前两天我整理自己的基金账户,翻到2020年9月入手的工银增强收益债券A，看着累计收益那一栏的10892元，突然有点感慨：这几年理财市场大风大浪见多了，真的是“潮水退了才知道谁在裸泳”，那些当年被吹得天花乱坠的翻倍基、赛道黑马基，现在好多净值都腰斩，基民连回本都遥遥无期，反而是当初我听银行理财经理建议、随手买的这只“不起眼”的债基，安安稳稳给我赚了快4年的奶茶钱、旅游钱，甚至去年我家孩子的幼儿园学费，都是从这只基金的收益里出的。
我知道很多人对债券基金的印象就是“收益低、没意思”，不如炒股、买权益基金刺激，但作为一个在2022年股债双杀里亏过20万权益仓位的老基民，我今天想掏心窝子和大家聊聊这只我拿了4年的产品，也说说普通人家的理财，到底为什么“稳”比“赚多”重要100倍。
先算笔实账：我持有工银增强收益债券A的4年真实收益
先给大家晒我的真实持仓：2020年9月我手里有15万闲钱，本来打算加仓当时涨得正好的新能源基金，结果理财经理和我说“你这钱是打算明年换车的首付，亏不起，不如配一半到稳的产品里”，我半信半疑拿了8万买了工银增强收益债券A，剩下7万冲进了新能源。
后面的故事估计很多基民都有共鸣：2021年新能源涨了半年，我那7万最多赚到12万，我还嘲笑理财经理保守，结果2022年开年股市一路下跌，到4月的时候我的新能源基金已经亏到只剩4.2万，后来11月债市又暴跌，我买的另外两只中短债基金一周亏了2.7%，连我买的R2级银行理财都破净了，慌得我差点把所有理财都卖了。
只有这只工银增强收益债券A,那波最大回撤才0.82%，我打开账户看的时候甚至以为是系统更新慢，后来问了理财经理才知道，这只产品是一级债基，不直接买股票，90%以上的仓位都是利率债和AAA级高等级信用债，踩雷风险极低，只有不到10%的仓位参与打新和可转债投资增强收益，所以哪怕股债双杀，波动也特别小。
我算了下这4年的具体收益：2020年剩下的3个月赚了1217元，2021年全年赚了4209元，2022年市场那么差的情况下还赚了1876元，2023年赚了3590元，到2024年5月累计收益10892元，持有4年平均年化4.27%，这个收益看起来不高，但对比一下你就知道有多香：同期余额宝平均年化不到2%，我存8万4年最多赚6400元，少赚了近一半；我同事买的同业存单指数基金平均年化2.7%，4年赚8640元，也比它少赚2000多；更别说我那7万新能源基金，持有到现在还亏30%，至今没回本。
去年我家孩子交幼儿园学费要8000多,我直接从这只基金的收益里赎回交了，本金一分没动，那种“拿收益覆盖日常开支”的踏实感，是炒股赚快钱从来没给过我的。
工银增强收益债券A为啥能这么稳？拆解它的“稳赚逻辑”
我后来特意研究过这只基金的底细,发现它能持续稳不是运气，是真的底层逻辑够扎实，适合普通老百姓拿闲钱放： 首先是出身够靠谱，它是工银瑞信基金的产品，工银瑞信的固收团队是业内公认的“固收大厂”，连续拿过8次金牛奖的“固定收益投资金牛基金公司”奖，团队里的基金经理平均从业年限超过10年，经历过2013年钱荒、2016年债灾、2018年熊市、2022年股债双杀多轮周期，风控能力比很多小公司强太多，这只基金从2008年成立至今已经16年，穿越了所有债市熊市，成立以来累计收益超过110%，平均年化超过4.5%，是市场上少数成立10年以上、最大回撤不到2.5%的一级债基。 其次是持仓结构足够“安全垫厚”，我查了它的定期报告，近5年它的债券持仓里，92%以上都是国债、地方政府债、AAA级央企国企信用债，这些债券相当于有国家或者央企背书，几乎不存在违约风险，剩下不到8%的仓位才会买可转债、参与打新，哪怕这部分仓位有点波动，也完全被90%的稳仓位抵消了，所以哪怕遇到债市回调，它的跌幅也比大部分中短债基金小，而且回血速度特别快，历史上所有回调最多1-2个月就能创新高，根本不用操心。 还有一点是它的费率很友好，持有满30天就免赎回费，申购费100万以下才0.8%，如果是在第三方平台买还能打1折，持有成本特别低，不像有些债基赎回费要持有半年才免，动不动就扣手续费，赚的钱还不够交手续费的。
我一直和身边的朋友说,买债基首先看的不是收益高不高，是稳不稳、能不能拿得住，有些债基为了冲收益买很多低等级信用债，万一踩雷一次，一年的收益都没了，甚至还要亏本金，工银增强收益债券A这么多年从来没踩过雷，最大回撤才2.1%，这种产品才敢把自己的备用金放进去。
这3类人特别适合买它，看看你是不是其中之一
我身边至少有10个朋友被我安利买了这只基金,反馈都特别好，总结下来，如果你属于下面三类人，真的可以考虑把它放进你的理财账户： 第一类是手里有3-6个月备用金的上班族，我之前的同事小张，去年刚结婚，夫妻俩攒了7万的备用金，以前都是放余额宝，一年赚不到1500元，后来听我的建议把5万转到了工银增强收益债券A，一年多赚了1100多，上个月刚用这个钱给老婆买了个新的苹果手机，他说“本来就是放着不用的钱，多赚的钱相当于白捡的，比放余额宝香多了”，我自己现在的备用金也是一半放余额宝应付日常开销，一半放这只债基，收益比余额宝高一倍还多，要用钱的时候提前两天赎回就能到账，特别方便。 第二类是刚接触理财的新手，我表妹今年刚毕业，手里有3万的压岁钱，之前听同学说炒股能赚钱，差点把钱都投进去，我拦住她让她先买这只债基练手，现在持有了8个月，赚了900多，她现在也明白“理财是慢慢变富，不是一夜暴富”，今年还开始每个月发了工资转1000进去定投，相当于强制储蓄，我一直觉得新手理财第一步不是学怎么赚快钱，是先学会不亏本金，这只债基波动极小，不会让你一上来就亏30%心态崩了，特别适合培养理财习惯。 第三类是做资产配置的老投资者，我大舅炒股20年，以前都是满仓股票，2021年一年就亏了32万，后来听我的建议把30%的仓位配了工银增强收益债券A，2022年他的股票仓位亏了25%，但债基赚了2.2%，整体账户只亏了16%，比很多满仓股票的人少亏了一半，2023年他的股票仓位回血了15%，加上债基的3.8%收益，全年赚了11%，他说现在晚上睡觉都踏实多了，不会再因为股票大跌失眠，不管你是炒股还是买权益基金，配20%-30%的稳债基当压舱石，都能帮你把账户波动降下来，拿得住才能赚得到钱。
买之前一定要知道这3个注意事项，别踩坑
我今天安利这只基金,不是说它是完美的，你闭着眼睛买就能赚钱，买之前一定要记住这3点，不然反而会亏钱： 第一，它不是保本的，短期也会跌，不要拿7天的短期钱买，2022年11月债市大跌的时候，它也跌了0.82%，如果你是跌了就慌着卖，持有不满7天要收1.5%的惩罚性手续费，那肯定会亏钱，所以一定要拿3个月以上用不到的闲钱买，只要持有时间超过3个月，历史上几乎没有亏钱的情况，持有满1年正收益概率是100%，我同事小李2022年11月看到跌了0.5%就慌着卖了，结果不到半个月就涨回去了，来回折腾亏了手续费还少赚了几百块，完全没必要。 第二，不要指望它赚大钱，它的定位就是“稳”，长期来看它的年化就是3.5%-5%之间，不可能一年赚10%，你不要拿它和股票基金比收益，也不要看到别人炒股赚了钱就把它卖了去追高，它的作用是给你托底，不是帮你暴富，我之前有个朋友买了半年赚了2000多，看到AI基金涨得好就卖了去追AI，结果现在亏了20%，连之前赚的钱都亏进去了，得不偿失。 第三，不要频繁买卖，定投或者一次性买入放着就行，债基的收益本来就不高，你频繁买卖的手续费都会吃掉你的收益，我自己是要么一次性买入放着，要么每个月发了工资定投2000，就当强制储蓄，现在已经投了12万了，打算再过3年攒到20万，每年的收益就够交孩子的保险费，不用额外掏工资，特别省心。
最后说点我对2024年闲钱理财的个人看法
现在整个大环境大家都能感受到,银行存款利率一直在降，3年定期已经降到2.6%了，余额宝只有1.8%左右，股市波动又特别大，今年以来上证指数来回震荡，很多人买的权益基金都还在亏，这种时候我真的建议大家别瞎折腾，不要去碰什么年化10%以上的民间理财、不要炒币、不要随便投陌生人给你推的“高收益项目”，你贪人家的利息，人家贪你的本金，我表姐去年就买了个号称年化12%的养老理财，亏了20万，现在都没追回来。 对我们普通人来说，手里的闲钱，能稳稳拿到4%左右的年化，已经超过了90%的投资者，你想想，你投10万，一年赚4000，够一家人出去周边旅游两次，够交孩子的兴趣班学费，够买个新手机，这种稳稳的幸福，比你今天赚1万明天亏2万的刺激，踏实太多了。 我现在给身边人推荐理财，第一个说的就是工银增强收益债券A，不是说它是收益最高的债基，而是它是我拿了4年、见过它在最惨的市场里的表现、确定它足够稳的产品，对于我们普通老百姓来说，理财不就是求个踏实吗？不用每天盯盘，不用担惊受怕，躺着就能赚点零花钱，比什么都强。
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