前阵子跟发小阿凯吃火锅，他掏出一张刚剪碎的金属信用卡扔在桌上，骂骂咧咧地说“这狗屁卡皇，我持有一年亏了2万，真当我是银行的活韭菜啊”，我拿起来看了看，是招行百夫长白金卡，也就是玩卡圈里公认的入门级“卡皇”，去年阿凯为了办这张卡，找了3个朋友凑了80万存到招行做了3个月定期，下卡那天特意拍了个朋友圈配文“终于解锁高端出行权限”,没想到才过去12个月就直接销卡了。
我玩卡5年，前前后后办过6张大家嘴里的“卡皇”，从曾经的浦发AE白、建行大山白到工行黑白菜，大大小小的消费加起来刷了快700万，见过为了薅卡皇权益一年净赚6万的老玩家，也见过为了撑面子办卡最后倒亏5万的年轻人，今天就好好跟大家唠唠，卡皇到底好用不好用,普通人到底要不要碰高端信用卡。
1、先搞懂：大家嘴里的“卡皇”，到底是个什么东西？
很多人以为额度10万以上的信用卡就是卡皇，其实完全不是，玩卡圈里公认的“卡皇”，普遍有三个核心特征： 第一是门槛高，要么要求税后年收入40万以上的流水，要么要求本行金融资产50万以上存满3个月，要么是企业法人、事业单位中层以上的身份，普通人随便填个资料根本下不来； 第二是持有成本高，要么是刚性年费3600元到2万元不等，要么需要30-100万不等的积分才能兑换年费，普通的刷卡消费想要攒够这么多积分，一年至少要刷十几万甚至几十万； 第三是权益覆盖高端，普遍包含无限次机场贵宾厅、每年3-10次免费接送机、每年2-10晚低价住五星级酒店权益、免费体检洗牙、高尔夫权益、航空意外险、延误险之类的高端服务,很多权益单独买都要上千块。
说白了，卡皇本质上是银行推出的“高端付费会员服务”，年费相当于你买会员的钱，权益就是会员福利，额度反而只是附加品而已，很多人办卡第一个看额度，其实是完全搞错了卡皇的核心价值——你用不上的额度，说白了就是银行给你看的数字，你用了还要还，逾期了还要上征信,半毛钱好处都没有。
2、我身边3个卡皇使用者的真实经历，好用不好用真的看人
我接触过的卡皇持有者没有100也有80，总结下来就是：有人把卡皇用成了“年度福利卡”，一年净赚几万，有人把卡皇用成了“智商税收割卡”，一年亏几万，差距全在你和权益的匹配度上,我给大家举三个真实的例子。
反例1：为了发朋友圈办卡的阿凯，一年亏了21000
阿凯是互联网公司运营，年收入25万，一年最多出差2次，剩下的时间要么宅在家打游戏，要么出去玩住300块左右的民宿，根本没有高端消费需求，去年他刷短视频看到别人晒百夫长白金卡，觉得特别有面子，就找朋友凑了80万，把自己本来准备提前还房贷的钱也拿出来，凑够了招行的资产要求，下了15万额度的百夫长白金，刚性年费3600元。 我给他算过他这一年的实际支出和收益：
- 成本端：3600年费是固定支出，凑80万定存3个月，提前还房贷的80万本来可以省8400块房贷利息（按4.2%的房贷利率算），为了攒积分，他本来在拼多多买的东西非要去天猫旗舰店刷信用卡，一年多花了9000块，加起来总成本是3600+8400+9000=21000元。
- 收益端：接送机一年用了2次，价值300元；机场贵宾厅用了3次，省了240块机场饭钱；体检洗牙给爸妈用了，价值2000元；5晚FHR酒店权益、12次高尔夫权益全过期没用，一年攒了2.8万积分换了4杯星巴克，价值120元，总收益加起来才2660元。 相当于他花了21000块，买了2660块的权益，剩下的钱全是给银行做贡献了，他跟我吐槽的时候说“当时就觉得发朋友圈有面，现在想想真的傻，2万块买什么不好，非要买个朋友圈的100个赞”。
正例：年出差150天的销售总监李哥，一年靠卡皇净赚48000
李哥是我之前公司的销售总监，40岁，一年有150天都在出差，每个月至少要招待3次客户，他手里有两张卡皇：建行大山白和招行百夫长白金，两张年费加起来7200元，我之前跟他算过一次账,他这两张卡一年给他带来的收益至少有55000元：
- 出行权益：大山白每年6次接送机全用完，每次市场价150元，省了900元；无限次机场贵宾厅，他每次出差都在贵宾厅吃早餐和晚饭，机场一碗面就80块，一年100次使用，光饭钱就省了8000元；附带的延误险去年他飞广州延误了3次,赔了2100元。
- 酒店权益：大山白每年2晚200元+1000积分住五星，百夫长每年5晚FHR权益，他全用来招待客户，公司住宿费报销标准是1200元一晚，他用权益订平均一晚只需要付300元，7晚下来省了6300元；去年他用FHR订上海外滩华尔道夫招待客户，还给升级了江景房、送了100美金的餐饮额度，客户特别满意，直接签了50万的订单，光提成他就拿了5万,这还没算到权益收益里。
- 积分权益：他一年差旅招待费要刷200多万，全部走这两张卡，攒了220万积分，换了11万航空里程，一家三口暑假去欧洲玩的三张往返机票全是用里程换的，市场价一张1万，直接省了3万；剩下的积分换了6000块的商场购物卡，给老婆买了个包。 算下来他总收益55200，扣掉7200年费，净赚48000，相当于他每年多拿了两个月年终奖，他经常跟我们说“这两张卡就是我的工作工具，一年给我赚的钱比很多刚毕业的小伙子年薪都高”,你说他觉得卡皇好用吗？
中间案例：我自己，用对了卡皇一年省8000多
我是自由财经撰稿人，一年出差大概30天，偶尔带老婆孩子出去玩，我手里的卡皇是浦发AE白，年费36万积分兑换，不用刚性年费，我用卡的原则很简单：该花的钱全部刷这张卡，不该花的一分钱不刷，绝不硬凑积分。 我去年的权益使用情况是：5次接送机，出差用2次，带家人出去玩用2次，爸妈去外地用1次，全用完，省了750元；机场贵宾厅用了10次，带家人出去的时候不用在机场挤着，还能吃点热饭，省了800元；2次酒店权益，一次带孩子去迪士尼订了玩具总动员酒店，市场价1600一晚，我用299+1000积分就订到了，一次带爸妈去杭州玩订了西湖旁边的君悦，市场价1200一晚，也是299订到的，两晚省了2200元；体检洗牙权益给爸妈用了，省了2000元；一年刷了32万，攒了42万积分，兑完年费剩6万，换了1.2万航空里程，换了我和老婆去三亚的往返机票，省了2600元；还有各种视频会员、外卖红包权益，一年省了300元。 加起来一年总共省了8650元，而且我一分钱年费都没掏，也没有为了攒积分多花一分钱，对我来说卡皇确实好用，但如果让我办刚性年费3600的百夫长，那我肯定亏,因为我一年用不上那么多权益。
3、卡皇好用的核心逻辑：你用得上的权益，才是真值钱
我玩卡这么多年，最反感的就是玩卡圈里的“鄙视链”：拿黑金的鄙视拿白金的，拿白金的鄙视拿金卡的，好像卡的等级越高，人就越厉害一样，其实本质上，卡皇就是个金融工具，跟你家的菜刀一样，厨师拿它能做满汉全席，普通人拿它可能还会切到手，没有绝对的好用不好用,只有适合不适合。
很多人办卡之前从来不算账，听银行客户经理吹两句“这卡是身份的象征”“权益价值好几万”就脑子一热办了，结果回家发现权益一个都用不上，相当于你花3600块买了个健身年卡，结果一年就去了2次，你说你是不是冤大头？ 银行推出卡皇产品的时候早就把账算明白了：80%的持卡者权益用不到30%，剩下的要么过期，要么为了攒积分多消费给银行贡献手续费，银行稳赚不亏，你要是想薅银行的羊毛，就得比银行更精明，先算清楚你能用上的权益值多少钱,再考虑要不要办。
我总结下来，只有三类人适合办卡皇： 第一类是高频商旅人士，一年出差100天以上，机票酒店是刚需，这类人办卡皇基本稳赚，权益全用得上，相当于银行给你报销差旅成本； 第二类是年家庭消费20万以上的人群，而且大部分消费都是有积分的消费，轻松就能攒够积分兑换年费，相当于免费拿权益，用一点赚一点； 第三类是有高端招待需求的人群，经常请客户吃饭住酒店，卡皇的权益不仅能省钱，还能升级房型送餐饮额度，招待起来更有面子,甚至能帮你促成生意。
反过来，三类人绝对不要碰卡皇： 第一类是一年出不了两次门，平时消费都是网购、小商贩付款，大部分都没有积分的人，办了卡要么掏刚性年费，要么为了攒积分硬消费，百分百亏； 第二类是控制不住消费欲的人，办了高额度卡就觉得钱是自己的，疯狂消费最后还不上，分期利息一年都要大几千，别说薅羊毛了，不被银行薅秃就算好的； 第三类是怕麻烦的人，卡皇的权益大多需要预约，接送机要提前24小时，酒店权益节假日不可用，很多还要抢，你要是嫌麻烦，权益全过期,相当于白交年费。
4、如果你真想办卡皇，我给你3个实打实的建议，别再走弯路
我这几年见过太多办卡被反薅的人，总结了3个新手办卡的原则，只要你照着做，基本不会亏： 第一，先算权益匹配度再办，别为了面子买单，办卡之前先拉一下自己过去一年的消费和出行账单：一年飞几次？住几次五星酒店？有没有体检洗牙的需求？一年能刷多少有积分的消费？然后对应你想办的卡的权益，把你能用上的权益按市场价算个总价，要是总价大于年费，再考虑办，不然直接pass，比如你一年就飞1次，无限次贵宾厅对你来说就值50块钱，别听银行说这个权益价值2000块就心动，你用不上的权益一分钱都不值。 第二，新手优先办可积分兑年费、免首年的卡，别一上来就碰刚性年费的卡，刚入门可以先试建行大山白，首年免年费，次年40万积分兑换，或者浦发AE白，36万积分兑换年费，先办了用一年，看看权益能不能用得上，用得上就留，用不上直接销卡，没有任何损失，等你确定自己的需求之后再办刚性年费的卡也不迟。 第三，绝对不要为了凑积分硬消费，我见过太多人为了攒够积分换年费，本来不需要的东西也买，本来可以在拼多多买9块9的东西，非要去天猫刷信用卡买19块9的，一年下来多花的钱比你薅的羊毛多好几倍，我自己的原则是：该花的钱能刷卡就刷卡，不该花的一分钱不花，积分够兑年费就留，不够就销卡,绝不硬凑消费给银行送手续费。
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