上周和几个朋友撸串，酒过三巡大家开始吐槽这两年的钱袋子：有人说2022年买的美股基金亏了近30%至今没回本，有人说今年给在美国读书的孩子换学费，比2021年多花了5万块，还有人说前两年高点买房背了6%的房贷，本来盼着央行降息减负，结果到现在也没降多少，一桌6个人异口同声把锅甩给“美联储加息”，可我随口问了一句“你们知道美联储加息到底加的是什么吗？”，5个人都摇头，剩下1个含糊其辞说“不就是美国涨利息吗？”。
其实不止我这些朋友，大多数人每天在新闻里、理财博主的口中听到“美联储加息”五个字，都觉得是离自己很远的华尔街专业术语，最多和炒股的人有关系，实际上它的影响早就渗透到了我们买菜、还房贷、买奶茶的每一笔日常开销里，今天我就用最通俗的话给大家掰扯清楚,顺便说点我做财经内容5年总结的实在经验。
先搞懂基础逻辑：美联储是谁？加息到底加的是什么息？
要搞懂加息，首先得搞懂美联储是什么：你可以把它理解成美国的“央妈”，和咱们国家的中国人民银行是一个性质，管的是美元的发行和货币政策，唯一的区别是美联储不属于美国政府直管，是半市场化的独立机构，政策调整不用看美国政府的脸色,所以决策更偏向金融市场本身的需求。
而大家天天听的“加息”，加的不是老百姓存银行的存款利息，也不是普通的贷款利息，而是美国联邦基金利率，说白了就是美国的银行之间互相借钱的隔夜利率，举个最简单的例子：工行美国分行今天临时缺1000万美元周转，要找建行美国分行借1天，之前的利率是年化1%，美联储宣布加息25个基点之后，这个借钱的利率就变成了1.25%。
银行自己借钱的成本变高了，自然会把成本转嫁到普通用户身上：首先会上调存款利息，吸引大家把钱存到银行里，其次会上调贷款利息，抵消自己借钱的高成本，一来二去，老百姓觉得存钱利息高，就愿意把钱存起来少消费；贷款利息高了，本来想贷款买房、买皮卡、做生意的人也会暂缓计划，市场上流通的钱变少了，物价就涨不动了——这就是美联储加息的核心目的：压制美国国内的高通胀。
我给大家算笔账就懂了：2021年美国还没加息的时候，30年房贷的平均利率才2.9%，一套50万美元的房子，首付20%贷款40万，每个月月供才1600美元；到2023年加息到顶峰的时候，30年房贷利率涨到了7.8%，同样的贷款每个月月供要2800美元，足足多了1200美元，相当于普通美国工薪族1/3的月收入，大家自然都不买房了，开发商不敢涨价，房价就稳了；大家没钱消费，超市的衣服、餐厅的套餐也不敢随便涨价,通胀自然就压下来了。
别觉得是美国的事！这3件事和你的日常生活直接挂钩
很多人觉得美联储加息是美国自己的家事，和咱们中国人没关系，那就大错特错了：现在美元是全球贸易的通用货币，石油、大豆、铁矿石这些全球大宗商品都是用美元定价的，美联储一动美元的利率，相当于把全球的钱袋子都拧了开关，我给大家举3个我身边真实的例子,你就知道影响有多近了。
你买菜、加汽油的钱，其实都受美联储加息影响
2022年上半年我家楼下的菜店，5升装的大豆油从58块钱涨到了71块，猪后腿肉从12块钱一斤涨到了18块，我当时问老板为啥涨这么多，老板说上游进货价涨了，供货商说大豆进口成本涨了，我后来去查数据才反应过来：咱们国家80%以上的大豆都是靠进口，全球大豆交易都是用美元定价，美联储加息之后美元升值，2022年人民币对美元的汇率从6.3涨到了最高7.3，也就是说同样买1吨大豆，我们要多花15%左右的人民币，成本自然就传导到了豆油、豆粕（猪饲料的主要原料）上，最后猪肉、食用油涨价,我们买菜的成本自然就高了。
还有大家加的汽油，也是一样的逻辑：国际原油是美元定价，美元涨了原油进口成本就高，国内的油价自然就会跟着涨，2022年92号汽油最高涨到9块多，很多车主吐槽加不起油,背后也有美联储加息的影响。
你的房贷利率、提前还贷的决策，也和它有关
2022年到2023年全国掀起了一波提前还贷潮，我身边好多在2021年高点买房的朋友，都在攒钱提前还贷，其中有个同事的情况特别典型：他2021年在杭州买了一套房，贷款150万分30年，当时的房贷利率是5.8%，每个月要还8700多，2022年他本来盼着央行能降息，把利率降到4%左右，这样每个月能少还1800块，结果最后LPR只降了0.55个百分点，他的利率降到5.25%，每个月只少还了600块，最后没办法只能把攒了2年的20万年终奖提前还了本金,每个月才又少了1200的月供。
为啥咱们央行不敢大幅降息？很大一个原因就是美联储在不停加息：如果美联储的利率升到5%以上，我们把利率降到3%以下，就会有大量资本把人民币换成美元去吃高利息，人民币贬值压力会非常大，所以我们的货币政策一直都比较克制，很多背负高利率房贷的人，就只能靠提前还贷来减负,说穿了也是被美联储加息倒逼的。
你买的基金、股票赚不赚钱，它的影响比基金经理还大
我自己就是个活生生的例子：2022年初我看纳斯达克指数涨的好，买了1万块的纳指ETF，结果美联储从2022年3月开始加息，一路加了11次，总共加了525个基点，纳指从16000点跌到了最低10000点，我的基金最多亏了3400块，也就是34%，套了我快1年半，直到2023年下半年美联储宣布暂停加息,纳指涨回来我才勉强回本。
还有我妈2021年听银行理财经理推荐买了5万块的新能源主题基金，最多的时候亏了2.8万，几乎腰斩，本质上也是美联储加息的锅：美联储加息之后美元的无风险利率升到了5%以上，外资拿着钱放在美国吃利息都能赚5%，自然会把A股里买的新能源、白酒这些核心资产卖掉，把钱换回美元回流美国，外资卖的多了股价自然跌,基民当然会亏钱。
我的个人观点：美联储加息不是洪水猛兽，对不同的人影响天差地别
很多自媒体一提到美联储加息就危言耸听，说什么“美国要收割全球”“中国经济要受重创”，说实话我做了5年财经内容，真的觉得这种说法太博眼球了，美联储加息本质上就是全球金融周期的正常波动，对不同的人来说好坏完全不一样,不用过度焦虑。
比如我有个远房表叔在东莞开服装厂做跨境电商，专门卖汉服到欧美国家，2022年他的营收是2000万人民币，光汇兑收益就赚了120万：因为美联储加息人民币贬值，他收的是美元，换成人民币的时候每1万美元就能多换1万人民币，他说2022年赚的钱比前两年加起来都多；还有做国产替代的科技公司，2022年美元升值，进口的芯片、设备都涨价了，很多企业就愿意买国产的产品，那一年不少国产芯片、工业设备公司的营收涨幅都超过了30%,这些都是美联储加息带来的利好。
当然坏处也很明显：除了我们前面说的买菜贵、房贷降的慢、基金亏钱，做进口贸易的人压力也很大，我有个朋友做进口红酒生意，2022年进货成本涨了15%，又不敢给下游经销商涨价，那一年亏了30多万差点关门；还有计划去美国留学、旅游的人，2021年换1万美元只要6.3万人民币，2022年最高要7.3万，去美国读一年书学费5万美元的话，就要多花5万人民币,相当于普通工薪族半年的工资。
给普通人的3个实在建议：跟着美联储周期走，少踩坑多赚钱
对我们普通人来说，不需要搞懂太复杂的金融模型，只要摸清楚美联储加息的周期规律，就能避开很多没必要的坑，甚至还能赚点小钱，我总结了3个最实用的建议,都是我自己踩过坑总结出来的：
第一，理财新手记住一个最简单的规律：美联储加息周期，少碰高估值成长类资产，多买稳健类资产；降息周期反过来，多布局权益类资产，加息的时候美元无风险利率高，高估值的新能源、AI、科创板基金、美股科技股都会被杀估值，这个时候别瞎进场抄底，多买点大额存单、国有行的固收理财、红利ETF，更稳妥；等到美联储开始降息的时候，再分批定投沪深300、纳指这些宽基指数,赚钱的概率会大很多。
第二，没有实际用汇需求的普通人，别跟风买美元存款，2023年很多银行推美元定期存款，利率最高能到5.5%，很多人动心觉得比国内存款利息高太多，我身边就有个阿姨2023年初换了5万美元存，当时汇率是7.2，现在汇率是7.1，存了一年利息是2500美元，换成人民币是17750元，但是汇率亏了5000元，实际收益只有12750元，算下来年化只有3.5%，还不如存国内的3年定期，而且美元存款受外汇管制，取出来、转回去都很麻烦,真的没必要凑这个热闹。
第三，有留学、出国旅游需求的人，换汇尽量在加息末期分批换，一般来说美联储宣布暂停加息的时候，美元汇率会处在高位，这个时候你可以每个月换一点，平摊成本，不要等到要出国了一次性换，万一碰到汇率突然上涨，平白多花好多钱，我那个给孩子换学费的朋友，就是2023年中美元最高的时候分批换了全年的学费,比年底一次性换省了2万多。
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