上学的时候总觉得，只要毕业能拿到月薪1万的offer，就算是人生赢家了，房租够付，能随便喝奶茶买新衣服，甚至还能攒点钱年底出去旅游，可真等你月薪过万了才发现，钱好像还是不够花，到了月底钱包空空，甚至还要靠花呗信用卡救急，别说攒钱了,不欠债就算不错。
我做财经写作这5年，接触过上千个普通工薪族的理财案例，我把月薪刚摸到1万门槛的这个阶段，叫做is10阶段——income 10k的缩写，是大部分年轻人职场头3-5年都会经历的一个节点，不上不下，最容易陷入消费陷阱，也最容易拉开人和人之间的差距，今天我就结合自己跟踪了大半年的3个真实案例，跟大家聊聊is10阶段的年轻人，钱到底都去哪了,又该怎么攒下人生的第一桶金。
三个月薪过万的年轻人，账本比你想象的还“离谱”
我这三个受访者都是95后，分布在不同的新一线城市，到手月薪都在1万-1.2万之间，刚好卡在is10的门槛上，他们的收支情况,绝对能戳中大部分人的痛点。
第一个是95年的杭州姑娘小周，做新媒体运营，到手月薪10500，我跟她算账的时候，她自己都吓了一跳：房租3500租了滨江的独卫单间，比刚毕业的时候住的隔间贵了2000，她的原话是“之前苦了两年，现在赚多了总得住舒服点”；工作日每天早上一杯25块的星巴克，中午30块的外卖，晚上偶尔跟同事聚餐，一个月吃饭加通勤固定花3000；护肤品化妆品每个月平均2000，夏天买小裙子冬天买大衣，换季的时候还要再多花两三千；去年她为了“提升自我”，报了3000块的插花课和4800的健身私教课，分摊到每个月差不多2000，这么算下来10500的工资刚好花光，还没算上偶尔出去旅游、买包的钱：今年3月她去厦门玩了5天，花了8000，直接刷了信用卡分12期还，现在每个月还要多还700多的分期，等于每个月都在入不敷出。“我之前以为月薪过万就能存下钱，现在工作3年，银行卡里的存款从来没超过5000块，上次手机坏了还是找我妈要的钱换的。”小周说这话的时候,语气里全是无奈。
第二个是94年的深圳程序员小李，到手月薪12000，比小周收入还高一点，但他的压力更大：去年他在武汉老家贷款买了房，每个月要还4500的房贷；深圳租房花2500，吃饭交通每个月固定2500；他没什么别的爱好，就是喜欢收集手办、冲游戏皮肤，每个月在这上面最少花2000，偶尔同事聚餐、朋友随礼，一个月还要再花1000，算下来12000的工资刚好用完，一分钱都剩不下，去年年底他爸突发心脏病住院，要交2万的手术费，他翻遍了所有银行卡、微信支付宝，加起来只有不到8000块，最后还是找了两个同事凑了12000才交上费。“那天在医院缴费窗口我都快哭了，我一个月薪过万的人，连2万块的应急钱都拿不出来，太失败了。”小李跟我说这话的时候,我能明显感觉到他的挫败感。
第三个是96年的成都HR小王，到手月薪10200，成都消费比杭州深圳低很多，按道理她应该能存下钱，可她也是月光族：房租1800，吃饭交通2000，每个月要给爸妈1500的赡养费，谈了3年的男朋友准备明年结婚，两个人约定每个月各存3000的结婚基金，剩下的1900要应付买护肤品、跟朋友出去玩的开支，她还养了一只蓝猫，每个月猫粮、猫砂、偶尔看病最少要花500，算下来每个月还要倒贴几百块，只能靠信用卡补窟窿。“我也想存点自己的小金库，但是到处都是要花钱的地方，根本剩不下。”小王的困惑,也是很多适婚年龄年轻人的共同难题。
我整理这三个案例的时候发现，他们都有一个共同的特点：收入刚过万，但是所有的开支都是跟着收入涨的，赚得多了花的更多，完全没有攒钱的规划，这也是is10阶段的年轻人最普遍的问题：你以为月薪过万是新生活的开始,其实它是你消费升级的幻觉线。
is10不是收入及格线，是你消费升级的“幻觉线”
我为什么说is10是消费升级的幻觉线？因为大部分人在月薪低于1万的时候，都会给自己一个心理暗示：“等我月薪过万就好了，就能随便买自己想要的东西，就能存下钱了”，这种“等我赚到X钱就幸福”的期待，本质上是一种延迟满足的心理，可等你真的赚到1万的时候，你第一反应不是攒钱，而是补偿过去那个“吃苦的自己”。
之前喝不起25块的星巴克，现在每天都要点一杯；之前住的是没有窗户的隔间，现在必须租带独卫的单间；之前买衣服都是淘宝几十块的包邮款，现在要去商场买优衣库、UR，甚至咬咬牙买个Coach的包；之前出门都是坐地铁，现在稍微远点就打车；之前旅游只能住青旅，现在要住四星级以上的酒店，你觉得这些都是“月薪过万应有的生活品质”，但你没算过，这些“品质”加起来，刚好把你多赚的那几千块钱全部吃掉,甚至还要让你多花几千。
西南财经大学中国家庭金融调查中心去年发布过一组数据：月收入在1万-1.5万的群体，平均储蓄率只有12%，反而比月收入5000-8000的群体低了13个百分点，原因很简单：月入5000-8000的人清楚自己收入不高，不敢乱花钱，反而会有意识的攒钱；月入刚过万的人，觉得自己已经“熬出头”了，陷入了“我赚得多了所以可以多花点”的幻觉里,钱自然就存不下来。
这里我想跟大家说一个我坚持了很多年的观点：很多人对“财务安全”的理解完全是错的，不是你收入越高就越安全，是你的抗风险能力够强才叫安全，月薪1万如果每个月全部花光，甚至欠着信用卡花呗，你的抗风险能力还不如月薪5000每个月存2000的人，2022年互联网裁员潮的时候，我接触过好几个月薪2万的被裁员工，连3个月的房贷房租都拿不出来，只能靠借钱过日子，就是因为他们赚多少花多少,一点应急存款都没有。
我见过太多年轻人，把“精致生活”当成自己消费的借口，被商家的营销PUA，觉得“年轻就是要对自己好一点”，“舍不得花钱就是亏待自己”，可你有没有想过，你今天多花的这30块咖啡钱、200块的口红钱、1000块的球鞋钱，未来你遇到急事需要用钱的时候，你要花10倍的代价才能补上这个窟窿，你觉得你是在对自己好,其实你是在透支未来的抗风险能力。
别被“精致穷”PUA，月薪1万也能攒下第一桶金
很多人跟我说：“我也想攒钱啊，但是到处都要花钱，根本剩不下”，我每次都会跟他们说：攒钱从来不是“等你有多余的钱再攒”，而是“先攒钱，剩下的再用来花”，我给上面三个案例里的年轻人都提了针对性的攒钱建议，跟踪了大半年，他们现在都已经有了自己的存款,最多的已经攒了快4万。
第一个是小周，我给她的建议是“工资到账先存钱，剩下的再消费”，我让她办了一张没有绑定微信支付宝的储蓄卡，每个月工资到账的第一天，先转3000块到这张储蓄卡里，剩下的7500再用来安排开支，我帮她算了账：房租3500是固定的，吃饭通勤从3000降到2000，早上喝咖啡改成一周喝2次，平时带点公司的免费咖啡，晚上少出去聚餐，一个月就能省1000；插花课她上了两次就不想去了，直接停了，私教课改成一周去一次，一个月只花500；买衣服护肤品改成季度采购，每个月只留1500的额度，算下来7500块完全够花，她坚持了6个月，现在已经攒了18000，加上之前的一点存款，现在银行卡里有2万多，她说“第一次看到银行卡里有这么多钱，特别有安全感，就算现在辞职，也能撑3个月不用找工作”。
第二个是小李，我给他的建议是“消费延迟+非必要开支砍半”，我让他把想买的手办、游戏皮肤全部放在购物车里，放满30天，如果30天之后还是想买再下单，他试了两个月之后告诉我，90%的东西放30天之后他根本就不想买了，之前就是冲动消费，游戏皮肤每个月最多花500，手办改成季度买一次，一个月平均下来只花500，这一项就省了1000块；我还让他跟朋友约饭的时候尽量AA，不要每次都抢着买单，一个月随礼聚餐的钱从1000降到500，这么算下来他每个月能攒下3000块，大半年下来攒了18000，已经把去年借同事的2万块还完了，还多攒了5000块,他说现在再也不怕家里突然有事需要用钱了。
第三个是小王，我给她的建议是“共同压力共同承担+分清必要和非必要开支”，她之前把3000的结婚基金全部自己扛，我让她跟男朋友商量，结婚基金改成两个人每个月各出2000，存到共同的银行卡里，这样她每个月就能多出来1000块；给父母的1500赡养费不变，养猫的500块也不变，剩下的钱她每个月还能攒下1500，大半年下来也攒了9000块的小金库，她说“现在终于有属于自己的钱了，不用什么都跟男朋友伸手，特别踏实”。
我知道很多人都听过一句话叫“钱是赚出来的不是省出来的”，我今天明确跟大家说，这句话就是毒鸡汤，专门骗那些不会攒钱的年轻人的，你连第一桶金都省不出来，你拿什么去赚更多的钱？你想考个职业证书提升自己，要不要报名费？你想做个小副业，要不要启动资金？你遇到好的投资机会，要不要本金？我见过太多月薪2万的人，每个月花精光，遇到好的创业机会，连10万块钱都拿不出来，只能眼睁睁错过机会，你省下的每一分钱，都是你未来赚钱的本金，没有本金,你再能赚钱也没用。
is10阶段的理财，核心不是赚高收益，是别踩坑
很多is10阶段的年轻人，刚有一点存款就想着靠理财赚大钱，今天听别人说买基金赚钱就去买基金，明天听别人说炒股赚钱就去炒股，最后钱没赚到，本金反而亏了一大半，这是我最不建议的，is10阶段的理财，核心不是赚多少收益，是别踩坑,先把本金保住。
我见过最典型的坑就是跟风买基金炒股，去年有个粉丝找我，月薪11000，听同事说买新能源基金一年能赚30%，就把自己攒了3年的3万块钱全部投进去了，结果去年新能源基金跌了40%，他现在还套着，本来打算拿这3万块钱去考在职研究生，现在也考不了了，我给is10阶段的人理财的建议永远是：先存应急基金，再考虑投资，应急基金的金额是你6个月的生活费，这笔钱就放在余额宝或者大额存单里，不要动，就是用来应付失业、生病这种突发情况的，有了这笔钱，你就不会遇到一点事就借钱、刷信用卡。
等应急基金存够了，你再拿闲钱的20%去尝试高风险的投资，比如基金、股票，剩下的80%还是放在稳健的理财产品里，比如国债、定期存款、大额存单，就算高风险投资亏了，也不会影响你的基本生活，还有一个大坑就是超前消费，我见过太多月薪1万的年轻人，每个月花呗信用卡要还5000，光利息每个月就要多花几百块，这怎么可能存下钱？我建议大家如果做不到每个月全额还款，就直接把花呗信用卡关了，消费的时候用储蓄卡或者现金，你花的时候能明确感觉到钱在变少,自然就不会乱花了。
其实is10阶段是我们人生中最重要的一个阶段，它代表你已经脱离了职场新手期，有了相对稳定的收入，这个阶段你养成的消费习惯和理财习惯，会影响你未来10年甚至20年的生活，我身边那些30岁之前能存到20万的人，大部分都是在月薪1万的时候就开始有意识的攒钱，后面收入涨了，攒钱的速度越来越快，30岁之后不管是买房、创业、结婚，都有足够的底气，反而那些月薪1万的时候就月光、甚至超前消费的人，后面就算月薪涨到2万、3万，消费也跟着涨，还是存不下钱，到了30岁遇到裁员、家人生病这种事,就特别被动。
最后我想跟大家说一句很扎心但很真实的话：你年轻的时候省下来的每一分钱，都是未来你对抗生活不确定性的底气，不要等需要钱的时候，才后悔自己当初为什么要乱花那些没用的钱，毕竟生活不会因为你喜欢精致就对你手下留情，你口袋里的存款,才是你最大的安全感。