去年深秋我去大阪参加一个面向普通工薪族的理财沙龙,推开小会场的门第一眼就看见板野有纪，她穿一件洗得发白的浅米色棉麻衬衫，扎着低马尾，正蹲在会场门口给几个围着她的主妇看自己家的收支账本，语气软乎乎的带着大阪人特有的爽朗，完全看不出是个年入千万日元、在全日本拥有百万粉丝的平民理财导师。
那天的沙龙她讲了整整3个小时,没有晦涩的金融术语，也没有鼓吹“一年翻三倍”的暴富神话，全是自己从负债到逆袭的真实经历，散场后我们一起吃了碗拉面，她笑着说自己现在走到哪都有人叫她“老师”，但就在7年前，她还因为家里欠了300万日元（约合人民币15万元）的债务，连给孩子买100日元的棒棒糖都要犹豫半天。
我踩过的第一个坑：把“运气赚的钱”当成“能力配的钱”
板野有纪说,自己家的债务危机完全是“飘出来的”，2017年比特币大涨的时候，她做普通公司职员的丈夫抱着玩一玩的心态投了10万日元，不到3个月就翻了3倍，赚了20万日元。“那时候他整个人都飘了，下班回家就坐在电脑前盯盘，逢人就说自己是‘投资天才’，说上班一个月赚20万日元太辛苦了，靠炒币半年就能赚出房贷首付。”
被短期收益冲昏头脑的丈夫没有止盈,反而刷了3张信用卡、借了200万日元的消费贷加杠杆入场，结果没过半年，比特币价格暴跌70%，不仅之前赚的20万日元全部亏光，借来的200万日元也亏了大半，最后算下来家里总共欠了300万日元的外债。
“那时候我们家的工资卡在银行手里，每个月丈夫的工资一发下来就自动扣走还债，剩下的钱连吃饭都不够。”板野有纪说，那段时间她每天都要等超市晚上8点打折之后才敢去买菜，临期的便当一盒100日元，她买回去加热了就能当一家三口的晚饭，两个孩子的衣服全是在二手跳蚤市场淘的，丈夫更是不敢辞职、不敢生病，连同事聚餐都不敢参加，就怕要AA掏钱。
听完她这段经历我其实特别感慨,做财经写作这6年，我见过至少上百个因为同样问题踩坑的普通人：2021年新能源基金大涨的时候，有个95后的读者买了3万块钱的诺安成长，不到两个月就赚了2万，他直接辞掉了月薪7000的工作在家专职炒股，说“上班不如炒股赚得多”，结果后来新能源板块回调，他不仅把之前赚的2万亏光，还把父母给他准备的10万买房首付亏了7万，现在只能重新找了个月薪6000的工作，每个月还要还8000的花呗和借呗。
我一直都在说一个观点：普通人进入投资市场的第一课，永远是先分清“运气”和“能力”，牛市的时候随便买只基金都能涨20%，不是你厉害，是整个市场的行情在给你送钱，说白了就是“风口上的猪都能飞”，但等风停了，最先摔死的也是那些以为自己会飞的猪，永远不要把市场的β当成自己的α，你偶尔赚了一次快钱，不代表你拥有持续赚快钱的能力，要是因为这点甜头就赌上全部身家加杠杆，最后输得倾家荡产的概率超过99%。
还债的那3年：我发现普通人最靠谱的“第一桶金”从来不是靠投资
欠了债之后,板野有纪的丈夫想过再借点钱炒币翻本，被她直接拦了下来。“我和他说，我们本来就不懂这些，再投只会亏得更多，不如踏踏实实干点能摸到钱的事。”
她做的第一件事就是给家里的收支“动手术”：停掉了丈夫每年10万日元的高尔夫会员、自己每个月3万日元的美容卡、全家每个月2万日元的外出聚餐预算，每一笔支出都记在小本子上，连买瓶矿泉水都要记账，一年下来就省出了80万日元。
为了多赚钱,她先是把家里闲置的母婴用品、丈夫的旧数码产品放到日本的二手交易平台煤炉上卖，后来发现很多新手主妇都不知道怎么买性价比高的母婴产品、怎么薅超市的折扣羊毛，她就开始在ins上更笔记，把自己每天的省钱技巧、购物攻略分享出来，最开始一条笔记只有几十个赞，写了半年之后粉丝涨到了10万，开始有母婴品牌找她打广告，最开始一条广告只有5000日元，后来粉丝涨到50万的时候，一条广告的报价就到了10万日元。
“那段时间我每天都等两个孩子睡了之后才写笔记，经常写到凌晨1点，冬天家里舍不得开暖气，我就裹着厚毛毯写，手指都冻肿了。”就这样过了3年，她不仅把300万日元的债务全部还清，还存下了100万日元的备用金，副业收入也超过了丈夫的工资。
我非常认同她的这个选择,很多人都在问“普通人怎么赚第一桶金”，总想着靠炒股、炒币、买彩票一夜暴富，却忽略了一个最朴素的道理：对于99%的普通人来说，本金少于10万的时候，“劳动性收入”永远比“财产性收入”性价比高得多，你手里只有5万块钱，就算你运气好，一年投资赚了20%，也就赚1万块，还不够你交一年的房租，但你要是把花在研究K线图上的时间拿来提升主业技能，说不定第二年就能涨薪2万；要是你下班做点副业，比如开网约车、做小红书博主、摆夜市，一年多赚3、5万也不是难事。
我身边有个杭州的姑娘,之前是做行政的，每个月工资只有5000，去年开始利用下班时间做小红书租房改造博主，今年每个月的广告收入就有3万，比她的主业工资高了好几倍，她和我说“之前我总想着买基金赚点零花钱，结果一年下来还亏了2000，现在做副业三个月赚的钱，比我理财3年赚的都多”，对于普通人来说，在本金不够多的时候，永远把“提升劳动收入”放在第一位，等你有了足够的本金，再靠投资吃利息也不迟。
我现在的理财逻辑：3个“笨方法”，让我每年被动收入超过工资
还清债务之后,板野有纪没有像其他人一样去追求高收益投资，反而给自己定了三个“铁规矩”，坚持了4年，现在她手里有5000万日元的净资产，每年的被动收入就有200万日元，足够覆盖全家的基本开支。
第一个规矩是“永远把保本放在第一位”，她现在每个月的收入到手之后先分成4份：40%存到日本邮政的保本储蓄账户里，雷打不动，哪怕利息再低也不拿出来；30%用作家庭日常开支；20%用来买低风险的日经225ETF和日本国债，平均年化收益率大概4%左右；剩下10%当灵活零花钱，用来偶尔出去旅游、给孩子买礼物。“我从来不碰个股、不碰虚拟币、也不碰那些说年化超过6%的产品，我知道自己不懂，所以我不赚那个钱，哪怕赚得少点，至少不会亏。”
第二个规矩是“看不懂的东西绝对不投”，前几年日本民宿火的时候，有个朋友找她一起投资京都的民宿，说一年最少能赚20%，她没有马上答应，自己专门跑了京都3次，找当地做民宿的老板问了一圈，发现日本的民宿政策经常变，而且疫情之后游客量不稳定，空置率很高，她搞不懂里面的门道，直接就拒绝了，后来那个朋友投资的民宿因为疫情亏了一半，还欠了银行不少钱。
第三个规矩是“给自己投资，才是收益率最高的理财”，她每年都会花50万日元学习，学新媒体运营、学理财知识、学营养学，还给全家都买了足额的医疗险和重疾险，她说“之前家里穷的时候，我老公得个感冒都不敢去医院，就怕花钱，现在有了保险，就算生大病也不用担心把家底花光，我去年花了10万日元学短视频运营，今年接的短视频广告比去年多了200万日元，这笔投资的收益率是20倍，比任何理财都高”。
其实板野有纪的理财方法一点都不“高明”，甚至可以说很“笨”，但恰恰是这种“笨方法”，比大多数追求高收益的人赚得都多，我见过太多人，为了多赚几个点的利息，把自己的全部身家投到P2P、投到所谓的“区块链项目”、投到不知名的理财产品里，最后本金都打了水漂，之前有个粉丝和我说，他父母把一辈子攒的60万养老钱投到了某财富公司的产品里，说年化有12%，结果去年公司暴雷，60万一分钱都拿不回来，他妈妈现在每天以泪洗面，连病都不敢看。
我一直都觉得,理财的本质不是“赚更多钱”，而是“风险管理”，首先你要保证自己的钱不会亏，保证家里遇到急事的时候能拿得出来钱，然后再想着慢慢增值，那些鼓吹“年化15%以上”、“一年翻倍”的人，不是想割你的韭菜，就是在做白日梦，你想着人家的利息，人家盯着的是你的本金。
给中国普通人的3个理财建议，我踩过的坑你别再踩
那天散场的时候板野有纪和我说,她其实从来没想过当什么“理财导师”，她只是想把自己踩过的坑告诉更多普通人，大家不用追求什么“财务自由”，只要不用为钱发愁，能给孩子好的教育，能给老人好的养老，就已经很好了，结合她的经历，我也想给所有中国普通人3个非常实在的建议：
第一,永远不要加杠杆投资，不管是炒股、买基金还是买房子，都不要刷信用卡、借网贷、甚至抵押房子去投，你赢了固然能赚得多，但你输了的代价是你承担不起的，普通家庭根本扛不住一次加杠杆失败的打击，这种拿全家生活质量当筹码的赌局，我劝你永远不要参与。
第二,本金少于10万的时候，少研究理财，多研究赚钱，你手里的钱还不够你一年生活费的时候，理财给你带来的收益根本覆盖不了你的支出，把研究K线图、蹲理财直播的时间拿来提升自己的技能、发展个副业，多赚的钱比你理财十年赚的都多。
第三,看不懂的东西绝对不要碰，什么虚拟币、原始股、数字藏品，还有那些承诺你年化超过10%的理财产品，你一律打个问号，你要是不知道人家赚的钱从哪来，那最后亏的肯定是你的钱。
现在很多财经博主都在贩卖焦虑,说“你不理财，财不理你”、“一年不赚20%就是理财失败”，但其实普通人的理财根本不需要那么多花哨的技巧，稳一点、慢一点，别贪高收益、别总想走捷径，你反而比大多数急着暴富的人走得远得多，毕竟板野有纪的经历已经告诉我们：普通人的好日子，从来都不是靠赌出来的，是靠一步一个脚印踏踏实实干出来的。
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