手里刚攒了点闲钱想理财，第一反应就是去搜“最新理财产品排行”，觉得排在前面的肯定是稳赚的好东西，闭着眼睛买都不会错，我前几天整理旧资料的时候翻到了2021年的几份理财产品排行榜，再对比了一下当年跟着这些榜单买理财的几个朋友的收益，真的感慨挺多的——毕竟2021年是资管新规过渡期的最后一年，也是很多普通人第一次感受到“理财不保本”的一年，当年榜单上风光无限的产品，如今有的成了神，有的成了坑,背后藏着的都是普通人真金白银砸出来的教训。
我表姐2021年刚好卖了老家的一套闲置小房子，到手62万闲钱，那时候她天天抱着手机搜“2021理财产品排行”，甚至还专门打印了3份不同平台的榜单贴在冰箱上，拿着计算器算每款产品的预期收益，扬言要“靠理财一年赚出一辆代步车”，现在三年过去，她的62万不仅没赚出代步车，整体收益还不到2万块，连同期大额存单的一半都没追上，说这个例子不是为了笑话谁，而是想告诉大家：理财产品排行从来都不是“闭眼入购物清单”，如果你读不懂它背后的逻辑,再权威的榜单都可能变成割你的镰刀。
先给2021年的理财产品排行“拆个盲盒”：top10里到底哪些是真赚，哪些是“表面风光”
首先得先给大家还原下2021年理财市场的大背景：那时候资管新规还没正式落地，市场上还残留着部分刚兑产品，同时新能源、周期股的行情走到了历史高点，不同品类的理财产品收益分化特别大，不同平台出的排行差异也极大，如果把当年所有主流榜单交叉对比，能筛出几类大家公认的“热门选手”： 第一类是权益类基金的收益榜TOP级产品，毫无悬念被新能源、煤炭主题包圆，排行第一的某头部公募新能源基金，2021年全年收益达到了119.42%，相当于你年初投10万年底就能拿22万，这种收益放在整个公募基金历史上都能排得上号；紧随其后的几只煤炭、化工周期基金，全年收益也都在80%以上，那时候随便打开一个理财APP，首页推荐的全是这些产品。 第二类是银行系理财的收益榜，当年城商行、农商行的结构性存款最高能摸到7%的年化收益，还有刚试点的养老理财，首批产品的业绩比较基准普遍在5.5%-8%之间，而且因为是试点产品，银行几乎是把“隐性刚兑”写在了脸上，很多老年人排队都抢不到；还有当年火遍全网的互联网智能存款，部分小银行的5年期存款利率能达到4.8%，还支持随存随取，一度是年轻人小额理财的首选。 第三类是私募、信托类的产品榜，当年头部房企的信托产品预期收益普遍在8%-12%，还有部分股权类私募的过往收益也能排在前面，门槛基本都是100万起,是很多高净值人群的首选。
但这些排在榜单前面的产品，有一半都是“表面风光”：比如当年上半年还排在权益类基金收益榜前20的中概互联主题基金，下半年随着中概股暴跌直接跌到了收益榜倒数，全年亏了40%多；还有排在信托榜前面的某头部房企信托产品，2021年下半年直接暴雷，至今还有投资者没拿回本金；就连大家觉得稳的互联网存款，2021年底就被监管叫停，存量产品的利率直接从4.5%降到了2.8%,提前支取还要扣手续费。
我当时还劝过我表姐，别把一半的钱都砸去买新能源基金，结果她给我来了一句“人家都排在收益榜第一了，难道还能有假？”结果她15万买在2021年12月的高点，至今还亏着32%，想要解套估计还得等两三年，我一直都有个观点：理财产品排行本质是“过往业绩履历”，就像你招聘的时候看求职者的过去履历，只能证明他以前做得好，不能证明他进了你公司也能做好，更不能证明他适合你的岗位，2021年很多人踩坑，第一错就错在把“过往业绩”直接等同于“未来收益保证”。
跟着2021年排行买理财的普通人，后来都怎么样了？3个真实故事讲透排行的“副作用”
这几年我接触了不少2021年跟着榜单买理财的人，赚的人少，踩坑的人多，三个最有代表性的故事，大家看完就能明白排行的问题出在哪。 第一个就是我表姐的故事，她62万的配置完全是照着2021年的榜单来的：15万买了收益榜第一的新能源基金，10万买了预期收益8%的房企信托，20万买了银行固收类理财收益榜前十的城商行固收+产品，10万抢了首批养老理财，剩下7万放在了货币基金里，现在算下来：新能源基金亏了近5万，信托只拿回来2万本金亏了8万，固收+产品持有3年赚了2.7万，养老理财赚了1.4万，货币基金赚了6000多，整体算下来反而亏了3万多，要不是固收+和养老理财托底，亏得更多。 第二个是我以前的同事小李，2021年刚工作3年攒了12万积蓄，本来打算2023年拿来当买房首付，刷小红书的时候看到很多人推“2021年适合年轻人的小额理财排行”，里面前三名都是互联网智能存款，他想着“反正都是银行存款，肯定保本，利息还比余额宝高两倍”，直接把12万全买了，结果2021年底互联网存款被监管叫停，他买的那款产品直接把利率降到了2.8%，而且规则改成了持有不满3年提前取要扣0.5%的手续费，他2023年买房取钱的时候，不仅没拿到预期的1万多利息，反而扣了600块手续费，总共才拿了3000多利息，比存余额宝还少。 第三个是我家楼下的张阿姨，2021年拿着20万养老钱去银行存定期，客户经理给她看了“2021年银行理财收益排行”，说排在第三的一款R3级权益理财去年收益有6%，比定期高一倍，还说“我们银行的理财从来没亏过”，张阿姨一辈子没碰过非保本的产品，看着是银行的榜单就信了，结果买了半年就亏了12%，20万直接没了2.4万，吓得她赶紧赎回，到现在都只敢存定期,一提理财就摆手。
其实这三个人踩的坑，本质上都是同一个问题：他们根本没搞懂“理财产品排行是给谁做的”，我做了这么多年财经内容，太清楚这些排行的逻辑了：收益排行优先展示的是高风险高收益的产品，本来就是给能承受30%以上亏损、投资周期在5年以上的投资者看的；你一个只能接受保本、钱半年后就要用的人，去凑这个热闹，不亏你亏谁？我一直都觉得，很多平台出排行榜的时候，根本没想着给普通人做科普，反而故意模糊风险提示，就是为了让你冲动下单，你要是真的把它当标准答案,从一开始就输了。
从2021到2024，我们到底该怎么用理财产品排行？3个我用了5年的实用方法
很多人说既然排行这么多坑，那以后不看就行了？也不对，排行本身是个很好的参考工具，只是你要会用，我自己买理财也会先看排行，这几年从来没踩过系统性的坑，靠的就是三个方法： 第一个方法：先拆排行的“筛选前提”，再看内容，你看到任何一个理财产品排行，第一反应不是看哪些产品排在前面，而是先找这个排行的筛选规则：它是按近1周收益排的，还是近1年，还是成立以来？它的产品池是R1低风险的，还是R3中高风险的？它是面向普通投资者的，还是面向100万起投的合格投资者的？比如2021年那个收益翻倍的新能源基金，它的排行前提是“权益类基金近1年收益”，首先它是高风险产品，其次它的高收益是建立在2020-2021年新能源牛市的基础上，你2021年底再买，风口已经过去了，当然会亏，我一般看到排行首先会把不符合我风险承受能力、不符合我投资周期的产品全部去掉，剩下的再慢慢挑。 第二个方法：交叉验证排行，不要只看一个平台的，现在很多第三方理财平台的排行是有“商业水分”的，哪个品牌给的推广费高，就把哪个产品放在前面，你看到一个产品排在前面，先别着急买，去两个地方查：一个是中国理财网，所有正规的理财产品都能在上面查到风险等级、历史回撤、资金投向；另一个是晨星、银河证券这种第三方权威评级机构的排行，他们的排行不会收广告费，参考性高很多，比如2021年很多第三方平台把某中概基金排在前面，但是晨星给它的评级只有2星，历史最大回撤超过40%，稍微查一下就知道它不适合普通人买。 第三个方法：排行只能做“排除参考”，不能做“买入参考”，什么意思？就是排在榜单末尾的，尤其是连续2-3年收益都跑输同类平均、历史回撤特别大的产品，你直接排除就行，不用浪费时间看；但是排在前面的产品，你绝对不能直接买，要先匹配自己的情况：这笔钱你能放多久？最多能接受亏多少？这笔钱是要用来养老的，还是想赚点零花钱？比如我2021年的时候也心动过那只新能源顶流基金，但是我当时那笔钱是打算2023年拿来付房子首付的，最多能接受5%的亏损，投资周期只有2年，而那只基金历史最大回撤有40%，明显不符合我的需求，我就直接放弃了，转头买了当时排在固收类榜单中游的一款R2级理财，3年下来赚了11%,虽然不多但是完全符合我的预期。
复盘完2021年的理财产品排行，我最想给普通人说的3句真心话
这几年见过太多人因为盲目信排行亏得血本无归，也见过很多人靠合理用排行拿到了不错的收益，有三句真心话，我想送给所有想理财的普通人： 第一句：从来没有“适合所有人”的理财产品排行，适合你的才是最好的，很多人找我要理财推荐，第一句话就是“你给我个收益最高的排行”，我每次都会先问他：你这笔钱能放多久？能接受亏多少？很多人根本答不上来，他们要的不是排行，是“不用动脑子就能稳赚的捷径”，但理财从来没有捷径，你连自己的需求都搞不清楚，看再多排行都是白搭，你要养老的钱，就算货币基金收益再低，也比排行第一的股票基金靠谱；你5年不用的闲钱，就算权益基金波动大，也比存定期划算，适合自己的才是最好的。 第二句：资管新规之后，“高收益低风险”的理财产品早就不存在了，2021年排行里那些预期收益超过6%的产品，90%都有本金亏损的风险，当年不信的人大多都踩了坑，现在如果还有人给你推“保本保息年化5%以上”的产品，你不用多想，直接拉黑就行，不是骗子就是坑，现在的理财市场，R1级的存款、国债收益大概在2.5%-3%之间，R2级的固收类理财收益大概在3%-4%之间，能长期拿到4%以上的收益已经跑赢90%的普通人了，不要对收益有不切实际的幻想。 第三句：普通人理财，稳比赚快钱重要100倍，2021年那些跟着排行买了顶流基金的人，到现在大多还亏着，反而那些当年没追高，老老实实买了大额存单、国债、低风险固收+的人，现在的累计收益反而更高，我身边有个做程序员的朋友，2021年手里有100万，身边所有人都劝他买基金，他不听，全部买了3年期大额存单，利率3.9875%，三年下来赚了近12万，比我表姐60万乱买的收益高好几倍，普通人攒钱本来就不容易，不要总想着靠理财暴富，不亏、稳赚,长期下来就是最大的赚。
回头看2021年的理财产品排行，其实就是过去几年理财市场转型的一个缩影：刚兑的红利消失了，追风口的时代过去了，你再也不能靠着一份榜单就闭着眼睛赚钱了，未来的理财，拼的不是谁找的排行更权威，拼的是谁更了解自己的需求，谁更能控制自己的欲望，谁更愿意慢慢来，毕竟，我们理财的最终目的不是跑赢大盘，不是拿到最高的收益，而是让自己的生活越来越好,对吧？
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