值3%，一年也就亏3000块，10年才亏3万，但是如果你不留这个钱，遇到个失业、生病、急用钱的情况，你要低价卖资产，要借高息贷款，一次可能就亏掉10万，哪个更划算？ 我个人的建议是，所有普通人，不管你有多少钱，首先要留够6-12个月的“活命钱”，这个钱包括你每个月的房贷、车贷、生活费、老人的医药费、孩子的学费这些固定支出，一分钱都不能少，这个钱不要想着拿去赚收益，就放在活期存款、大额存单或者货币基金里，随取随用，这是你穿越经济周期的底气，是你遇到风险的时候能活下去的干粮，比什么高收益都重要。 你要知道，现金在经济下行期，最大的作用不是赚收益，是给你托底，是让你在机会出现的时候有子弹，2022年A股跌到2800点的时候，多少人套牢了连补仓的钱都没有？如果你当时手里有现金，抄底进去，后来到3400点的时候最少赚20%,这比你平时折腾好几年的收益都高。
探险第二准则：别碰你连地图都看不懂的探险路线
我见过太多普通人，听别人说某个东西赚钱，连是什么都没搞懂就一头扎进去，最后亏得血本无归。 我邻居王哥是开出租车的，去年拉客的时候认识了一个做“数字藏品”的小伙子，跟他说投这个一个月能赚30%，他刚开始不信，投了1万块钱试试，结果半个月就赚了3000，他一下子就上头了，把自己攒的15万养老钱全投进去了，还拉了自己的弟弟投了5万，结果刚投了不到一个月，那个平台就跑了，他的15万全打了水漂，现在天天在家跟老婆吵架，老婆要跟他离婚，他弟弟也天天找他要钱，好好的家搞得鸡飞狗跳。 还有去年我碰到的一个客户，买了中植系的理财，100万投进去，说每年有10%的收益，结果现在爆雷了，钱拿不回来，天天哭，说这是他一辈子的积蓄，要给儿子买房子的，我问他你当初买的时候知道中植系是做什么的吗？知道你的钱投去哪里了吗？他说不知道，就听理财经理说保本保息，收益高，就买了。 我个人的观点是，这个世界上根本没有“高收益低风险”的好事，风险和收益永远是成正比的，所有给你说收益率超过6%的，你都要打个问号，超过10%的，基本就是准备骗你本金的，你要永远记住：你想赚人家的利息，人家想的是你的本金。 普通人别碰自己认知以外的东西，什么炒币、数字藏品、原始股、P2P、高收益的私募理财，这些东西你要是连它的盈利逻辑都搞不懂，就别碰，哪怕别人说赚再多钱都别碰，你永远赚不到你认知以外的钱，就算你凭运气赚到了，最后也会凭实力亏回去，这句话真的不是鸡汤,是无数人用真金白银换来的教训。
探险第三准则：别把所有装备都挂在同一匹骆驼身上
我身边有太多这样的人，要么把所有的钱都投到房子里，要么把所有的钱都投到股票里，要么把所有的钱都拿去创业，相当于把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，只要这个篮子出点问题，你就全完了。 我前同事小李家是做建材生意的，前几年赚了点钱，全家都特别看好房地产，把所有的钱都投进去了：一套自住的房子，贷款200万，两套投资的房子，一套贷款150万，一套贷款100万，还凑了200万买了一个商圈的商铺，全家的存款加起来不到5万块钱，结果这两年建材生意不好做，收入降了一半，投资的两套房子根本卖不出去，挂了一年了连问的人都没有，商铺更是租不出去，空了快两年了，现在每个月要还5万多的房贷，小李说他现在每天一睁眼就欠银行1700块钱，愁得头发都白了一半，去年一年就瘦了20斤。 我个人的建议是，不管你有多少钱，都要做资产配置，不要把所有的钱都投到同一种资产里，最简单的配置方法就是“四分法”：第一部分是应急的钱，占你总资产的10%-20%，存银行随取随用；第二部分是保命的钱，占20%-30%，买国债、银行定期、稳健理财，收益不高但是稳，不会亏；第三部分是升值的钱，占30%-40%，可以买指数基金、优质的股票、核心城市的房产，长期持有赚收益；第四部分是试错的钱，占10%以内，你可以拿来炒炒股、做做副业、学个技能，就算亏了也不会影响你的生活。 还有最重要的一点，普通人尽量不要加太高的杠杆，尤其是在经济下行期，杠杆在牛市的时候是你的放大器，能让你赚更多，但是在熊市的时候就是你的断头台，能让你直接破产，房贷的月供最好不要超过你家庭月收入的30%，最多不要超过50%，不然一旦你收入下降，你就会直接断供，房子被法拍,钱房两空。
探险第四准则：最好的装备永远是你自己的脚力
很多人天天想着靠投资实现财富自由，却忘了对普通人来说，最稳的投资永远是投资自己。 我学妹之前在一家小公司做行政，一个月工资4000块钱，每天下班之后就刷剧刷短视频，后来听我讲现在收入不稳定，要多学个技能，她就开始利用下班时间学短视频剪辑，刚开始免费给别人做，练手，后来做熟了，开始接私单，一单几百块钱，现在每个月接私单都能赚5000多，比她的工资还高，上个月她还跳槽到了一家MCN公司做剪辑主管，工资直接涨到了12000，现在她的总收入是之前的4倍多，比她买基金股票赚的钱多多了。 我见过很多人，每天花四五个小时研究股票K线，研究怎么买基金，想靠投资实现财富自由，但是你要知道，99%的人这辈子的主要收入来源都是工资收入，投资收入占比不会超过10%，你把花在研究股票的时间，花一半在提升自己的工作技能上，你的收入增长绝对比你炒股赚的多，而且稳得多。 我个人一直觉得，对普通人来说，最好的投资永远是投资你自己，你花几千块钱学个技能，可能下个月就能给你多赚几千块钱的工资，收益率是百分之几百，比什么投资都高，而且你的技能是永远不会贬值的，是你最大的抗风险资产，不管经济再差，不管行业怎么变,有本事的人永远有饭吃。
这份探险者协会的文件里，最后还有一句话：“我们做财富探险，不是为了当什么首富，是为了能让自己和家人过上安稳的日子，能在风险来临的时候有底气，能在机会出现的时候有能力抓住。” 我特别认同这句话，现在这个时代，我们不需要追求什么一夜暴富，不需要跟别人比谁赚的多，只要能保住自己的钱袋子，能照顾好家人，能平平安安穿越这个经济周期，就已经是非常成功的探险者了，希望今天整理的这些内容，能给你带来一点帮助，也希望我们每个人，都能顺利走完这段财富探险的路,找到属于自己的宝藏。
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