上周三是我们123聊天室的固定撸串局,住在老城区的几个老伙计早早就蹲在了巷口的烧烤摊，刚坐下就看见阿凯开着辆崭新的国产SUV停在路边，大家瞬间就炸了——这小子去年还蹲在这个位置跟我哭穷，说当月房租差500块要我先垫上，这才一年时间居然都提车了？一问才知道，他去年不算工资外的副业收入，光工资就存下来8万，加上做短视频剪辑的私单赚了4万，一年下来净存12万，买车的钱全是自己攒的，一分贷款都没借。
那天我们串都没顾上吃,围着他逼问搞钱密码，结果阿凯摆了摆手说哪有什么密码，就是前3年踩的坑太多了，欠的外债刚还清，今年长记性了一个坑都没踩，钱自然就攒下来了，我们从晚上8点聊到凌晨2点，把身边所有朋友踩过的搞钱、攒钱的坑都捋了一遍，今天整理出来给大家，全是普通人真实的血泪教训，看完至少能帮你少走3年弯路。
伪刚需消费陷阱：你以为的“投资自己”，全是商家造的梦
先给你们说个我们聊天室里98年姑娘小楠的事,她是互联网公司运营，月薪到手7500，去年年底我帮她整理信用卡账单的时候，她居然欠了快4万块，我问她钱都花在哪了，她掏出一堆报课的收据给我看：32800的线下爵士年卡，12999的职场高情商课，还有7999的新媒体运营私房课，光这三个课就花了快5万。 我问她课上了几次，她挠着头说爵士课去年一年去了12次，情商课听了3节就觉得都是废话，运营课的内容和网上99块钱的公开课没任何区别，当时报课的时候销售跟她说“女孩子就要投资自己，这些钱花出去很快就能赚回来”，她想想觉得有道理，刷信用卡就报了，结果现在每个月发了工资先还信用卡，连吃饭钱都不够，还要跟家里要补贴。
你们可别笑小楠傻,这种“伪刚需消费陷阱”，十个年轻人里有八个都踩过：商家告诉你刚入职场必须有个大牌通勤包才算职业，你月薪5000咬咬牙买了1万的包；说25岁就要开始用抗老精华不然老得快，你半个月工资买了瓶精华；说学个插花、陶艺能提升气质，你报了课去了两次就再也没去过，这些东西本质上根本不是你的刚需，是商家为了赚你钱，硬给你造出来的“需求梦”。
我给大家说个我自己用了很多年的判断方法,帮你避开90%的伪刚需消费：第一是算“时薪等价”，你想买个300块的口红，先算自己一小时能赚多少钱，如果你时薪是50，那这个口红等于你站着或者坐着干6个小时才能换回来，你再想想值不值；第二是“72小时冷却法”，不管你想买什么，只要不是立刻要用的东西，都先放72小时，72小时之后你还觉得非买不可再下单，我试过无数次，80%的东西72小时之后我根本就不想买了。
真的想投资自己没问题,但是要算投入产出比：你报课之前先问问自己，学完这个课我能立刻用到工作里涨工资吗？能靠这个技能接私单赚钱吗？如果不能，那这个课对你来说就是没用的消费，不是投资。
所有让你赚快钱的捷径，本质都是奔着你的本金来的
这个坑是我见过最多人踩的,也是踩了之后最难爬出来的，我们聊天室的老周今年42岁，是开出租车的，去年听他一个远房侄子说玩虚拟币搬砖，投2万半个月就能赚5千，他一开始半信半疑投了2万，没想到半个月之后真的连本带利拿回来25000，他当时觉得发财的机会来了，把准备给儿子买房的20万首付全部投进去了，结果第二个月平台就打不开了，那个侄子也联系不上了，20万全打了水漂，现在老周每天开12个小时的出租车，要多干5年才能把这20万赚回来。
还有阿凯的堂弟,去年刷抖音看见有人说“无人直播带货，躺着就能赚钱，半个月赚回学费”，他想都没想就交了3980的学费，对方给他发了一堆录播视频和直播素材，他照着弄了半个月，直播间最高在线人数3个人，一共卖出去27块钱的东西，找对方退费才发现早就被拉黑了。
我做财经写作快5年了,见过太多这种事：什么刷单返现、数字藏品、共享经济拉人头、加盟奶茶店月入10万，所有喊着让你轻轻松松赚快钱的项目，本质上都是骗局，人家瞄准的根本不是让你赚钱，是你口袋里的本金，我一直跟身边的朋友说，普通人的抗风险能力是极低的，你手里那几万块积蓄，是你攒了好几年的底气，亏了之后你要花好几年才能补回来。
银保监会早就说过：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过10%就要做好损失全部本金的准备，你永远赚不到你认知以外的钱，就算靠运气赚到了，最后也会靠实力亏回去，与其想着走捷径赚快钱，不如把那个时间用来打磨自己的技能，赚你能力范围内的钱，比什么都稳。
把“躺平省钱”当正义，其实是放弃了最大的收入增量
前两年“躺平”这个词特别火，我们聊天室的小孟就是躺平的忠实拥护者，他是做UI设计的，月薪到手8000，为了省钱，他每天吃10块钱的泡面，房租租的是600块的地下室，一年下来省吃俭用存了2万块，他跟我们说“省到就是赚到，躺平就没有老板能剥削我”。 我当时给他算了一笔账：他做UI设计的能力不算差，下班之后接私单，做一个简单的小程序界面最少能赚2000，一个月接2单就是4000块，这部分钱是不需要额外花多少时间的，他晚上少刷2个小时短视频就能做完，一年下来光私单就能赚4万8，加上工资省下来的钱，一年至少能存7万，比他躺平一年存2万多赚了5万，他为了“不被剥削”，主动放弃了这5万的收入。
我不是反对省钱,节流当然是对的，但是节流是有上限的，你一个月赚8000，再怎么省也不可能省出8000块，但是开源是没有上限的，很多人觉得开源就是要去创业、要摆地摊、要开奶茶店，根本不是，普通人最靠谱的开源方式，就是把你现在吃饭的本事打磨到极致，靠你的技能做副业，这种副业的边际成本几乎为零，不需要你投钱，不会亏本金，赚的都是纯利润。 我自己就是最好的例子：3年前我下班之后就只会刷剧打游戏，后来偶然有个朋友找我写一篇财经稿件，给了我200块钱，我那时候才知道原来自己写东西也能赚钱，我就开始下班之后写稿，一开始一篇200，后来500、1000，现在我一篇深度稿的稿费是2000块，一个月接2篇就能多赚4000块，这部分钱我全部都存起来，一年下来就是5万的额外收入，比我省吃俭用一年省下来的钱还多。
真的,年轻人别天天把躺平挂在嘴边，你现在躺平是舒服了，等你30岁之后要买房买车要结婚生孩子，手里没存款的时候，你就知道现在躺平的代价有多大了。
跟风理财的下场，不是被套就是亏到妈都不认
2021年基金最火的时候,我们聊天室的阿美天天给我们晒基金收益，说她买的白酒基金一个月就赚了20%，比上班赚钱快多了，她一冲动把自己存的5万块嫁妆钱全部投进去了，结果后面大家都知道了，白酒基金最多的时候跌了40%，她的5万块亏了2万多，现在2024年了还套在里面，她说现在连看账户的勇气都没有。 去年银行定期利率还在3.5%的时候，她又把手里到期的3万块钱全部存了3年定期，结果今年她妈妈生病要做手术，她急着用钱，取出来只能按活期0.25%算利息，平白亏了好几千的利息，她当时哭着跟我说，要是早知道这样就不存那么久了。 我见过太多人理财，都是跟风：别人说买基金赚钱就去买基金，别人说存定期划算就去存定期，连产品是什么、风险有多大、钱放进去多久能拿出来都不知道，这不叫理财，这叫送钱。
普通人理财真的没有那么复杂,你只要记住顺序就不会踩大坑：第一步先存3-6个月的生活费当应急金，这部分钱放余额宝或者活期理财就行，随取随用，不要动；第二步一定要先交社保医保，这个后面我会详细说；第三步再拿你手里闲钱的30%去买股票、基金这种高风险的产品，剩下的70%存定期或者买国债，稳为主。 永远不要指望靠理财发财，普通人理财的目标不是翻倍，是跑赢通胀，不让手里的钱贬值就行，你要是抱着靠买基金买股票赚大钱的心态去理财，最后大概率是亏的本金都没了，还有记住，任何时候都不要加杠杆炒股、买基金，借钱投资的下场基本都是家破人亡，普通人绝对碰都不能碰。
不交社保医保，你攒的所有钱都是给医院留的
这个坑我必须放在最后说,因为真的太重要了，我们聊天室的大强是做外卖员的，之前觉得交社保没用，每个月扣1000多块钱，不如拿到手里实在，就跟站点申请了不交社保，每个月多拿1000块钱，结果去年冬天他得了急性阑尾炎，住院做手术花了12000，全部自费，要是他交了职工医保，至少能报9000，相当于他一年多拿的那12000块钱，一次住院就全部花出去了，还倒亏了几千。 他还有个同乡更惨，32岁查出来胃癌，之前觉得自己年轻身体好，连居民医保都没交，几十万的治疗费把家里十几年的积蓄全部花光了，还借了十几万的外债，现在全家都在还债。 我真的见过太多人说社保没用，说养老金要几十年之后才能领，不如现在拿到手里划算，说自己年轻身体好不会生病，不用交医保，我每次听见这种话都想骂醒他：社保是国家给普通人最大的福利，没有之一，是你能拿到的最划算的兜底保障，你交的那点钱，和你生病之后要花的钱比起来，根本不值一提。 哪怕你是自由职业，没有公司给你交社保，你也要自己交最低档的居民社保或者职工社保，一年几千块钱，换的是你生病的时候能报销大半医疗费，老了之后每个月能领养老金，这个保障比你所有的亲戚朋友都靠谱，比你买任何商业保险都优先级高。
那天散场的时候,烧烤摊老板都收拾完要关门了，阿凯喝了一口冰啤跟我们说：“其实咱们普通人啊，真没必要去羡慕别人年入百万，那些东西离我们太远了，你就踏踏实实把手上的事做好，少踩点坑，一年存个10万，三五年下来就能有几十万的积蓄，不管是买房还是应急，心里都有底气。”
我特别认同他这句话,做财经这么多年，我见过太多本来日子过的好好的人，就因为贪快、跟风、想走捷径，踩了坑一下子回到解放前，甚至负债累累，搞钱这件事，真的是慢就是快，你少亏10万，就等于多赚了10万，你每避一个坑，就比别人多走了一大步。
要是你们也有什么踩过的搞钱坑,或者有什么攒钱的小技巧，欢迎来我们好友123聊天室唠唠，大家一起避坑，一起攒钱，把小日子过的越来越红火。
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