银行基金怎么买最划算(如果基金公司倒闭了)

银行基金怎么买最划算，如果基金公司倒闭了？

基金已经成为当下较为主流的投资方式，但同时基金公司跑路、失联的事件也有发生过，那么基金公司倒闭后基民的钱怎么办？是不是打水漂了？

基金公司倒闭了，我买的基金怎么办？

目前的基金公司分为两大类，一是公募基金公司，二是私募基金公司。基金公司类型不同则管理的基金产品性质不同，倒闭后给基民造成的损失也不同。

首先，对于私募基金来说，跑路的概率更大，给基民造成的损失也更大；

为什么说私募基金给基民造成的损失更大呢？2018年年中，阜兴资本带着数百亿资产跑路，导致众多投资者血本无归就是个例子。

（复兴资本创始人朱一栋）

说这个事例之前先要说明一点的是私募基金并不一定需要银行、券商或信托等有托管资质的机构进行资金托管，这一点区别于公募基金。中国证券监督管理委员会对于私募基金托管问题是这样规定的：私募基金应当由基金托管人托管，基金合同约定私募基金不进行托管的，应当在基金合同中明确保障私募基金财产安全的制度措施和纠纷解决机制。也就是说只要合同约定不需要托管，那么私募基金就可以不进行资金托管，这就大大增加了私募基金公司卷款跑路的可能性。

其次，即便是进行了资金托管的私募基金，在很大程度上也难以限制其将资金挪用。上文说到的阜兴资本卷款跑路就是很好的例子。

接着上面阜兴资本的例子讲，复兴资本在跑路后，其主要托管银行上海银行曾遭到基民的“围殴”，不少受害基民在银行大楼前聚集、拉横幅要求上海银行承担责任。

上海银行仅作为托管银行有责任吗？中银协和中基协在大方向上都认为托管行无责。但《基金法》中明确规定了托管银行应当履行“安全保管基金财产”的职责。

个人认为托管银行应该尽到“安全保管基金财产”的职责确实没错，但实际上托管银行实在有点“有心无力”。这种“有心无力”体现在哪里？举个例子讲，私募股权基金的流向是投资A公司的股权，那么银行只能确保资金都流向了A公司账户，再往下是无法穿透的。A公司拿到这笔钱用来干什么，划给谁，银行无权，也根本无法干涉，毕竟这是属于该公司的经营内容。

因此，在私募基金没有托管机构，或者即便有托管机构而托管机构无法做到资金流向穿透的时候，风险存在也就说的过去了。正是因为存在“安全保管基金财产”上的漏洞，复兴资本才得以卷款270亿跑路。

所以总结来说，私募基金的风险性更大，大到可能基民真的连本钱都不剩，只能自认倒霉。

再者，对于公募基金来说，风险性不大，即便基金公司跑路，本金一半不会全部损失；

上文我们说的是私募基金，私募基金对合格投资的要求非常的苛刻，而且投资金额100万起，对于我们小打小闹的普通基民来说确实有点遥远。我们普通基民投资的是公募基金，即少则几十元，多则几万元这种的。

那么下文我们就说一下公募基金倒闭后对基民的影响，买的基金会不会打水漂的问题。

首先，上文已经说了，公募基金一定是有合作托管行的，买基金的钱不是直接进到基金公司兜里的，而是由托管银行托管，银行赚取一定的托管费。托管是第一道安全保障，极大程度上限制了基金公司挪用资金的情况。

再者，基金公司的资产和基民的资金是分开管理的，是谁的就是谁的，不会掺杂在一块。说白了，基金公司可以买豪车、豪宅，但是一定要用自己的钱购买，基民的钱是让你来管理，来“钱生钱”的，万万不能用于基金公司个人的消费和支出。

基金公司赚得是管理费和一部分基金盈利，所以基金管理的越好则赚得越多，基金公司分红也就越多。那万一基金公司发生经营性风险倒闭了呢？基民的钱怎么办？

第一种情况，基金公司倒闭，第二家基金公司把基金产品接过来，继续运转。如果接手的基金公司运转的好，那么该产品就能“起死回生”，恢复到之前的盈利水平，基民的钱自然不会受到损失。

第二种情况，基金触发了清盘的条件，即在开放式基金合同生效后的存续期内，若连续60日基金资产净值低于5000万元，或者连续60日基金份额持有人数量达不到200人的，则基金管理人在经中国证监会批准后有权宣布该基金终止。这时剩余款项就会原路返回基民账户。

虽然基金公司走的破产程序与普通公司无异，但因为资产清算后首先需要支付员工工资和各类诸如律师费、审计费这类的费用，其次还要优先偿还债务，所以实际也没剩余多少资产赔付给基民了。因此基民还是有本金损失的可能。

但好处是因为有托管银行的存在，至少保住部分本金是没问题的，大概率上不会发生私募基金连带本金一起卷款跑路的情况。

再者，从另一个角度讲，无论是公募基金还是私募基金，均属于“理财”的范畴，理财就存在本息亏损的可能，所以说：投资需谨慎。

写在最后：

当然上文我们说到的情况只是极端情况，事实上对于公募基金来说，公募基金公司跑路、破产的情况在成立之初、运营期间就能很大程度上予以避免：

首先，成立公募基金公司的门槛很高，在成立时就已收到严格监管。比如注册资本不低于一亿元人民币，且必须为实缴货币资本；对于股东的财务状况、资产规模、征信记录的要求也很高；

再者，运营期间还会受到证监会、银保监会、基金业协会、销售机构等监督和管理。

但极端情况少有发生并不意味着一定不会发生，我们在购买基金产品的时候还是选择优质品牌为好。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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存支付宝余额宝好还是买银行理财产品好？

理财单纯地看收益的话，真说不上收益最大化的理财方式和产品是哪一个来，只知道这年头这理财产品是没有最高，只有更高，只是单纯地为了收益去理财，不可取更不划算，只能是在本金确保安全的情况下，尽量选择收益高一点的。先来看看余额宝的收益情况

余额宝的理财产品相比银行理财产品，流动性要明显好于对方，这可能是唯一的有点了。今年余额宝的理财产品收益下降地很快，从4%以上的年化收益率已经降到了现在的2.6%，最近两个月有点止跌反弹的味道，但是依然很低迷，10万元一年预期收益2600元左右。

然后银行理财产品的收益情况

银行理财产品属于封闭性理财产品，一旦认购以后，在约定期限内是不能提前支取的，所以购置银行理财产品最好选择短期理财产品比较合适，不要选择长期的，期限越长风险越大。目前截至2018年11月底，银行理财产品平均年化利率4.14%，比10月份又跌了0.3%，照这个收益率，10万一年预期收益4140元，比余额宝要高，但是不足5000块钱的收益能干什么啊？

其它高收益的理财产品

要想理财收益最大化，那我告诉你收益率最高的就是股票和P2P了，这两个的收益率可比余额宝、银行理财产品高多了，起码要有8%以上的预期收益率，但是二者在安全性的问题上，只能说不靠谱儿了。高收益伴随高风险，适合理财激进者投资，需要有一颗大心脏，承受风险的能力特别强才可以，就一种“舍不得孩子套不着狼”的心态，做好亏损的准备。

虽然余额宝和银行理财产品都是货币基金理财产品，也代表着低风险低收益，安全是第一位的，投资理财不能总是盯着收益看，理财收益最多就是个预期的收益率，离着兑现还是差一步，有可能一步之差就要血本无归的。10万块钱又不多，还是踏踏实实存个银行智能存款算了，利率比银行理财产品还高呢！

每年到银行买一块100克金条存着？

可以。只要黄金的货币属性还在保值的可能性还是非常大的。而且做的好可以短期内累积巨额财富。下面是老师从今年9月份至今的收益，起投资金30万。

但是任何投资都存在风险，收益与风险同在，如果对贵金属没有一定的了解还是建议了解之后再做决定。

这是04年至今的黄金走势图。我11年时去银行工作，那时候银行刚开始推行账户贵金属业务，号召员工参与交易，周周考核。2011年正值上一轮黄金牛市的末尾，确实因为购买贵金属小有盈利。但是因为对其没有深入的研究并不了解影响贵金属走势的因素有哪些，我的周围的同事们包括我自己都被套牢在了8年前。黄金价格一路下跌，很快实现了腰斩。

为了解套我自己开始了长期的贵金属交易摸索。作为银行从业人员给大家几点建议。

一如果仅是为了保值购买纸产品更合算。

实物黄金买入与卖出存在15元左右的差价。虽然银行都说免费代保管，但是你这一秒买跟下一秒卖就存在15元左右每克的差价。私人银行产品配置方案最打动客户的解释可能是:根据您的资产状况给您准备一份出现极端状况的情况下到哪都能生活的很好的配置～金条。然而现实是海关根本不会允许你带这么多黄金出入境。

二是不要盲信跟风与中国大妈反向操作。

账户贵金属可以双向操作。当市场过度繁荣的时候就是该卖出手中黄金变现的时候。2011年贵金属价格快速上涨，在11年12年间，中国大妈抢黄金的新闻屡见不鲜。许多机构纷纷预测黄金将要再创新高，而事实确实从2012年10月开始一路下跌。

所以大家投资贵金属要擦亮眼睛，不要过多的依赖专家机构预测之类的新闻，切记不要跟风。反而这种时候买跌倒是风险较小的操作。而在市场快速下跌的过程中如果点位没有判断准确而选择买跌是风险比较大的。

三是如果单纯为了保值不要加杠杆操作

这里的加杠杆操作指的是贵金属T+D交易。因为以小博大会放大贵金属市场的波动幅度。尤其像今年行情波动本身非常大的情况下，对于非专业人士来说风险太大。

四是不要一直抱着，适时变现。

从图片中大家可以看到黄金的波动是非常大的，如果一直抱着而不适时变现就失掉了黄金投资的意义了。因为黄金是无利息无分红的，它的收益只能靠变现来取的而且买黄金的钱如果存银行不是每年也有固定利息。如果不适时变现那我11年买在高点的黄金拿到现在还亏钱。