前几天刷到琢本友希的新vlog，她穿着洗得发白的牛仔外套，站在东京街头的711门口，举着一杯刚买的100日元（约合人民币5元）冰咖啡对着镜头笑：“今天也是省钱的一天哦”，要是不知道她的人，肯定以为这就是个普通的东京打工人，谁能想到她现在年入超1400万日元（约合人民币70万元），手上还有两套东京市区的小公寓,被动收入早就覆盖了日常开销？
作为日本最火的平民理财博主，琢本友希最打动人的地方从来不是什么“年化30%”的投资神话，而是她用亲身经历证明了：没有名校背景、没有家庭托举、没有特殊资源的普通人，靠踏实的规划和长期的坚持，一样能跳出“月光-透支-焦虑”的死循环，过上有选择权的生活，今天我就结合她的经历,和大家聊聊普通人到底怎么搞钱才靠谱。
19岁开始的“抠门试验”：每一分钱的去向都要“给个说法”
琢本友希的起点比大多数人都低：她出生在日本冲绳的普通家庭，19岁考上东京的短期大学，相当于国内的大专，为了凑学费和生活费，她一下课就去学校附近的711打工，时薪只有900日元（约合人民币45元），每个月累死累活也就赚12万日元（约合人民币6000元），光房租就要4万日元，再扣掉学费，刚到东京的前半年她不仅一分钱没存下来,还欠了3万日元的信用卡债。
“那时候我每天都很焦虑，晚上躺在床上就想，难道我一辈子都要这样赚多少花多少，到老了连养老钱都没有吗？”下定决心改变的琢本友希，没有去报什么动辄上万日元的理财课，而是先从“把钱搞清楚”入手，发明了适合自己的“信封分类存钱法”： 每个月发工资和打工薪水的当天，她就把钱分成5个信封，分别标注“房租、餐费、交通、社交、储蓄”，储蓄”信封的钱是先拿出来的，剩下的钱再分配到其他四个信封，每个信封的钱花完了就绝对不再动其他信封的钱。 她给自己定的餐费标准是每天300日元（约合人民币15元）：早餐是便利店100日元的饭团配店里的免费热水，午餐是前一天晚上做好的便当，糙米饭加一块煎青花鱼和水煮青菜，成本不到200日元，晚上如果赶上便利店临期便当打5折，50日元就能拿下一份，有时候甚至比自己做饭还划算，为了省180日元的公交费，她每天提前20分钟出门走路上学，东京冬天零下几度还下雪，她穿个防滑靴踩得鞋里都是雪，脚冻得通红也舍不得花那点公交钱，这一走就是3年，她的手机是运营商的合约机，屏幕摔碎了换个1000日元的外屏接着用,整整用了6年直到开不了机才换了新的。
我知道看到这里肯定有人会说“这也太抠了，活着有什么意思”，甚至还有人会拿“钱是赚出来的不是省出来的”这句话来反驳，我真的想给有这种想法的人泼盆冷水：对于绝大多数月薪几千到一万出头的普通人来说，第一桶金90%都是靠省出来的，你连1万块的本金都攒不下来，就算给你10%的年化收益，一年也就赚1000块，连个新手机都买不了，谈什么“钱生钱”？ 我之前认识个刚工作两年的小姑娘，每个月工资8000，租房子3000，剩下的5000全花在买包、喝奶茶、跟朋友出去聚餐上，每个月都是月光，还欠了2万的信用卡，她跟我说“省那点钱也发不了财，还不如花了开心”，结果去年她爸爸查出来胃癌要做手术，她连1万块的住院押金都拿不出来，哭着到处跟朋友借钱，那时候她才知道，平时省下来的不是钱，是关键时刻能救命的底气，省不是要你当苦行僧，而是让你把钱花在真正重要的地方，而不是被消费主义牵着鼻子走，为了那些“别人觉得你应该有”的东西掏空口袋。
28岁攒下1000万日元：她的“懒人投资法”为什么适合大多数普通人？
靠着“信封存钱法”，琢本友希28岁的时候就攒下了1000万日元（约合人民币50万元）的第一桶金，很多人问她是不是靠炒股或者投资赚了快钱，她直接在博客上晒出了自己的资产配置表，简单到普通人看一眼就能学会： 40%的钱用来定投日本的宽基指数基金（日经225和TOPIX指数），每个月固定投5万日元，不管涨跌都坚持投；30%的钱存成银行定期和买日本国债，年化收益只有2%左右，但是胜在绝对安全，不会亏；剩下30%的钱用来投入自己的副业。 她从来不懂什么K线图、基本面分析，也不碰个股、期货、虚拟货币这些高风险的产品，甚至有虚拟货币平台找她做广告，开价100万日元她都直接拒绝了，她说“我自己都不懂的东西，绝对不会推荐给粉丝，赚这种钱我睡不着觉”，就靠着这种简单的配置，她的投资组合长期年化收益稳定在6%-8%，不需要花时间盯盘，也不用担心本金亏损，妥妥的“懒人投资法”。 而她拿30%的本金投入的副业，更是成了她后来收入的主要来源：一开始她只是在Line博客上分享自己的省钱日常，每天发自己花了多少钱，有什么省钱小技巧，没想到越来越多的普通人关注她，觉得她的方法比那些金融精英说的靠谱多了，粉丝涨到10万的时候，她开始接一些生活用品的广告，后来还出了自己的理财书，仅版税一年就能赚500万日元，现在她在YouTube上更理财vlog，广告收入也很可观，去年一年的总收入超过1400万日元，比日本普通工薪族的年收入高了三倍还多。 她还在博客上分享过一个粉丝的故事：那个粉丝是东京的一个女护士，每个月工资25万日元，之前是标准的“月光族”，买名牌包、办健身卡从来不会犹豫，工作3年一分钱没存下来，按照琢本友希的方法，她每个月发了工资先存30%，剩下的钱再做分配，同时跟着定投指数基金，3年就攒下了300万日元，刚好付了东京郊区一套小公寓的首付，现在房租都能覆盖房贷，再也不用看房东脸色搬家了。 说到这里我真的想吐槽一下现在很多理财号的歪风邪气：动不动就给你灌输“一年本金翻倍”“普通人靠炒股实现财务自由”的神话，要么就是给你推荐各种复杂的理财产品，最后不是忽悠你买课就是忽悠你接盘，普通人理财的第一要务从来不是赚多少钱，而是不亏钱，你想想，你辛辛苦苦赚的钱，要是随便投个高风险产品亏了30%，你得赚多少才能补回来这个窟窿？琢本友希的投资逻辑看起来“笨”，但是胜在稳，她不赚自己认知之外的钱,反而比那些天天想赚快钱的人走得远多了。
“抠门”不等于苦行：她的消费观才是真正的“爱自己”
很多人觉得琢本友希这么省钱，生活肯定过得很委屈，其实根本不是，她的消费观总结起来就是8个字：“非必要不花钱，必要的钱绝不省”。 她平时喝100日元的冰咖啡，从来不会为了面子买300日元的星巴克，但是每年都会专门拿出20万日元，去北海道住最好的温泉酒店，吃最新鲜的帝王蟹，她说这是自己一年辛苦的奖励，花这个钱的时候一点都不心疼；她的衣服都是优衣库的基础款，穿两三年都不会扔，但是每年都会花10万日元去学自己喜欢的陶艺，还报了插画班，她说这些爱好能让自己开心，花多少钱都值；她32岁的时候在东京新宿附近买了一套20平米的小公寓，虽然不大，但是装修花了100万日元，用的全是最好的环保材料，她自己设计的书架占了整整一面墙，小阳台种满了多肉，平时在家办公的时候，阳光洒进来特别舒服，她说比起买几万日元的名牌包，这个能让自己安心住的房子，才是真正的安全感。 我之前刷小红书的时候，经常看到很多博主鼓吹“精致穷”，说什么“女孩子要舍得给自己花钱才是爱自己”，刚工作一个月赚5000块，就要买2万的名牌包，买几千块的护肤品，信用卡刷爆了就借网贷，最后欠了一屁股债，天天被催收电话骚扰，还觉得自己过得很精致，这哪里是爱自己，这是被消费主义卖了还帮别人数钱。 真正的爱自己从来不是透支未来满足当下的欲望，而是你有足够的抗风险能力：不用为了下个月的房租发愁，家人生病的时候你能拿得出医药费，不想上班的时候你有足够的存款支撑你gap半年，想去旅游的时候买机票订酒店不用犹豫，琢本友希的消费观最值得我们学习的地方，就是她从来不会为了“别人的眼光”花钱，她知道自己真正想要的是什么，所以她能在无关紧要的地方省钱，在真正能让自己开心、能提升自己的地方大方花钱。
给国内普通工薪族的3个理财建议，照着做你也能攒下第一桶金
琢本友希的经历之所以能感动这么多人，就是因为她的方法没有任何门槛，不需要你有多少金融知识，也不需要你有很高的收入，只要你愿意坚持，就能看到效果，结合她的经验，我也给国内的普通工薪族提3个实用的理财建议： 第一，一定要坚持“先存后花”，每个月发了工资先存20%-30%，哪怕你一个月赚5000，先存1000，一年下来也有12000，别小看这点钱，积少成多，几年下来就是一笔不小的积蓄，我表妹去年刚毕业在广州做运营，一个月工资6000，租房子2000，她每个月发了工资先存1500，剩下的2500当生活费，去年年底她妈妈查出来子宫肌瘤要做手术，她直接拿了存的18000给妈妈交了住院费，不用到处借钱，这就是存钱的意义。 第二，不懂的投资绝对不要碰，别听别人说炒股赚大钱就往里冲，也别买那些你看不懂的高收益理财产品，要是你实在不知道买什么，就把钱放在余额宝或者大额存单里，风险几乎为零，要是能接受一点波动，就定投沪深300或者中证500的指数基金，长期持有5年以上，年化收益基本能到10%左右，已经比绝大多数人瞎折腾的收益高多了。 第三，尽量发展一个和主业不冲突的副业，不一定非要赚多少钱，但是多一份收入就多一份底气，你喜欢拍照可以去接商拍，喜欢写东西可以给公众号投稿，擅长做PPT可以在网上接定制单，我有个朋友是做会计的，平时下班就给小公司代账，一个月多赚3000块，一年下来多赚3万多，刚好够她每年出去旅游两次，生活质量高了不少,也不用怕主业失业没收入。
其实理财从来不是什么有钱人的游戏，也不需要你有多聪明，它本质上就是你对自己生活的规划，是你对抗风险的底气，琢本友希用10年的时间从一个欠信用卡的打工族，变成了年入70万的独立女性，她走的每一步都很踏实，没有捷径，也没有神话，我们大多数人都是普通人，没有一夜暴富的运气，那就踏踏实实攒钱，稳稳当当地投资，慢慢来，你想要的生活,总会来的。
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