上周深夜接到我朋友小夏的电话，她刚开口就带着哭腔，我以为她和男朋友吵架了，结果她抽抽搭搭半天说：“我攒了3年的15万，买理财半个月亏了2万1，刚好是我半年的工资。”
我一下就醒了，小夏是97年的，在杭州做电商运营，扣完社保到手才7200，合租的是1800块的隔板间，平时加班到10点都舍不得打20块的网约车，宁愿站40分钟夜班车晃回家，公司下午茶多拿的小面包都要揣包里当第二天的早餐，口红用到空管刮不出膏体才舍得买下一支，3年没出过省旅游，连闺蜜结婚的份子钱都要提前半个月省吃俭用攒，那15万是她一分钱掰成两半花攒出来的首付钱，本来打算今年和男朋友凑够杭州临平的小户型首付，现在一下亏掉半年工资，她连和男朋友提都不敢提，怕本来就紧张的首付缺口再闹得两个人感情出问题。 快5年，见过太多这样的普通人：攒钱的时候有多拼，亏钱的时候就有多痛，这种辛辛苦苦攒的血汗钱莫名其妙亏掉的打击，真的是实打实的emotional damage，更让我难受的是，我发现90%的普通人亏钱，根本不是因为运气不好,而是踩了本来完全可以避开的低级坑。
第一重emotional damage：你的第一笔亏损，全来自「别人说能赚」的信息差陷阱
小夏买的那款产品，根本不是她自己选的，去年年底公司聚餐，坐在她旁边的同事说自己买“固收+”赚了快10%，比存定期利息高两倍，稳得很，还把产品代码直接发给了她，小夏连“固收+”到底是什么都不知道，只听见“稳”“赚得多”两个词，转头就把银行卡里的15万全部买进去了,连产品合同都没翻一页。
结果开年之后债市波动，加上这款产品的权益仓位踩了两只暴雷的消费股，半个月就亏了14%，同事因为是去年年初低点进的，就算跌了还有赚，只有小夏是高点接盘,直接被套在了半山腰。
我老家的二舅和她踩了一模一样的坑，二舅是工地瓦工，一天挣300块，20万是他攒了快10年的娶儿媳妇的钱，2021年他在小区遛弯，听见楼下邻居说自己买新能源基金半年赚了8万，说得眉飞色舞，二舅听得眼红，回家就让刚上大学的孙女帮他把银行卡里的20万全买了邻居说的那只基金，现在那只基金净值从最高的2.3跌到了1.1，20万亏得只剩9万多，表弟明年就要结婚，二舅现在是割肉舍不得，拿着又不知道什么时候能涨回来，天天唉声叹气,烟都从5块的换成了3块的。
中国证券投资基金业协会2023年的调研数据特别扎心：67.4%的个人投资者买基金之前，根本没有了解过产品的风险等级，超过一半的人不知道“固收+”产品也会亏损，还有接近30%的投资者，买理财的唯一理由是“亲戚朋友说这个能赚钱”。
我在这里必须说一句非常直白的话：普通人搞钱的第一大忌，就是把“别人的收益”当成自己的入场理由，你不知道别人是3年前低点抄底进的，还是和你一样追高进的；你不知道别人是拿100万闲钱里的10万投的，还是和你一样拿全部身家投的；你甚至不知道别人说的“赚了10%”是不是只投了1000块试试水，你一上来就all in，这不叫跟着赚钱，这叫主动凑上去当韭菜。
信息差永远是镰刀割韭菜的第一把刀，你永远赚不到你认知以外的钱，就算凭运气赚到了，最后也会凭实力亏回去,这是我见过几千个案例之后总结出来的铁律。
第二重emotional damage：你以为的「稳」，全是机构包装出来的安全感陷阱
很多人可能会说：我不买股票不买基金，我买银行的低风险理财总稳了吧？我只能说你太天真了，我妈去年就在银行买了一款R2级的理财，经理当时拍着胸脯给她保证：“阿姨你放心，这款是低风险，绝对不会亏，最多就是利息少点，比存定期划算多了。”我妈信了，把攒的5万块养老金全部买了进去，结果持有3个月，不仅没拿到一分钱利息，还亏了800多，我妈去找经理要说法，经理翻出合同指着一行小字说：“阿姨你看，合同里写了不保本啊，只是风险低而已，最近市场波动我们也没办法。”
我妈当场就气哭了，她根本不知道什么时候“银行卖的理财”都能亏钱了，其实2022年资管新规落地之后，国内就已经没有保本保息的理财产品了，不管是银行理财还是基金还是保险，只要写的“预期收益”“业绩比较基准”，都是预估的,不是给你保证的。
2022年11月债灾的时候，全市场有超过3000只银行R2级理财破净，也就是你不仅拿不到利息，还要亏本金，很多人买的时候以为是“保本理财”，结果一周亏掉了半年的利息，哭都没地方哭，更不用说现在铺天盖地的产品宣传，什么“近一年年化收益6%”“历史最大回撤2%”，看着特别稳对吧？但你不知道近一年刚好是债市牛市，历史最大回撤是没遇到极端行情，等你买进去，刚好遇到行情反转，之前吹的有多稳,你亏的就有多惨。
我的第二个观点非常明确：这个世界上根本不存在“高收益低风险”的好事，要是有，早就被资本抢光了，根本轮不到我们普通人，你想要比定期存款高的收益，就必须承担对应的亏损风险，所有给你说“稳赚不赔”“没有风险”的人，要么是想骗你的钱，要么是他自己也不懂。
我现在每次遇到有人给我推荐产品，先问三个问题：第一，这个产品的底层资产是什么？是投的债券还是股票还是什么别的东西？第二，历史最大回撤是多少？最坏的情况下我最多能亏多少？第三，流动性怎么样？我急用钱的时候能不能随时取出来？这三个问题只要有一个答不上来，不管对方吹得天花乱坠我都不会买，也建议所有人都把这三个问题记下来,买任何理财之前先问清楚。
第三重emotional damage：你亏钱的核心，是把「保命钱」当成了「投资款」
我翻了一下小夏买的那款固收+产品，其实持仓不算差，如果持有个两三年，回本甚至赚点钱的概率很大，但问题是，小夏的那15万是两年之内就要用的首付钱，她根本等不了两三年，如果下半年房价涨了，她就算亏着也要割肉取钱买房，到时候浮亏就变成了实亏,一点挽回的余地都没有。
去年我还收到过一个粉丝的私信，他说自己把准备给老婆生孩子的10万块拿去买了股票，本来想赚点奶粉钱，结果遇到4月份的行情暴跌，半个月亏了3万，刚好老婆早产要交手术费，他只能忍痛割肉，本来想给家里减负，结果反而多花了3万，他说那段时间他天天在医院走廊扇自己耳光,觉得自己太蠢了。
我见过太多这样的人，根本没有做好资金规划，把生活费、首付钱、生孩子的钱、老人的看病钱，全部拿去买有波动的投资产品，总觉得自己不会那么倒霉刚好遇到下跌，结果一旦遇到行情波动，急用钱的时候只能割肉,就算后面涨回来也和你没关系了。
我的第三个观点：投资之前先把你的钱分成三类，分不清楚就不要碰任何有风险的投资，第一类是3-6个月的生活费，这笔钱必须放余额宝、活期储蓄，随取随用，哪怕利息低到可以忽略，也要保证随时能拿出来，这是你的生活保障；第二类是3年之内要用的钱，比如买房、结婚、生孩子、给老人看病的钱，这笔钱最多只能存定期存款、大额存单，绝对不能碰基金、股票、权益类理财，哪怕利息再低，也要保证本金安全；第三类是5年以上用不到的闲钱，这笔钱才能拿去买基金、股票、权益类产品，就算亏个30%也不影响你正常生活，你才能拿得住，才能等到回本赚钱的那天。
很多人亏钱，根本不是选的产品不好，而是资金错配了，你用短期要用的钱去投长期的产品，必然会承受不必要的亏损，这和你的投资能力没关系,从一开始你就错了。
普通人搞钱，怎么才能避开这些没必要的emotional damage？
这么多年，最常被问的问题就是“有没有什么稳赚不赔的产品”“我手上有10万块怎么投才能赚快钱”，每次我都会告诉大家，普通人搞钱，最重要的不是赚多少快钱，而是少踩坑，你想想，你辛辛苦苦攒10万要两三年，亏2万只要半个月，少亏就是赚,慢就是快。
这里我给大家三个非常简单可操作的建议，只要你能做到，至少能避开90%的理财坑：
第一，先试错再投钱，不管你想买什么产品，先拿1000块出来试试水，亏完了也不心疼，等你摸清楚这个产品的涨跌规律，知道它最多能亏多少，知道它的底层逻辑是什么，再慢慢加大仓位，不要一上来就all in，你拿1000块试错的成本,比你拿10万亏了的成本低太多了。
第二，永远不要和别人比收益，我见过太多人看到身边的人买基金赚了20%，就着急把自己的定期存款取出来去追高，结果别人已经赚钱跑了，你被套在山顶，你要知道，每个人的风险承受能力不一样，资金规划也不一样，别人能承受亏30%，你亏10%就睡不着觉，那就不要去羡慕别人的高收益，赚你自己认知内的钱就好,没什么丢人的。
第三，永远不要借钱投资，不要加杠杆，不要用短期要用的钱投资，这是底线，只要你守住这个底线，就算亏了也不会伤筋动骨，不会影响你的正常生活，就还有翻本的机会，一旦你破了这个底线，很可能一步错步步错,把自己的生活全部搭进去。
最后我想和大家说，这两年大家搞钱的焦虑我特别能理解，工资涨得慢，物价涨得快，存银行利息越来越低，看着别人好像都在赚钱，就自己的钱在贬值，着急很正常，但越是焦虑的时候，越要稳，你要知道，我们普通人的钱，都是靠时间和汗水换回来的，不要拿着自己的血汗钱去为自己的焦虑买单，不要为了赚那点额外的利息,把自己的本金都亏进去了。
毕竟，对于我们普通人来说，平平稳稳不亏钱，已经跑赢了70%的投资者了。
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