前阵子和刚工作3年的闺蜜小楠吃饭,她愁眉苦脸跟我说，自己攒了10万想投基金，第一次在银行买了2万的偏股基，持有一年收益才1600，光手续费就扣了300，相当于近五分之一的收益都交了“渠道费”，问我是不是被银行坑了，我帮她算了算，她买的那只基金申购费标准是1.5%，银行没给她打折，2万本金收300手续费确实是规则内的，但要是换个渠道，同样的基金只要15块申购费，差了整整18倍。
相信很多刚接触基金的朋友都有过同款疑问：买基金到底在哪里买比较好？是大家最信任的银行，还是天天刷的支付宝，或者是基金公司官网？今天我就把自己摸爬滚打5年、试过几乎所有主流渠道的经验全部分享给你，看完你就能选到最适合自己的渠道，一年光手续费就能省下大几千。
先捋明白：买基金的5个主流渠道，分别都是啥
首先要给新手朋友科普个基本常识：我们买的公募基金，本质是基金公司发行的产品，所有的渠道本质都是“代销/直销中介”，你持有的基金份额统一登记在中证登公司，钱放在基金的托管银行里，不存在“在小平台买基金钱会跑路”的情况，只要是持牌合规的渠道，安全性都是有保障的，目前市面上主流的购买渠道一共5种，我给大家挨个梳理：
- 银行渠道：包括线下网点和各大银行的线上APP，是资历最老的基金代销渠道，也是很多长辈买基金的首选；
- 基金公司直销渠道：也就是基金公司自己的官网、官方APP或者公众号，属于直接从发行方手里买产品，没有中间商赚差价；
- 第三方代销平台：大家熟悉的支付宝、微信理财通、天天基金、蛋卷基金都属于这类，是现在年轻人用的最多的渠道；
- 券商APP：也就是我们平时开股票账户的软件，除了炒股、买可转债、国债逆回购之外，也可以买基金；
- 互联网银行：比如微众银行、网商银行这类线上银行，属于银行系的新型代销渠道，近两年用户增长很快。
5种渠道核心维度大PK，适合啥人一目了然
我特意整理了这5个渠道在申购费、产品丰富度、操作便捷度、附加服务、安全性5个大家最关心的维度的对比，还加了我自己的真实使用体验，大家可以按需对号入座。
1、银行渠道：安全性最高，但性价比最低
首先说大家最信任的银行,我妈作为典型的“银行忠实用户”，前几年买基金从来都是直接找理财经理，直到2021年我帮她算账单才发现，她当年买5万块基金花了750块申购费，同样的基金在支付宝买只要75块，差了675块，够她买两盒好的保健品了。
- 费用情况：绝大多数银行的基金申购费都不打折，或者最多打8折，偏股基金1.5%的申购费基本是全额收，赎回费和其他渠道一致，按持有时间算，持有2年以上免赎回费。
- 产品丰富度：银行只会代销和自己有合作的基金公司的产品，一般以大基金公司的产品为主，很多绩优的中小公司基金、 niche类的REITs、QDII产品都买不到，选择面很窄。
- 操作便捷度：线下网点买需要带身份证跑网点填单子，线上APP的基金板块普遍做的比较老旧，持仓收益、同类排名这些基础数据都要翻好几个页面才能找到，对新手非常不友好。
- 附加服务：会有专属理财经理对接，但实话实说，绝大多数银行理财经理推荐基金的核心逻辑是“哪只产品佣金高推哪只”，而不是适合你，我远房叔去年就被银行理财经理推了一只封闭3年的权益基金，现在已经亏了42%，去找人家才知道理财经理早就离职了，投诉都找不到人。
- 适合人群：只适合完全不会用智能手机、只信任银行的老年人，而且一定要自己提前做好功课选好基金，别听理财经理瞎推荐。
2、基金公司直销渠道：手续费最低，但局限性最强
我刚买基金的时候图“直销便宜”，下了易方达、中欧、汇添富3个基金公司的APP，用了半年就全部卸载了，原因很简单：太麻烦了。
- 费用情况：如果用基金公司自己的货币基金转换购买旗下的偏股基金，很多都免申购费，就算直接买也普遍打1折甚至0.5折，是所有渠道里申购费最低的。
- 产品丰富度：只能买这家基金公司自己的产品，比如你在易方达APP买不到中欧的基金，想买多家公司的产品就要下好几个APP，管理起来非常麻烦。
- 操作便捷度：单个APP操作还算流畅，但要管理多平台持仓的时候非常痛苦，我之前每天要登3个APP算总收益，光验证码就要收3次，后来实在嫌麻烦就全部转到第三方平台了。
- 附加服务：会给用户推送自家基金的研报、基金经理直播、调仓提醒等，但肯定不会主动说自家基金的缺点，参考性有限。
- 适合人群：只适合只认准1-2家基金公司的死忠粉，或者持仓非常集中、只买某几家公司产品的资深投资者。
3、第三方代销平台：性价比最高，适合绝大多数普通人
我现在80%的场外基金都在第三方平台买，算下来过去3年光申购费就省了近3000块，去年用省下来的钱买了个平板电脑看研报，香得不行。
- 费用情况：现在主流第三方平台的申购费基本都是打1折，1.5%的申购费折后只要0.15%，10万本金的话申购费只要150块，比银行省1350块，这个差价真的非常夸张。
- 产品丰富度：基本覆盖了市面上90%以上的公募基金，不管是大公司小公司的主动基、被动指数基、QDII、REITs、同业存单基金都能买到，不用来回换平台。
- 操作便捷度：页面设计非常贴合普通用户的使用习惯，持仓收益、同类排名、最大回撤、基金经理历史业绩这些核心数据都给你整理好了，不用自己算，定投自动扣款、一键调仓这些功能也都很完善，新手看几分钟就能搞明白怎么操作。
- 附加服务：有基金评测、持仓诊断、理财科普内容、投资者社区这些附加功能，新手可以边买边学，但是要提醒大家一句：社区里很多人晒短期高收益的帖子，看看就行别跟风买，我2021年就是看社区里有人晒某新能源基半年赚60%，跟风买了2万，后来亏了40%割肉，这个教训真的很深刻。
- 适合人群：适合90%以上的普通投资者，尤其是新手、上班族、持仓比较分散的投资者，如果平时懒得下新APP就选支付宝/微信理财通，如果想好好研究基金就选天天基金，数据是所有平台里最全的。
4、券商APP：兼顾股基投资，资深投资者首选
我自己还有15%的资金放在券商APP里，主要是用来买场内ETF、LOF基金，比场外买划算太多。
- 费用情况：现在大部分新券商的基金申购费也打1折，和第三方平台差不多，买场内基金的话手续费和股票佣金一致，普遍是万1到万3，买10万的ETF手续费只要10块钱左右，比场外的150块便宜14倍。
- 产品丰富度：基金产品比银行多，比第三方平台少，但胜在可以买场内基金、炒股、买可转债、国债逆回购，所有投资操作在一个APP里就能搞定，不用来回切换软件。
- 操作便捷度：功能偏向股票投资者，基金相关的数据分析没有第三方平台全，但胜在资金调度方便，场内基金卖出后资金当天就能用，第二天就能提现，流动性比场外基金好很多。
- 附加服务：资金量比较大的用户会有专属的投资顾问，给的配置建议普遍比银行理财经理专业，还有专属的研报、投资直播可以看。
- 适合人群：适合同时炒股、喜欢买场内基金的资深投资者，或者对资金流动性要求比较高的朋友。
5、互联网银行：赎回到账快，适合放备用金
我剩下的5%的资金放在微众银行，主要是买一些短债基金和货币基金，当作备用金用。
- 费用情况：申购费也是1折，和第三方平台差不多，部分专属产品还有申购费减免的福利。
- 产品丰富度：比第三方平台少，主打精选基金组合和专属定制产品，选择面不算宽。
- 操作便捷度：页面设计非常简洁，没有乱七八糟的广告，很多支持基金赎回实时到账，最快几分钟就能转到银行卡，比其他渠道的3-4天到账快很多。
- 附加服务：经常会有买基金送加息券、还款红包的活动，福利比传统银行多很多。
- 适合人群：对赎回到账速度要求高、用互联网银行比较顺手的朋友，适合放应急备用金。
我踩过的3个渠道坑，大家别再踩了
作为试过所有渠道的“过来人”，有3个坑我一定要提醒大家避开，都是我真金白银亏出来的教训： 第一，不要为了所谓的“专属服务”选银行，绝大多数银行的理财经理的专业能力还不如你自己花一周时间学点基金常识，反而要你承担10倍以上的手续费，完全不值当。 第二，不要在3个以上的平台零散买基金，我之前最多的时候在5个平台买了12只基金，每次算总收益要挨个登APP加起来，浪费大量时间，建议大家最多选2个平台：一个买场外基金，一个买场内基金，足够用了。 第三，不要贪小便宜选不知名的小平台，有些没听过的小平台打出“0申购费”的噱头吸引用户，但很多都没有正规代销牌照，就算钱不会丢，要是平台倒闭了，赎回要找基金公司走流程，非常麻烦，一定要选证监会备案的持牌大平台，安全第一。
不同人群的渠道选择方案，直接抄作业就行
最后给大家整理了不同人群的选择方案,不用纠结直接抄就行：
- 新手小白/普通上班族：优先选支付宝或者天天基金，支付宝不用额外下APP，操作简单，适合刚入门的朋友；天天基金数据全，基金评测工具多，适合想认真研究基金的朋友。
- 资深投资者/同时炒股：直接选常用的券商APP，场内场外投资一站式搞定，场内基金手续费低流动性好，用起来非常方便。
- 老年人/只信任银行：就在国有大行的线上APP买，但是一定要自己提前选好基金，别听理财经理推荐，要是能学会用支付宝的话还是尽量用第三方，省下来的手续费真的不少。
- 资金量50万以上的高净值人群：可以选大券商的专属投顾服务，比自己瞎买的收益确定性高很多。
最后我想说说我的核心观点：其实没有绝对“最好”的基金购买渠道，只有最适合你的渠道，渠道本质只是个工具，能帮你省手续费、提高操作效率就够了，真正决定你基金收益的，从来不是你在哪里买，而是你选了什么基金、有没有在低估的时候买入、能不能坚持长期持有，别把时间浪费在纠结选哪个渠道上，多花点时间研究基金的基本面、学习投资逻辑，才是提高收益的核心。
还没有评论，来说两句吧...