靠档计息(农商行靠档计息有新规定吗)

靠档计息，农商行靠档计息有新规定吗？

2021年起所有银行靠档计息产品全部下架，农商行靠档计息产品全部按规定提前支取，按活期计息

靠档计息(农商行靠档计息有新规定吗)

银行靠档计息存款为什么被叫停？

作为银行一名银行工作人员，确实有听到过这方面的说法，但是到目前为止还没有正式接到监管部门的通知。但是某些银行的官网确实已经发布了公告，改变了相关的计息规则，而之前大火的民营银行，比如蓝海银行，营口沿海银行等都已经改变了计息的方式。

什么是靠档计息呢？

关于存款最早的时候有两种模式，一种是活期，一种是定期，也有老百姓习惯称为死期，既然叫死期就是不能灵活动的，而一旦提前取的话就会按照活期计息。

假设存了一个5年定期，年利率4.5%，即便你存到4年364天，取了也全部按照活期计算利息大家都知道活期的利息是比较低的，一般情况下只有0.35%，而定期可以达到10倍左右，所以提前取的话，定期就要面临着很大的损失。而靠档计息就不同了，我国目前的规定的定期利率有三个月，6个月，一年，两年，三年，五年。

如果按照靠档计息的原则，会根据约定的存期和实际存期长短来靠上述的利率计算利息。比如约定的5年期，实际上存了1.5年就会按一年的定期利率来算，如果存了4年，就按三年的定期利率来算。这有点像我们打通关游戏，普通的定期一旦失败就要从头开始，而靠档计息可以从失败的上一关卡开始打起。

银行为什么要制定靠档计息的存款？

一句话，竞争的结果。

在很长的一段时期内，中国的银行业是垄断经营的，只有少数的几家银行，但是随着已经行业的开放，目前我国已经有了4000多家银行，从全国性的股份制银行到城市商业银行以及现代入狱后村上班的民营银行，银行多了自然竞争就大。卖普通的商品如果竞争比较激烈，就要用低价来吸引客户，银行是吸引存款过来存，那就要提高标价，但是很长的一段时期内利率是国家规定好的，银行不能随便涨或者是跌。

2015年根据《商业银行法》的规定，国家不再对利率进行限制，但是由于我国的金融制度和市场都不够成熟，实际情况是监管部门对利率进行指导，对不同的银行规定了上浮的最高权限，比如一年期的定期利率国家规定的是1.5%，国有银行实行的一般是1.95%，中小型银行实行的是2.25%，在竞争中中小银行为了和大型银行抗衡，一般都是在不不违反规定的前提下一浮到顶。银行打完了利率这张牌，就要想其他的办法，靠档计息就是他们想到的另一条途径。既然利率不能上浮了，就提高提前支取的利息。所以说靠档计息的出现，是银行竞争的一个必然结果。

靠档计息的几种形式

上文我们有提到过一种利息档次，就是国家规定的基准利率。比如一年期为1.5%，但是除此之外还有银行自己的挂牌利率和约定的利率

1.国家基准利率这种是最基础的靠档计息方式，利率最低。

2.银行自己的挂牌利率即便是国有6大行，其利率也没有按照国家的基准利率来算，比如你存1万元到建设银行，最普通的一年期定期利率会给你1.95%。而城商行一般是2.25%。民营银行或者是其他小银行会更高。相应的其他，两年期三年期的利率也都比央行规定的利率要高。而这些银行扩大信息的利息，是可以按照自己银行的挂牌利率来算的。

3.银行约定利率这种利率要比银行基准利率还高，前一段时间大火的智能存款已有的比较夸张，超过7天期就可以按3.6%来计息。这几乎等同于提高了活期存款的利率。

为什么要叫停靠计息？

靠档计息的好处很直接，就是存款人可以拿到更高的利率，但是带来的风险也有很多。

1.恶性竞争变相提高市场利率

银行是企业，但又不是一般的企业，即便是普通的商家，打价格战也会扰乱市场经济秩序更何况银行。类似某民营银行推出的7天期利率超过3.6%的产品，对市场造成了比较大的扰动，相当于提高了市场利率。

2.把风险留在了银行系统内部

投资期限和投资收益率是成正比的，期限越长税率越高，但是智能存款和高档机器改变了这种趋势，在短期内获得高收益成为了现实，这明显是不符合市场行情的。举个极端的例子来讲，如果大部分客户存这种随时可以支取利率又高的产品，那银行就不得不留存大量的备付金，来应对客户的支取，也就是说银行没有办法进行长期的投资，利润哪里来呢？

明显是银行进行了垫付，其实就相当于高息揽储，这样银行自己的风险越来越高，最后受损失的还是存款人。在化解金融性系统风险的背景下，监管部门肯定是要进行调控的，原则上讲我们允许商业银行倒闭，但是这种风险代价太大，没有人愿意看到这种情况发生。

3.和国家政策导向不一致

在目前的经济状况之下，支持民营经济和小企业的发展是国家的大政方针，其中创造融资环境是其中重要的一环。现在经济周期处于下行状态，GDP增速连年下跌，如果商业银行在这种情况下还提高存款利率，把存款都凝固在银行内部，那社会上的资金就会更加短缺，从另外一个层次上讲，银行的存款成本高了之后，贷款利率肯定也要相应提高，中小企业的融资成本更高了，这既不利社会的经济发展，也不符合国家的政策指引。

4.不符合中小银行的定位

市场上靠档计息产品的规律是：中小银行占绝大多数，并且银行规模越小利率越高。我国给中小银行的定位是支持地方发展，改善中小企业的融资环境，而不是盲目的扩张玩资本游戏。利率竞争是粗

暴最没有技术含量的方式，这样下去必然会走进死胡同，资金成本过高，会耽误中小银行发展自己的特色，不利于长久的可持续发展。

综合以上，在金融去杠杆和化解金融性系统性风险背景的前提下。靠档计息实际上是提高了风险的行为，不利于整个社会长期的发展，所以要禁止。

多家银行大额存单提前支取取消靠挡计息？

近日，有关部门已经正式叫停银行靠档计息类存款产品，并以2020年为限，要求各家银行在此日期之前，将靠档计息类的存款产品余额清零。其中大额存单提前支取的靠档计息规则，也在此次清理的范围之内。

01 什么是“靠档计息”？

什么是靠档计息？就是银行根据你的实际存款期限来计算利息。

以往，如果你在银行存三年定期存款，遇到紧急事件需要提前支取，哪怕只提早一天，存款也只能按照活期存款计息。

而靠档计息人性化很多，银行看你的资金实际在银行存了多久，就就近靠到相应的利息水平计息，这实际上提高了储户的存款利息水平。

靠档计息主要是民营银行和中小银行采用，因为他们规模小、名气弱，揽储能力比较差，为了更好地吸收存款，只能采用这种灵活性的利息政策。

02 叫停靠档计息是宏观经济形势及监管政策趋严共同作用的结果

表面上看，靠档计息是个不错的政策，它让储户收获了实惠，获得了更高的利息收入，对于中小银行来说，也解决了他们揽储难的问题，有关部门为什么要叫停呢？我认为与两个因素有关。

第一，靠档计息实际提升了银行的经营成本，增加了资金风险

之前的十几年，我国金融政策相对宽松，银行牌照发放比较多，银行的数目从几十家增加到几千家。银行一多，相互竞争揽储的难度就更大，尤其是对于民营银行、城商行这样的中小银行。

在白热化的竞争之中，各家银各显神通，存款利率的水平一再提高，就是为了吸纳存款，个别银行甚至给出6%的长期存款利息，远远高出了有关部门存款利息上浮的限制。

存款利息是银行主要的经营成本，过高的存款利息会增加银行的经营负担，削弱他们应对经济波动的能力，造成风险，对于中小银行尤是如此。

更重要的是，金融系统的各类风险有外溢性，个别银行的风险一不小心就会引起整个金融系统的动荡，这是有关部门不愿意看见的。因此，叫停靠档计息政策是为了防控风险。

第二，国家监管政策收严，稳健和安全被摆到了更加重要的位置

最近这段时间，经济下行压力很大，我们普通人也能感受到“资本寒冬”的气息。

中美贸易摩擦、经济增速放缓，整体的经济形势比较严峻，在这样的宏观经济背景之下，有关部门逐渐转变的了监管倾向，各项金融监管政策趋严。

对于银行来说也是如此，监管部门对于银行审慎经营的要求更高了。叫停靠档计息，也是监管变严的趋势体现。

03 靠档计息被叫停之后，大额存单依然是很好的存款类理财产品

大额存单一向是市场的宠儿，属于存款类产品，受到银行存款保险制度保护，50万以下全额赔付，安全性能有保证；利率水平高于市场平均，三年期利率能够超过4%；还能够靠档计息，方便提前支取，灵活性较高。

然而最近，大额存单面临一些考验，先是提前支取靠档计息的利率优惠被叫停，之后，大额存单的整体利率水平又出现下滑。

根据数据显示，11月份，76家银行新发行大额存单465只，环比下降23.9%，3月期、6月期、9月期一直到5年期的大额存单利率都存在不同程度的下跌。

那么大额存单还值得购买吗？

我认为，虽然大额存单的优势不如以往突出，但是在当前整体利率水平下降的背景之下，各路理财产品收益普遍下跌，相比之下，大额存单依然是非常优质的理财选择。

选择理财产品要兼顾安全性、流动性和收益性，大额存单的安全性能不用担忧，流动性能此次受到影响，收益虽然有所下降，但是依旧高于同类产品，因此从整体上看，大额存单的竞争力依旧很强。

综上所述，靠档计息被叫停，主要是由于当前宏观经济形势不稳、有关部门金融监管政策收严的原因，民营银行和中小银行的经营风险需要控制。但是即便如此，大额存单依旧是综合实力较好的理财产品，是优质的投资标的。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

我是正好，专注小白理财的80后巨蟹男，请关注@正好的理财笔记，和我一起慢慢变富。码字很辛苦，新手求祝福，请您点个赞！

六大国有银行取消定存靠档计息？

我们能够看到六大国有银行在同一时间宣布取消大额存单和定期储蓄类型的靠档计息模式，很多人感觉到很惊奇。但其实如果在2018年左右有关注过民营银行智能存款的朋友，应该也是能够明确的得知这是一个金融行业历史的大趋势。在2019年左右，央行就已经提前整理过很多民营银行的特色储蓄包括智能存款在内，取消了靠档计息模式。

比如2018年进入大众投资实现非常火爆的亿联银行的智能存款，五年期靠档计息模式能够达到年化利率6%，但是从2019年开始这种高利率揽储的民营银行智能存款开始逐渐的退出了市场投资视线。把目光转回到当前的国有银行，取消靠档计息模式的这件事情上来看，它的针对对象是大额存单以及相对应的定期储蓄。

大额存单有一个非常便捷的好处就是可以转让，很多的大额存单投资者他的资金空闲周期可能只有1~2年，但是他在办理大额存单时，一定会办理三年期的银行大额存单，因为利率的浮动性会更高，如果按照顶层55%的利率来浮动的话，三年期的银行大额存单可以利率接近4.27%。他在存储一年或者一段时间以后就可以转让给下一个投资者，他仍然可以按照4.27%的利率拿属于自己的这部分利息。

这在一定程度上会增加银行的风险性，当然我个人作为一个普通的银行储蓄者对于这种取消银行定期储蓄和大额存单靠档计息模式还是比较不理解的，因为本身大额存单也好还是银行定期储蓄也罢，它们的利率浮动性比例是比较大的，银行可以相对应的下调实际执行利率。

不过这件事情对于当前很多的民营银行和地方性的商业银行而言，确实会增加他们的基础难度，本身这些银行的营业网点都是比较少的，他们的主营业务放在线上，只有通过提高自己的利率才能够增加市场的知名度和口碑，然后完成自己的吸储率，从这一点来看的话，后续民营银行和地方性商业银行和村镇银行的吸储难度会增大。