我知道很多刚接触基金定投的新手，第一个纠结的问题永远是定投频率：选日投、周投还是月投？是不是频率选不对，收益就会差一大截？前阵子我帮发小阿凯拉了他近3年的定投账单，作为一个实打实选了每日定投的普通上班族，他的经历和数据,比网上各种空泛的理论要靠谱得多。
阿凯是互联网公司运营，2020年3月大盘跌到2700多点的时候被朋友安利进场，当时每月到手工资8000，扣除房租和生活费大概能剩3000，纠结了一周选了每日定投：两只基金各投一半，一只沪深300指数基金，一只偏成长风格的主动基，算下来每个工作日大概扣90块钱，后来2021年底他涨了工资，定投金额涨到每个月4000，每个工作日扣180，截止到2023年3月他要凑钱付首付赎回的时候，3年时间总共投了109600元，账户总金额127400元，不算不知道,算下来居然赚了17800元。
我特意帮他算了同期如果选周投、月投的收益，对比下来结论其实和很多人想的不一样：如果他选每周投，总金额相同的情况下，最终收益是15300元，比日投少赚2500；如果选每月投，最终收益是13800元，比日投少赚4000，算上手续费的差异，日投实际比周投多赚了不到2000,比月投多赚了3000出头。
今天我就把每日定投的优劣、适配人群全说清楚,看完你就不用再纠结频率问题了。
基金每日定投的核心优势，确实是周投、月投比不了的
很多人觉得定投频率不过是数字游戏，其实对普通上班族来说，日投的友好程度，真的要高出不少,我总结下来核心优势有3个：
极端行情下平滑成本的效果强太多
定投的核心逻辑就是“微笑曲线”，下跌时不断摊薄成本，等行情回来就能更快盈利，而这一点在短期暴跌的行情里，日投的优势会被无限放大。 阿凯印象最深的就是2022年4月那波下跌，短短14个交易日，大盘从3280点直接跌到2863点，跌幅超过12%，他当时选的新能源主动基半个月跌了22%，如果他是月投，刚好4月初扣了当月的4000块，那这笔钱直接买在了阶段高点，成本一下就被拉高了；但他是日投，每天投180，越跌买的份额越多，那段时间他的基金持仓成本，比同期选周投的同事低了2.7%。 别小看这不到3%的成本差，2022年7月那波小反弹，阿凯的这只基金很快就回本了，他选周投的同事晚了整整12天才回本,一来一回收益差就拉开了。
无痛储蓄属性拉满，是上班族坚持定投的最大助力
我见过太多人定投半途而废，本质原因不是不相信定投，是扣款的时候太肉疼：每月发工资第二天就扣走3000、5000，本来计划好要买的东西买不了，本来想出去玩的预算没了，坚持两三个月就放弃了。 但日投完全没有这个问题，阿凯最开始每天扣90块，相当于少喝一杯星巴克加一个烤肠的钱，他自己都说“完全没感觉，有时候甚至忘了自己在定投，只有月底看账单的时候才发现，哦原来我这个月又存了2000块”，他3年时间从来没断投过，甚至连想要取消的念头都没怎么冒出来过，而他身边选月投的朋友，至少一半都因为觉得“扣钱太多压力大”停投过。 对于月薪5000-10000的普通上班族来说，日投最大的意义从来不是赚更多钱，而是能让你把定投这件事坚持下去，毕竟定投这件事，能坚持3年的人，已经跑赢了90%的投资者。
完全不用纠结择时点，省下来的精力都能用来好好上班
很多人选周投的时候要纠结：到底是周一投还是周四投？网上说周四下跌概率高是不是真的？选月投的时候还要纠结：月初扣还是月中扣？如果扣钱那天刚好是高点怎么办？ 这些问题在日投面前根本不存在，你只要设置好自动扣款，交易日系统自动帮你扣，不管当天是涨是跌都买，完全不用你花时间研究时点，省下来的时间你要么好好上班搞副业涨工资，要么用来休息娱乐，怎么算都比你花几个小时研究“周几定投收益高”划算。
别光看好处，每日定投的这3个坑，90%的新手都踩过
我肯定不是劝所有人都选日投，阿凯这3年也踩过不少日投的坑，有些坑甚至直接吃掉了他小一半的超额收益,这几个问题你一定要提前知道：
积少成多的手续费，其实是隐形支出
现在大部分基金销售平台申购费都打1折，看起来每次没多少钱，但定投次数多了，累计下来也是一笔不小的支出，我给阿凯算过，他3年日投总共扣了721笔，申购费加起来一共花了1087块；如果他选周投，3年只需要扣156笔，申购费只要320块；如果选月投，36笔的申购费只要174块，等于日投比周投多花了700多手续费，比月投多花了900多，相当于他超额收益的三分之一都被手续费吃掉了。 如果你的定投金额很高，比如每个月投2万以上，那一年手续费差出来的钱都够你买个新手机了,这种情况选日投就很不划算。
每天看账户波动，很容易拿不住
日投的另一个副作用是，很多人会忍不住每天打开账户看收益：今天涨了50块开心得想加餐，明天跌了80块愁得想卖了止损，尤其是在连续下跌的行情里，每天看账户亏一点，人的心态很容易崩。 阿凯说2022年10月那波下跌，他连续21天打开账户都是绿的，每天少则亏三四十，多则亏一两百，当时他好几次都想把定投停了，甚至想把持仓全卖了，最后还是我硬拦着才没操作，要是他当时真的卖了，后面2023年的反弹他完全赶不上，别说赚1万多了，本金都得亏20%。 如果你是那种心态特别差、跌一点就睡不着觉的人，日投反而会放大你的焦虑，最后拿不住赚不到钱，还不如选月投，投完就删软件,半年看一次收益反而结果更好。
现金流要求更高，收入不稳定的人很容易断投
日投是每天都扣钱，对现金流的稳定性要求其实比月投高得多：如果你是做销售、自媒体这种收入不稳定的职业，这个月赚2万下个月可能赚3000，日投很容易出现某几天余额不够扣的情况，断投次数多了，定投的效果就大打折扣。 我之前有个做房产销售的朋友，也学阿凯做日投，每个月计划投1万，平均每天扣450，结果有俩月市场不好只拿到底薪，扣了不到10天就没钱了，只能停投，等后来开了大单又想起来投，断断续续的，2年下来收益还不如存定期。 对于收入不稳定的人来说，反而月投更合适：发了佣金或者结算了收入之后，再把当月要投的钱扣走，不用每天担心余额不够,也更容易坚持。
到底要不要选每日定投？我给你3个判断标准，直接对照就行
我作为一个做了6年基金投资的内容创作者，从来不会直接跟读者说“日投就是最好的”或者“日投就是智商税”，任何投资方式都要适配你的实际情况，你只要对照以下3个标准,就能知道自己适不适合日投：
看你每月定投的金额
我个人的建议是：如果你每月定投金额在5000元以下，尤其是3000元以下，放心选日投就行。 这个金额区间的话，每年手续费差最多也就一两百块，和日投给你带来的“容易坚持、平滑波动”的好处比起来，完全可以忽略不计，哪怕一年多赚几百块收益，也够覆盖手续费了。 但如果你每月定投金额超过1万，我更建议你选周投或者双周投，既能保留一定的平滑波动的效果，也能省下不少手续费,性价比更高。
看你买的是什么基金
如果你投的是高波动的品种，比如行业指数基金（新能源、半导体、军工这类）、创业板/科创板指数、偏成长风格的主动基金，选日投的性价比很高，因为这类基金波动大，短期暴跌的概率高，日投摊薄成本的效果会非常明显。 但如果你投的是低波动的品种，比如债券基金、沪深300/上证50这类宽基指数、价值风格的主动基，那日投、周投、月投的收益差距真的非常小，3年下来差不了1%,选哪个方便选哪个就行。
看你的投资心态和精力
如果你平时工作很忙，根本没空每天看基金账户，设置好自动扣款就不管，心态也比较稳，不会因为短期涨跌乱操作，那日投非常适合你。 但如果你是新手，本身对波动的承受能力就差，每天忍不住要刷好几遍收益，跌一点就想卖，那我劝你千万别选日投，选月投，投完就把理财软件放到文件夹最深处，半年看一次就行,反而能拿得住赚大钱。
最后说说我自己的定投方式，给大家做个参考
我现在的定投是“日投+周投”结合的：高波动的半导体、新能源行业指数，我选日投，每个交易日投50块，一年下来也投不了多少钱，就算跌了也不心疼，还能最大程度摊薄成本；而波动比较小的沪深300指数、我持有的两只价值风格主动基，我选周投，每周四投300块，既能省点手续费，也不用花精力管。 其实我做了这么多年投资，最大的感受就是：对于普通人来说，定投频率根本不是影响收益的核心因素，你选日投还是周投，长期下来收益差距不会超过5%，真正决定你能不能赚到钱的，是你能不能在下跌的时候坚持定投不割肉，能不能在牛市疯狂的时候忍住不卖，能不能拿住3年、5年甚至更久。 阿凯之所以能赚钱，从来不是因为他选了日投，而是他3年时间不管大盘是涨是跌，从来没断过投，哪怕2022年亏了快20%的时候也没卖，要是他当时忍不住割肉了，就算选再完美的定投频率，也照样赚不到钱。 所以真的不用在定投频率上纠结太久，选一个你觉得最舒服、最容易坚持的方式就好，毕竟对于定投这种“懒人生意”能坚持下来的,就是最好的方式。
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