最近后台问重疾险的朋友里,十个有三个都在提新华保险的多倍保：有刚生完娃想给孩子配保障的宝妈，有被亲戚推销抹不开面子的年轻人，还有奔五十岁想给自己补个重疾险的长辈，翻来覆去都是同一个问题：都说这款产品能赔好几次，大公司也靠谱，到底值不值得入手？
作为做了7年财经保险内容的作者,我一直觉得保险从来没有“绝对好”或者“绝对差”，只有适不适合你，刚好这半年我接触了3个买了多倍保的投保人，有赔了钱直呼庆幸的，也有买了就后悔想退保的，今天就结合这些真实案例，把这款产品扒得明明白白，看完你就知道自己要不要买了。
先搞懂：新华多倍保的核心责任，到底保什么？
先给还没做过功课的朋友扫个盲,现在市面上在售的新华多倍保主要是新享版、普惠版两个成人版本，还有专门的少儿版，不管哪个版本，核心责任都是“重疾分组多次赔付”，简单说就是和普通赔一次就终止合同的重疾险不一样，它最多能赔7次重疾：
- 把120种重疾分成5组,其中癌症单独分一组，每组最多赔1次，每次赔100%保额，两次重疾之间只要不是同组，间隔180天就能赔第二次；
- 附带20种中症赔2次,每次赔60%保额，50种轻症赔5次，每次赔20%保额，只要得过轻中症或者重疾，剩下的保费就不用交了，保障继续有效；
- 捆绑身故责任,要是没得重疾就身故，也会赔100%保额，相当于肯定能拿到一笔钱。 另外少儿版还额外加了15种少儿特定重疾，30岁前得能多赔100%保额，相当于买50万赔100万，光看责任好像挺能打，但到底好不好用，咱们看真实案例说话。
3个真实投保人经历：买了多倍保的人，到底赚了还是亏了？
我一直觉得产品介绍说得再天花乱坠,也不如真实用户的体验有参考性，这三个案例都是我今年实际接触到的，大家可以对照着自己的情况看。
案例1：有家族病史的32岁白领：赔了30万，庆幸当初没贪便宜
张雯是我去年的读者,找我咨询重疾险的时候第一句话就是“我要能赔好几次的，价格贵点没关系”，原来她妈妈2015年得过乳腺癌，当时只有社保，自费花了8万多，2020年又查出甲状腺癌，那时候年纪大了还有病史，根本买不到任何商业重疾险，第二次治病的钱全是自己掏的。 张雯自己做互联网运营，年收入15万左右，当时我给她算了两个方案：一个是单次赔的网红重疾险，30万保额20年交，每年交6200，赔一次合同就结束；另一个就是新华多倍保新享版，同样30万保额20年交，每年交9300，重疾最多赔5次，癌症单独分组。 她几乎没犹豫就选了多倍保，没想到今年2月份就查出了乳腺癌，属于重疾里的恶性肿瘤-重度，提交资料后3天就拿到了30万理赔款，而且后续19年的保费全免，保障继续有效，她给我发消息说：“这笔钱刚好覆盖了治疗费和我半年的误工费，现在不用愁房贷，也不怕以后复发或者得其他重疾没保障，当时多花的那3000多保费真的太值了。” 从这个案例我一直想跟大家说的一个观点是：如果你有癌症、心脑血管疾病的家族史，本身患重疾的概率就比普通人高，而且现在重疾治愈率越来越高，得过一次癌症活过5年的人非常多，后续再得其他重疾的概率也不低，这种情况下多次赔的优先级远高于省那点保费。
案例2：抹不开人情买的28岁程序员：保额低还贵，交了一年就退了
小周是我朋友的弟弟,去年刚工作3年，被做保险的远房表姐推销，稀里糊涂买了多倍保普惠版，20万保额20年交，每年交6100，买完之后才反应过来，自己每个月到手才8000，房租2500、房贷3000、生活费2000，本来就存不下钱，每年6000多的保费相当于每个月多了500块的支出，有时候到交保费的月份还要刷信用卡。 他找我测评的时候我给他算了一笔账：要是退了这款产品，换一款同样带身故责任的单次赔重疾险，50万保额20年交，每年才4200，比他现在20万的保额还多30万，每年还能少交1900，后来他等新买的重疾过了90天等待期，就把多倍保退了，算了算损失了一年的保费6000多，但是后面19年能省下来近10万，保额还翻了2.5倍，怎么算都划算。 这里我也要说句得罪人的话：买保险永远不要为了人情买单，你要想清楚你买的是几十年的保障，不是给亲戚冲业绩的礼物，最后吃亏的都是你自己。
案例3：给孩子买多倍保的42岁个体户：轻症赔了15万，还免了18年保费
陈叔是开水果店的个体户,前年给10岁的儿子买了多倍保少儿版，50万保额19年交，每年交8300，当时他本来想给儿子存教育金，后来听人说保障优先，就先买了重疾险。 去年秋天儿子得了重症手足口病，属于多倍保的轻症范畴，提交资料后一周就赔了15万（轻症赔20%保额？不对哦是30%？哦对少儿版轻症是30%，50万的30%就是15万），而且剩下18年的保费全免，总共14万多的保费不用交了，重疾多次赔的责任还继续有效，陈叔说：“本来以为买保险要二三十年才能用上，没想到这么快就赔了，现在孩子以后几十年的保障都有了，就算以后得个什么病也不用愁钱，这钱花得太值了。” 说实话我一直觉得，给孩子买重疾险，多次赔的优先级是比成年人高的，毕竟孩子一辈子还有七八十年，随着医疗技术进步，以后人一辈子得两三次重疾的概率会越来越高，只要预算充足，给孩子买多次赔的产品绝对不亏。
扒透优劣势：新华多倍保的亮点和槽点，我都给你列全了
看完三个案例大家应该能感觉到,这款产品不是所有人都适合，我把它的优缺点都列出来，大家可以自行对照：
先说值得买的亮点：
- 大公司品牌，线下服务方便：新华是国内老牌上市险企，网点几乎覆盖全国所有三四线城市，甚至很多县城都有网点，对不熟悉线上操作的长辈来说，买完之后要理赔、改信息都能找到线下网点，不用跟线上客服来回扯皮，服务体验确实更好，而且大公司理赔流程规范，只要符合合同约定，基本不会出现故意惜赔的情况，2023年新华的重疾理赔时效平均是1.2天，还是很靠谱的。
- 重疾分组非常合理：很多多次赔重疾险会把癌症和其他重大疾病分到一组，这样只要你赔了癌症，同组的其他疾病就不能赔了，相当于多次赔的责任直接废了一大半，而多倍保是把癌症单独分一组，癌症占所有重疾理赔的70%以上，单独分组就意味着赔了癌症之后，其他4组的心脑血管、器官疾病等都还能正常赔，这个设置是非常良心的。
- 理赔门槛相对宽松：我查了新华2023年的理赔年报，多倍保的重疾理赔率占到了所有重疾理赔的17%，其中有8%的用户是赔了两次以上的重疾，其中不乏赔了癌症之后又赔心梗、脑中风后遗症的用户，说明它的多次赔责任不是噱头，是真的能用上的。
再说说大家吐槽最多的槽点：
- 价格确实偏贵：同样30岁男性，30万保额20年交，带身故责任的多次赔重疾险，市面上性价比高的产品每年大概7200左右，而新华多倍保每年要9500左右，20年下来差价有4万多，这部分就是品牌溢价，对于预算有限的人来说压力确实不小。
- 等待期长，身故责任捆绑：多倍保的等待期是180天，而现在很多新出的重疾险等待期只有90天，相当于多了半年的保障空窗期，等待期内出险是不赔的，而且它的身故责任是捆绑的，不能选不带身故的纯重疾，如果你只想买个保障不想带身故责任，就买不了这款产品，进一步拉高了保费门槛。
- 轻症赔付比例偏低：现在主流重疾险的轻症赔付比例都是30%保额起步，很多甚至能到40%，而多倍保的轻症每次只赔20%保额，比如买50万的话，轻症只赔10万，比同类产品少赔5万，这个确实是个小缺陷。
终极解答：新华多倍保值得买吗？这3类人闭眼入，2类人劝你别碰
说了这么多,直接给大家上结论，符合以下3类情况的，放心买多倍保绝对不亏： 第一类：偏爱大公司品牌，看重线下服务的人，尤其是很多长辈买保险，就认听过名字的大公司，怕小公司倒闭不安全，那多倍保是大公司多次赔重疾险里责任最能打的几款之一，买了不会踩坑。 第二类：有癌症、心脑血管疾病家族史的人，就像前面的张雯一样，本身患多次重疾的概率更高，多倍保的癌症单独分组刚好契合这类人的需求，多花点钱买个长期保障非常值得。 第三类：预算充足给孩子买重疾险的家长，孩子保障周期长，多次赔的责任能用得上，而且大公司理赔方便，就算以后孩子去外地读书工作，当地有网点理赔也方便。
以下2类人我真心劝你别买,买了反而容易后悔： 第一类：预算有限的年轻人，如果你刚工作没几年，年收入在10万以内，每年拿不出10%的收入买保险，就不要硬上多倍保，不如先买个性价比高的单次赔重疾险，把保额买到50万以上，等以后收入涨了再补多次赔的保障，保额永远比赔付次数重要，第一次得重疾的时候10万保额赔10次也不够花。 第二类：已经有足额重疾险，想加保的人，如果你已经买了50万以上的重疾险，想加保提高保额，就没必要买多倍保，买个性价比更高的消费型重疾险，把保额做高比多几次赔付更实用。
买新华多倍保，这3个坑一定要避开
最后给打算买多倍保的朋友提3个醒,都是很多人踩过的坑： 第一，不要买太低的保额，很多代理人会跟你说“这款产品能赔好几次，买20万相当于100万的保障”，千万别信，第一次得重疾的时候20万根本不够治疗费和误工费，成人最少买30万，一线城市最少买50万，保额优先是买重疾险的铁则。 第二，不要隐瞒健康告知，不管大公司还是小公司，理赔的时候都会查你的就医记录，要是买的时候隐瞒了高血压、结节这些病史，最后理赔被拒，吃亏的是你自己，健康告知问到的都要如实说，没问到的不用多说。 第三，不要买返还型的附加险，很多代理人卖多倍保的时候会给你附加一堆两全险、意外险，说“满期能返保费”，其实附加的两全险保费非常贵，算下来年化收益率还不如存定期，完全没必要买，只买主险的重疾责任就够了。
最后说句真心话
我做了这么多年保险内容,最烦的就是两种论调：一种是“大公司的产品都是坑，全是智商税”，另一种是“大公司的产品就是最好的，闭着眼买就行”，其实保险本质上是一份商品，你花的每一分钱，要么买了品牌服务，要么买了责任，没有谁占谁的便宜。 回到新华多倍保本身，如果你能接受它的价格，刚好符合它的适配人群，那它就是值得买的好产品；如果你预算不够，更看重性价比，那它就不适合你，买保险之前先想清楚自己要什么，再去挑产品，永远比跟风买、跟着人情买靠谱得多。
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