去年夏天我带爸妈和7岁的女儿去青岛赶海,提前半个月订了一周的海边民宿，来回高铁票、景点门票都买好了，预算5000块打算舒舒服服玩一趟，结果刚到第二天，台风“杜苏芮”的残余环流就扫过山东，连着3天暴雨红色预警，海边浴场全关，连出门买个饭都得趟着没过脚踝的水，想提前回家吧，高铁全部停运，抢了3天票才抢到回去的座，多住的3天酒店又掏了3800；租的车停在景区停车场被淹了半个轮胎，送去维修花了2100，还因为多请了2天假扣了1800的绩效，前前后后算下来，一趟没玩成的旅行花了快12000，相当于我大半个月的工资打了水漂。
那是我第一次真切地感受到：“狂野大自然”早就不是《动物世界》里远在非洲的草原、亚马逊的雨林，它就是你头顶突然砸下来的冰雹、毫无预兆淹了小区的暴雨、连着一个月40度以上的高温，每一次发威，都直接伸手掏你的钱包，作为财经写作者，这几年我采访了上百个受极端天气影响的普通人，也见过不少顺着大自然的新需求赚到钱的聪明人，今天就和大家聊聊，在人和狂野大自然的拉锯战里，我们到底要怎么护住自己的钱，甚至找到新的赚钱机会。
你以为的“小概率天灾”，早已是砸向钱包的高频黑天鹅
之前很多人都有个错觉：“天灾是小概率事件，轮不到我头上”，但事实上，全球变暖的大背景下，极端天气的发生频率已经比30年前高了4.6倍，早就从“黑天鹅”变成了随时可能落地的“灰犀牛”。
国家应急管理部的数据显示,2023年我国各种自然灾害共造成1.6亿人次受灾，直接经济损失3884亿元，这其中近40%的损失都是普通居民个人承担的，不是只有企业才会受灾，去年我去浙江丽水采访茶农李叔，他种了12亩乌牛早茶，2022年春天本来明前茶收购价已经涨到了2800块一斤，他算了算那一年至少能赚25万，刚好够给在杭州工作的儿子付房子首付，结果3月中旬突然遭遇倒春寒，连续3天夜里温度降到零下3度，90%的茶芽都被冻焦了，那一年他不仅没赚到钱，还亏了之前投的5万块肥料、人工费，儿子的首付硬生生晚了两年。
还有我家楼下开奶茶店的97年小伙小周,2023年夏天重庆连续27天40度以上高温，他本来想着天气热冷饮生意肯定爆，提前囤了3万块的原料，还雇了两个兼职员工，结果那年重庆为了保民生用电，商圈每天只能开3个小时空调，连扶梯都停了，大家根本不愿意出门逛，整整两个月他的店营收只有往年同期的1/3，连房租都赚不回来，最后只能关店，前前后后投的18万转让费、装修费全打了水漂。
我在这里想给大家提个醒：过去我们做财富规划、做人生规划的时候，总习惯按“风调雨顺”的预设来算，觉得下个月的收入肯定能拿到，明年的生意肯定会比今年好，现在这个预设已经不成立了，联合国的统计数据显示，2000年到2023年，全球极端天气导致的经济损失已经超过3万亿美元，而且每年还在以10%的速度上涨，中国每年因为极端天气带来的损失，大概占GDP的0.5%-1%，相当于我们每个人每年平均要为极端天气掏300-600块钱，哪怕你没直接遇上灾，你买的菜涨价了、快递变慢了、夏天的电费涨了，这些都是你在为极端天气隐性买单，极端天气已经是我们现在做任何决策都必须考虑的核心变量，不是可选项，是必选项。
被大自然倒逼的新赛道，藏着普通人能抓的增量红利
很多人一听到天灾就只想到损失,但商业的本质其实就是解决需求，大自然给我们出了多少难题，就对应着多少新的市场需求，能拿出解决方案的人，自然能吃到新的红利，这和过去的互联网红利、直播红利本质上没有任何区别。
我认识一个95后的河南小伙张磊,之前是做电商运营的，2021年郑州720暴雨之后，他发现身边很多朋友家都没有任何应急物资，暴雨那几天连手电筒都没有，喝的水都是靠社区送，他当时就嗅到了商机，开了一家淘宝店卖家庭应急包，一开始的版本很简单，就是应急手电筒、压缩饼干、救生绳、防水手机袋、充电宝这些常用的东西，一份卖198块，一开始销量一般，一个月只能卖个几万块，结果2022年开始全国各地高温、洪涝、地震的新闻越来越多，他的销量直接爆了，2023年一年就卖了3000多万，现在他还把应急包做了细分，南方版本加了防滑雨鞋、防霉防潮剂，北方版本加了防沙面罩、防冻保暖毯，还有车载应急包、学生应急包，现在公司已经雇了20多个人，去年他自己净利润就有400多万。
之前我提到的浙江茶农李叔,2022年倒春寒亏了20多万之后，没有抱怨也没有放弃，专门跑到农业大学去学了防霜冻技术，回来给自己的茶园装了3台防霜冻风扇，还装了温度监测报警系统，温度低于2度就自动报警，还可以联合喷水装置给茶芽保温，2023年春天当地又遇到了一次小的倒春寒，周围其他茶农都损失了20%-30%，李叔的茶园几乎没受影响，当年茶叶就卖了32万，后来周围的茶农都来找他请教，他干脆拉了两个同乡成立了一个小团队，专门给当地的茶农做防霜冻改造服务，一台设备收2000块的安装服务费，还有每年300块的系统维护费，去年光这项服务就赚了12万，比他种茶赚的还多。
还有我朋友圈的一个保险经纪人小秦,之前她一直做普通的寿险、重疾险，卷的不行，收入一直上不去，2022年她发现很多个体户、种植户都有极端天气相关的保险需求，干脆专门转型做天气类财产险：给种植户卖倒春寒险、高温险，给开实体店的老板卖营业中断险，暴雨、台风导致闭店的损失都能赔，去年光给浙江的200多户茶农卖保险，她就赚了20多万的佣金，全年收入翻了3倍多。
我一直觉得,所谓的“时代红利”从来不是什么高大上的东西，就是社会出现了新的需求，你刚好第一个满足了它而已，现在极端天气带来的新市场才刚刚起步，整体渗透率还不到10%，不管是做应急物资、做农业防灾技术、做相关保险，甚至是做城市内涝排水、房屋隔热改造，都是普通人能参与的机会，比起已经卷到天花板的电商、直播，这些赛道的竞争小太多了。
普通人的抗天灾财富指南：3件事现在做，兜住你的钱袋子
当然对于大多数不想创业、只想安安稳稳过日子的普通人来说，我们不用想着靠极端天气发财，先做到不让极端天气掏空自己的钱包就赢了90%的人，这里我给大家提3个非常落地的建议，现在做成本很低，真遇上事能帮你省几十万。
第一,一定要给你的核心资产上足“天灾保险”，别省那几百上千块的保费，去年涿州被淹的很多书店、个体户，几百万的货全毁了，因为没买财产险，最后只能靠众筹，但是我认识一个在泉州开便利店的老板，去年“杜苏芮”台风把他的店淹了一半，货损加装修损失大概8万块，他之前花了1200块买了一年的中小商家财产险，包含洪涝、台风责任，最后保险公司赔了7.2万，几乎没亏，普通家庭也要注意，车损险一定要买，现在的车损险已经包含了水淹、冰雹、暴风这些天灾责任，很多人觉得自己车旧就不买，我老家有个邻居开了8年的卡罗拉，去年夏天停在楼下被冰雹砸了挡风玻璃和车顶，修了1万3，全是自己掏的，要是买车损险一年才1000多块，还有房贷的朋友，也可以花几百块买个“抵押物灾害险”，如果房子因为地震、洪水毁了，保险公司会帮你还剩下的房贷，不至于房子没了还要背几十年债。
第二,备用金多留10%的“天灾专项额度”，别把所有钱都拿去做长期投资，之前很多理财博主说让大家把所有闲钱都拿去买基金、买股票赚收益，备用金留3个月生活费就行，现在我建议大家把备用金的额度提高到“6个月生活费+年收入10%的天灾专项额度”，这个钱就放余额宝或者活期理财里，专门应对极端天气带来的突发支出：比如突然遇到天灾机票取消多花的住宿费、交通费，比如暴雨把家里泡了要重新装修的钱，比如高温天空调坏了要换的钱，别等事到临头去刷信用卡付高利息，去年我有个朋友买了期房，把所有存款都拿去付了首付，连1万块的备用金都没留，结果夏天遇到高温，家里老人中暑住院，要交3万的住院费，他只能去借利率18%的网贷，光利息就多掏了好几千。
第三,如果你做小生意或者做副业，尽量避开“极端天气敏感型”赛道，或者给自己留好后手，像线下餐饮、民宿、露营、农产品种植这些行业，受极端天气的影响非常大，不要把所有身家都砸进去，最好给自己留个Plan B，我有个朋友在成都周边开露营基地，2022年夏天极端高温加上山火预警，营地直接关了3个月，但是他之前就做了抖音号分享露营知识，顺便卖露营装备，那3个月营地没收入，但是他直播卖装备赚了15万，不仅覆盖了营地的租金，还赚出了员工工资，开民宿的可以顺便卖当地的土特产，遇到暴雨封山没人住的时候，直播带货也能有收入；做快递、外卖的，可以顺便拍短视频分享自己的工作日常，遇到极端天气不能出门跑单的时候，账号的广告收入也能当生活费。
写在最后
人类和狂野大自然的关系,早就从过去的“征服与被征服”变成了现在的“共存”，我们不可能让大自然按照我们的意愿来运行，只能学会调整自己的节奏，适应它的变化，你会发现，不管是护住自己的钱包，还是找到新的机会，本质上都是把“大自然的不确定性”纳入了自己的认知体系里而已。
我们经常说,你永远赚不到你认知范围之外的钱，同样，你也守不住你认知范围之外的财富，对大自然的敬畏，对风险的预判，本来就是我们认知体系里不可缺少的一部分，这不是焦虑，是我们活在这个时代必须有的清醒，毕竟比起和大自然较劲，学会和它好好相处，才是护住我们钱袋子最有效的办法。