大家好,我是写了4年财经科普的阿宇，今天这篇内容可能会触及部分机构的利益，但我还是得掏心窝子给大家提个醒：作为一个当初因为公司要求办工资卡、用了整整3年招行储蓄卡的过来人，我真心劝所有普通工薪族、学生党、手里没个几十上百万闲置资金的朋友，别轻易办招行储蓄卡，我踩过的坑、受过的气、损失的钱，你们真的没必要再经历一遍。
我当初办卡的时候,对招行的印象还停留在“服务好、APP好用”的网络评价里，办完卡前半年确实没觉得有啥问题，直到后来换工作、工资不再打进招行卡，各种糟心事才一件接一件冒出来，算下来这3年我因为招行储蓄卡前后损失了快5000块，折腾的时间成本更是没法算，今天就把最典型的4个坑给大家掰碎了说。
隐形收费多如牛毛，信息差割韭菜毫不手软
第一个最恶心的坑,就是招行的收费项目多到你防不胜防，而且大部分收费项柜员办卡的时候根本不会主动告诉你，全藏在你根本不会逐字看的格式条款里，等你被扣费了才后知后觉。 我自己就踩过最大的一个收费坑：办卡的时候柜员特别热情，说“看你是优质单位员工，免费给你开通3个月的金葵花体验权益，这段时间你去网点办业务可以走VIP通道，还能领免费的咖啡券”，我当时觉得反正免费，就顺手签了字，根本没看单据最下面那行小得几乎看不清的字：“体验期结束后，月均资产不足50万的账户，每月收取150元账户管理费”。 后来我换了工作，工资不再打招行卡，卡里就留了8000多块的备用金，过了两个多月我要还房贷的时候，突然发现余额少了300块，查流水才发现连续两个月被扣了“金葵花账户管理费”，我跑到网点要说法，柜员翻出我当时签的单据说“你自己签了字的，我们没责任”，打总行客服投诉也说“是用户自主同意开通的权益，没办法退费”，最后我折腾到打12378银保监会投诉，耗了半个多月才给我退了200块，还说是“特殊照顾”。 我后来特意查了招行普通储蓄卡的收费清单，光常见的收费项就有十几种：短信通知费每月3块，现在国有六大行基本都免费了；同城跨行取款每笔2块，异地跨行取款还要再加收0.5%的手续费，我去年去外地旅游应急取了5000块，直接扣了27块手续费，同行的朋友用工行卡取同样的钱，一分钱手续费都没花；还有小额账户管理费，要是你卡里日均余额不足1000块，每个月扣3块，一年就是36，虽然钱不多，但纯属没必要的支出。 我的个人观点：银行收合理的服务费我完全能理解，但招行这种“先说免费权益、隐瞒后续收费”的操作，本质就是利用信息差割普通用户的韭菜，他们太清楚普通人办卡的时候不会逐字看几十页的条款，柜员也只会挑好听的说，等你被扣费了，就拿“你签了字”当挡箭牌，吃相真的太难看。
开卡、用卡限制一刀切，普通用户毫无体验可言
第二个坑是现在所有用户都能碰到的：招行的开卡和用卡限制比绝大多数银行都严格，完全是把断卡行动的防控成本全部转嫁到普通用户身上，根本不管你的实际需求。 我闺蜜去年刚毕业，新公司要求办招行储蓄卡当工资卡，她第一次去网点办卡，柜员要她提供工作证明、6个月社保缴纳记录、租房合同三样材料，少一样都不给办，她当时刚入职半个月，社保才缴了1个月，回去找HR开了加盖公章的入职证明，第二次去才办下来，结果卡激活之后，默认的每日转账限额只有1000块。 她当时要交3500的房租，转了好几次都转不出去，问客服说必须本人带相关证明到网点才能提额，她周六抽时间排了2小时队，柜员说要提额到5万，必须提供租房合同和房东的身份证复印件，她又折腾了3天找房东要材料，第三次去网点才把额度提上去，还因为晚交房租被房东扣了50块滞纳金，差点气哭。 我自己也碰到过类似的糟心事：去年我妈给我转了12万的购房首付，钱刚到我招行卡上，直接就被冻结了，说我“账户流水异常，存在诈骗风险”，我要解冻必须提供和我妈的亲属证明、购房意向书、首付资金来源说明，我跑了两趟网点，折腾了3天才把钱解冻，差点耽误了交首付的时间，要赔房东2万块的定金。 我的个人观点：我举双手支持国家的断卡行动，毕竟能帮大家防电信诈骗，但招行的做法完全是懒政一刀切：他们不想花成本去识别真正的高风险账户，就给所有普通用户设置超高的门槛，反正麻烦的是用户，影响的是用户的钱，他们的风控指标好看就行，这种把自身责任全部转嫁给消费者的行为，和店大欺客没什么区别。
理财推销无孔不入，诱导购买完全不管用户风险承受能力
第三个坑是我最反感的：招行根本不把普通储户当服务对象，而是当成可以变现的流量，只要你办了招行卡，理财、信用卡、保险的推销能烦到你想注销卡。 我办卡之后，几乎每周都能接到招行的推销电话，要么是让我办信用卡，要么是给我推荐“高收益稳赚不赔”的理财，还有好几次让我买分红型保险，前年我刚发了年终奖，手里有3万闲钱，招行的理财经理给我打电话，说有一款“稳健型理财，年化收益4.5%，比定期高两倍，几乎零风险”，我当时没多想就买了，结果买完才发现是R3等级的中风险产品，持有期1年不能提前赎回，去年行情不好，我持有了9个月的时候，不但没赚钱，还亏了2800多，我找理财经理要说法，人家说“我当时给你说了有波动啊，你自己同意买的”，我翻当时的通话录音，他全程都没提过“中风险”“可能亏损”这几个字。 还有之前很多人夸的朝朝宝，我之前也觉得好用，随存随取收益比余额宝高，结果去年招行偷偷把朝朝宝的持有上限从10万降到了5万，超出的钱会自动转去他们推荐的另一个货币基金，申购费率比朝朝宝高0.1%，我也是后来查流水发现收益不对，找客服问了才知道，根本没有任何提前通知。 现在你打开招行的APP，首页弹出来的全是理财、信用卡、消费贷的广告，想要找个查询流水、打印明细的入口，要翻好几个页面才能找到，完全是把“我要赚你钱”写在了脸上。 我的个人观点：现在的招行早就不是当初那个靠服务取胜的银行了，它的核心逻辑已经变成了“怎么把储户卡里的钱变成自己的佣金”，理财抽成、信用卡开卡提成、保险佣金，每一样都比你存点活期定期给他们创造的收益高，所以他们根本不管你能不能承受风险，只要能把产品卖出去就行，普通人要是没点理财知识，很容易被他们忽悠得损失本金。
服务两极分化严重，普通用户出问题投诉无门
很多人对招行的印象是“服务好”，我要告诉大家：这个服务好只针对资产达标的高端客户，你要是普通储蓄卡用户，卡里没个几十万，出了问题根本没人理你。 我之前被扣300块管理费的时候，网点的柜员全程冷着脸，一句“你自己签了字”就把我打发了，我打了三次总行客服，每次都是说“我们已经记录了，会在3个工作日内回复”，结果每次回复都是“没办法退费，是你自己的问题”，最后还是我打了银保监会的投诉电话，他们才主动联系我退了部分费用，前后折腾了快一个月。 我同事去年去欧洲旅游，用招行储蓄卡刷了一笔1200欧的酒店预付款，后来酒店已经取消了预授权，但是招行还是把钱扣走了，我同事找客服，客服来回踢皮球，一会儿让他找境外商户要退款证明，一会儿让他找VISA卡组织沟通，前后折腾了两个多月才把钱退回来，要是他当时用的是中行的卡，最多一周就能解决。 反而我一个家里做生意的朋友，招行卡里常年有一百多万，属于真正的金葵花客户，他说自己去网点办业务从来不用排队，理财经理逢年过节都给送礼物，有一次他卡被盗刷了2万块，招行当天就把钱赔给他了，根本没让他跑一趟网点。 我的个人观点：银行嫌贫爱富是常态，但招行的两极分化已经到了毫不掩饰的地步，普通用户在他们眼里根本不是客户，而是用来给高端客户提供服务的“成本”，所以你要是没那么多资产，就别凑上去找不痛快，人家的好服务本来就不是给你准备的。
最后给普通人的办卡建议
说了这么多,我也不是一棍子打死招行，如果你手里确实有50万以上的闲置资金，能享受金葵花的权益，或者你确实需要招行的跨境金融服务，那你办招行卡没问题，但如果你只是普通工薪族，办卡就是用来发工资、交房租、日常转账消费，那我真心劝你别办招行储蓄卡，完全是给自己找罪受。 这里也给大家提几个办储蓄卡的实用建议： 第一，优先选国有六大行（工农中建交邮储），这些银行网点多、收费少、限制少，哪怕出了问题投诉渠道也畅通，不会像股份制银行那样随便推诿； 第二，办卡的时候一定要主动问清楚所有收费项：有没有年费、小额管理费、跨行取款费、短信通知费，有没有附加的收费权益，不要柜员说什么免费你就签什么，所有没听清的条款都要问明白再签字； 第三，办卡的时候只要你不需要，柜员推荐的任何理财体验、信用卡申请、免费权益都直接拒绝，不用不好意思，你多问一句、多拒绝一次，后面就能少踩很多坑； 第四，储蓄卡不用办太多，普通人2-3张足够用，尽量把常用的流水集中在1-2张卡里，避免闲置卡被冻结或者产生隐形费用。 对于我们普通人来说，储蓄卡本质就是个存钱、转账、消费的工具，我们需要的就是安全、方便、省钱，那些花里胡哨的权益、高端的服务，和我们根本没什么关系，我之前也跟风觉得股份制银行更先进，直到踩了这么多才明白，适合普通老百姓的，才是最好的，还是那句话，听我一句劝，普通人千万别办招商银行储蓄卡，别等踩了坑才后悔。
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