做财经写作这6年,我被问过最多的问题之一就是：“普通家庭要不要碰消费金融？”很多人一听到“借贷”两个字就皱眉头，要么觉得是给超前消费递刀子，要么怕碰到套路贷踩坑，但这些年我接触了上百个真实的用户案例，反而越来越觉得：对没什么家底的普通人来说，正规持牌的消费金融，其实是生活里最实用的“缓冲垫”——不用欠人情，不用亏定期利息，就能轻松迈过那些突然冒出来的、几万块就能难倒人的坎，而提到国内的持牌消费金融机构，绕不开的就是国内首批开业的中银消费金融有限公司，今天就结合我见过的真实故事，和大家聊聊正规消费金融的真实价值，以及普通人到底该怎么用这类工具。
三个普通人的故事：我们的日子里，总缺那几万块的“应急钱”
我接触过的中银消费金融用户里,没有什么借几百万做生意的大老板，都是和你我一样的普通人，借钱的理由说出来大多都带着点生活的烟火气：有给孩子交培训费的，有给老人凑手术费的，有开店缺周转资金的，有刚毕业租房子凑押金的，这些需求说大不大，说小不小，恰好是很多普通家庭的现金流缺口。
故事1：上海沪漂姑娘的3万手术费
28岁的小周是上海一家互联网公司的运营,每个月到手12000，房租占了4000，剩下的钱除了吃饭、给家里打2000，剩下的基本都买了半年期的定期理财，手里的活钱从来没超过5000，去年冬天她妈妈在老家查出来乳腺结节4a，要做微创活检加手术，医保报完之后还要3万2的自费部分。 当时小周急得整晚睡不着：找朋友借吧，大家都是沪漂，手里也没多少闲钱，就算人家愿意借，人情债最难还，下次人家找你帮忙你不好意思拒绝；把定期取出来吧，还有2个月就到期，提前取要亏近3000块利息，相当于大半个月工资，后来她下班路过家附近的中银消费金融社区网点，抱着试一试的心态进去咨询，工作人员问清楚她的需求之后，给她推荐了针对工薪族的信用贷产品，只需要提供工作证明和近6个月的工资流水就可以申请，年化利率15%左右，没有任何隐形费用。 她当天提交了资料，半个小时就通过了审批，3万块当天就到了银行卡里，她选了分12期还，每个月只需要还2700多，不到她工资的四分之一，完全没有压力，后来她妈妈手术很顺利，是良性结节，2个月后她的定期理财到期，还提前还了剩下的8期，没有收任何违约金，现在小周说她手机里一直留着中银消费金融的APP，“不是要借钱花，是放着就有安全感，万一再有个急事，不用到处求人”。
故事2：杭州宠物店老板的5万周转金
35岁的林姐在杭州余杭的一个社区开宠物店,开了3年，攒了200多个固定客户，去年夏天她想把旁边空出来的10平米店面盘下来，加两个洗护工位，再进一批进口猫粮狗粮做现货，算下来还差5万块。 她找过银行问经营贷，但是银行要求要有抵押物，她的店面是租的，老家的房子不想抵押，而且审批要半个多月，旁边的店面很快就有人要抢，等不及，后来她在经常进货的宠物用品供应商那里得知，供应商和中银消费金融有合作，针对个体工商户有专属的信用贷产品，只要有营业执照和近半年的经营流水就可以申请，不需要抵押，她当天线上提交了资料，2个小时就到账了5万，选了24期还款，每个月还2200多。 扩建之后的宠物店，每个月营收比之前多了12000多，不到3个月就赚回了扩建的成本，现在林姐进货偶尔周转不开的时候，就会用中银消费金融的产品周转十几天，随借随还，用多少天算多少天的利息，比找同行拆借方便多了。
故事3：广州应届毕业生的2万安家费
22岁的阿凯去年刚从广州一所大学的计算机专业毕业,进了天河的一家互联网公司做程序员，试用期工资8000，转正之后13000，刚毕业的时候他面临两个开销：一台配置够的工作用笔记本要12000，租公司附近的房子押二付一要9000，加起来要2万多，他爸妈是河南农村的，之前凑了2万块给他当学费生活费，他不好意思再开口找家里要。 后来公司的前辈给他推荐了中银消费金融针对应届毕业生的专属产品，只要提供毕业证和公司的offer就可以申请，年化利率比普通产品还低2个百分点，他提交资料之后当天就批了2万，分18期还，每个月只需要还1100多，转正之后他工资涨到了13000，第三个月就把剩下的借款全部还清了，没有违约金，征信报告上也没有任何逾期记录，现在他已经攒了6万块，打算明年给老家的爸妈翻新房子。
为什么我始终推荐普通人选持牌消费金融机构？
这些年我见过太多踩了网贷坑的用户：借1万到账8000，还的时候要还2万，逾期一天就被爆通讯录，本来只欠几万块，滚到最后欠了几十万，家都散了，所以我每次给读者建议的时候都会说：如果真的需要借钱，优先找银行，其次找持牌消费金融机构，其他的网贷平台碰都不要碰。 而中银消费金融作为中国银行作为主发起人成立的国内首批持牌消费金融公司，之所以能运营13年服务超过千万用户，核心就是两个字：靠谱，我总结了持牌消费金融和非正规平台的三个核心区别，大家可以对照着看： 第一是合规透明，没有隐形费用，持牌机构受银保监会直接监管，所有的产品利率、费用都必须公开透明，写在合同里，绝对不允许有砍头息、服务费、担保费这类隐形收费，而且利率最高不会超过LPR的4倍，也就是年化15.4%左右，远远低于那些非正规平台30%以上的高利贷，我见过很多用户用中银消费金融的产品，申请的时候页面直接就显示总利息多少，每个月还多少，不用自己算，也不会有什么隐藏的扣费。 第二是风控合理，不会诱导过度负债，很多非正规平台为了赚利息，会不停给你提额，诱导你借更多的钱，不管你有没有还款能力，最后你还不上了就暴力催收，但是持牌机构的风控非常严格，会根据你的收入情况给你批额度，绝对不会给一个月入5000的人批10万的额度，从源头上避免你过度负债，中银消费金融的用户额度大多在1万到20万之间，刚好匹配普通人的应急需求，不会让你借到超出自己还款能力的钱。 第三是催收规范，不会侵犯用户权益，我之前有个读者之前借了非正规的网贷，逾期了3天，通讯录里的亲戚朋友都收到了催收短信，连他小学班主任都收到了，搞得他社死，但是持牌机构的催收都是非常规范的，不会爆通讯录，也不会辱骂威胁，如果你真的遇到了特殊情况暂时还不上，还可以协商延期还款，不会一上来就走极端。
消费金融不是洪水猛兽，理性使用才是核心
很多人反对消费金融,本质上是反对超前消费，但我一直觉得：消费金融本身只是一个工具，是好是坏全看用的人，你用它来借钱买奢侈品、打赏主播、赌球，那肯定是害人的；但你用它来应急、来提升自己、来给生意周转，那它就是帮你过上更好生活的帮手。 在这里我也给所有普通用户提四个使用消费金融的建议，都是我这么多年总结出来的经验，大家可以记下来： 第一，只在必要的时候借钱，不要为了虚荣心消费，我始终认为，只有三种情况适合借消费贷：一是突发的刚性支出，比如家人看病、孩子上学这种不能等的支出；二是能够提升未来收入的支出，比如报职业培训班、给小店周转，这些投入未来能赚回来更多的钱；三是短期的现金流缺口，比如工资晚发几天，刚好要交房租，借个几千块周转十几天，不欠人情也不用亏利息，除此之外，借钱买奢侈品、借钱去旅游、借钱充游戏打赏主播，我一律不建议。 第二，借之前算清楚还款能力，负债不要超过收入的30%，不管你借多少钱，一定要算清楚每个月的还款额是多少，确保还款额不超过你月可支配收入的30%，不然很容易出现还款逾期，影响你的征信，我之前有个用户月入8000，每个月要还5000的贷款，最后连吃饭的钱都没有，只能以贷养贷，越欠越多，大家一定要避免这种情况。 第三，只找正规持牌机构，不要点陌生的链接，现在网上很多宣传“无抵押无利息秒到账”的链接，全都是骗人的，只要给你说免息的，基本都是套路，后面会有各种隐形费用，大家如果要申请消费贷，要么去银行网点，要么去中银消费金融这种持牌机构的官方APP、官方网点申请，不要随便点陌生人发的链接，也不要把自己的身份证、银行卡信息随便给别人。 第四，按时还款，保护好自己的征信，现在征信对普通人来说太重要了，房贷车贷要查征信，找工作有的公司也要查征信，甚至孩子上学有的地方也要查父母的征信，不管你借的是银行的钱还是持牌消费金融的钱，都要按时还款，不要逾期，万一真的忘了还，要第一时间联系机构客服说明情况，尽量不要上征信报告。
持牌消费金融的未来，要扎根普通人的烟火气
这些年消费金融行业经历了很多整顿,很多非正规的平台都被清退了，留下来的持牌机构其实承担了更多服务长尾用户的责任，传统银行的贷款门槛比较高，需要抵押物、需要很好的征信，很多刚毕业的学生、个体工商户、新市民群体，没有抵押物，也没有足够的银行流水，很难从银行拿到贷款，但是他们有真实的消费需求，也有稳定的还款能力，这部分用户的需求，就需要持牌消费金融机构来满足。 作为行业的头部机构，我觉得中银消费金融未来的空间其实非常大，现在全国有2亿多新市民，还有无数的个体工商户、县域居民，他们的金融需求还没有被充分满足，如果能够开发更多低门槛、低利率、灵活的产品，同时做好消费者教育，让更多普通人知道怎么正规借贷、怎么理性消费，其实是一件双赢的事情：用户解决了自己的需求，机构也获得了合理的收益，还能拉动内需，促进经济发展。 最后我想说，我们普通人的日子，从来都不是一帆风顺的，谁都有手头紧的时候，谁都有迈不过去的小坎，这个时候不用觉得借钱是件丢人的事情，只要你用对了地方，找对了正规机构，消费金融就是你生活里的缓冲垫，帮你挡住那些突然而来的风雨，让你不用为了几万块钱愁得睡不着觉，不用欠人情，不用亏利息，安安稳稳过好自己的小日子，这也是我这么多年来，一直愿意给大家推荐中银消费金融这类正规持牌机构的核心理由：靠谱的金融工具，本来就该为普通人的烟火气服务。
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