最近翻后台私信，有好几个车主朋友跟我吐槽：每年续车险都像开盲盒，同样是10万左右的家用车，同事续保只花了2200，自己却被报价4000多，问了业务员只说是“系统算的”，根本不知道钱花在了哪，刚好我电脑里一直存着2021年车险综合改革落地后第一个完整年度的官方指导价格表，今天就给大家掰开揉碎了讲——这份价格表不止是2021年的定价参考，直到2024年现在，车险的核心定价逻辑依然是从这个版本延伸来的,搞懂它你下次续保至少能省出两箱油钱。
先搞懂2021年车险价格表的核心构成：哪部分是必须花的，哪部分完全可以省
2020年9月银保监会启动了车险综合改革，2021年是新规则落地后的第一个完整运营年，之前杂七杂八的附加险被整合进了主险，定价规则也比之前透明太多，整张价格表其实就分为三个固定模块：交强险、车船税、商业险，前两项是全国统一标准，没有砍价空间,商业险是你能省钱的核心部分。
交强险：强制投保，价格全国统一
交强险是国家要求必须买的，不买不能上牌也不能上路，2021年的基础保费标准至今都没变：6座以下家庭自用车每年950元，6座及以上家庭自用车每年1100元。 它的浮动规则也很简单,完全和你的出险次数挂钩：
- 连续1年未出险：打9折，6座以下只需855元
- 连续2年未出险：打8折，6座以下只需760元
- 连续3年及以上未出险：打7折，6座以下只需665元
- 上一年出险1次（不涉及人员死亡）：不打折，原价交
- 上一年出险2次及以上：上浮10%，6座以下要交1045元
- 上一年发生涉及人员死亡的事故：直接上浮30%，6座以下要交1235元
我特意提醒大家一句：交强险的赔付额度是改革后提上来的，2021年开始死亡伤残赔付上限从11万涨到了18万，医疗费用赔付从1万涨到了1.8万，财产损失还是2000元，这个额度其实只能应付小刮小蹭，真出大事根本不够赔,所以商业险绝对不能省。
车船税：和排量挂钩，每年必交
车船税是和交强险一起交的，属于国家税费，2021年的标准全国基本一致,只和车辆排量挂钩：
- 0升及以下：180元/年
- 0-1.6升（含）：360元/年
- 6-2.0升（含）：420元/年
- 0-2.5升（含）：720元/年
- 5-3.0升（含）：1800元/年
- 0-4.0升（含）：3000元/年
- 0升以上：4500元/年 新能源汽车在2021年已经开始享受车船税免征政策,这也是当时不少人买新能源车的小福利。
商业险：2021年改革后性价比大幅提升，也是定价浮动最大的部分
2021年之前商业险的坑特别多，车损险只赔车辆本身的碰撞损失，你要是遇到暴雨被淹、车被偷了、线路老化自燃，都得单独买附加险才赔，不少车主稀里糊涂就漏买了，出事之后赔不了只能吃哑巴亏。 2021年开始，车损险直接把盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、找不到第三方责任险这6项附加险都包含进去了，不用额外加钱，性价比直接拉满，2021年商业险的定价公式也很透明：基础保费×（自主定价系数+出险浮动系数），当时监管给保险公司的自主定价系数范围是0.65-1.35，也就是说同一款车同个投保方案，不同保险公司的报价最多能差1倍。 给大家一个2021年的基准参考价：10万左右的家用车，连续3年没出险，车损险大概是900-1100元，200万额度的三者险大概300-400元，5座每座1万的座位险大概50元，加起来商业险总价在1250-1550元之间。
3个真实车主投保案例：对照2021年车险价格表，看看你多花了多少冤枉钱
我整理了2021年帮身边朋友算保费的3个真实案例，覆盖了新手、老司机、营运车辆三种场景,大家可以直接对号入座。
案例1：刚拿本的新手女司机，被4S店坑了1000多
小周是我表妹，2021年刚毕业，花8.6万买了辆本田飞度当代步车，在4S店上牌的时候被绑定买了保险，总共花了4200元，她当时以为新车第一年保险就是这么贵，后来找我算账才知道被坑了。 按照2021年的价格表算她的正常保费：交强险950元（新车首年不打折），1.5升排量车船税300元，商业险部分：车损险1200元，200万三者险480元（新手首年自主定价系数偏高），5座每座10万的座位险200元，加起来总共才3130元，4S店硬生生多收了她1070元，相当于她两个月的通勤油钱。 我当时特意帮她打保险公司电话投诉，最后4S店给她退了800元的保养卡才了事，这里也给所有新车车主提个醒：除非4S店给的优惠远高于你自己买的价格，不然完全可以不在4S店买保险,没有任何规定要求新车必须在4S店投保。
案例2：连续4年没出险的老司机，保费比别人少一半还送福利
我舅舅今年47岁，开一辆2017款的丰田卡罗拉，1.2T排量，跑了6万公里，连续4年没出过一次险，连小刮小蹭都没报过保险，2021年续保的时候我帮他算的价格：交强险665元（连续3年以上未出险打7折），车船税360元，商业险部分：车损险870元，300万三者险320元，他自己有每年100块的驾乘意外险，就没买座位险，总共加起来才2215元。 他最后找了一家当地的财险公司投保，人家还给了他优惠：送2次全合成机油保养+300元中石油加油卡，相当于实际只花了1700多，比很多新手的一半还少，我一直觉得老司机的投保思路特别值得学：不贪多只买有用的，不出险就是最好的省钱方式，他开车20年从来没有过路怒、抢黄灯的习惯，别说出险，连违章都很少,这点真的比什么省钱技巧都管用。
案例3：出过2次险的营运车主，差点因为贪便宜吃大亏
张哥是我家小区门口开超市的老板，平时开一辆五菱宏光V拉货，2020年出过两次险：一次是刮了路边的奔驰，赔了8000，一次是自己拉货的时候躲电动车撞了花坛，修了3000，2021年续保的时候他心疼保费贵，只想买个交强险，我知道了赶紧拦着他。 按照2021年的价格表，他的保费确实比别人高：因为上一年出了2次险，交强险上浮10%要交1045元，车船税300元，商业险因为出险次数多，自主定价系数直接拉到了1.35的上限，还有营运属性加费，车损险620元，100万三者险要1200元，加起来总共3165元，我当时跟他说：“你天天拉货在路上跑，万一撞到人，18万的交强险根本不够赔，你这超市刚开起来，总不能因为一次事故把家底都搭进去吧？”他听了我的话买了全险，结果当年冬天真的在批发市场门口撞了个骑电动车的阿姨，赔了12万，要是当时没买三者险，这笔钱就得他自己掏。 我一直坚持一个观点：车险从来不是“能省则省”的消费，而是“花小钱挡大风险”的保障，你省那几百块的三者险保费，出事的时候可能要多赔几十万,这笔账怎么算都不划算。
对照2021年车险价格表，我总结了3个掏心窝子的投保避坑建议
很多人觉得车险定价都是保险公司算的，自己没有话语权，其实只要你懂规则，完全可以省下不少没必要花的钱，我结合2021年的定价逻辑,给大家提3个实用建议：
第一，三者险尽量买200万以上，别省那100多块的差价，2021年的时候，100万三者和200万三者的保费只差120元左右，现在也差不到200元，但是现在路上的豪车越来越多，人身损害的赔偿标准也越来越高，万一撞了豪车或者撞了人，100万的额度真的不够赔，我2021年看过一个新闻，杭州一个车主开车走神撞了停在路边的劳斯莱斯，定损要180万，他只买了100万的三者险，剩下的80万只能自己掏，最后把老家的县城房子卖了才填上窟窿,真的太可惜了。
第二，不要盲目买“全险”，没用的附加险一分钱都不要花，2021年改革之后，车损险已经包含了绝大多数常用的附加险，什么盗抢险、涉水险、自燃险都不用单独买，业务员再给你推荐这些就是坑你，还有什么划痕险、轮胎单独损失险、发动机额外损失险，除非你是刚买的百万级豪车，不然完全没必要买：比如划痕险一年保费300多，只赔2000块的划痕，你报一次险第二年保费上浮的钱都比你补漆的钱贵，根本不划算，如果你的车已经开了8年以上，残值只剩3万块以内，车损险也可以考虑不买，毕竟一年保费就要几百块，小刮小蹭自己修也没多少钱,出大事故的概率也很低。
第三，续保提前1个月对比3家以上的报价，不要一直绑定同一家保险公司，2021年的时候我帮我同事对比过平安、人保、太平洋三家的报价，同样的投保方案，平安报2800，人保报2400，当地的一家小财险公司只报2100，还送一次保养，差价差了700多，很多人觉得小公司理赔慢，其实只要是正规的财险公司，都是受监管的，基础理赔服务根本不会有太大差别，不用盲目迷信大公司，另外续保的时候可以问清楚有没有优惠，很多保险公司为了抢客户，都会送油卡、保养、洗车券，这些都是能折现的福利,不问人家就不会主动给你。
2021年车险价格表的后续影响：直到2024年这些逻辑依然适用
很多人会问，现在都2024年了，看2021年的价格表还有用吗？我可以明确告诉你：非常有用，2021年是车险综合改革后的第一个完整运营年，现在的车险规则只是在2021年的基础上调整了自主定价系数的范围（从0.65-1.35变成了0.5-1.5），核心的交强险浮动规则、车损险包含附加险、出险次数挂钩保费的逻辑一点都没变。 也就是说，如果你连续3年以上没出险，现在的保费会比2021年还便宜10%-15%，但如果你出险次数多，现在的保费上浮比例也会比2021年更高，这份2021年的价格表相当于给了你一个基准参考线，你下次续保的时候可以先按照这个表自己算一遍，要是报价比基准价高了20%以上，那大概率就是被坑了,完全可以换一家保险公司。
最后我想跟大家说，买车险从来不是越贵越好，也不是越便宜越好，适合自己的才是最好的，你要是新手司机上路害怕出事，就买高点额度的三者险+车损险，要是开了十几年的老司机，完全可以省掉没必要的附加险，把钱花在刀刃上，大家要是算不准自己的保费该是多少，也可以在评论区留下你的车型、车龄、出险次数，我帮你参考参考,绝对不让你多花一分冤枉钱。
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