2020年疫情最凶的时候，网上有人把新冠病毒叫做“瘟疫之罗刹”，那时候大家还只是调侃它传染快、防不住，等到三年过去回头看才发现，这个外号实在贴切：传说里的罗刹专吃活人的精气，而这场疫情，专啃普通人的生计，卷走了无数小老板的积蓄、打工人的工作,把很多人原本按部就班的生活砸得稀碎。
我做财经写作这五年，接触过的中小创业者、普通上班族没有一千也有八百，今天不想讲什么晦涩的宏观数据，就从身边人的真实经历出发，和大家聊聊瘟疫之罗刹留给我们的教训,以及接下来普通人到底该怎么护住自己的钱袋子。
被罗刹卷走生计的3个普通人，我至今想起都唏嘘
我见过太多被疫情直接改变人生轨迹的人，其中有三个的经历,我觉得最能代表绝大多数普通人的困境。
第一个是我家小区西门开水果店的张哥，2019年秋天他盘下那间20平的小店，之前他在连锁水果超市做了5年采购，摸透了供应链的门道，盘店、装修、首次进货前前后后投了22万，其中8万是银行的经营贷，开业头三个月生意最好的时候，一天流水能有4000多，去掉成本一个月纯利接近2万，那时候他见人就递新鲜橘子，说再过两年就能把老家的房贷还清，把读小学的儿子接来城里上初中，结果2020年大年三十刚过，小区封控的通知就下来了，一封就是47天，他店里存的2万多块钱的车厘子、草莓、砂糖橘全烂在了冷柜里，连出门扔都做不到，解封那天我陪他去店里收拾，一开门就是冲鼻子的腐坏酸味，他蹲在地上捡烂水果，眼泪啪嗒啪嗒往地上掉，那时候他还觉得只是暂时的，咬咬牙又借了钱进货，可接下来的三年，封控、静默、限流断断续续就没停过，2022年春天那次全城静默，他又压了3万多的货，最后实在扛不住了，把店以2万块钱的价格转了出去，欠的8万经营贷到现在还没还清，上个月我在小区门口碰到他跑外卖，头盔压得很低，头发白了一半，说本来给儿子存的学费,现在都拿去还贷了。
第二个是我远房表姐，之前在少儿艺术机构当舞蹈老师，2021年下半年辞了工作自己开舞蹈室，交了一年房租15万，装修买器材又花了10万，其中一半是刷的信用卡，好不容易招了30多个学生，刚上了3个月课，2022年线下教培停课的通知就下来了，前前后后停了8个月，房租一分不少给房东，学生的学费还要退，最后实在撑不住，押金都没要就搬空了舞蹈室，现在在家做线上舞蹈启蒙课，对着手机给四五岁的小朋友教基本功，一个月赚的钱不到之前开店的三分之一，之前办的信用卡分期,到现在还在还。
第三个是我之前做跨境电商的朋友小周，2019年之前他做亚马逊卖家居小用品，一年纯利能有五六十万，2021年看行情好，他押了40多万的货准备冲一波销量，结果2022年海运费涨了3倍，海外消费需求暴跌，货卖不出去，仓储费越攒越多，最后实在没办法，把开了不到两年的宝马3系卖了填窟窿，去年年底我和他吃饭，他说那段时间天天失眠，头发一把一把掉,连过年都不敢回老家。
类似的故事我还能说出几十个，开餐馆的、开民宿的、做旅游的，甚至是互联网公司被裁员的大厂员工，瘟疫之罗刹扫过的地方,最先受伤的永远是没什么抗风险能力的普通人。
为什么瘟疫之罗刹专挑普通人的饭碗抢？
很多人说这是运气不好，赶上了黑天鹅，但我做了这么多年财经内容，很清楚这本质上不是运气问题，是我们之前的生存逻辑里，本身就埋了太多风险的雷,疫情只是把这些雷引爆了而已。
中小微经营主体的抗风险能力本身就极低，我之前看北大数字金融研究中心的调研，疫情爆发的第一年，全国有30%的小微企业现金流撑不过1个月，60%的小微企业现金流撑不过3个月，也就是说只要封控超过3个月，一半以上的小老板都得破产，我们身边的小餐馆、水果店、理发店，本质上都是“做一天生意赚一天钱”的模式，没有多余的现金储备，也没有抗风险的能力，一旦遇到停业、限流，连房租都付不起,破产是必然的。
普通人的资产结构本身就不健康，央行之前发布的《中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，我国城镇居民家庭资产里，70%以上都是房产，流动资产占比不到20%，而且其中还有近60%的家庭有房贷，平均家庭债务收入比超过100%，也就是说很多家庭赚的钱刚够还贷款、付生活费，基本没有应急储备，我见过太多上班族，每个月工资刚到账，还完房贷、车贷、信用卡就不剩什么了，一旦失业，连3个月的生活费都凑不出来,只能靠借网贷度日。
我在这里必须说一句我个人的观点：前几年整个社会都在鼓吹“提前消费”“负债买房”“借钱创业”，从来没有人告诉普通人“风险”两个字怎么写，那些喊着“通胀会稀释你的债务，敢加杠杆才能翻身”的博主，本质上都是坏，他们只给你看加杠杆成功的1%，从来不提加杠杆失败摔得粉身碎骨的99%，对于没有容错空间的普通人来说，你输一次,可能十年都爬不起来。
瘟疫之罗刹留下的3个教训，刻进骨子里都不为过
现在疫情已经过去一年多了，但我身边还有很多人没从之前的阴影里走出来，欠的债没还完，工作没着落，我觉得比起急着赚钱，先把这三个教训记牢,才是最重要的。
第一个教训：现金流永远比资产重要，应急储备是你活下去的底气，我经常和身边的朋友说，不要听那些理财博主瞎忽悠，说什么钱存银行就是贬值，你连应急的钱都没有，真遇到事的时候，贬值那点钱和你要付出的代价比起来，根本不值一提，我认识一个做设计的小姑娘，前几年大家都在把钱拿去买基金、炒股票的时候，她雷打不动每个月存5000块钱到定期里，存了两年多攒了12万，2022年她公司裁员，她拿了N+1的补偿在家待了8个月，一点都不慌，还利用这段时间接私单、攒客户，去年自己开了个小设计工作室，现在每个月赚的是之前上班的两倍，我至今都认为，对于普通人来说，留足3-12个月的生活费，是所有理财的前提，没有这个前提，什么股票、基金、创业,全都是空中楼阁。
第二个教训：永远不要重资产创业，轻资产试错才是普通人的出路，这两年我见过最傻的事，就是有人手里攒了二三十万，不想上班，一冲动就去盘个店开餐馆、开奶茶店，几十万扔出去，连个响都听不到，现在早就不是闭着眼开店就能赚钱的年代了，线下实体的回本周期普遍要2-3年，中间只要出一点意外，你所有的积蓄都得打水漂，如果你真的想创业，我建议你从轻资产开始试：想做餐饮，先摆个地摊、做个外卖私域试一下口味和客源，不要一上来就交几十万房租装修；想做服务行业，先从兼职接单开始做，等客户稳定了再辞职全职干，试错成本越低,你活下来的概率才越高。
第三个教训：永远不要把所有收入押在单一赛道上，我之前在外企上班的时候，公司里有个销售总监，年薪百万，所有的收入都来自公司的工资和奖金，每个月房贷要还5万，2022年公司裁员把他裁了，他找了半年都找不到合适的工作，最后只能把房子卖了还债，现在这个时代，没有什么工作是绝对稳定的，公司说倒就倒，工作说没就没，你一定要在主业之外，给自己留个“Plan B”，哪怕是搞点小副业，一个月多赚两三千，遇到失业的时候也能顶得上生活费，不至于慌了手脚，很多人觉得搞副业是不务正业，我反而觉得，现在这个充满不确定性的时代，“斜杠”才是最大的稳定。
后罗刹时代，普通人的赚钱机会到底藏在哪里？
我也不是劝大家一直保守，什么都不敢做，疫情虽然带走了很多东西，但也催生了很多新的机会，我最近接触了不少从疫情里走出来、反而找到了新赛道的普通人，他们的赚钱思路,我觉得大家完全可以参考。
第一个是社区便民服务的细分赛道，现在老龄化越来越严重，年轻人工作越来越忙，小区里的便民需求其实特别大，我家小区有个95后的小姑娘，之前是做行政的，去年辞职之后专门给小区里的老人提供服务：代买药品、代缴水电费、上门做饭、陪去医院挂号，一次收20-50块钱，小区里有20多个老人固定找她，她还建了个小区的便民群，帮大家团购新鲜蔬菜、水果，抽一点提成，现在一个月能赚一万多，比之前上班赚得多，还自由，不需要投入什么成本，只要你勤快、靠谱，就能赚到钱。
创业的下沉赛道，很多人觉得现在做短视频、做直播已经晚了，其实根本不是，现在缺的不是内容，是垂直细分的、贴近普通人的内容，我认识一个农村的宝妈，没什么文化，就每天拍自己怎么给家人做家常菜、怎么收拾家、怎么带娃，视频里的东西都是农村最常见的，拍了半年多攒了20多万粉丝，现在每次直播带点家乡的土特产、厨房用品，一个月带货能赚两三万，比她老公在外打工赚的多得多，你懂点装修，就做老房改造的内容；你会教孩子写作业，就做小学作业辅导的内容，不用搞什么高大上的，越贴近普通人的生活,越容易赚到钱。
第三个是新兴市场的跨境电商，之前做欧美的跨境电商确实不好做了，但东南亚、中东这些地方的电商才刚刚兴起，电商渗透率还不到10%，机会特别多，我之前那个亏了钱的朋友小周，2023年开始转做东南亚的TikTok电商，就卖折叠菜板、壁挂收纳盒这些几块钱的家居小用品，成本只有一两块钱，在东南亚卖折合人民币十几块钱，现在每个月纯利能有3万多,之前欠的钱都快还完了。
其实说白了，瘟疫之罗刹虽然给我们留下了很多伤痕，但也打破了很多之前固有的逻辑，以前大家总觉得要买房、要进大厂、要开实体店才叫成功，现在大家终于明白，比起这些，兜里有钱、手里有手艺、有随时能赚到钱的能力，才是真正的安全感，对于我们普通人来说，接下来的日子不用追求赚快钱、赚大钱，稳扎稳打，把自己的抗风险能力提上来，把小日子过好,就已经赢过绝大多数人了。