大家好,我是做了7年家庭资产规划的老陈，上周连续帮3个身边的朋友捋完他们的重疾险保单，我说实话，气得手都有点抖：3个家庭，最少的一年交6000多，最多的一年交21000，买的重疾险要么保额不够，要么理赔门槛高到离谱，最夸张的一个给58岁的妈妈买的重疾险，交20年总共要交22万，保额才25万，相当于你给保险公司22万，几十年后最多给你25万，中间还要担心理赔不到，这不是纯纯做慈善吗？
我知道这句话说出来肯定会得罪很多保险从业者,但我还是要说：95%的普通家庭买的重疾险，真的不值得买，你以为你买的是保障，其实是给自己套了30年的资金枷锁，最后大概率还要给保险公司送钱。
我见过的90%买重疾险的人，都踩了这3个致命坑
我先给大家讲3个我最近接触的真实案例,你对照一下，看看自己是不是也踩了同样的坑。
第一个坑：返还型重疾险的“免费保障”陷阱，本质是你给保险公司送无息贷款
第一个案例是我32岁的表姐,前年刚生完孩子，被卖保险的远房亲戚找上门，说“这款返还型重疾险相当于把钱存银行，白送你30万的大病保障，70岁要是没生病，交的所有保费全额退，正好当养老金用”，表姐那时候刚当妈，总怕自己万一出事没人养孩子，脑子一热就签了合同，一年交8500，交30年，保额30万。
去年她想换改善房,首付差了3万块，想着把保险退了凑点钱，结果一查现金价值才1200多，她已经交了两年总共17000，相当于直接亏了15000多，哭着给我打电话说那个卖保险的亲戚早就离职了，找保险公司投诉人家说合同白纸黑字写着现金价值，你自己签了字就要认。
我给她算了一笔账：如果她每年不拿8500买这个返还型重疾险，而是存进目前收益稳定的增额终身寿里，按3.5%的复利算，交30年后账户里的钱大概是45万，比她交的总保费25.5万多了近20万，就算70岁之前真的得了大病，她直接把增额寿里的钱取出来用就行，剩下的还能继续增值，比重疾险灵活10倍，要是没生病，45万的养老金也比保险公司退的25.5万香得多，所谓的“免费保障”，本质就是你把钱免费借给保险公司用几十年，最后人家拿你的收益零头给你做保障，你说亏不亏？
第二个坑：保费倒挂，保额不足，真出事了根本不够用
第二个案例是我堂哥,前两年孝心发作，给55岁的爸爸买了一份重疾险，一年交12000，交20年，保额才30万，当时我就劝他别买，他不听，说“给老人买个安心”。
结果去年他爸查出来轻度脑梗,属于合同里的轻症，保险公司只赔了20%的保额也就是6万，但是剩下的12年保费还要继续交，总共还要交14.4万，算下来相当于他倒亏8万多，而且就算他爸之后真得了重疾，赔30万，他总共要交的保费是24万，相当于你花24万换30万的保障，中间还要等几十年，算上通胀，30年后的30万购买力说不定还不如现在的15万，完全是赔本买卖。
很多人买重疾险的时候都有个误区：觉得有个保额就行，不管够不够，我见过太多人一年交1万多，保额才30万，真要是得了癌症，治疗加康复至少要花几十万，还要至少3年不能工作，30万连医药费都不够，更别说覆盖收入损失了，你花大价钱买了个“心理安慰”，真出事的时候根本起不到作用，有什么意义？
第三个坑：“确诊即赔”是最大的谎言，理赔门槛高到你想象不到
第三个案例是我之前的同事小张,他28岁的时候买了一份30万保额的重疾险，一年交9800，销售当时跟他说“所有重疾都是确诊就赔，得了心梗、癌症直接打30万到你账户”。
去年他爸突发急性心梗,放了两个支架，前后花了12万，他拿着病历去找保险公司理赔，结果人家说他爸的情况没达到重疾的赔付标准，只能按轻症赔9万，他当时差点跟保险公司打起来，后来才知道，重疾险里的急性心梗要满足四个条件里的三个：肌钙蛋白显著升高、有典型的胸痛症状、心电图有缺血性改变、心肌酶升高2倍以上，他爸只有两个符合，所以只能按轻症赔。
我敢说90%买重疾险的人都不知道：重疾险根本不是确诊就赔，28种法定重疾里，只有癌症等3种是确诊即赔，剩下的要么要做了特定手术才赔，要么要达到特定的状态才赔，比如脑中风后遗症，要确诊180天之后还留下一肢肌力3级以下、不能自主完成进食穿衣等六项基本生活活动中的两项，才能赔，要是恢复得好一点，就赔不到，很多人花了几十万交保费，最后真得了病，才发现根本不符合理赔条件，哭都没地方哭。
说重疾险值得买的人，从来不会告诉你这3笔账
很多保险销售卖重疾险的时候,只会跟你讲“大病能赔钱”“没病能返本”，但从来不会给你算这三笔账，算完你就知道为什么重疾险不值得买了。
第一笔账：通胀账，你几十年后拿到的保额，已经不值钱了
咱们按每年3%的通胀率算，现在的50万，30年后的购买力相当于现在的20.5万，40年后的购买力只有不到15万，你30岁的时候买50万保额的重疾险，一年交12000，交30年，总共交36万，等你60岁的时候真得了重疾，赔你50万，购买力只有现在的20万，你交的钱都比赔的钱值钱，你图啥？
第二笔账：机会成本账，你交的保费拿去理财，收益比保额还高
还是刚才的例子,30岁男性每年拿12000，交30年，要是不买重疾险，拿去做稳健的基金定投或者存增额终身寿，按每年4%的复利算，30年后账户里的钱大概是68万，比50万的保额还多了18万，而且这个钱你随时可以取，不管是得大病、买房、孩子上学、养老都能用，不像重疾险，只有得了合同里约定的病才能赔，要是得的病不在合同里，你一分钱都拿不到。
第三笔账：替代方案账，重疾险的功能，完全可以用更便宜的组合替代
很多人说重疾险是用来弥补大病期间的收入损失的,那我完全可以用“百万医疗险+定期寿险+稳健储蓄”的组合替代，成本比重疾险低一半还多，保障还更灵活。
还是拿30岁男性举例：百万医疗险一年350块，保400万的住院医疗额度，不管你得什么病，只要住院花费超过1万的部分都能报，进口药、靶向药都能报，比重疾险的保障范围广得多；定期寿险保到60岁，一年500块，不管是生病身故还是意外身故，直接赔100万，够你养孩子还房贷；剩下的11150块（本来要交重疾险的钱）你存到增额终身寿里，交30年，60岁的时候账户里能有63万，要是你得了大病，百万医疗险报医药费，增额寿里的钱拿出来当生活费和康复费，要是没生病，这个钱直接当养老金，比重疾险香太多了。
我去年就劝我大学同学把他交了3年的重疾险退了,换成这个组合，他之前一年交12000，退的时候拿回来3000多的现金价值，现在一年交不到1000块的医疗险和寿险，剩下的11000都存进了增额寿，现在账户里已经有23000多，去年他老婆生孩子住了私立医院，花了2万多，医疗险报了1万多，剩下的直接从储蓄里取，一点压力都没有，他说之前买重疾险总觉得钱被套住，现在手里的钱灵活多了，真出事也不怕。
不是重疾险完全没用，而是95%的普通人根本买不对
我今天说重疾险不值得买,不是说重疾险这个产品本身一无是处，而是绝大多数普通人买的都是被销售包装过的坑型重疾险，根本不适合自己。
在这里我也说一下我的个人观点：只有两类人适合买重疾险，第一类是家族有明确的遗传病史，比如直系亲属里有多人得癌症、心脑血管疾病，而且自己年收入在20万以上，每年拿1-2万交保费完全不影响生活的，可以买消费型重疾险，保到70岁，50万保额一年也就3000多，不要买返还型的，也不要绑定身故责任；第二类是没有社保、收入极其不稳定的自由职业者，万一得大病完全断了收入的，可以适当买个保到60岁的消费型重疾险，但是保费不要超过年收入的5%，不然反而会增加你的生活负担。
有三类人我绝对不建议你买重疾险：第一类是年收入低于10万的普通家庭，你一年本来就赚几万块，还要拿1万出来交重疾险，相当于把10%的收入锁死30年，万一中间失业、孩子上学、家里老人生病要用钱，退保就要亏一大半，反而让你的家庭抗风险能力更低；第二类是给50岁以上的老人买重疾险，绝对不要买，保费倒挂太严重，直接给老人买百万医疗险+意外险就够了，一年总共才1000多，比重疾险划算10倍；第三类是家庭可支配资产超过300万的，你自己的储蓄完全能覆盖大病的支出和收入损失，没必要给保险公司送钱。
我做家庭资产规划这么多年,见过太多人因为买错保险，把家里的积蓄都套进去的，保险本来是转移风险的工具，但现在很多销售为了赚高佣金，把重疾险包装成“稳赚不赔的理财”“人人必备的保障”，故意隐瞒理赔门槛、现金价值这些坑点，普通人信息不对称，很容易就被割了韭菜。
最后也给大家提个醒：如果你已经买了重疾险，不知道划不划算，就把保单拿出来算一下，总共要交多少保费，保额是多少，保障责任有没有缺斤短两，如果总保费已经超过保额的70%，或者理赔限制特别多，真的不如早点退保及时止损，把钱拿去存稳健理财或者做其他规划，比套在保险公司里强得多，永远记住：买保险是为了让你的生活更踏实，不是为了让你背上几十年的负担。
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